사실, 이 보도들은 오전이 아니라, 다른 상황에 따라 다른 사람에게 적합할 뿐, 어떤 약도 치료할 수 있는 것은 아니다. 그렇다면 평균 자본으로 본이자를 맞추는 것은 도대체 무슨 귀신인가?
첫째, 동등한 원금과이자, 평균 자본 도입
1, 등액 원금: 월공급 = 원금+이자, 월공급 동일 (기준 금리가 변하지 않는 경우).
2. 평균 자본: 월공급 = 원금+이자, 매월 원금이 같고 이자는 원금에 따라 감소하며 월공급은 월별로 감소합니다.
둘. 등액 원금과 평균 자본 등액 원금상환법 계산: 월상환액 = 대출 원금 × [월이자율 ×( 1+ 월이자율) 상환월수 ]=[( 1+ 월이자율) 상환월수
평균 자본 상환법: 대출 원금/대출 기간+[대출 원금-대출 원금/대출 기간 *(N- 1)]* 연간 이자율/12.
이런 계산공식들을 보면, 머리가 텅 비어 있지 않나요? 동등한 원금과 평균 자본의 차이를 구분하는 것은 골치 아픈 문제이다. 이 공식은 "전력" 과 "전력" 모두, 계산 결과는 말할 것도 없다. 유감스럽게도, 모든 사람들이 월급을 쉽게 계산할 수 있도록 일부 플랫폼은 대출 금액, 대출 기한, 집행 금리 등 핵심 요소를 입력하기만 하면 좋은 상환 방식을 선택하면 월급을 쉽게 계산할 수 있는' 주택 융자 계산기' 를 개발했다. 이런 주택 융자 계산기는 바이두에서 쉽게 찾을 수 있다.
그림 1 및 그림 2 계산 결과: 1, 대출 금액 50 만원
대출 기간은 240 개월 (20 년) 입니다.
3. 기준금리는 4.9% (차트에서 월과 천분자, 연율 4.9% 는 월금리 4.08333‰) 로 환산된다.
셋째, 주택 융자를 선택하는 방법은 비용 효율적입니다.
그림 1 및 그림 2 중 월 공급 계산 결과를 보면 동등한 원금의' 누적 이자' 는 28 만 5000, 평균 자본의' 누적 이자' 는 24 만 6000 이다. 같은 50 만 년은 평균 자본에서 더 수지가 맞는 것 같다. 또한 은행은 고객이 지정하지 않은 경우 이자가 높은 등액 이자 상환 방식을 기본값으로 선택합니다. 최근 몇 년 동안 언론은 많은 은행들이 고객이' 평균 자본' 을 선택하게 하지 않겠다는 보도를 보도했다. 하지만 정말 그럴까요?
실제로, 동등한 원금과이자 또는 동등한 원금 상환이든, 이자는 은행에서 빌린 원금 잔액에 해당 월 이자율 (합의 연간 이자율/12 개월) 을 곱하여 그 달에 은행에 상환해야하는 이자를 계산합니다. 즉, 서로 다른 두 상환 방식의 금리 수준은 사실상 동일하다는 것이다. 계산된 이자가 다른 것은 사실 네가 매달 원금을 갚고 있기 때문이다. 빌린 원금이 많을수록 갚아야 할 이자가 많아진다. 만약 네가 더 적은 원금을 빌려준다면, 너는 어쩔 수 없이 적은 이자를 지불해야 할 것이다.
좀 더 직관적으로 그림 1 및 그림 2 의 데이터를 분석해 보겠습니다. 기간 수가 1 인 그림 1 및 그림 2 의 현재 원금, 그림 1 의 등액 원금 상환은 1230.56, 그림 2 의 등액 원금 상환은 200 입니다 등액 원금이자는 평균 자본상환법 1 기 월급보다 852 원 정도 적고 이자는 204 1.67 원이지만 원금 852 원이 더 많다. 은행의 이자는 원금 잔액에 따라 계산되기 때문에, 1 기부터 원금이 852 위안을 더 지불했기 때문에, 평균 자본의 이자는 2 기부터 같은 액수의 원금이자보다 적은 이자로, 매달 미리 상환하는 것과 같다. 당연히 미리 상환하지 않는 최종이자보다 적다.
위의 계산을 통해 두 가지 다른 상환 방식이 공평하다는 것을 알 수 있습니까? 손해를 보고 이득을 보는 것은 없고, 어느 것이 더 이득이 되는 문제는 없다. 은행이 평균 자본을 자발적으로 선택하는 것은 동등한 원금에 비해 평균 자본에서 월별 상환 압력이 커서 방금 집을 산 고객에게 적합하지 않기 때문이다. 또한 평균 자본의 월간 공급이 매월 감소하고 있어 고객이 상환액을 기억하는 것이 불편합니다. 게다가 계산 공식이 복잡해 일반 고객은 전혀 이해하지 못하고, 은행 신용대출자들은 바쁘고 설명을 많이 하기 싫어서 평균 자본상환법이 한동안' 신격화' 되고 있다. 은행이 더 많은 이자를 벌기 위해 설계한 것이 아니라 실제로 대출 면접을 신청할 때 자발적으로 평균 자본 상환 방식을 제시하면 은행이 받아들일 것이다.
따라서 초기 자금이 너무 긴장하지 않는다면 평균 자본법을 선택하여 모든 이자 지출을 줄일 수 있습니다. 이전 기간 자금이 빠듯할 경우, 이자가 일치하는 방식을 선택할 수 있어 이전 기간 이자 지출이 많지만 자금 압박은 적다. 자금이 사용 가능한 경우 적절한 조기 상환도 이자 지출을 줄이는 효과를 얻을 수 있다.