예비 통계에 따르면, 6 월 말 현재 은행업 규모는 이미 조 위안으로 전년 대비15.6% 증가했다. 각 항목의 예금은 1 조 위안에 달하며 전년 대비10.7% 증가했다. 각 항목의 대출 잔액은 65,438+006 조 69 조 원으로 전년 대비 65,438+03.0% 증가했다. 상업은행 불량률은1.81%입니다. 은행업 금융 3 조 4700 억 위안, 전년 대비 16. 1% 증가, 충당 범위는 16 1.3% 의 높은 수준을 유지했다. 주요 상업은행 자본충족률은 65,438+03.2%, 핵심 1 급 자본충족률은 65,438+00.7% 로 전년 동기 대비 0.4% 포인트 상승했다.
둘째, 상업은행의 부실 대출률이 왜 상승할까?
은감국의 관련 문건에 따르면 불량대출은 하나의 심사 지표이며, 다른 은행도 상응하는 업무 지표를 가지고 있다. 부실 대출률은 은행의 경영 실적에 직접적인 영향을 미치기 때문에 은행들은 위험을 줄이고 이윤을 높이기 위해 부실 대출률을 낮추기 위해 최선을 다하고 있다.
셋째, 인터넷 대출 신청이 너무 많아 큰 데이터 혼란이나 사이버 블랙을 초래할 수 있습니까?
당신이 말하는 복구가 어떤 복구를 뜻하는지, 검은 데이터를 모두 삭제하여 정상으로 복구할지, 아니면 신용이 영향을 받지 않는지 모르겠다.
우선, 당신이 이 인터넷 대출 데이터를 삭제할 수 없다는 것을 확신할 수 있다.
최근 몇 년 동안, 우리나라 인터넷 대출 플랫폼은 매우 빠르게 발전하여 각종 인터넷 대출이 우후죽순처럼 생겨났고, 정규적이고 비공식적인 것은 모두 있었고, 많은 인터넷 대출 중 일부는 중앙은행에 의해 독촉되었고, 어떤 것은 제 3 자 징신 시스템에 업로드되었고, 어떤 것은 서민과 마찬가지로 기본 징신이 없었다.
이런 인터넷 대출 신청 기록은 일단 시스템에 기록되면 삭제할 수 없다. 현재 중앙은행의 개인 신용 정보가 5 년 동안 보존되어 있다 해도, 이러한 부정적 정보가 더 이상 개인 신용 정보에 나타나지 않는다는 의미일 뿐, 이러한 부정적 정보가 시스템에서 제거되는 것은 아닙니다.
제 3 자 신용 정보 기관에서는 이러한 데이터를 삭제하는 것이 더 불가능합니다. 현재 많은 인터넷 대출 플랫폼이 제 3 자 신용 정보 기관에 접속하고 있으며, 많은 신용 정보 기관의 정보는 모두 * * * * 가 누리고 있습니다. 어떤 플랫폼에서 신청한 인터넷 대출 기록은 여러 신용 기관에 의해 기록될 수 있다. 따라서 한 정보 플랫폼의 데이터가 삭제되더라도 다른 기관들은 여전히 이러한 정보 데이터를 보존할 수 있습니다.
그리고 제 3 자 신용 정보 플랫폼의 데이터를 얼마나 오래 보존해야 하는지에 대한 정확한 규정이 없기 때문에 이론적으로 당신이 인터넷 대출 신청 기록을 가지고 있다면, 이 제 3 자 신용 정보 기관들은 모두 조사할 수 있습니다.
둘째, 신용이 아무리 어두워도 빚을 갚기만 하면 시간을 들여 고칠 수 있다.
중앙 은행의 신용 정보 시스템이든 제 3 자 신용 정보 기관의 신용 정보 시스템이든, 그들은 당신의 과거 인터넷 대출 기록을 포함하여 당신의 신용 정보만 객관적으로 기록할 것입니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 성공명언)
그러나 대량의 인터넷 대출 기록이 너의 징신이 전부 검게 된 것은 아니다. 사실, 많은 신용 정보 기관들은 사용자 정보를 승인할 때 지난 2 년간 사용자의 신용 정보에 초점을 맞추고 있습니다. 최근 2 년 동안의 신용 정보가 양호하다면, 2 년 전에 많은 인터넷 대출 신청 기록이 있었다고 해도 많은 금융 기관들은 주의를 기울이지 않을 것입니다.
하지만 현재 수리하고 싶은 블랙넷 대출 기록이 많다. 단순히 2 년 후 징신이 자동으로 수리된다고 말하는 것은 아니다. 징신 복구에는 전제조건이 있다. 일반적으로 다음과 같은 종류가 있습니다.
첫째, 모든 인터넷 대출 빚을 갚고, 기한이 지난 기록은 있을 수 없고, 적어도 최근 2 년은 가질 수 없다. 만약 당신의 인터넷 대출이 그곳에 방치된 지 오래되면, 당신의 신용은 2, 2 년 동안 잘 수리되지 않더라도 항상 어두워질 것입니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 신용명언)
둘째, 최근 2 년 동안 너무 많은 인터넷 대출 신청 기록도, 너무 많은 인터넷 대출 조회 기록도 있을 수 없다. 그렇지 않으면 너의 징문은 여전히 검게 여겨질 것이다.
셋째, 일부 정규대출이나 신용카드 사용 기록을 잘 보존해야 한다. 일단 징신이 검게 변하면, 많은 사람들은 모든 신용이나 신용 카드 대월을 완전히 중지하면 괜찮아질 것이라고 생각한다. 사실 이런 방법은 현명하지 못하다. 신용기록이란, 너는 대출 기관의 기록이 있어야 너의 신용의 좋고 나쁨을 판단할 수 있다. 모든 사람의 신용이 검게 변한 후 갑자기 멈추고 기록이 없다면, 금융기관은 당신의 개인 신용이 최근 2 년 동안 개선되었는지 알지 못한다.
그래서 징표가 검게 변한 후, 빚을 다 갚는 것 외에, 반드시 정규적인 신용카드나 신용을 계속 사용하고 매달 상환기록을 잘 해야 합니다. 이렇게 하면 많은 금융기관들이 당신의 징표가 2 년 안에 개선되었다는 것을 인정할 것입니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 돈명언)
넷째, 부실 채권 증가의 원인
질문 1: 중국 은행업 부실 대출 상승의 원인은 무엇이며 어떤 대책을 취해야 합니까? 1. 은행업 부실 대출의 상승은 거시경제 조정의 반영이다.
2003 년부터 20 13 년까지 중국 경제는 고속 발전의 10 년을 겪었다. 이 단계에서 우리나라의 명목 GDP 연평균 성장률은 16.8% 에 달하고, 실제 성장률도 10. 1% 이다. 경제 규모가 커짐에 따라 화폐 공급량이19 조 5 천억원에서135 억 9800 만원으로 증가했다. 경제 상행기에는 유동성이 충분하고, 투자 기회가 많으며, 기업 신용 수요가 왕성하다. 동시에, 우리 은행업은 불량자산 부담에서 벗어나 주식개혁을 통해 시장화 운영의 주체가 되어 은행의 성장동력을 풀어주고, 자산 규모는 27 조 7000 억 원에서 1.5 1.4 조 원으로 증가하여 10 년 사이에 4.5 배 증가했다.
한편 기업의 확장과 은행의 발전은 상호 보완적이며, 현재 은행의 자산 품질 악화에 숨겨진 위험을 안고 있다. 하나는 기업의 전체 레버리지율이 높다는 것이다. 국제청산은행 보고서에 따르면 현재 중국의 기업채무는 이미 1.25% 의 GDP 에 도달했으며, 이미 적색지역에 진입했다 (기업채무총액과 개인채무가 GDP 를 차지하는 정상 비율은1.00%). 둘째, 기업 간 업종 경영이 트렌드가 되고 있다. 특히 부동산 광물 등 분야에서는 더욱 그렇다. 셋째, 전체 생산능력이 과잉이다. 고에너지 전해알루미늄, 철강, 신흥 광전지, 풍력, 조선 등 업종은 모두 생산능력이 심각하게 과잉된다.
그러나, 상술한 위험이 있는' 은기업' 대출 체계는 지속될 수 없다. 새로운 정상상태에 접어들면서 각종 관계가 조정되고 있으며, 기존 대출 체계에 숨겨진 일부 위험은 소화하고 석방하는 데 시간이 걸린다. 은행 신용 자산의 위험으로 볼 때,' 기업 사망' 은 위의 세 가지 잠재적 위험에 해당하며, 각각' 고레버리지 파괴',' 다원투자 실패',' 과잉생산능력 청산' 으로 나타나고 있으며, 고객 위험 폭발 과정은 경제주체가 이러한 고질병을 제거하는 결과이기도 하다.
둘째, 은행업 불량대출률 상승은 각국 경제조정의 같은 현상이다.
수평으로 볼 때 서구 선진국들은 서브 프라임 모기지 위기를 겪은 후에도 은행 대출 불량률 상승 단계를 겪고 있다. 이 가운데 미국 은행의 부실 대출률은 서브 프라임 모기지 위기 발생 당시 0.6% 포인트 상승했다. 위험 노출은 주로 다음 2 년 (2008 년과 2009 년 각각 1.57, 2.03% 포인트 상승), 2009 년 최고치 (5%) 에 집중됐다. 다른 선진국 은행의 부실 대출률도 비슷한 특징을 보였다. 은행의 부실 대출률이 경제 하행기에 상승하면서 경기 회복이 반락함에 따라 전 세계적으로 보편적인 현상이라는 것을 알 수 있다.
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미국 GDP 성장률과 은행의 부실 대출률. 데이터 소스 바람
지금까지, 상술한 전국은행의 불량률은 여전히 높은 지위에 있다. 전 세계 총자산 순위 상위 20 위 은행의 평균 부실 대출률은 3.50% 였다. 환풍은행, 프랑스 파리은행, 모건대통, 프랑스 농업신용은행, 바클레이은행, 시티은행, 스코틀랜드 로열은행, 프랑스 BPCE 은행, 산탄드 은행, 부국은행의 불량대출률은 2% 를 훨씬 웃도는 등 8% 에 달했다.
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선진국 은행의 부실 대출률. 데이터 소스 바람
반면 우리나라 상장은행의 평균 불량대출률은 1.52% 로 여전히 낮은 수준이다. 농행 3 분기 불량대출률이 2% 를 돌파하더라도 이 은행의 충당 커버율이 높다는 점을 감안하면 평균보다 높은 금액을 반제하면 그 은행의 불량대출률이 크게 1.5% 이하로 떨어질 것이다.
셋째, 중국 은행업은 자산 품질 악화에 대처할 여지가 있다.
우선 거시경제가 점차 긍정적인 요소를 드러내고 있다. 단기적으로는 경제가 여전히 하행 압력을 받고 있지만, 일부 전통업계와 과잉생산능력이 하향 조정되는 관성은 여전히 크다. 그러나 동시에, 새로운 산업, 새로운 형식, 새로운 동력이 형성되는 것을 가속화하고, 소비가 경제 성장에 기여하는 공헌은 계속 높아지고, 제 3 산업의 비중은 더욱 높아지고, 수출 하락폭은 좁아진다. 거시경제 성장 구조의 조정은 은행업계가 주식위험을 헤지할 수 있는 기회를 제공한다.
둘째, 중국 은행업의 리스크 관리 수준이 크게 향상되었다. 그들 대부분은 현대 상업은행의 기업지배구조 메커니즘을 세웠다. 새로운 바젤 자본 협정의 출범과 시행을 통해 위험 관리 정책, 도구 및 체계를 지속적으로 강화하고 개선하여 보다 체계적인 위험 통제 체계를 형성하고 자본이 위험을 상쇄할 수 있는 능력을 강화하고 있습니다.
셋째, 대량의 부실 대출이 발발하기 전에 은행은 이미 몇 가지 문제를 인식하고 적절한 조치를 취하기 시작했다. >>
질문 2: 부실 채권의 원인은 무엇입니까? 제때에 상환하지 못했다
질문 3: 우리나라 상업은행의 부실 대출의 현황, 구성 및 원인 1. 중국 상업 은행의 부실 자산의 현황, 특성 및 원인? 1. 우리나라 상업은행의 부실 자산 현황? 우리 모두 알고 있듯이 우리나라 상업은행의 불량자산 액수가 크며 현실은 낙관적이지 않다. 4 대 국유상업은행의 총자산은 전국 은행업의 80% 를 차지한다. 그러나 계획경제시기와 개혁 초기로 그들은 무거운 부담을 지고 있다. 대량의 신용자금 침전, 침체, 1998 의 자산수익률은 0.2% 미만이고 1999 의 침체대출은 대출 총액의 2.7% 를 차지한다. 4 대 국유상업은행 총대출 잔액이 전체 금융기관 총잔액의 60% 이상, 8 ~ 9% 의 악장부율 5000 ~ 6000 억원 계산, 1999 년 4 대 상업은행 불량자산 3500 억원을 매각해 자주평가 후 기업과 계약 체결/KLOC 또한 수십 개의 소형 주식제 상업은행의 부실 자산 문제도 상당히 심각하다 (5 만여 개 농촌신용사, 약 2000 개 도시신용사, 지방신탁투자회사 등 비은행 금융불량자산의 증가와 재고가 더욱 두드러진다. ) 을 참조하십시오. 이는 1995 전국금융업무관리회의 이후 중앙은 각 상업은행에 매년 일정 비율의 불량자산률을 낮춰 최근 2 ~ 3 년간 은행의 대출 품질이 개선되도록 요구했지만 불량자산율은 여전히 높고 신용자산위험은 여전히 크다는 것을 알 수 있다. -응? 2. 우리나라 상업은행의 불량자산의 특징 (1) 불량자산의 액수가 크며 불량대출 비율이 높다. -응? (b) 중국 은행의 부실 자산의 원인은 복잡하다. 우리 은행의 부실 자산은 여러 요인이 함께 작용한 결과이다. 여기에는 역사적 이유와 제도적 원인 (예: 정기업의 분리, 국유기업과 국유은행의 경영 부실), 정책과 법률 변화의 영향이 있다. -응? (3) 이해 관계는 특별합니다. 외국에서는 기업과 은행이 모두 시장경제의 독립 주체이며, 은기업 관계는 비교적 명확하다. 중국의 공기업과 은행은 모두 국유이며, 은기업 관계는 비교적 모호하다. 국유상업은행과 국유기업이 모두 국유이기 때문에 국유상업은행의 부실 채권과 국유기업의 채무는 같은 문제의 양면이다. 국유 상업은행의 부실 자산 문제 (물론 국유상업은행도 일정한 책임이 있음) 의 본질은 국유기업의 채무 문제이며 국유기업의 경영 부실, 비효율, 경쟁력 결여의 종합 표현이다. -응? (4) 부실 자산 유형은 특별합니다. 외국에서는 은행의 불량자산이 대부분 부동산 대출이나 주식으로 그 자체의 가치가 높으며, 우리 은행의 불량대출은 주로 신용대출이다. 예를 들면 대량의 대외무역기업에 대한 불량대출이다. 결론적으로, 국유상업은행의 불량자산을 청산하는 단기적인 목적은 금융위험을 없애고 국유기업이 곤경에서 벗어날 수 있도록 돕는 것이다. 최종 목적은 국유은행과 국유기업이 가볍게 출전하여 국유은행과 국유기업의 경영메커니즘의 전략적 변화를 실현하고 국가경제금융안전을 유지하는 것이다. -응? 중국 상업 은행의 부실 자산 원인 분석? 불량자산 형성의 원인은 복잡하다: 체제정책 측면과 관리 방면이 모두 있다. 외적, 내재적, 역사도 있고 현실도 있다. -응? (1) 제도적으로 볼 때, 전통적인 계획경제체제 하에서의 자금공급체제와 재세 개혁 이후' 대출을 대출로 변경' 한 은기업 의존 메커니즘은 국유은행의 대량 대출이 국유기업에 침전되고 정체되는 것이 불량자산의 역사적 원인이다. -응? (2) 측면에서 볼 때, 과도한 행동 경계, 특히 과도한 지방개입으로 국유상업은행의 자주경영기명이 실존하고 신용자금의 금융화, 자본화를 초래한 것은 불량자산 형성의 외부 원인이다. -응? (3) 기업의 관점에서 볼 때, 국유 기업의 경영 메커니즘은 아직 진정으로 확립되지 않았다. 대다수 국유기업의 경제적 이익이 낮은 것은 불량자산의 근본 원인이다. -응? (4) 은행의 관점에서 볼 때, 국유상업은행 경영관리의 비시장화와 건전한 신용구속 메커니즘의 부족은 불량자산의 직접적인 원인이다. -응? 우선, 상업은행은 자산관리에 큰 결함이 있으며, 대출' 삼찰' 제도는 진정으로 시행되지 않고, 신용은 일정하지 않다. -응? 둘째, 많은 기관의 기존 신용 담당자의 전문적 자질이 낮고, 개별 인원의 법적 관념이 나쁘며, 위법 행위가 때때로 발생하며, 인위적으로 신용위험 손실을 초래하고 신용자산의 안전한 운행을 심각하게 위협하고 있다. -응? 마지막으로, 엄격한 감독 메커니즘이 부족합니다 ... >>
질문 4: 불량대출의 원인과 대책불량대출이나 불량신용의 기록은 주로 다음을 가리킨다.
1. 대출은 현재 연체되었습니다.
신용 카드는 현재 만료되었습니다.
3. 준 대출 카드 누적 당좌 대월 초과 180 일 이상 (카드 수수료 및 연회비 포함);
4. 신용카드는 지난 12 개월 동안 최소 상환액을 6 회 이상 갚지 않은 기록 (카드 요금 및 연회비 포함) 을 가지고 있습니다.
5. 단일 대출은 6 기간 이상 연체되거나 (보증인 상환 포함) 최근 24 개월 동안 누적 연체된 65,438+00 기간 이상 (보증인 상환 포함);
단일 대출이 24 회 이상 연체된 기록이 있습니다.
대출에는 보증인 상환 기록이 있습니다.
8. 지난 24 개월 동안 대출 연장 (연장) 또는 자산으로 채무를 상환한 기록이 있습니다.
9. 불량 신용 기록이 있습니다.
질문 5: 은행의 부실 채권의 원인은 무엇입니까? 불량 대출은 대출업체가 상환하거나 상환을 거부할 수 없고 대출 기간이 아직 상환되지 않은 대출이다.
주된 이유는 대출자가 대출자의 상황에 대해 잘 알지 못하고 상대방의 상환 능력을 과대평가했기 때문이다. 90% 이상의 불량대출은 모두 대출 심사원이 대출자나 고의적인 대출 조건을 자세히 이해하지 못해 생긴 것이다.
질문 6: 부실 채권의 원인은 무엇입니까? 일반적으로 다음 조건을 충족해야하는 대출 기관:
1. 중국 내 상주 호적, 현지 도시 상주 호적 및 18-65 세 중국 시민
2. 법률 및 규정을 준수하고 불법 행위 및 불량 신용 기록이 없습니다.
3. 정당하게 수입을 안정시키는 좋은 직업을 가지고 있고, 기한 내에 대출금의 원금이자를 상환할 수 있는 능력이 있다.
4. 은행이 규정 한 기타 조건.
질문 7: 상업은행이 신규 부실 대출을 어떻게 통제하는가? 하지만 많은 은행들은 여전히 심각한 신용위험통제 이념과 행동편차가 있어 신용자산 불량률이 높다. 필자는 신용위험을 효과적으로 통제하고 불량대출이 다시 대량 발생하는 것을 막기 위해서는 신용체계 건설을 가속화하는 가장 직접적이고 근본적인 원인은 기업과 개인 (대출자) 신용이 부족하다는 세 가지 측면에 초점을 맞춰야 한다고 생각한다. 권위 기관 통계에 따르면 2000 년 말까지 4 대 국유 상업은행 중 32 140 개 기업이 채무를 면제하고 은행 대출 원금이자가 185 10 억원에 달하는 것으로 집계됐다. 이로 인한 도덕적 위험은 더 넓고 더 오래 폭발할 것이다. 따라서 신용체계 건설을 가속화하는 것이 시급하다. 신용체계 건설은 상업은행이 불량대출을 통제하는 근본적인 조치다. 상업은행과 가장 밀접한 관계가 있는 것은 고객의 신용등급이다. 기업과 개인에 대한 등급체계를 구축하는 구체적인 방법은 금융기록을 수집하고 금융신용체계를 구축하고, 세금과 같은 기타 신용기록을 수집하여 점차 전국 통일, 규범, 완벽한 기업 및 개인 신용등급을 세우는 것이다. 기업과 개인 고객의 신용등급은 매년 조정해야 한다. 신용위험관리문화를 건립하는 유럽과 미국 상업은행은 모두 자신의 신용관리문화를 가지고 있어 신용인원이 자신의 신용가치취향을 형성하기 쉽다. 엄격한 신용관리제도는 엄격한 제약이고, 선진적인 신용관리문화는 소프트 제약이다. 바로 이런 딱딱한 결합으로, 유럽과 미국 은행이 여러 해 동안 신용 위험을 엄격히 통제할 수 있게 되었다. 최근 몇 년 동안 우리나라의 일부 상업은행들은 이 방면에서' 수익이 아무리 높아도 원금의 손실을 메울 수 없다',' 가장 큰 위험은 위험의식이 부족하다는 것' 과 같은 기본적인 관점을 점차 형성하지만, 신용위험문화건설은 여전히 부족하다. 위험 통제 건설 강화-'심사 대출 분리' 의 심사 프레임워크를 시행하고, 신용제도 제정권, 대출 발행 집행권, 위험대출 처분권 3 권 일체의 대출 심사 조직 구조를 세우고, 비교적 독립적인 위험조사 통제 체계, 위험심사 통제 체계, 위험승인 통제 체계, 위험검사 통제 체계를 세우다.
직관적이고 과학적인 위험 경보 시스템을 구축하고, 기업의 채무 능력을 극대화하는 지표체계를 세우고, 기업의 대출 규모를 통제해야 한다. 동시에, 기업의 현금 흐름 지표를 최대한 활용하여 기업의 지급 능력 분석을 잘 한다. 기업의 수익성에 대한 분석을 강화하여 기업의 발전 전망과 추세를 예측합니다. 대출 고객에 대한 종합적인 기여도에 대한 평가 분석을 강화하고 대출 고객 신용 등급을 평가하여 대출 배치 및 관리 결정을 내립니다. --대출 "세 가지 조사" 강도를 높입니다. 과거든 지금이든 상업은행에는' 삼찰' 제도의 문제가 있다. "사전 대출 조사" 는 조사원들이 기업에 깊이 들어가 관련 데이터를 검증해야 하지만, 바로 이' 포인트' 에서 신용담당자는 종종 기업이 제공한 자료와 보고 데이터를 이용하여 표면 문장 을 하는 경우가 많다. "대출 후 검사" 는 신용인원이 기업에 깊이 들어가 경제 활동과 자금 흐름을 모니터링하고 대출 위험의 변화를 면밀히 분석할 것을 요구한다. 하지만 많은 신용요원들이 대출업체에 대한 후속 관리를 늦추어 기업의 생산경영 변화를 수시로 파악할 수 없었다. "대출 후 관리" 는 이미 대응의 정기적인 검사로 전락하여 기업의 실제 상황을 진정으로 반영할 수 없다. 게다가, 은행의 기업 재무 지표에 대한 위험 모니터링 체계는 너무 복잡해서 조작하기 어렵다.
질문 8: 새로운 부실 대출을 통제하는 방법 그러나 많은 은행들은 여전히 심각한 신용 위험 통제 개념과 행동 편차가 있어 신용 자산 불량률이 높습니다. 필자는 신용위험을 효과적으로 통제하고 불량대출이 다시 대량 발생하는 것을 막기 위해서는 신용체계 건설을 가속화하는 가장 직접적이고 근본적인 원인은 기업과 개인 (대출자) 신용이 부족하다는 세 가지 측면에 초점을 맞춰야 한다고 생각한다. 권위 기관 통계에 따르면 2000 년 말까지 4 대 국유 상업은행 중 32 140 개 기업이 채무를 면제하고 은행 대출 원금이자가 185 10 억원에 달하는 것으로 집계됐다. 이로 인한 도덕적 위험은 더 넓고 더 오래 폭발할 것이다. 따라서 신용체계 건설을 가속화하는 것이 시급하다. 신용체계 건설은 상업은행이 불량대출을 통제하는 근본적인 조치다. 상업은행과 가장 밀접한 관계가 있는 것은 고객의 신용등급이다. 기업과 개인에 대한 등급체계를 구축하는 구체적인 방법은 금융기록을 수집하고 금융신용체계를 구축하고, 세금과 같은 기타 신용기록을 수집하여 점차 전국 통일, 규범, 완벽한 기업 및 개인 신용등급을 세우는 것이다. 기업과 개인 고객의 신용등급은 매년 조정해야 한다. 신용위험관리문화를 건립하는 유럽과 미국 상업은행은 모두 자신의 신용관리문화를 가지고 있어 신용인원이 자신의 신용가치취향을 형성하기 쉽다. 엄격한 신용관리제도는 엄격한 제약이고, 선진적인 신용관리문화는 소프트 제약이다. 바로 이런 딱딱한 결합으로, 유럽과 미국 은행이 여러 해 동안 신용 위험을 엄격히 통제할 수 있게 되었다. 최근 몇 년 동안 우리나라의 일부 상업은행들은 이 방면에서' 수익이 아무리 높아도 원금의 손실을 메울 수 없다',' 가장 큰 위험은 위험의식이 부족하다는 것' 과 같은 기본적인 관점을 점차 형성하지만, 신용위험문화건설은 여전히 부족하다. 위험 통제 건설 강화-'심사 대출 분리' 의 심사 프레임워크를 시행하고, 신용제도 제정권, 대출 발행 집행권, 위험대출 처분권 3 권 일체의 대출 심사 조직 구조를 세우고, 비교적 독립적인 위험조사 통제 체계, 위험심사 통제 체계, 위험승인 통제 체계, 위험검사 통제 체계를 세우다.
직관적이고 과학적인 위험 경보 시스템을 구축하고, 기업의 채무 능력을 극대화하는 지표체계를 세우고, 기업의 대출 규모를 통제해야 한다. 동시에, 기업의 현금 흐름 지표를 최대한 활용하여 기업의 지급 능력 분석을 잘 한다. 기업의 수익성에 대한 분석을 강화하여 기업의 발전 전망과 추세를 예측합니다. 대출 고객에 대한 종합적인 기여도에 대한 평가 분석을 강화하고 대출 고객 신용 등급을 평가하여 대출 배치 및 관리 결정을 내립니다. --대출 "세 가지 조사" 강도를 높입니다. 과거든 지금이든 상업은행에는' 삼찰' 제도의 문제가 있다. "사전 대출 조사" 는 조사원들이 기업에 깊이 들어가 관련 데이터를 검증해야 하지만, 바로 이' 포인트' 에서 신용담당자는 종종 기업이 제공한 자료와 보고 데이터를 이용하여 표면 문장 을 하는 경우가 많다. "대출 후 검사" 는 신용인원이 기업에 깊이 들어가 경제 활동과 자금 흐름을 모니터링하고 대출 위험의 변화를 면밀히 분석할 것을 요구한다. 하지만 많은 신용요원들이 대출업체에 대한 후속 관리를 늦추어 기업의 생산경영 변화를 수시로 파악할 수 없었다. "대출 후 관리" 는 이미 대응의 정기적인 검사로 전락하여 기업의 실제 상황을 진정으로 반영할 수 없다. 게다가, 은행의 기업 재무 지표에 대한 위험 모니터링 체계는 너무 복잡해서 조작하기 어렵다.
질문 9:20 14 대형 상업은행의 부실 대출 재고가 왜 대출 조건을 증가시켰습니까?
18 세 이상; 직장, 사회 보장 또는 선순위 기금
인신보험
집과 차 (월간 공급도 가능);
좋은 신용 정보.
이 중 하나를 만족시키면 대출을 받을 수 있다. 적어도 인터넷 대출에는 상환원이 있어야 한다.
문제 10: 중국 상업은행의 부실 대출의 원인과 대책-중국 농업은행을 예로 들자. 누가 나를 도와 20 점을 줄 수 있습니까? 1. 중국 국유은행의 부실 대출의 원인.
은행의 부실 자산의 원인은 일부 국유기업이 시장경제 요구에 적응하지 못하고 경영과 재무관리에 어려움이 있을 뿐만 아니라 외부 경제환경과 상업은행 내부 요인으로 나눌 수 있다.
첫째로, 외부 경제 환경은 불량 신용 자산의 존재를 위한 조건을 제공한다.
1. 시장 매커니즘의 미비가 기업과 사람의 경제행위를 왜곡시켰다. 계획경제가 시장경제로 바뀌는 과정에서 지방정부는 다소 국유상업은행 신용자금의 중개로 작용하여 은행 업무에 과도하게 개입하여 은행의 경영을 오도하고 일부 대출의 합리적인 투자와 방향을 왜곡했다. 동시에, 중국의 시장 경제의 약한 기초와 불완전한 시장 메커니즘으로 인해 기업과 대중은 상업 은행 사업 활동의 상업화, 대출 및 거래 시장화의 청렴성 원칙을 이해하고 구현할 수 없으며 경제, 금융, 법률, 사회 및 시민 환경을 조성하고 은행의 권리와 이익을 손상시키고 부실 채권을 축적했습니다.
2. 일부 국유기업의 자금이 심각하게 부족하고 은행 대출이 기초자금으로 쓰인다. 기업은 생산 경영 과정에서 서로 다른 액수의 자금을 점유해야 한다. 최소 한도는 기업이 항상 점유해야 하고, 자금이 가장 필요하지 않을 때도 한가하지 않다는 것이다. 이 최소 한도의 포장자금은 은행 대출이 아니라 자본금을 사용해야 하며, 은행 대출은 상환할 수 없다. 개혁개방 이후 재정적으로 마련된 경제건설자금은 대부분 기본건설에 쓰인다. 노기업이 늘려야 할 유동성은 거의 전적으로 은행 대출에 달려 있으며, 심지어 일부 신규 기업도 기본적으로 은행 대출에 의해 세워졌다. 일부 공기업 부채가 과도하여 대량의 은행 대출이 만기되어 회수할 수 없게 되었다.
3. 신용관념이 왜곡되다. 기업이 여러 해 동안 대출금을 체납하는 현상으로 인해 대부분의 체납자들은 이익에 해를 끼치지 않았고, 어떤 사람들은 이득을 얻었고, 시간이 지남에 따라 사람들의 신용관념이 변화하고 왜곡되고 역전되었다. 게다가, 소수의 지방과 주관 부서가 사회신용을 지키지 못하자 일부 국유기업은 적자를 국유상업은행으로 이전하는 것을 묵인했다. 국유 상업은행도 어느 정도 관념이 정확하지 않고, 대출이 제때에 회수될 수 있는지, 연체대출 청산에 대한 중시가 부족하다.
둘째, 국유 상업은행의 내부 요인이 불량대출의 증가와 확대에 기여했다.
1. 대출 관리 메커니즘이 낙후되어 자기 구속력이 부족하다. 최근 10 년 동안 국유 상업은행의 업무가 비약적으로 발전했지만, 대출 관리에 조잡한 관리 성향, 중량, 규모, 경질, 경효익이 존재한다는 점을 간과해서는 안 된다. 경관, 재생 경수, 추적 미흡, 구속력 부족, 특히 위반 조작이 많다. 낙후된 대출 관리 메커니즘과 약한 관리 고리가 불량대출의 근본 원인이라고 할 수 있다.
대출 위험 모니터링 메커니즘이 완벽하지 않습니다. 신용관리가 사람보다 중요하다고 생각하는 기업이나 업무 주관의 자질, 품질, 성격에 대한 종합적인 고려가 부족하다. 신용 위험 모니터링 시스템은 완벽하지 않으며, 위험 대출의 통계에만 국한되며, 대출 전, 대출 중, 대출 후의 위험 평가가 부족하여 대출 기업의 자산, 부채, 손익의 변화를 제때에 파악할 수 없습니다. 조기 경보 메커니즘이 확립되지 않아 신용 위험을 효과적으로 모니터링할 수 없는 경우가 많다.
3. 불량신용자산을 예방하고 해결하는 것은 국유상업은행의 어렵고 복잡한 시스템 공사이다. 반드시 내향적으로 보고 돌파구를 찾고, 다각적으로 정리하고, 표본을 겸치하고, 관념을 쇄신하고, 불량신용자산을 발굴하고 이용할 수 있는 높이로 올려야 한다.
둘째, 국유 상업 은행의 부실 채권의 결과
2006 년 외국계 은행이 중국에서 국민대우를 본격적으로 즐겼고, 국유상업은행은 외국계 은행의 치열한 경쟁에 직면할 것이다. 부실 대출 비율이 떨어지지 않으면 우선 은행의 경영 효율성에 심각한 영향을 미칠 수 있다. 불량 대출의 대출 이자는 회수하기 어렵고, 은행은 예금자 예금의 이자를 지불해야 한다. 한편 은행의 대량의 자산이 부실 대출에 가라앉아 은행 자산의 유동성을 크게 낮추고 은행의 경영 효율성에 영향을 미쳤다. 은행의 상업화가 가속화됨에 따라. 은행의 색깔은 점점 창백해질 것이다. 은행은 자신의 사회적 신용과 은행의 경영 효율성과 서비스 품질에 의지하여 고객을 얻어야 한다. 불량 대출의 비율이 높고 효율성이 떨어지면 은행은 생존하기 어렵고 외자은행과의 경쟁에서 불리한 위치에 있을 것이다 ... >>