이 글은 은행 중소기업 융자 업무에 대한 분석과 사고를 진행했다. 키워드: 상업은행 중소기업 직접융자 채널의 위험과 수익 1. 중소기업의 발전 상황은 우리 국민 경제 발전을 촉진하고, 시장경제주체를 구축하고, 사회 안정을 촉진하는 기본적인 힘이다. 특히 국민경제의 적정한 성장을 보장하고, 취업압력을 완화하고, 과학기술흥국을 촉진하고, 경제구조를 최적화하는 방면에서 더욱 그렇다. 개혁 개방 이후 중소기업의 발전은 비교적 빠르다. 중국이 정식으로 등록한 중소기업은/KLOC-0 만/0 만 개를 넘어 중국 기업 총수의 99% 를 차지하는 것으로 알려졌다. 중소기업이 창출한 최종 제품과 서비스 가치는 중국 국내총생산의 50% 이상, 수출의 60%, 세금의 43%, 도시 취업 기회의 75% 를 차지한다. 중소기업은 이미 국민 경제 발전의 중요한 부분이 되어 노동력 흡수, 시장 경쟁 촉진, 인민 생활 촉진, 기술 혁신 촉진, 경제 발전 촉진 등에 대체불가의 역할을 했다. 중소기업은 경제를 이끌어가는 새로운 성장점이 되었다. 둘째, 중소기업 금융 서비스 개발은 상업은행에 전략적 의의가 있다. 1. 큰 고객 기여도가 급격히 줄고 은행 이윤 공간이 점점 좁아지고 있다 (1). 대형 고객 자금 관리 수준이 보편적으로 높아졌다. 대형 고객은 기본적으로 자금 네트워크를 구축했고, 자금 집약화 관리로 인해 대형 은행과 기업의 예금 대출 점유율이 점차 하락하고 있다. (2) 대형 고객 융자 능력이 향상되고 직접 융자 채널이 원활하며 기존 대출 업무 수요가 충분히 증가하지 않습니다. 예를 들어, 단기 융자 시장의 급속한 발전은' 금융 탈매' 의 속도를 가속화하고, 상업은행의 전통 신용업무는 심각한 시련에 직면해 있다. (3) 은행 목표시장이 융합되면서 치열한 경쟁으로 은행이 큰 고객과의 협상에서 약세를 보이고, 대출 협상 능력이 약하고, 중간 업무 소득 수준이 낮다. 경쟁 압력 하에서 은행의 많은 대형 고객의 대출 금리는 기준 이자율 이하이며, 특히 독점 대기업 고객의 대부분은 하락 10% 이며, 대형 고객의 중간 업무는 종종 상당한 대출 스프레드를 추구하기 때문에 수령하거나 적게 받는다. 2. 중소기업의 공헌이 점차 증가하여 상업은행 (1) 발전의 전략적 목표가 되고 있다. 은행은 중소 고객 대출 협상 능력이 강하고 중간 업무 소득 수준이 높아 새로운 이익 성장점이 되었다. 한 국유은행 저장지점 조사에 따르면 중소기업 대출 잔액은 회사 고객 대출 잔액의 70%, 중소기업 대출 금리는 기준 금리에서 평균 20% 상승하며 다른 대출 소득보다 훨씬 높은 것으로 나타났다. 기업 대출의 85% 이자 수입은 중소기업에서 비롯되며, 중간 업무, 국제 업무, 신용 카드 업무를 하는 중소기업도 수익 창출의 주력군이다. (2) 위험을 분산시키고 유동성을 증가시킨다. 상업은행은 중소기업 금융업무 분산집중도 위험을 발전시켜 신용자산 구조와 고객 구조를 전략적으로 조정할 수 있다. 이와 함께 중소기업 고객의 신용수요가 단기신용제품이기 때문에 중소기업에 적합한 단기신용제품을 확대하고 개발하는 것은 자산구조를 조정하고 자산부채 불일치 위험을 줄이는 데 큰 의미가 있다. (3) 자원이 풍부하고 개발 공간이 크며 잠재력이 크다. 현재 중소기업과 자영업자의 수가 방대하여 중소기업 고객이 은행 고객 총수를 차지하는 비율이 매우 낮아 큰 대조를 이루고 있다. 따라서 중소기업의 거대한 자원과 업무 발전 공간은 발굴과 확장이 필요하다. 셋. 중소기업 융자 현황 및 대출난 원인 분석 1. 불완전한 신용체계로 인해 은행은 일반적으로 대출을 꺼린다. 은행의 관점에서 볼 때, 보안, 유동성 및 수익성은 은행 대출의 기본 요건이며, 중소기업의 높은 경영 위험은 은행이 중소기업 대출에 대한 지원을 강화하는 천연 장벽이 됩니다. 중국 중소기업의 수명은 매우 짧다. 전국 민영기업의 대규모 샘플링조사에 따르면 1993 이전에는 민영기업의 평균 존속 기간이 4 년, 2000 년에는 7.02 년으로 늘어났다. 70% 의 중소기업이 창업 후 5 년 이내에 탈락하고 10 년 이상 운영되는 중소기업은 10% 미만이다. 이런 상황에서 금융기관은 중소기업 대출에 대해 신중한 태도를 취하고 있다. 기업의 관점에서 볼 때, 많은 기업들은 신용관념이 부족하고, 거래와 융자의 관계에서 신용을 중시하지 않으며, 종종 의도적으로 대출을 체납한다. 게다가 지방보호, 정부 개입, 부정직징계 등 법규 부재로 은행 채무 도피 현상이 갈수록 심각해지고 있다. 기업이 위약한 후 은행은 대출 원금이자를 회수하기 어려워 신용관리를 강화하고 대출 조건을 개선하여 석채 행위가 보편화되게 되었다.. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 효과적인 모기지 보증의 부족은 자금 조달의 주요 장애물이되었습니다. 우리나라 중소기업의 90% 이상의 공장 부지는 대부분 집단 토지와 택지이다. 부동산 담보는 현재 은행이 대출을 발행하는 일반적인 보증방식이자 담보회사가 대출 위험을 방지하는 중요한 방법이다. 집단 토지 소유권 주체의 법적 모호성 (최소 3 개) 으로 인해 실제 업무에서 집단 토지 소유권의 주체를 결정하기가 어렵다. 또한 행정권력은 종종 토지자산의 경영권을 대체하는 데 쓰이며, 집단토지유통 과정에서 각 주체토지재산권의' 경계' 를 가져와 집단건설토지사용권을 담보하기 어려운 문제를 야기한다. 보증법' 은' 담보인의 모든 주택과 기타 지상 정착물은 담보할 수 있다' 며' 향진 기업의 토지사용권은 단독으로 담보할 수 없다' 고 분명히 규정하고 있다. 향진 기업의 공장 등 건물을 저당잡히는 것은 점유 범위 내의 토지사용권을 동시에 담보해야 한다. " "경작지, 택지, 자류지, 자류산 및 기타 집단 소유의 토지사용권은 담보할 수 없다." 주택 소유권과 택지사용권이 담보에서 어긋나는 것은 중소기업 융자난, 금융기관 현황난, 보증기관 담보난의 교착 상태가 되었다. 3. 신용관리 및 상업환경위험 중소기업 정보 공개가 불충분하고 재무데이터 왜곡으로 은행이 대출하기 전에 조사하기가 어렵고 진실이 아니다. 우리 나라는 중소기업을 포함한 전 사회를 향한 신용체계와 신용관리가 아직 형성되지 않았다. 4. 은행 위험과 수익의 비대칭은 은행의 적극성을 떨어뜨린다. 일부 혁신적인 중소기업은 실패율이 높지만 성공적인 창업은 창업소득이 높다. 한편, 은행신용융자는 고정이자 수익만 얻을 수 있다. 즉, 은행이 융자위험을 감당하고 기업의 성공으로 인한 고소득을 공유할 수 없어 은행의 위험과 수익이 비대칭으로 이어지고 은행이 중소기업에 대출을 하는 동력을 떨어뜨린다는 것이다. 4 상업은행이 중소기업 금융업을 발전시키기 위해 반드시 해결해야 할 주요 문제 1. 은행의 가치 지향과 시장 포지셔닝을 조정해야 한다. 대기업 대출 업무 수요가 부족한 상황에서 상업은행은 자신의 시장 포지셔닝을 재검토하고 새로운 비즈니스 성장 기반을 찾아야 한다. "가치 극대화" 를 중심으로 수익과 리스크가 일치하는 원칙을 고수하고 소기업 금융업무를 발전시키고, 소기업에 적합한 위험인식 기술, 위약율 통계 및 고객 신용위험평가 기술을 활용해 소기업 위험을 피하고, 위험 가격 책정 능력을 높이며, 가격 인상으로 위험과 비용을 포괄하고, 궁극적으로 이익 목표를 반영해야 한다. 2. 소기업 금융업무는 큰 고객과 같은 관리 메커니즘을 채택해서는 안 된다. 기존 대기업 금융업무의' 일률적' 관리 메커니즘은 시장에 정확하고 신속하게 대응하여 중소기업 금융업무의 위험을 효과적으로 방지하기가 어렵다.
둘째, 은행 회사 사업 개발 아이디어?
아이디어는 다음과 같습니다.
첫째, 공공사업 발전 지도팀을 구성한다. 대형 프로젝트 (대기업), 중형 기업, 소기업 전문반을 분류하여 분류 추진을 돌파하다.
둘째, 지역 경제 발전의 특징에 따라 중점 기업의 업무를 중점적으로 발전시키다.
셋째, 신용대출 업무 상품을 혁신하고, 현지 여건에 따라 투자하여 학교를 운영한다.
넷째, 각 전문반의 분류 심사.
셋째, 상업 은행이 중소기업 신용 사업을 개발하는 방법
첫째, 중소기업 신용업무 개발은 신용고객층의 가장 특색 있는 부분이며, 그 신용수요는 대량의 표 안팎 고정자산, 유동자금 등 신용업무자를 포괄하며, 단액의 금액, 시한, 자금 수요가 절실하고, 업무가 빈번하고, 보증방식이 시행되기 어렵다는 특징을 가지고 있다. 중장기적으로 볼 때, 여러 가지 위험 요소가 존재하여 각 주요 은행의 높은 중시를 불러일으켰다. (a) 건전한 관리 위험과 불완전한 조직 체계로 인해 현대 기업 관리 이념에 정통한 관리자가 부족하다. 대부분의 기업주와 관리자는 기본적이거나 필요한 실무 경험을 바탕으로 산업화 수준이 낮고 시장에 대한 파악, 집행 및 통제가 매우 제한적이다. 저항 요인으로 인해 중소기업 자체의 실력은 상대적으로 약하고 유동성이 부족하며 제품 시장 조사에 대한 중시가 부족하고 마케팅 채널의 설립과 확장, 투자가 적고 경영 규모에 의해 제한되며 가격 비교 우위를 얻기가 어렵다는 것은 자본에 결함이 있다는 것을 보여준다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 성공명언) 중소기업 전체 재무제도가 표준화되지 않아 대부분 회계 단계에 있다. 재무 관리 및 원가 회계에 대한 재무제표는 비현실적이고, 임의적이며, 불투명하며, 조세 회피를 위해 비용을 늘리고, 현금 수입이 계상되지 않고, 융자나 기업 이미지를 위해 이윤을 늘리는 현상이 보편적으로 존재한다. 재무관리가 혼란스럽고 정보가 비대칭적이어서 은행의 기업 판단에 직접적인 영향을 미친다. (4) 유형다양성, 관리인원의 자질이 고르지 않고, 기업에는 일반적으로 성실성 문제가 있으며, 기업이 일부러 사기로 은행 대출을 속이고, 악의적으로 은행 채무를 회피하는 현상이 반복적으로 금지돼 은행이 중소기업의 신용상태를 평가하기가 어렵다. 둘째, 상업은행이 중소기업 신용업무를 발전시키는 데 존재하는 문제 (1) 위험관리의 이념과 의식 체계. 상업은행의 업무 운영은 강한 행정 색채를 띠고 있으며, 시장화 운영 메커니즘은 아직 완전히 확립되지 않았다. 기업 경영 과정에서 중소기업은 오랫동안 중시되지 않았다. 상업은행이 공신용 업무에 대한 주요 서비스 대상은 대형 고객과 대형 프로젝트이다. 대규모 고객 및 대규모 프로젝트, 조직 아키텍처, 자원 구성, 위험 관리, 인센티브 메커니즘, 고객 평가 시스템, 비즈니스 프로세스 등을 중심으로 관리 및 위험 관리 시스템 및 정책 개발 및 구현 전략적 차원에서 제품 설계 및 위험 측정 도구에 대한 연구가 부족하여 신용 위험 관리가 업무 발전 국면에 뒤처져 부실 대출 경영이 높은 비율의 제한을 받고 있다. 중소기업은 기본적으로 다른 법인과 일치하는 신용 등급 프로세스를 채택하고 있지만 성장 발전 특성에 따라 중소기업과 성숙한 대기업의 격차가 크다. 이에 따라 현재 신용등급에서는 중소기업의 자산실력지표와 재무지표가 우세하지 않지만 중소기업의 성장률이 상대적으로 낮아 결국 소기업 등급보증방법이 형성됐다. 현재 기초재료를 확인하더라도 위험은 적고 상업은행이 요구하는 수속은 복잡하며 운영주기도 길다. 일부 구체적인 업무 지침에서는 조작성이 강하지 않다. 특히 일부 신규 업무, 구체적인 운영 규칙 및 주의사항이 명확하지 않아 계정 관리자가 특정 작업에 부적합하게 됩니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 업무명언) 셋. 상업은행이 소기업 신용위험통제를 보완하기 위한 권장사항 (1) 장기 대출 관계 수립 상업은행의 대출 결정은 주로 장기, 다 채널 접촉 대출업체 및 소유자 관련 정보를 통해 이뤄진다. 장기적인 관계로 인한 다양한 소프트 정보는 재무 데이터와 같은 하드 정보를 크게 대체할 수 있기 때문에 중소기업이 자격을 갖춘 재무 정보 및 담보물로 인한 신용 격차를 부분적으로 보완하여 불리한 신용 상태를 개선하는 데 도움이 됩니다. 상업은행은 중소기업에 대출할 때 장기적인 이익에 초점을 맞추어야 한다. 현재 금리 통제 조건 하에서 중소기업에 대한 대출 가격이 너무 낮아 위험을 메울 수 없어 상업은행이 대출에 대한 적극성을 떨어뜨릴 것이다. 그러나 상업은행이 성장 잠재력이 있는 기업 대출을 선택해 좋은 자금과 업무협력 관계를 맺으면 미래 금리 시장화 후 더 높은 대출 수익을 얻을 수 있는 기반을 마련할 수 있다. (2) 비즈니스 혁신을 수행합니다. 소기업의 특징에 따라 기존 금융상품의 응용공간을 넓히고 세트로 적용 가능한 금융상품을 개발하다. 상업은행은 금융상품의 종류를 늘리고, 현대금융수단을 더 쉽게 사용하여 상업은행에 이익을 얻어야 한다. (3) 대출 후 관리 대출 후 관리를 강화하는 것은 신용 위험 감독의 관건이며, 신용 위험 예방의 마지막 관문이며, 반드시 잘 하고 엄격하게 해야 한다. 지도자는 대출 후 관리 책임제를 매우 중시해야 한다. 대출 후 관리 책임자는 정기적으로 방문하여 기업 재무보고를 면밀히 분석하고 제품 재고 고정자산 생산 현황을 점검하고 신용자산 위험 상황을 분석하고 판단해야 한다. 동시에, 현장 고찰, 현장 좌담, 제 3 자와의 소통 등 다양한 방식을 통해 기업이 처한 업종의 상황을 이해하고, 차입기업의 중대한 변화를 적시에 정확하게 이해해야 한다. (d) 신용 인력 교육에 중점을 둡니다. 중소기업 신용위험의 특징은 대출은행이 반드시 높은 관리 수준과 강한 책임감을 가져야 한다는 것을 결정한다. 이를 위해서는 상업은행이 업계 전문지식과 금융 기초지식을 갖춘 높은 자질 신용 인재를 도입하고 육성해야 한다. 또한 완벽한 신용원 선발, 훈련, 심사, 상벌 매커니즘을 세워 신용원에 대한 성과관리와 심사를 실질적으로 강화해야 한다. 정기적으로 또는 비정기적으로 신용원에 대한 전문 교육과 지도를 실시하고 신용원 간의 교류 기회를 늘려 신용원의 업무 능력 향상에 도움이 되어야 한다. 신용요원의 관리 자질을 전면적으로 향상시키고, 정기적으로 그들을 교육하고, 더 많은 업무지식을 습득하고, 더 많은 국가 정책을 이해하고, 각종 제품의 시장 정보를 숙지해야 신용위험을 최소화할 수 있고, 진정으로 대출위험 실시간 경보를 할 수 있다. [2] 관민. 중국 상업은행 신용위험관리분석 [J]. 연해기업과 기술, 2007(3):33-34.
넷째, 상업은행이 어떻게 중소기업 신용업무를 전개하는지 간단히 이야기하다.
1. 중소기업 신용업무 발전의 위험요소 중소기업은 은행신용고객 중 가장 특색 있는 부분으로 고정자산, 유동자금 등 다양한 표외 신용업무를 포괄한다. 동시에 고객 수가 많고, 단일 금액이 작고, 기간이 짧으며, 자금 수요가 급박하며, 업무가 빈번하고, 보증방식이 구현하기 어렵다는 특징을 가지고 있습니다. 중소기업은 일반적으로 초창기와 성장기에 처해 있으며, 다양한 정도의 위험 요소가 있어 각 주요 은행의 높은 중시를 불러일으켰다. (1) 위험 요소 관리 대부분의 중소기업의 기업지배구조와 조직체계가 완벽하지 않아 현대기업 관리 이념에 정통한 관리자가 부족하다. 대부분의 기업주와 관리자들은 경영 관리 과정에서 필요한 이론적 근거나 실무 경험이 부족하고, 전반적인 자질과 일자리 전문화 정도가 낮고, 시장에 대한 파악 능력과 조직의 집행력, 통제력이 매우 제한적이며, 체계적인 위험에 저항하는 능력이 약하다. (b) 시장 위험 요소 중소기업 자체의 실력이 상대적으로 약하고 유동성이 부족해 제품 시장 조사, 마케팅 채널 설립 및 확장에 대한 중시가 부족해 투자가 적고 경영 규모에 따라 가격 비교 우위를 얻기가 어렵고 자금 유동성에 뚜렷한 결함이 있어 시장 충격을 견딜 수 있는 전반적인 능력이 상대적으로 약하다. (3) 재무 위험 요소 중소기업 재무제도가 표준화되지 않아 대부분의 기업의 재무관리는 회계단계에 머물러 있어 재무관리와 원가회계의 역할이 충분히 발휘되지 않았다. 재무제표는 진실하지 않고 무작위가 아니며 불투명하며 조세 회피를 위해 비용을 늘리고 현금 수입은 계상되지 않으며, 융자나 기업 이미지에 이윤을 허비하는 현상은 흔히 볼 수 있다. 재무관리가 혼란스럽고 정보가 비대칭적이어서 은행의 기업 판단에 직접적인 영향을 미친다. (4) 신용위험요소 중소기업소유제 유형이 다양하고, 임원의 자질이 고르지 않고, 기업이 보편적으로 성실성 문제가 있고, 기업이 일부러 사기로 은행 대출을 속이고, 악의적으로 은행 채무를 회피하는 현상이 끊이지 않아 은행이 중소기업 신용상태를 평가하기가 어려워졌다. (1) 위험 관리의 이념과 의식이 뒤떨어지다. 우리나라 상업은행은 계획경제체제에서 탈태했고, 업무경영은 행정화가 더 많았고, 시장화 운영 메커니즘은 아직 완전히 확립되지 않았다. 기업 경영 과정에서 오랫동안 중소기업을 잠재 고객으로 보지 않았으며, 경영 이념과 의식상 중소기업 신용위험 평가와 관리를 중시하지 않았다. 특히 국유지주의 상업은행은 주로 대형 고객, 대형 프로젝트, 관리 및 위험통제제도, 정책 제정을 중심으로 대형 고객, 대형 프로젝트를 중심으로 설계되고 시행된다. 조직 구조, 자원 구성, 위험 관리, 인센티브 메커니즘, 고객 평가 시스템, 비즈니스 프로세스는 모두 대규모 고객, 대규모 프로젝트를 대상으로 하며 중소기업의 위험에 대한 전략적 인식이 부족하고 제품 설계 및 위험 측정 도구에 대한 연구가 부족합니다. (b) 상업은행 소기업 대출 업무는 소기업 등급과 신용 방면에 한계가 있다. 중소기업은 기본적으로 다른 법인과 일치하는 신용 등급 프로세스를 채택하고 있기 때문에 성장 발전 특성에 따라 성숙한 대기업과의 격차가 크다. 이에 따라 현재 신용등급에서 중소기업의 자산실력지표와 재무지표가 우세하지 않고 성장성과 기술지표가 상대적으로 낮아 결국 중소기업의 등급이 상대적으로 떨어지는 것으로 나타났다. 현재 기초재료를 확인하더라도 위험은 적지만 상업은행이 요구하는 수속이 복잡하고 운영주기가 길다. 일부 구체적인 업무 지침에서는 조작성이 강하지 않다. 특히 일부 신규 업무, 구체적인 운영 규칙 및 주의사항이 명확하지 않아 계정 관리자가 특정 작업에 부적합하게 됩니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 업무명언) 셋. 상업은행이 소기업 신용위험통제를 보완하기 위한 권장사항 (1) 장기 대출 관계 수립 상업은행의 대출 결정은 주로 장기, 다 채널 접촉 대출업체 및 소유자 관련 정보를 통해 이뤄진다. 장기적인 관계로 인한 다양한 소프트 정보는 재무 데이터와 같은 하드 정보를 크게 대체할 수 있기 때문에 중소기업이 자격을 갖춘 재무 정보 및 담보물로 인한 신용 격차를 부분적으로 보완하여 불리한 신용 상태를 개선하는 데 도움이 됩니다. 상업은행은 중소기업에 대출할 때 장기적인 이익에 초점을 맞추어야 한다. 현재 금리 통제 조건 하에서 중소기업에 대한 대출 가격이 너무 낮아 위험을 메울 수 없어 상업은행이 대출에 대한 적극성을 떨어뜨릴 것이다. 그러나 상업은행이 성장 잠재력이 있는 기업 대출을 선택해 좋은 자금과 업무협력 관계를 맺으면 미래 금리 시장화 후 더 높은 대출 수익을 얻을 수 있는 기반을 마련할 수 있다. (2) 비즈니스 혁신을 수행합니다. 소기업의 특징에 따라 기존 금융상품의 응용공간을 넓히고 세트로 적용 가능한 금융상품을 개발하다. 상업은행은 금융상품의 종류를 늘리고, 현대금융수단을 더 쉽게 사용하여 상업은행에 이익을 얻어야 한다. (3) 대출 후 관리 대출 후 관리를 강화하는 것은 신용 위험 감독의 관건이며, 신용 위험 예방의 마지막 관문이며, 반드시 잘 하고 엄격하게 해야 한다. 리더십이 강하다.