2005 년 9 월 현재 325 개 외국금융기관이 중국에 238 개 영업기관을 설립했다. 이 중 138 개 회사는 인민폐 업무를 시작할 수 있고, 15 개 회사는 온라인 뱅킹 업무를 할 수 있으며, 4 1 4 개 회사는 파생품 업무를 할 수 있으며, 5 개 회사는 QFII 업무를 실시할 수 있는 허가를 받았다. 현재 이미 25 개 도시가 인민폐 업무를 개통하였다. 그럼에도 불구하고 외자은행은 여전히 도점 부족으로 제약을 받고 있으며, 잇달아 중자은행에 투자하여 중국 시장의 고지를 선점하고 있다. 현재 4 대 국유상업은행이 도입한 해외 전략투자자 외에도 환풍, 씨티, 독일, 찌꺼기 등도 교통, 포발, 화하, 발해은행 등 주식제 은행에 투자하고 있다. 외자은행이 주식중자은행에 입주하면 브랜드 자원, 인터넷 자원, 고객 자원 등을 얻을 수 있다. 그리고 엄청난 이윤을 얻었습니다.
외자은행은 경영에서 명확한 시장 포지셔닝을 가지고 있으며, 주로 제품 자원을 선별된 고객층에 집중시키는 반면, 중자은행은 일반적으로 각 계층에 서비스를 제공하고, 제품 자원은 분산되어 있다. 이런 발전이 계속되면 외자은행이 고정한 양질의 고객층의 서비스 우위를 잃고 고객을 잃거나 전체 자원 사용 수익을 낮추고 장기 경쟁력을 잃게 된다.
경쟁 환경은 은행 업무 변화와 소득 구조 최적화의 동력을 크게 결정한다. 1948 이후 중국 은행업의 규모가 크게 달라졌다. 은행 수는 인민은행의 1 에서 16 개 전국 상업은행, 정책은행 2 개, 1 17 개 도시상업은행, 5 만여 개 농촌신용사로 발전했다. 은행 총자산은 처음부터 1 조 원에 가깝다. 게다가 외자은행의 진입까지 더해져 많은 은행들이 동질화된 경영 모델과 상대적으로 단일한 소득 구조에 의존하면서 생계를 유지하기가 점점 어려워지고 있다.
수동적으로 도전을 받아들이는 것 외에도, 중국 은행들은 자발적으로 국제자본시장에 진출해 도전을 맞이하기 시작했다. 중국은행은 올해 6 월 초 홍콩에 상장하여 약 60 억 달러를 융자할 계획이다. 이것은 내지에서 두 번째로 해외에 상장된 4 대 국유 상업은행이 될 것이다. 앞서 중국 건설은행은 2006 년 6 월 홍콩에 상장돼 80 억 달러를 융자한 것은 2006 년 6 월 이후 세계 최대 규모의 첫 공식 발행인 5438+0 이었다. 중행 외에 내지의 자산 규모가 가장 큰 상업은행으로서 공행은 9 월에 홍콩에 상장될 수 있으며, 모집과 민생은행도 올해 홍콩 시장에 상륙할 의향이 있다.
중국 공상은행장 강건청 () 중국공상은행장 강건청 (강건청) 은 주주 가치의 지속적인 성장과 자산 품질이 장기적으로 우수하다는 심각한 문제에 직면하여' 2005 (중국) 은행원 포럼' 에서 재편을 통해 상업은행의 모든 자산은 이윤 중심, 모든 부채는 비용 중심, 모든 투자는 수익을 중심으로 해야 하며, 모든 투입과 생산에는 혁신이 있어야 한다고 지적했다.
중국 상업은행은 국제시장의 시련을 거쳐 국내 은행에서 국제은행으로 갈 것이다.
외자은행의 도전에 직면하여 중자은행은 발전 문제에 직면했을 뿐만 아니라 생사존망의 문제도 직면하고 있다. 업무 혁신은 이미 은행의 생존과 발전의 근본이 되었으며, 은행의 변화는 필수적이다.
변화는 이미 중국 은행업계에서 가장 핫한 화제 중 하나가 되었다. 국유독자상업은행이 주식제 개혁을 실시하든, 국가지주의 상업은행으로 전환하든, 국제금융업의 발전 추세에 영합하든, 국내은행이 혼업경영으로 나아가는 길이든, 이러한 체제와 업무의 변화는 모두 중국 은행업의 발전에 큰 충격을 주었다. 국내 상업은행의 조직 구조, 업무 프로세스, 관리체제, 마케팅 체계 등 모든 방면에서' 적응 변화' 가 필요하다.
업계 인사들은 외자은행의 진입이 중자은행에도 긍정적인 영향을 미친다고 생각한다. 규모로 볼 때 현재 국내 은행은 아직 4 대 국유은행과 대적할 수 없지만 외자은행 자본이 풍부하여 중자은행의 긴박감을 자극하고 효율성 향상을 촉진하며 경쟁력을 강화할 수 있다. 경쟁은 우승 열등을 의미하며 국내 은행업의 통합과 개혁을 촉진할 수 있다.
자본 규제가 강화됨에 따라 중국 상업은행이 규모 확장을 일방적으로 추구하는 전통적인 업무 발전 모델이 곤경에 빠졌다. 한편, 국민경제의 지속가능한 발전은 자본을 핵심으로 하는 금융 서비스와 지원이 필요하다. 예를 들어 은행신용자산 등 위험자산은 장기적으로 빠른 성장속도를 유지할 것이며, 국민경제의 지속적이고 건강한 성장을 위한 추진기가 될 것이다. 한편 단순히 예금 대출 업무를 위주로 하는 경영 모델의 규모가 급속히 확대되면서 대량의 자본이 점유되어 은행 자본 충족률이 크게 떨어지고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 그러나 자본 충족률이 8% 의 최소 규제 요구 사항에 미치지 못하면 규제 당국은 엄중한 제재 조치를 취할 것이다.
새로운 규제 환경에서, 중국 상업은행은 업무의 지속경영을 실현하기 위해서는 반드시 업무 발전 방식과 이익 성장 방식의 변화를 탐구하고 자산의 수익성을 높여 자신의 축적력과 외부 자본에 대한 흡인력을 강화해야 한다. 업무와 영리 방식의 전환을 통해 은행의 핵심 경쟁력을 구축하고 은행의 자본 수익률 수준과 투자 가치를 높여야 한다.
초상은행 행장 마위화는 경제 세계화와 정보화의 추진으로 글로벌 은행업이 4 대 트렌드와 2 대 탈매를 보이고 있다고 지적했다. 4 대 추세는 정보화 생존 추세, 통합화 경영 추세, 자본 시장화 추세, 국제화 추세다. 두 가지 주요 탈중은 자본 탈매와 기술 탈매이다. 자본 탈매가 은행 간접융자의 주도 현상으로, 이런 현상은 나날이 변화하고 있다. 기술 탈매도 은행이 지불하는 분야를 점령할 수 있다는 것이다. 어떻게 변화할까요? 나는 유일한 방법은' 금융 혁신' 이라고 생각한다.
그러나, 역사, 체제, 실천의 제약으로 인해 중국의 은행 상품과 서비스는 이러한 변화에 적응하지 못했다. 중국 은행은 전통적인 경영 모델을 전복하고, 지배 구조를 최적화하고, 혁신적인 제품과 서비스를 통해 경영 이념과 은행 문화를 갱신해야 한다.
맥킨지는 외자은행에 중국에 들어가는 처방전을 처방해 중국에 간다고 했는데, 가장 돈을 많이 버는 것은 사설은행, 특히 소비신용대출과 신용카드였다. 그 제안의 전략은 그들이 중자은행과 협력하도록 하는 것이지만, 기술로 이윤을 얻을 수 있도록 하는 것이다.
국제 경쟁 환경에 직면하여, 이 단계에서 중국 상업은행은 경영관리의 전면적인 변화와 혁신에 직면해 있다. 정보기술을 수단으로 금융상품, 금융수단, 은행경영관리의 심오한 변화와 전면적인 혁신을 실현해야 한다. 그러나, 여러 해 동안 우리 은행이 구축한 업무중심 시스템은 상호 운용할 수 없고, 정보는 공유할 수 없고, 정보 자원은 효과적으로 관리할 수 없다. 따라서 정보의 심도 있는 개발과 종합 활용 수준은 선진국보다 훨씬 낮으며, 과학적 관리 결정을 뒷받침하는 데이터 기반은 여전히 약하다.
2000 년 공업은' 데이터 집중' 의 깃발을 메고 중국 은행업 데이터 집중 건설 열풍을 일으켰다. 이후 몇 년 동안 은행업 전체의 정보화는 이' 주선' 을 떠나지 않았다. 2002 년 하반기까지 공업은 먼저 데이터 집중 건설을 완료하고 전국에 분산되어 있는 40 여 개의 데이터 센터를 베이징과 상해의 상호 연결, 상호 백업 데이터 센터로 통합했다. 나중에 두 센터가 하나로 합쳐져 상하이를 중심으로 베이징을 백업 센터로 삼아 전국 통일된 컴퓨터 시스템 플랫폼을 구축했다. 중국 건설은행과 중국은행도 잇달아 데이터 집중을 진행하고 전국에 여러 지역 데이터 센터를 설립했다. 중국 농업은행 영업망이 가장 많고 분포가 가장 넓다. 지역 센터를 설정한 다음 지역 집중에서 전국 집중으로 이동하여 데이터 세트를 구현합니다.
2004 년은 은행 업무가 끊임없이 혁신하는 해이다. 주요 상업은행 데이터 집중 건설이 기본적으로 완료되어 중국 은행업이 정보화 3 단계에 들어섰다. 데이터의 심도 있는 발굴과 통합 응용은 서비스 혁신과 핵심 경쟁력 향상과 직결되며 중국 금융업이 글로벌 경쟁에서 성패하는 것과 직결된다.
왕윤생 중국 수출입 은행 과학기술부 사장은 데이터 집중의 목적은 업무 발전, 업무 관리 및 업무 혁신을 지원하는 것이라고 생각한다. 집중만으로는 충분하지 않을 뿐만 아니라, 이러한 데이터를 심도 있게 발굴하고, 고객과 자금 흐름의 추세를 분석하고, 위험을 모니터링하고 예측해야 합니다. 따라서 미래 은행의 주요 임무는 업무 시스템을 구축하는 것이다. 데이터 웨어하우징 및 재해 복구 센터 건설도 무시할 수 없는 문제입니다. 또한 비즈니스 혁신도 데이터 활용을 통해 진행될 수 있습니다. 이는 향후 은행업 경쟁력의 주요 내용입니다.
데이터 집중은 금융 상품의 혁신과 발전을 위한 좋은 토대를 마련하고 은행 업무 발전을 위한 백그라운드 지원 시스템입니다. 사용자의 가장 직관적인 경험은 다양한 정보 기술을 기반으로 한 전자 금융 사업이다. 온라인 뱅킹이 좋은 예입니다. 예를 들어, ICBC 의 인터넷 뱅킹은 일찍 설립되었지만 고객 정보 및 계좌 데이터 관리가 분산되어 있어 업무는 줄곧 모색 중이다. 2002 년 말 데이터 집중을 마친 온라인 은행은 장족의 발전을 이루었고, 사용자 규모와 거래액은 급속히 증가했다. 현재 공상은행 온라인 은행에는 8 만여 명의 기업 사용자와 900 만 명의 사용자가 있다.
은행은 새 병의 새 술을 재건했다.
현대 은행업과 IT 는 줄곧 어수 관계였다. 기관은 조정하고, 통치는 규범화하고, 업무는 혁신하고, 관리는 과학적이어야 한다. 정보기술 자원을 효율적으로 활용할 수 있는 금융기업만이 관리 및 비즈니스 혁신을 통해 진정한 경쟁 우위를 확보할 수 있다. 은행업의 역사적 진보는 다년간의 노력 끝에 우리나라 금융정보화 건설이 이미 더욱 성숙한 단계에 접어들어 더 높은 수준에 서 있음을 반영한다. 데이터 세트의 기본 완성은 이러한 역사적 진보의 중요한 상징이다.
비즈니스 혁신의 경우, 전체 은행업이 고객 중심의 지도 하에 설계한 핵심 비즈니스 시스템 및 고객 관계 관리 시스템은 풍부한 고객 기본 정보 및 원본 거래 정보를 제공 및 저장하고 데이터베이스 기술을 활용하여 시장을 세분화할 수 있습니다.
한 업계 권위자는 은행 개혁 이후 뒷받침해야 할 정보 시스템에 기술적인 어려움이 있다고 지적했다. 첫째, 어떻게 역사 체계와 융합되어 순조롭게 전환될 것인가. 둘째, 오픈 플랫폼과 폐쇄 시스템을 선택하는 방법, 은행 역사 데이터의 연결성을 고려해야 한다. 셋째, 정보 보안을 고려하여 상당히 높은 가용성을 보장해야 한다. 그런 다음 시스템 구축 후 테스트 및 시스템 개발 후 전체 애플리케이션 시스템의 성능 평가가 이어집니다. 이 문제들은 모두 은행이 정보화 건설에서 중시해야 할 부분이다.
은행은 과거에 기능별 분업, 주관 부문 공동 경영의 관리 모델을 포기하고, 현대정보기술을 통해 업무 프로세스를 근본적으로 재고하고 설계하고, 전통적인' 은행센터' 를' 고객지상' 으로 변화시켜 조직 구조, 분업 패턴, 제품 설계, 인센티브 메커니즘, 권력 배치 등에 은행의 출현을 추진한다. 이것이 바로' 은행 리엔지니어링' 의 본질이다.
WTO 과도기의 끝에 중국 은행업은 대외개방의 새로운 국면에 직면할 것이다. 중자은행과 외자은행은 모두 자신의 시험에 직면할 것이다. 우리는 중국의 상업은행이 디지털 시대의 첨단 기술 이미지로 세계 앞에 나타나기를 기대한다.
첫째, WTO 가입이 중국 은행업에 가져다주는 기회와 이점
1. 우리나라 금융운영과 금융감독을 국제접목시키는 데 도움이 됩니다. 입세 후 외자금융기관과 그 업무가 대규모로 중국에 진출함에 따라 중국 은행업에 모처럼의 참고체계와 경쟁자를 제공하여 시범, 격려, 소통의 역할을 할 것이다. 그것은 중국 은행업과 외자은행과의 연계와 협력을 더욱 촉진하고 강화하여 시장을 통해 중국 금융시장을 보완 번영시킬 것이다. 동시에, 새로운 아이디어, 새로운 아이디어, 새로운 사업, 신제품 및 외국 금융 기관의 최첨단 금융 관리의 새로운 방법은 중국 은행 개혁의 심화를 자극하고 중국 은행 산업의 상업화를 가속화하며 상업 은행 시스템을 개선하여 중국 금융 사업과 국제 시장의 통합을 촉진 할 것입니다.
2. 중국 금융상품의 혁신에 이롭다. WTO 에 가입한 후 외자금융기관은 혁신적인 금융상품을 중국에 반입할 것이다. 특히 현대국제금융시장의 새로운 트렌드를 이끌고 통화, 외환, 주식, 채권, 예금증서, 금리, 환율, 주가 등 일반 금융수단의 선물거래 형식을 내용으로 통신 기술, 컴퓨터 등 첨단 기술을 수단으로 시장 위험 회피, 대출 비용 절감, 투자 수익 안정화, 시장 유동성 향상, 피드백
3. 금융업무와 서비스 수단을 개선하고 신용소비를 더욱 보급하는 데 유리하다. 외자금융기관이 중국 금융시장에 진출한 후 국내 은행이 한 번도 개방하지 않은 각종 새로운 업무와 서비스를 개척할 것이다. 이는 중국 금융업무의 확대, 금융 전자화 정도 향상, 금융 서비스 품질 향상을 위한 유리한 조건을 만들 것이다.
4. 자금 운용 경로를 넓히고 자금 투입의 효과를 높이는 데 유리하다. 중국이 WTO 에 가입한 후 외자금융기관이 대거 진입함에 따라 일부 자금이 중국으로 유입되어 중국이 자금을 이용하는 통로를 넓힐 것이다. 이와 함께 외자권상이 펀드 관리업에 참여하면서 펀드 품종을 점진적으로 늘리고 실용적이고 효율적인 금융상품을 개발할 예정이다. Dell 고객은 더 많은 투자 옵션을 제공할 수 있을 뿐만 아니라 제한된 자금으로 최대한의 효과를 얻을 수 있습니다.
둘째, 중국이 세계무역기구에 가입하면 중국 은행업에 압력과 충격을 줄 것이다.
중국이 세계무역기구에 가입하는 첫 번째 전제는 금융 분야의 국제 경쟁에 전면적으로 참여하는 것이다. 중국이 입세 협상을 할 때 금융 분야에서의 세 가지 약속에 따르면, 첫째, 중국은 입세 후 인민폐 업무를 점진적으로 개방할 것이다. 세계무역기구에 가입한 지 2 년 후, 외자은행과 중국 기업이 현지 인민폐 업무를 전개하도록 허락하였다. WTO5 에 가입한 지 5 년 후 외자은행은 인민폐 소매은행 업무를 운영할 수 있게 될 것이다. 두 번째는 증권업을 개방하는 것이다. 세계무역기구에 가입한 후 중국은 외자금융회사가 펀드 관리기업에서 지분 33% 를 보유하도록 허용하고 3 년 후 49% 로 올릴 수 있도록 허용할 것이다. 외국 주식 판매상은 합자 인수 회사 중 33% 의 주식을 차지할 수 있다. 셋째는 보험업을 개방하는 것이다. 세계무역기구에 가입한 후 5 년 이내에 중국은 점차 외자보험기구의 업무 범위 (예: 단체보험, 건강보험, 연금보험) 를 확대할 것이다. 중국은 외자가 합자생명보험회사의 지분 50% 를 가질 수 있다는 데 동의했다. 결론적으로, 중국은 일정 기간 내에 외자은행 설립의 지리적 제한을 취소하여 더 많은 외자은행이 인민폐 업무를 개설하고 인민폐 업무 범위를 더욱 확대할 수 있도록 할 것이다.
현재 서명한 인민폐 업무 개방 시간표로 볼 때 이렇게 빠른 인민폐 업무 개방 속도는 중국 금융업에 큰 위험을 초래할 것이다. 국제업계 전문가들은 중국 은행업이 인민폐 개방을 준비하는 데 10 년 정도 걸릴 것으로 보고 있다. 그 이유 중 하나는 중국 은행업 자본 충족률이 보편적으로 부족하여 단기간에 자본을 보충할 수 없다는 것이다. 둘째, 중국 금융기관의 불량대출은 5 년 안에 청산하기 어려울 것이다. 이 부채 일부를 할인 판매하거나 증권화할 계획이 있지만, 이 과정은 몇 년 이상 걸릴 수 있습니다. 이는 중국 은행업계가 경영 모델, 경영 이념, 시장 환경, 기술적 수단, 인재 자질, 감독 체계, 위험 예방 등 여러 방면에서 WTO 체제와 맞지 않게 하기 때문에 전례 없는 압력과 도전에 직면하게 될 것이다. 구체적으로 다음과 같은 측면이 있습니다.
1. 경영 시스템의 도전에 직면하다. 외자은행은 대부분 국제 관례에 따라 경영관리를 하며, 기본적으로 정부의 개입을 받지 않는다. 그러나 대외개방 수준이 낮기 때문에 국내 대부분의 은행은 국제관례에 익숙하지 않아 통일규칙에 따른 관리 요구를 충족시킬 수 없다. 특히 우리나라 은행업은 시장경제체제 개혁 과정에 있으며 시장 메커니즘, 경쟁 규칙, 효율성 원칙에 따라 완전히 관리되지 않았다. 일부 은행은 아직 진정한 금융기업이 아니다. 국가는 국내 은행이 국가가 아닌 시장 법칙에 따라 대출을 할 것을 요구하지만, 은행은 여전히 정부의 거시적 규제의 정책 기능을 어느 정도 맡고 있으며, 정부 출납원 역할을 하고 있다. 은행은 수시로 소위 정책적 대출을 해야 할 뿐만 아니라, 기관 관리, 업무 운영, 용공 관리, 분배 방식 등에서 상급은행의 통일요구를 집행해야 한다. 특히 국가 재정난이 닥쳤을 때 은행은 여전히 재정을 크게 대체해 국가와 지방정부의 대량의 이중정책적 업무를 장기적으로 맡고 있다. 현재 국유상업은행 정책대출은 여전히 25% 이상을 차지하고 있으며, 정책적 대출은 줄곧 은행 대출 중 가장 낮으며 불량자산 대출 비중이 가장 높은 것으로 알려졌다. 관리상의 격차는 중국 은행업의 발전을 제한하는 큰 숨겨진 위험이 될 것이다.
비즈니스 모델의 도전에 직면하십시오. 현재 중국 금융업은 엄격한 분업 경영 관리 체제를 실시하고 있다. 상업은행법에 따르면 국내 상업은행은 투자업무를 전개해서는 안 되며, 이는 은행업의 진일보한 발전을 어느 정도 제약하고 있다. 외국 은행은 대부분 혼업 경영의 관리 모델, 즉 상업은행, 투자은행, 증권, 보험 통합을 채택하고 있다. 이런 상황에서 종합 외자금융기관이 중국 시장에 진출하면 중국 은행업은 의심할 여지 없이 경쟁에서 열세에 처할 것이다.
3. 업무혁신과 품질서비스의 도전에 직면하여 중국이 WTO 에 가입한 후 금융업무혁신과 품질서비스 방면에서 열세에 처할 것이며, 일부 외국대은행들은 이미 이 방면에서 성숙할 것이다. 현재 중자은행은 여전히 전통적인 업무 운영 모델을 주로 채택하고 있으며, 업무 발전의 중점은 주로 예금 시장 점유율에 있다. 이는 우리나라 은행업의 전통 인민폐 업무 위험 증가로 이어질 뿐만 아니라 섭외 업무, 중간 업무, 신규 대출 업무 발전이 더디게 되면서 국제결산 등의 업무 손실을 초래하고 뒷심이 부족한 새로운 이익 성장점을 남기기도 한다. 현재 외자은행이 중국에서 처리한 저위험, 저비용, 고수익의 국제결산 등 중간 사업만 이미 중국 시장 점유율의 40% 이상을 차지하고 있는 것으로 집계됐다.
4. 기술적 수단과 금융 상품의 도전에 직면하다. 첨단 기술 장비, 첨단 기술 수준, 건전한 정보 네트워크 (은행 비즈니스 글로벌 네트워크), 강력한 혁신 능력, 일부 대형 외자 은행은 금융 비즈니스 및 제품에 세계화, 자동화, 전자, 표준화 추세를 보이고 있으며, 기술적 수단 혁신과 파생 금융 상품 분야에서 선두를 달리고 있습니다. 금융 상품의 다양성으로 인해 외자은행은 각종 업무와 채널에서 이익을 얻어 일정한 손실을 보충할 수 있다. 이런 경쟁은 중국 은행업에 불리하다. 우리나라 은행업은 분업 경영을 실시하여 매우 좁은 예금대출 분야로 제한되고, 기본 서비스 대상은 국유기업을 위주로 하여 이윤 채널이 단일하고 금융상품 전통이 생겨 은행 금융위험이 더욱 집중되고 경쟁력이 계속 약화되고 있다.
5. 자금 조달 위험의 도전에 직면하다. WTO 에 가입하면 금융자산 형식과 융자 수단이 단일하기 때문에 중국 은행업의 융자 위험이 커질 것이다. 현재 우리나라 금융자산의 형태는 주로 은행을 통해 간접적으로 융자하고, 은행 융자는 금융자산의 80% 이상을 차지하고 있다. 현재 우리나라가 은행의 거액의 저축예금에 지나치게 의존해 형성된 단일 금융자산 구조는 채권 시장, 주식시장 등 직접융자시장이 부진하거나 심각한 지연으로 인한 것이다. 높은 비율의 간접 융자는 WTO 체제의 요구를 충족하기 어려울 뿐만 아니라 은행의 경영 위험을 증가시킬 수 있다. 서구 선진국에서는 직접 융자와 간접 융자의 비율이 거의 각각 50% 를 차지한다. 동시에 외자은행이 많은 분야에서 초국민대우를 누리고 있기 때문이다. 예를 들어, 세금 측면에서 중자은행의 종합세율은 70% 에 달하지만 외자은행은 30% 에 불과하다. 외자은행의 이러한 우세는 국내 양질의 고객이 대량 유실되고 국내 융자 점유율이 크게 떨어질 가능성이 높다. 중국 은행의 80% 의 이윤이 20% 의 양질의 고객으로부터 나온 것으로 집계됐다. 일단 중국의 양질의 고객이 외자은행에 의해 빼앗기면, 중자은행의 양질의 자금원이 전환되고, 융자 점유율이 밀려날 것이다. 결국 중국 은행업 시장의 융자 능력이 떨어지면서 수익성이 떨어졌다.
인재 경쟁의 도전에 직면하다. WTO 에 가입한 후 외자금융기관과 중국 은행업의 가장 치열한 경쟁은 인재의 경쟁이 될 것이다. 외자은행이 중국 시장에서 사업을 지속적으로 확장함에 따라 고임금 고용, 후한 복지, 중임, 해외 훈련, 공정한 취업 인센티브 메커니즘, 우월한 근무 환경으로 중국 은행업의 우수한 인재를 끌어들일 것이다. 이에 따라 중국 은행업의 새로운 우수 업무 간부가 유실되어 중국은행과 국제대은행 간의 격차가 더욱 심해질 것이다.
7. 금융 안보의 도전에 직면하다. 현재, 우리나라 금융감독법규정이 건전하지 않고, 금융장비가 낙후되고, 현지화가 낮고, 위험예방능력이 떨어지고, 안전감독능력이 부족하고, 제한수단이 강하지 않고, 내부 감사제도가 엄격하지 않은 것은 모두 우리나라 금융안전의 가장 큰 위험이다. 이미 우리나라에 진출한 외자은행을 예로 들어 보겠습니다. 외국 은행은 우리나라 어느 곳에나 기구를 설치하기만 하면 전국적으로 업무를 전개할 수 있다. 현재, 외자은행은 보편적으로 다소간 대출을 받는 경향이 있다. 그들은 한편으로는 경내에서 흡수된 외화 예금 자금을 국외로 이전하여 이익을 챙겼다. 한편, 외자은행은 이윤을 이전하고 예금준비금을 적게 내는 등 우리나라 세금을 피한다. 일부 외자 은행들은 리베이트 커미션 등 비가격 수단을 이용하여 국유은행과 불공정 경쟁을 벌이고 있다. 만약 우리나라가 기존의 소수의 외자은행에 대한 규제 수단이 부족하다면, 일단 WTO 에 가입하면 자본계좌가 대외적으로 개방되고, 국제 핫돈이 유입되면 우리 은행업에 더 큰 위험을 초래할 것이며, 심지어 금융질서의 혼란을 초래할 수도 있다. 동시에, 중국의 금융 안전 감독 능력이 약하기 때문에 중국의 통신, 통신, 미디어, 철도, 보험, 첨단 기술 기업, 외상 투자 기업, 대형 민간 기업 등이 외국 은행에 의해 낙관적 인 산업과 시장으로 이어질 수 있으며, 일정 기간 동안 독점 산업으로부터 전폭적 인 지원을 받아 시장 독점과 산업 독점을 형성 할 수 있습니다.
8. 부실 자산의 도전에 직면하다. 일부 대형 외자은행은 규모, 자금력, 자산 품질이 상대적으로 좋기 때문에 경쟁에서 뚜렷하고 효과적인 위치에 있을 것이다. 예를 들어, 미국 시티그룹의 총자산은 7000 억 달러에 달하며, 중국 4 개 국유독자상업은행 자산의 합계에 해당한다. 현재 미국 상업은행의 부실 자산 비율은 0.67% 에 불과하지만 중국 은행업 부실 자산은 30% 에 달하며 중국 인민은행이 규정한 17% 의 한도액보다 훨씬 높을 뿐만 아니라 중국 인민은행이 규정한 연체 대출도 8% 를 초과하지 않고, 부실 대출은 5% 를 초과하지 않으며, 부실 채권은 2% 를 넘지 않는다 조사결과에 따르면, 4 대 국유 상업은행의 실제 부실 대출 비율은 장부보다 10% 포인트 이상 높았다. 만약 실제 부실 채권이 전부 반제된다면, 일부 국유 상업은행은 빚을 갚지 못할 수도 있다. 은행의 불량 자산의 팽창은 현재 중국 은행업이 직면한 주요 위험이자 은행업의 건강한 운영과 중국의 WTO 가입에 중요한 장애물이다.
현재 우리나라 은행업 자산의 안전성, 유동성, 영리성의 주요 문제는 (1) 자본 적정률이 너무 낮고 자본이 심각하게 부족하다는 점이다. (2) 자산 유동성 하락. ① 자금 회전 속도가 느리다는 것을 보여준다. 최근 4 대 국유상업은행 전체 대출의 연평균 회전율은 1.2 배 미만이었다. ② 고정 자산과 자본의 비율이 너무 높다. 최근 4 대 국유독자상업은행 자본 중 고정자산의 비율은 평균 70% 이상으로 중국 재무부가 규정한 30% 한도액보다 훨씬 높았고, 일부 외자은행의 20% 비율보다 훨씬 높았다. ③ 상환율이 낮다. 통계에 따르면 1999 년까지 국내 은행 대출 잔액은 9 조 6000 억 위안으로 그해 GDP 의 1 10% 를 차지했으며, 그 중 4 대 국유 상업은행이 전체 신용의 거의 72% 를 차지했다. 게다가, 최근 몇 년 동안 4 대 국유 상업은행의 이자 회수율은 평균 60% 미만이었다. (3) 자산 수익성이 낮다. 자산수익률이 낮을 뿐만 아니라 1999 는 0. 16% 이며 자산수익률도 낮다. 최근 4 대 국유 상업은행의 평균 자산 수익률은 6% 미만이며 외국 상업은행보다 훨씬 낮다. 이와 동시에, 허위흑자 현상도 보편적으로 존재한다. (4) 운영 비용이 너무 높습니다. 한편으로는 1 인당 운영비가 높다. 최근 몇 년 동안, 4 대 국유 상업은행의 1 인당 영업비용은 5 만 위안에 육박했다. 반면에 1 인당 이윤은 낮다. 최근 4 대 국유 상업은행의 1 인당 이윤은 약10.5 만원이다. (5) 신용등급이 낮다. 현재 세계 최대 신용평가기관 중 하나인 무디는 중국의 국유독자상업은행이 국제감독기준에 맞지 않아 신용등급이 낮다고 보고 있다. (6) 재무 위험 종합 지수가 높다. 65438 시부터 0999 시까지 금융위험종합지수는 48.2 시, 50 점에 가까운 경계선을 기록했다. (7) 신용 증가가 감소했다. 높은 비율의 불량대출이 신용자금의 유통을 막고 자산의 유동성을 크게 줄였다. 금융기관은 대량의 예금에 의지해야 하는데, 특히 주민저축예금의 지속적인 증가로 정상적인 운영을 유지해야 한다 (우리나라 신용자금의 거의 70% 는 주민저축예금으로 구성됨). 저축예금이 너무 낮거나 하락세를 보이면 은행 신용자금 회전율에 영향을 줄 뿐만 아니라 대면적 지급난도 초래할 수 있다. (8) 차액이 증가하다. 1997 부터 은행의 예금비는 이미 40% 이상에 달했다. 국유독자상업은행의 예금비가 더욱 개선될 것으로 예상된다. 이와 함께 1997 이후 중국 인민은행이 지급한 준비금 (초과준비금, 예비예금과 중앙은행의 재고현금 포함) 금리는 8% 에 육박하고, 다른 상업은행은 18% 이상, 상업은행보다 훨씬 높다. 이로 인해 자금이 은행 시스템에서' 유휴' 하게 되었다. 8% 의 예금준비금을 더하면 (상업은행이 일정 기간 예금 평균 잔액의 8% 에 따라 중앙은행에 법정예금준비금을 납부하면 중앙은행 예금에 사용되지 않은 자금이 30% 이상에 이른다. 이로 인해 은행 자금의 사회 공급 감소와 중앙은행의 이자 부담 증가, 은행의 이윤과 수입에 영향을 미칠 수 있다.
셋째, 중국 은행 산업의 발전을 가속화하기위한 WTO 에 직면 한 대책과 제언
(1) 거시경제체제의 종합개혁을 가속화하다.
WTO 를 앞두고 중국 은행업의 경쟁력이 약한 문제는 은행업에 반영된 것 같지만, 핵심은 중국 거시경제체계의 심층적인 문제가 금융업에 반영된 것이다. 따라서 은행업의 국제경쟁력을 높이는 문제는 금융부문뿐만 아니라 국가가 법률과 정책, 금융, 신용, 외환, 대외 무역, 세금, 인사, 기업 등에서 조율 협조를 해 종합 지원 개혁을 진행해야 한다. 동시에, 시장화 요구에 부응하기 위해 기업, 은행, 정부의 규범 운영 메커니즘을 수립하고 보완해야 한다.
1. 건전한 금융 운영 및 감독에 관한 법률 및 규정을 수립합니다. 우선 신탁법과 투자은행법을 빨리 내놓고 금융기관의 업무공간을 발전시키고 자금 운용 채널을 넓혀야 한다. 상업은행법',' 보험법',' 증권법',' 외자은행법',' 외자금융기관 관리조례',' 외자금융기관 인민폐 업무 시범관리 잠행법' 등 관련 법규를 더욱 개정하고 보완한다. 국제신중감독 기준에 따라 상업은행의 시장 진입을 엄격히 통제하고, 법에 따라 감독을 강화하고, 금융위험을 통제하고, 평등경쟁을 유지한다. 동시에 금융 분야의 법 집행을 강화해야 한다. 현재 금융질서가 나쁘고 법 집행이 부실한 것은 중국 은행업의 발전을 괴롭히는 주요 원인 중 하나이다. 한편으로는 은행에 대한 법적 제약을 강화하고 상업은행법, 대출통칙 등 법규를 엄격히 집행하고 법에 따라 금융신용업무를 처리해야 한다. 반면에, 우리는 금융 질서를 유지하고, 은행 채권자의 이익을 보호하고, 새로운 탈채를 막고, 새로운 부실 자산의 발생을 방지해야합니다.
점차적으로 통일 된 금융 시장을 수립하십시오. 입세 후 우리나라는 자본시장, 화폐시장, 외환시장, 황금시장의 연계 메커니즘을 형성하여 점차 동종 시장의 통일을 실현하여 통화정책이 거시적 규제 기능을 더 잘 발휘할 수 있도록 해야 한다. 특히 자본시장을 발전시키고 직접융자를 적절히 확대해야 한다. 간접 융자를 전제로 직접 융자의 비중을 점진적으로 높여 은행의 금융 위험을 분산시킨다. 그러나 직접 융자의 발전은 제도 건설에 중점을 두고 있으며, 중앙은행의 거시적 규제 능력의 향상과 간접 융자의 효율성을 바탕으로 해야 한다. 직접융자를 확대하면 일부 불량자산을 증권화할 수 있어 불량자산을 해결하는 데 도움이 된다.
3. 재정정책을 이용하여 국유기업 부채와 국유은행의 불량자산 비율을 조정한다. 은행의 불량자산을 해소하는 것은 중국 은행업이 WTO 에 가입하여 국제시장 경쟁에 참여하는 가장 중요한 무게 중 하나이다. 이에 대해 재정 정책으로 은행의 부실 대출을 해결하는 것을 고려해 볼 수 있다. 재정상의 원인으로 인한 기업 채무 (예: 재정자금 부족, 정책적 손실 및 기타 주는 재정보조금 등) 는 은행 대출로 보완해 중앙은행에 채권 발행 (특별국채, 국유기업 구조조정 전용) 을 통해 해결해야 한다. 현재 은행자금이 국채를 보유하고자 하는 것은 대출이 어렵기 때문이다. 재정이 모금한 자금은 전문계좌에서 받아야 하고, 인민대 감사기관 등 관련 부서는 사용을 감독해야 한다. 이 기금의 재정적 용도는 이자, 감세, 보조금, 직접투자 등을 통해 기업에 특별 수표로 지급할 수 있으며, 산업정책에 부합하는 일부 업종과 기업의 발전을 지원하기 위해 사용될 수 있다. 기업도 특종 수표로 은행 대출금을 상환하고 전문은행은 특종 수표로 중앙은행에 빚진 대출금을 상환한다. 이런 채무 재편 방법은 은행의 부실 대출을 줄일 수 있을 뿐만 아니라 기업의 채무 부담도 줄일 수 있다.
4. 중개 기관을 이용하여 기업과 은행 간의 채권-지분 전환을 촉진한다. 우리나라 상업은행법의 규정에 비추어 상업은행업무와 투자은행업무는 분리되어 상업은행이 기업주식을 보유할 수 없다. 중개 기관을 이용하여 기업과 은행 간의 채권-지분 전환을 촉진하는 것을 고려해 볼 수 있다. 시장 운영 능력이 높은 중개 기관이 기업의 채무 재편을 맡게 하다. 중개기구는 여러 가지 방법으로 국내외 투자자들의 자금을 집중시키고 전문은행이 소유한 채권을 매입하고 채권을 지분으로 전환할 수 있다. 그런 다음 그는 지분 소유자로 입사해 기업의 자본과 채무, 기업의 산업 구조와 조직 구조를 재편하여 시장에서 기업의 경쟁력을 높였다. 이 작동 모드의 의미