일반적으로 시중은행의 리스크는 내·외부 요인이 많다. 시중은행 입장에서 관찰해 보면, 시중은행 리스크를 유발하는 요인은 대략 세 가지로 정리할 수 있습니다.
1. 주요 요인은 상업은행 자체를 가리킨다. 상업은행은 자산과 부채가 비대칭인 특성을 갖고 있기 때문에 자산의 유동성을 일정 비율로 유지해야 하며, 그렇지 않으면 지급여력이 부족할 위험이 있습니다. 상업은행은 정보비대칭의 특성을 갖고 있기 때문에 부실자산을 생산하게 되고, 대중의 불신을 초래하여 은행의 안전에 영향을 미치게 됩니다.
2. 대상요소는 은행과 직접 거래하는 기업 및 대중을 의미합니다. 상업은행 부채의 관점에서 볼 때, 상업은행의 운영은 예금자가 동시에 돈을 인출하지 않으며 예금이 어느 정도 안정성을 가지고 있다는 가정에 기초합니다. 그러나 이 가정이 사실인지 여부는 은행 자체에 달려 있는 것이 아니라 은행에 대한 대중의 태도에 달려 있습니다. 따라서 대중의 행동은 은행에 특정 위험을 가져올 수 있습니다. 상업은행 자산의 관점에서 볼 때, 은행 자산의 대부분은 대출이며, 대출은 일반적으로 거래가 어렵고 객관적으로 결정된 시장 가치가 없습니다. 대출 연체가 발생하면 대출금의 미래 현금흐름에 대한 정확한 현재가치를 산정하기 어려워 은행에 위험을 안겨준다. 또한 시중은행이 대출을 발행한 후 도덕적 해이가 발생할 수 있다. 대출 시장의 도덕적 해이에는 세 가지 구체적인 징후가 있습니다. 첫째, 대출이 해제되면 대출 기관이 차용자를 감독하기가 어려워지며 높은 금액에 투자할 가능성이 높습니다. - 위험하고 수익률이 높은 투자. 둘째, 상환 능력이 있는 일부 차용인은 자신의 수입을 숨기고 은행 대출금을 상환하지 못할 수 있습니다. 셋째, 차용인이 자금을 얻은 후에는 빌린 자금의 사용 효율성에 무관심하고 무책임합니다. , 열심히 일하지 않아 신용 자금 손실이 발생합니다.
3. 환경적 요인은 상업은행이 영업하는 외부환경과 제도적 환경을 말한다. 이러한 환경적 요인은 상업은행 리스크 발생에도 중요한 역할을 합니다. (1) 시장경제에 있어서 '시장실패'의 존재는 정부의 거시적 통제와 개입을 불가결하게 만든다. 그러나 정부가 전능하지 못한 '정부실패' 현상도 존재하며, 이는 안정적인 운영에 부정적인 결과를 가져온다. 상업은행의 직접적인 영향. 지난 몇 년 동안 우리 정부는 은행과 기업의 운영에 대해 더 큰 개입과 지도, 보호주의 정책을 시행해왔습니다. 이 시스템은 개혁개방 이후 20년 동안 급속한 경제 발전을 촉진했지만 많은 결과를 가져왔습니다. 정부의 지도 하에 시중은행은 기업에 무제한의 자금을 빌려주는 '은행 중심' 금융을 형성한다. 그러나 경제성장이 약하고 기업이 손실을 입으면 은행은 여전히 기업을 지원해야 하며 결국에는 기업을 지원해야 한다. 부실자산이 누적됩니다. 동시에, 정부의 보호 하에 은행은 발전과 상품 혁신을 꺼리게 되어 경쟁력이 떨어지고 안정성이 저하됩니다.
또한 규제 비호환성은 은행 위험으로 이어질 수도 있습니다. 부적절한 감독은 주로 두 가지 측면에서 나타납니다. 첫째, 규제 정책의 오류, 둘째, 불완전한 감독 시스템 및 감독 자원 부족과 같은 낮은 수준의 감독입니다. 마찬가지로 과도한 은행 감독은 은행이 너무 엄격하게 통제되고 있다는 느낌을 갖게 하여 은행의 비즈니스 혁신에 영향을 미치고 시장에서 은행의 경쟁력을 저하시키며 은행 위험을 증가시킵니다. (2) 거시경제적 운영조건은 은행의 건전한 운영에 결정적인 중요성을 갖는다. 거시경제적 집합체와 구조가 상대적으로 조정된 경제에서는 시장이 가격 신호를 통해 자원을 합리적으로 배분하는 데 근본적인 역할을 하며, 경제 운영의 효율성이 높고 은행이 성장할 수 있는 생존 환경이 좋습니다. 또한 상대적으로 안정적입니다. 반대로 경제가 제대로 작동하지 않으면 은행 위험이 발생할 수 있습니다. (3) 금융의 세계화는 금융비용을 절감하고 금융산업에 새로운 수익 기회를 제공하는 반면, 은행의 안정성에도 위험을 초래합니다. 첫째, 세계화로 인해 은행은 익숙하지 않은 영역에 많이 노출되어 학습 비용이 증가하고 운영 위험이 증가했습니다. 둘째, 세계화로 인해 은행 위험이 전이될 수 있는 국제적 채널이 열리면서 동시에 은행 위험의 전염성이 높아졌습니다. 위험 해결, 셋째, 세계화는 은행의 국경을 넘는 "규제 차익거래" 조건을 만들어 감독을 더욱 어렵게 만들고 은행 위험을 증가시킵니다.
간단히 말하면 그렇습니다. 그런데 확장하면 더 많아요