온라인 뱅킹은 은행 전자공학 발전의 산물이다. 외국의 경험으로 볼 때 은행 전자공학의 발전은 일반적으로 은행 사무 자동화 단계, 내부 인터넷의 세 단계를 거쳤다. 전자금융(PC뱅킹, 기업뱅킹, 홈뱅킹 등) 단계와 인터넷뱅킹 단계.
은행 사무 자동화 단계는 1960년대 중반부터 시작됐다. 당시 컴퓨터는 가격이 높았지만 이미 상업적인 활용 가치가 있었고, 은행에서는 이를 사업 분야에 도입하기 시작했다. 일부 은행 응용 소프트웨어의 성공적인 개발은 컴퓨터를 통한 데이터 입력, 출력 및 회계 처리의 효율성을 크게 향상시켰으며 컴퓨터는 실제 비즈니스 응용 단계에 들어갔습니다. 그러나 이때 각 업무 데이터의 검토, 확인 및 입력은 여전히 전적으로 은행 직원의 수작업에 의존했으며, 데이터 출력 대상 역시 은행 내부 직원이었습니다.
1980년대에는 네트워크 정보기술의 급속한 발전과 비용의 대폭적인 절감으로 인해 네트워크 정보기술이 은행산업에 널리 보급 및 적용되기 위한 유리한 조건이 마련되었고, 내부 네트워크 전자금융이 활성화되기 시작했다. . 은행 고객은 전용회선을 이용하여 은행 내부 전용망에 접속할 수 있으며, 은행은 중요한 고객에게 전용 소프트웨어와 인터페이스를 제공하여 고객이 집이나 회사에서 PC를 이용해 관련 데이터를 전송하고 교환할 수 있도록 합니다. 동시에 은행이 네트워크 배선을 상업 회사 내의 회계 부서와 슈퍼마켓으로 확장함에 따라 ATM과 POS가 널리 사용되기 시작했습니다. 그러나 현재로서는 은행 내부망을 이용할 수 있는 고객 수가 여전히 제한되어 있고, 비용도 많이 든다. 1990년대에는 인터넷 기술이 큰 발전 가능성을 보여주었고, 주요 금융기관들도 온라인화하고 자체 웹사이트를 구축하기 시작했습니다. 초기에 은행 웹사이트는 기업 광고에 중점을 두었고 실질적인 은행 업무를 포함하지 않았습니다. 주된 이유는 브라우징 기술 및 네트워크 전송 보안 문제 때문이었습니다. 1994년에는 Mark Andreessen이 설계하고 개발한 NAVIGATOR 브라우저와 RAS ① 암호화 알고리즘이 널리 사용되기 시작하여 이러한 문제를 효과적으로 해결했습니다. 은행 웹사이트는 온라인 기업정보 조회 단계에 진입해 금융활동 정보 제공뿐 아니라 회계정보 조회 등의 서비스도 이용자에게 제공하고 있다. 이후 안전한 전자거래 프로토콜(SET: Secure Electronic Transaction)과 보안 소켓 계층(SSL: Secure Sockets Layer) 기술이 형성되면서 온라인 뱅킹이 표면화됐다.
유럽과 미국에서 온라인 뱅킹이 등장한 후 주로 두 가지 형태를 형성했습니다.
(1) 온라인 지점 뱅킹. 온라인 지점뱅킹은 기존 은행과 네트워크 정보 기술이 결합된 결과입니다. 기존 은행은 인터넷을 새로운 서비스 방법으로 사용하여 은행 사이트를 구축하고 온라인 서비스를 제공합니다. 온라인 사이트는 은행의 지점이나 영업부서와 동일하며, 회계조회, 이체 등 기타 비온라인 지점에 대한 보조서비스를 제공할 뿐만 아니라 독립적으로 사업을 수행하고 있습니다. 초점은 다르며 수동 작업에 의존하는 기업은 기존 지점에 의존해야 하는 경우도 있습니다. 이러한 형태의 온라인 뱅킹은 전체 온라인 뱅킹 수의 90% 이상을 차지합니다.
(2) 순수 온라인 뱅킹. 순수 온라인 뱅킹은 1995년에 문을 연 미국 SFNB(Security First Network Bank)에서 유래되었습니다. SFNB는 온라인 뱅킹 서비스를 제공하기 위해 특별히 설립된 은행입니다. 순수 온라인 은행은 "사이트가 하나뿐인 은행"이라고도 할 수 있습니다. 이러한 은행은 일반적으로 지점이나 영업점 없이 사무실 주소가 하나 뿐이며 거의 모든 업무가 온라인으로 수행됩니다. 현금 징수 및 지급, 대출 감독 및 조사, 고객 불만 및 분쟁 해결 등의 수작업 처리를 위해 일반적으로 문제를 해결하는 방법에는 두 가지가 있습니다. 하나는 우체국, 컨설팅 회사, 사무소 등의 대행업체에 위탁하는 것입니다. 다른 하나는 ATM 기계를 사용하는 것이며, 데이터 웨어하우스, 데이터 마이닝, 계약 위험 공개와 같은 기술적 수단을 사용하여 문제를 해결합니다. 통계에 따르면 1998년 4분기 현재 미국에서만 웹사이트를 개설한 은행이 200개가 넘는데, 이는 미국 전체 은행 수의 약 18%를 차지하며, 그 중 온라인 은행이 350개에 달한다. 전체 은행 수의 %이며 그 중 5개는 순수 온라인 뱅킹이었습니다. 2000년 이후에는 '밀레니엄 버그' 문제가 더 이상 존재하지 않기 때문에 온라인 뱅킹의 발전 속도는 더욱 빨라질 것으로 예상됩니다. 인터넷 뱅킹의 급속한 발전으로 인해 인터넷 뱅킹의 표준과 개발 모델이 여전히 진화하고 있어 인터넷 뱅킹의 표준화와 이론적 정의가 어렵습니다.
그러나 일부 기존 정의와 실제 모델을 통해 인터넷 뱅킹의 일부 기본 요소를 요약할 수 있습니다.
바젤 은행 감독위원회의 정의에 따르면 온라인 은행은 전자 채널을 통해 소매 및 소액 상품과 서비스를 제공하는 은행을 의미합니다. 이러한 상품 및 서비스에는 예금 및 대출, 계좌 관리, 금융 자문, 전자 계좌 결제, 전자 화폐와 같은 기타 전자 결제 상품 및 서비스가 포함됩니다(BCBS, 1998). 유럽 은행 표준 위원회(European Committee for Banking Standards)는 인터넷 은행을 컴퓨터, 인터넷 TV, 셋톱박스 및 기타 개인 디지털 기기를 통해 인터넷에 연결된 소비자와 중소기업에 은행 서비스를 제공하기 위해 인터넷을 사용하는 은행으로 정의합니다. BCBS, 1999). 이러한 정의는 기본적으로 기존 온라인 은행의 실제 상황을 요약한 것입니다. 주요 차이점은 온라인 은행의 범위를 다르게 결정한다는 것입니다. 그러나 일반적으로 다음과 같은 요소를 포함합니다.
(1) 전자 가상 서비스 방법. 온라인 뱅킹에서 비즈니스 데이터의 모든 입력과 출력은 전통적인 "대면" 카운터 방식을 사용하지 않고 전자적으로 수행됩니다.
(2) 운영환경이 열려있습니다. 인터넷뱅킹은 업무 수행을 위한 환경으로 개방형 네트워크를 사용하는데, 개방형 네트워크란 필요한 장비만 갖추고 일정 수수료만 지불하면 누구나 온라인 뱅킹 서비스 위치에 접속해 뱅킹 서비스를 받을 수 있다는 의미다.
(3) 실제 은행업. 종이 매체에 의존해야 하는 일부 기업을 제외하면 온라인 은행은 대부분의 전통적인 은행 서비스를 제공합니다. 전통적인 은행과 마찬가지로 금융 자산과 부채를 보유한다는 점이 온라인 은행과 일반 은행의 근본적인 차이점입니다.
(4) 실시간 업무 처리입니다. 실시간 업무처리는 온라인뱅킹이 고객에게 제공하는 편리함일 뿐만 아니라, 생존을 위한 기반이기도 합니다.
온라인 은행의 이러한 고유한 특성을 통해 온라인 은행은 기존 은행에 비해 일부 측면에서 고유한 이점을 얻을 수 있으며, 이러한 이점에는 낮은 거래 수수료, 신규 고객 시장 확장 능력, 업계 경쟁력이 포함됩니다. 경쟁에서 긍정적인 태도를 유지하고, 편리한 서비스에 대한 고객 요구를 충족하며, 잠재 수익을 증대하는 등
2. 온라인은행과 기존은행의 차이점
기존은행에 비해 온라인은행은 산업조직, 사업유형, 사업관리모델, 자산 및 부채구조 측면에서 발전해 왔다. 등 뭔가가 변경되었습니다.
(1) 산업조직 측면에서 전통은행이 경제사회에 존재하는 이유는 만기전환, 위험전환을 제공하고, 차입자 행동을 평가 및 감독하며, 정보처리비용을 절감 및 절약할 수 있으며, 결제 서비스 등을 제공합니다. 이러한 기능을 시장이 아닌 은행을 통해 완성해야 하는 이유는 은행이 기업으로서 거래비용, 정보의 완전성, 감독의 효율성 측면에서 이점을 갖는 동시에 '저장소' 역할도 할 수 있기 때문입니다. 유동성." ", 유동성이 경제 운영에 미치는 영향을 방지하고 완화합니다. 은행의 산업조직 형태도 이러한 메커니즘에 따라 발전한다. 단일은행이건 지점은행제도이건 은행의 주체는 이러한 장점을 구현하는 다양한 영업인력이며, 은행의 규모도 일정한 경향이 있다. 계속해서 확장하려고 합니다. 그러나 네트워크 경제에서는 정보의 완전성, 감독의 효율성, 경제성 측면에서 은행이 다른 기업이나 개인에 비해 갖는 이점이 점차 사라지고 있으며, 온라인으로 자금의 빠른 이동이 이루어지고 있다. "저수지"의 기능도 어느 정도 영향을 받았습니다.
이 경우 전통적인 은행이 여전히 존재해야 하는 이유는 보안과 '대면' 서비스에 대한 사람들의 심리적 만족이라는 가장 오래된 개념으로 돌아가는 것 같습니다.
분명히 이러한 이유로 경제 주체로서 온라인 은행의 존재 필요성을 설명할 수는 없습니다. 전통적인 요인 외에도 온라인 뱅킹이 계속 존재하는 이유는 다음과 같습니다. (1) 기술 리더십 은행 업계는 항상 정보 기술의 개발 및 적용에서 선두 위치에 있어 사람들의 안전에 대한 기대를 형성해 왔습니다. (2) 지적 이점으로 인해 소비자는 은행이 제공하는 컨설팅 서비스를 신뢰합니다. 이러한 요인은 온라인 은행의 낮은 설립 비용 및 통합된 운영 환경과 결합하여 온라인 은행의 산업 조직에 변화를 가져왔습니다. 이 산업에 대한 진입 장벽이 낮아지고 진입 비용이 크고 작습니다. 은행은 거의 동일한 방식을 사용합니다. 네트워크 액세스 서비스의 경우 경쟁 방법은 더 이상 규모, 지점 수, 서비스 환경 품질 등에 주로 기반을 두지 않습니다. 시장은 내부 조직에 더 가깝습니다. 은행은 전문인력이 지배한다.
경제 시스템으로서 기존 은행과 온라인 은행의 본질적인 차이점은 보안 수준이 높고 비용 탄력성이 낮으며 지식 수준이 낮고 전문 인력에 대한 수요가 낮은 사람들에게 둘 사이의 경계를 구분하는 기반을 제공합니다. 정보, 대규모 고객 기반의 경우 기존 은행이 여전히 최선의 선택입니다. 온라인 은행은 더 높은 효율성, 더 큰 수수료 유연성 및 높은 정보 요구 사항을 통해 고객의 요구를 더 잘 충족할 수 있습니다.
(2) 비즈니스 유형 측면에서 온라인 뱅킹은 단순히 뱅킹 서비스를 온라인으로 '이동'하는 것이 아닙니다. 전통적인 은행의 사업 범위는 크게 개인 사업과 기업 사업으로 구분됩니다. 개인 사업에는 주로 저축 사업, 신용 카드 사업, 개인 대출 사업 등이 포함됩니다. 기업 사업에는 주로 결제 사업, 신용 카드 사업, 기업 대출 사업, 국제 사업, 해외 사업 등이 포함됩니다. 이러한 기업은 전통적으로 은행 직원이 고객을 직접 만나도록 요구합니다. 이 과정에서 정보의 교환 및 수집은 개인화되고 정보의 품질과 배포는 객관적으로 제한됩니다.
온라인은행도 개인사업과 기업사업을 병행하고 있지만 변화가 생겼다. 위험을 고려하여 온라인 은행은 일반적으로 소매업이나 소규모 사업에만 종사합니다. 수동 작업에 의존해야 하는 일부 기업의 경우 온라인 뱅킹에는 특정 제한 사항이 있습니다. 이러한 사업은 전통적인 지점 지원에 의존하거나 다른 관련 기관에 위탁해야 합니다. 물론 온라인 뱅킹도 ATM기 등 첨단 기술 장비를 이용해 처리할 수 있지만 소비자에게 매력을 주는 것은 제한적이다. 이에 반해 온라인뱅킹은 계좌조회, 이체, 분실신고, 추심 및 결제, 금융카드 사용, 상담 등 기존 은행이 따라올 수 없는 편리함을 고객에게 제공합니다. 위의 두 가지 전통적인 사업 외에도 온라인 은행은 일반적으로 공공 정보 서비스(이자율, 환율 정보, 경제 및 금융 뉴스 등), 투자 및 금융 서비스, 종합 비즈니스 서비스의 세 가지 새로운 사업을 제공합니다. 이 중 종합적인 비즈니스 서비스에는 온라인 상점의 직간접적인 통제, 상품 거래 서비스 제공, 전자 화폐 발행, 전자 지갑 및 기타 서비스 제공, 증권 및 보험 사업에 종사하거나 대행하는 것이 포함됩니다. 온라인 금융슈퍼마켓 등 제공
(3) 운영 및 관리 모델 측면에서 전통적인 은행의 초기 운영 및 관리 모델은 유동성 문제 해결에 중점을 두고 있으며, 그 주요 이론적 기초에는 자금 풀(Pool of Funds) 이론 및 예상 소득 이론이 있습니다. 1980년대 이후 은행의 수익성 문제가 주목을 받게 되면서 은행의 목표는 유동성 요건 충족과 최대 이익 달성으로 조정되었습니다. 그러다가 자산부채관리 이론(Assetliability Management)이 등장했고, 은행은 일반적으로 비즈니스 관리 모델에 갭 관리(Gap Management)를 채택했습니다. 이 관리 모델에는 만기 또는 이자율 격차를 메울 수 있는 두 가지 주요 방법이 있습니다.
하나는 효과적으로 저축을 늘리는 것이고, 다른 하나는 유동성 요구 사항을 충족하면서 자산 품질을 효과적으로 제어하는 것입니다. 유동성 관리, 자산 관리 및 부채 관리는 은행 관리의 주요 측면이자 기본 운영 모델이 되었습니다. 자산부채관리는 여전히 온라인은행의 운영 및 관리 모델에 있어서 중요한 측면이나, 온라인은행의 산업조직 및 업종의 특성, 온라인뱅킹 기술의 복잡성으로 인해 그 중요성이 덜 중요해지고 있으며, 정보의 다양성, 경쟁 압력의 증가 등으로 인해 성별이 감소하고 있으며 이는 온라인 은행의 정상적인 운영에서 고려해야 할 요소일 뿐입니다. 시스템 보안, 효율성, 전송 속도 등은 온라인 은행의 생존 여부와 관련이 있습니다. 따라서 온라인은행에서는 다음과 같은 세 가지 관리 측면에 더욱 주의를 기울이고 있습니다.
(1) 종합적인 지원 관리. 일반적인 전통적인 은행 서비스를 제공하는 것 외에도 네트워크 이점을 최대한 활용하고 비금융 기관의 진입을 방지하며 경쟁 우위를 유지하기 위해 온라인 은행은 종종 다양한 포괄적인 투자, 대리 및 기타 서비스에 참여합니다. 부서, 링크, 자금 수집, 이체 및 기타 서비스 지불 확인, 유효한 타임스탬프 등에 대한 포괄적인 지원 조치가 온라인 은행 운영의 주요 고려 사항이 되었습니다.
(2) 기술표준관리. 보안과 효율성을 위해 채택된 데이터 전송, 암호화, 인증, 다른 네트워크와의 연결에 대한 기술 프로토콜 표준은 설명, 모니터링, 업그레이드 및 업데이트, 원본 코드 수정 권한 및 저장 측면에서 일관되게 정리되고 관리되어야 합니다.
(3) 개인화된 서비스 관리.
개인화된 서비스 관리는 데이터 웨어하우스, 데이터 마이닝 등의 기술을 기반으로 각 고객을 독립적인 개인으로 취급하고, 귀납적 추론을 수행하며, 비즈니스 기록 데이터 분석 및 통계 모델과 귀중한 비즈니스 정보를 통해 고객 행동을 예측하고, 잠재적인 서비스를 활용합니다. 한편으로는 고객에 대한 서비스 수준을 향상시키고, 다른 한편으로는 의사 결정자가 다가오는 기회를 올바르게 판단하고, 전략을 조정하고, 위험을 줄이는 데 도움을 줍니다.
(4) 자산 및 부채 구조 측면에서 대출 및 예금은 항상 전통 은행의 주요 자산 및 부채였으며, 금리 차이도 은행 영업 이익의 주요 원천이었습니다. 은행은 주로 규모 전환 이점과 시장 정보 이점에 의존하여 총 이익의 85% 이상을 차지합니다. 이러한 장점 외에도 온라인 뱅킹은 결제 중개자로서의 장점도 강조합니다. 고객에게 빠르고 편리하며 전천후 서비스를 제공하여 고객의 거래 비용을 크게 절감합니다. 자산구조상으로는 금융중개업체와 금융서비스업체 사이에 있으며, 수익의 거의 절반이 중개업체와 부외업체에서 발생합니다.
(5) 영업성과 평가 측면에서 전통은행의 성과를 측정하는 효과적인 지표는 시장점유율이다. 전통적인 은행 경쟁의 결과는 종종 시장 점유율의 이전입니다. 무리 행동의 역할로 인해 고객 구조는 기본적으로 변하지 않습니다. 통계에 따르면 전통적인 은행 수익의 80%는 은행의 핵심 고객인 20%의 고객에게서 나옵니다. 이들 고객은 은행 정보를 수집하고 개인 사업을 양도하는 과정에서 더 높은 수수료를 지출해야 하기 때문에 이는 어느 정도 충성도와 신뢰의 관성을 반영합니다. 온라인 뱅킹 경쟁의 결과는 한편으로는 시장 점유율의 이전이고, 다른 한편으로는 고객 관성의 감소입니다. 온라인 뱅킹은 빠르게 고객을 확보하거나 빠르게 고객을 잃을 수 있습니다. 따라서 온라인 은행의 경우 고객 구조가 또 다른 중요한 측정 지표가 되었습니다.
3. 인터넷은행에 대한 감독
인터넷은행에 대한 감독은 실제로 세 가지 문제를 수반한다. 인터넷은행과 일반은행 사이에는 상당한 차이가 있는데, 여전히 인터넷은행에 전통은행이 필요한가? 감독 형태, 혁신, 경쟁력 향상 및 감독에 의한 억제 가능성 사이의 모순을 처리하는 방법.
(1) 온라인은행에 대한 감독근거
정부가 금융기관에 대해 광범위한 감독을 실시하는 이유는 시장 결함 때문이라는 것이 일반적이다. 이러한 결함에는 정보 비대칭뿐만 아니라 그에 따른 역선택 및 도덕적 해이도 포함됩니다. 이러한 단점은 은행 산업의 강력한 외부효과 및 자연적 취약성과 결합되어 소비자에게 쉽게 부정적인 영향을 미치고 소비자가 은행 시스템을 불신하게 만들 수 있습니다. 따라서 정부의 은행산업 감독의 가장 기본적인 목적은 소비자를 보호하고 은행시스템에 대한 국민의 신뢰를 높이는 것이다. 전통적인 규제 시스템은 이러한 이론적 기반을 바탕으로 확립되었습니다.
온라인은행에 대한 감독이 필요한지 여부를 판단하기 위해서는 먼저 온라인은행에 위와 같은 결함이 있는지에 대한 설명이 필요합니다. 표면적으로 네트워크 정보는 고속, 대용량, 분산 방식으로 확산됩니다. 이론적으로는 어떤 조직이나 개인이라도 비교적 완전한 정보를 얻을 수 있으며, 정보의 출처와 정보의 질도 동일한 수준에 있다. 즉, 정보 비대칭 문제가 크게 개선된 것이다. 마찬가지로 인터넷은 경제 주체의 활동에 관한 정보를 광범위하게 수집, 추적, 분석할 수 있는 편의성을 제공하고, 비용도 크게 절감하여 역선택과 도덕적 해이를 방지할 수 있게 되었습니다. 정보의 완전한 공개가 보장된다면 온라인 은행은 더 이상 감독이 필요하지 않을 것 같습니다.
실제로 온라인 뱅킹의 경우에는 그렇지 않습니다. 우선, 정보의 양과 질이 크게 향상되었음에도 불구하고, 정보의 선별과 판단은 여전히 개인의 편익-비용 비율, 지식 수준, 분석 능력에 달려 있습니다. 특히, 온라인 정보와 소문은 빠르게 확산될 수 있으며, 일부 사람들에게는 완전한 정보를 얻는 데 드는 비용이 실제로 증가할 수 있습니다. 둘째, 온라인 은행의 거래 빈도는 기존 은행보다 높습니다. 예금자는 마우스 클릭만으로 재산 이전을 완료할 수 있으므로 특정 유형의 정보를 수집하는 데 드는 비용이 줄어들 뿐만 아니라 증가할 수도 있습니다. 셋째, 은행의 자산 통제 능력이 지속적으로 향상됨에 따라 자산 이전이 신속하게 완료될 수 있고 위험과 수익이 더 높은 투자 프로젝트가 은행에 더 매력적으로 보이며 온라인 은행의 위험 선호도가 증가했으며 예금자의 감독 비용이 증가했습니다. 또한 증가했습니다. 따라서 어느 정도 온라인은행이 직면한 시장 결함은 더욱 심각할 수 있으므로 여전히 온라인은행에 대한 신중한 감독이 필요합니다.
그러나 현실은 위의 결론과 일치하지 않는 것 같습니다. 거의 모든 국가가 인터넷 은행 감독에 대해 매우 신중한 태도를 취했습니다. 여기에는 또 다른 문제, 즉 혁신, 경쟁력 및 감독 간의 조정이 포함됩니다.
(2) 온라인은행 경쟁력과 표준화된 감독의 조화
온라인은행에 대한 감독을 처음부터 강화했지만, 이를 통해 온라인은행의 위험을 효과적으로 줄일 수 있고, 시스템 리스크도 있지만, 두 가지 문제가 더 발생할 수 있습니다. 첫 번째 문제는 국내 은행의 경쟁력을 저하시키고 은행산업의 쇠퇴를 초래할 수 있다는 것입니다. 온라인 뱅킹의 독특한 특징은 초국적 성격을 갖고 있다는 점입니다. 뱅킹 서비스는 인터넷 접속이 가능한 모든 국가로 자연스럽게 확장될 수 있을 뿐만 아니라 고객도 전 세계에서 올 수 있습니다. 따라서 온라인은행은 설립 초기부터 국제경쟁에 통합되어야 한다. 한 국가의 온라인 은행의 경쟁력을 유지하는 것은 어느 정도 기술 발전과 비즈니스 혁신에 달려 있습니다. 성급하거나 지나치게 엄격한 규칙은 이러한 혁신을 방해하고 점차 미래 발전에 적합하지 않게 될 수 있습니다. 두 번째 문제는 사회적 자원과 복지의 손실 가능성이다. 통계 조사에 따르면 온라인 은행의 자금과 고객은 "소프트" 규칙이 적용되는 지역이나 국가로 이동합니다.
(3) 감독 방법 및 규칙
위의 고려 사항을 바탕으로 유럽과 미국의 일부 주요 국가에서는 일반적으로 온라인 은행의 감독 문제를 해결하기 위해 두 가지 방법을 채택합니다. 첫 번째는 온라인 뱅킹을 포함한 전자 금융 산업의 발전을 시의적절하게 추적 및 모니터링하고 적시에 몇 가지 지침 제안을 제시하는 전문 실무 조직 또는 그룹을 설립하는 것입니다. 둘째, 기존 규제기관은 실제 영업점을 갖춘 은행의 비즈니스 모델을 기반으로 기존 규칙을 수정해야 하며, 동시에 인터넷 은행의 발전 상황을 기반으로 디지털 및 네트워크 경제로 확장할 수는 없습니다. 새로운 규제 규칙 및 규정.
일반적으로 규제 접근 방식은 여전히 원래 규제 기관과 규제 범위의 구분을 기반으로 하며 일반적으로 새로운 기관이 설립되지 않습니다. 그러나 이로 인해 규제 기관의 수가 증가하고 규제 간 관계가 증가합니다. 정부 부처 간 조정이 어렵습니다. 현재 규제 당국의 일반적인 관심은 온라인 뱅킹 고객의 정상적인 거래를 보장하기 위해 안전한 환경을 제공하는 것입니다. 감독의 출발점은 소비자의 이익을 보호하는 것입니다. 원래 규칙의 개선 측면에서는 주로 소비자 권리, 법적 이행, 국내 및 국제 조정의 세 가지 측면을 포함합니다.
소비자의 권리와 이익은 주로 온라인 은행이 전자적 수단을 통해 고객에게 관련 비즈니스 정보를 공개, 공개 및 전송하는 기준과 적법성, 정보 보존, 거래에 관한 기준과 적법성에 관련됩니다. 정보 및 회계 정보 보안 분쟁 처리 절차 및 기타 규칙.
이 법의 시행에는 주로 은행이 자금세탁, 사기 등 불법 거래를 추적하고 보고하도록 요구하는 일부 원래 법률의 유효성과 범위뿐만 아니라 온라인 은행이 누릴 수 없는 면제 조항도 포함됩니다. 정부 기관 및 감독 당국은 법 집행 또는 감독 목적으로 암호화된 금융 정보를 해독할 수 있는 권한과 범위를 갖습니다.
국내 및 국제 조정은 주로 온라인 은행의 자연스러운 국가 간 및 국경 간 비즈니스와 고객 확장으로 인해 발생하는 규제 규칙 충돌을 조정하고 조정하는 것입니다. 인터넷 뱅킹을 위해 공식화된 새로운 규칙 또는 지침 규범에는 주로 다음이 포함됩니다.
(1) 시장 진입. 대부분의 국가에는 온라인 은행 설립에 대한 명확한 요구 사항이 있으며 이를 위해서는 신청 및 승인이 필요합니다. 이러한 요구 사항에는 일반적으로 등록된 자본금 또는 은행 규모, 사무실 공간 및 네트워크 장비 표준, 사업 범위 및 처리 계획, 책임 정의 및 기간 등이 포함됩니다. 그 중 네트워크 지점은행의 경우 모은행은 일반적으로 상응하는 약속을 이행해야 합니다.
(2) 사업 확장. 첫째, 사업범위는 기본적인 결제업무 외에 온라인은행이 예금·대출, 보험, 증권, 신탁투자 등 비금융업, 공동사업 등을 운영할 수 있는지, 어느 정도까지 허용하는지이다. 운영 및 기타 사업 채택 경쟁 방식 등 두 번째는 순수 온라인 은행의 지점 또는 대리점 설립 허용 여부 등입니다.
(3) 일일 점검 및 정보 보고. 온라인 은행은 일반적으로 자본적정성, 유동성 및 기타 검사 외에도 거래 시스템의 보안, 고객 정보의 기밀성 및 개인정보 보호, 정확성 및 완전성 등 다양한 규제 기관의 일일 검사를 받아야 합니다. 전자 기록 검사를 기다리고 있습니다.
또한 온라인은행은 일반적으로 관련 정보와 독립적인 평가 보고서에 대한 보고 및 파일링 시스템을 구축해야 합니다.
4. 우리나라 인터넷은행의 현황과 문제점
1998년 3월부터 중국은행과 세기인터넷주식회사가 공동으로 국내 최초의 인터넷은행인 인터넷은행을 출범시켰습니다. 우리나라의 인터넷 은행 중 현재 온라인 뱅킹 서비스를 제공하는 은행이나 은행 지점이 적어도 12개 정도 있습니다. 외국과 비교했을 때 우리나라의 온라인 뱅킹은 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다.
(1) 점프 발전. 앞서 언급한 바와 같이, 외국계 은행은 일반적으로 전통 은행에서 온라인 은행으로 발전하는 데 은행 사무 자동화 단계, 내부 네트워크 전자 금융 단계, 온라인 뱅킹 단계의 세 단계를 거칩니다. 우리나라 시중은행은 기본적으로 내부망 전자금융 발전단계를 경험하지 못하고 은행 사무자동화 단계에서 바로 인터넷뱅킹 발전단계에 진입하였다.
(2) 비즈니스 방식이 빠르게 발전하고 있습니다. 우리나라의 상업은행 웹사이트는 거의 처음부터 역동적이고 쌍방향적인 정보 검색 단계에 들어섰고, 주요 상업은행들은 잠시 이 단계에 머물다가 곧 온라인 비즈니스 정보 조회 단계에 들어섰으며, e의 발전과 밀접한 관련이 있습니다. -상거래 개발이 긴밀하게 통합되었으며 일반 웹사이트에서 온라인 은행으로의 전환이 빠르게 완료되었습니다.
(3) 인터넷은행은 모두 네트워크 지점은행이고, 그 업무는 모은행에 의존하고 있다. 아직 순수 인터넷은행은 없다.
우리나라 온라인 은행의 이러한 특징은 우리나라 온라인 은행의 급속한 발전과 광범위한 전망을 반영합니다. 그러나 급속한 발전으로 인해 기존 온라인 은행도 필연적으로 몇 가지 문제를 안고 있습니다.
온라인뱅킹 자체에 있어서는 아직 기술적인 보안 관리가 완성되지 않은 상태입니다. 구체적인 규제 규정의 지연으로 인해 시중은행이 온라인 은행을 설립할 때 상당수의 은행이 거래 소프트웨어 및 하드웨어 시스템, 관리 모니터링 시스템에 대해 독립적인 권위 있는 기관이나 전문가로부터 독립적인 검사 및 평가를 받지 않았으며, 이에 대한 아무런 정보도 없었습니다. 전문적인 평가 및 제안 보고서. 개발 속도를 높이기 위해 일부 은행에서는 핵심 기술과 정보가 포함된 소프트웨어를 제3자로부터 구매하거나 타사에서 개발, 유지 관리 및 보관하는 경우도 있습니다. 일부 온라인 은행에서는 여전히 64비트 RSA 암호화 알고리즘을 사용하고 있어 잠재적인 보안 위험이 더 높습니다. 둘째, 일부 온라인 은행은 고객을 흡수할 때 해당 위험 공개 및 책임 정의 규칙이 부족하며 고객과 각자의 책임을 분담하는 법적 계약을 체결하지 않으며 해당 분쟁 해결 원칙도 수립하지 않습니다. 셋째, 사업 개발 모델이 유사하고 사업 내용도 유사하며 기본적으로 감사와 이관에만 집중하고 혁신과 경쟁력이 부족합니다. 온라인 은행의 인프라 구축 측면에서 온라인 은행의 발전은 전자자금이체(EFT) 시스템, 특히 소매 전자지불 시스템의 개발과 불가분의 관계에 있습니다. 우리나라는 여러 개의 전자지불 시스템을 구축했지만 서로 협력할 수 없고 수준이 불분명하며 효율성이 높지 않아 온라인 뱅킹의 발전에 '병목'을 형성하고 있습니다.
온라인 은행 간의 상호 조정 측면에서 '골드 카드' 프로젝트는 아직 추진 단계이기 때문에 은행 간 신용 시스템을 개선해야 하며 각 온라인 은행은 이를 위한 자원이 준비되어 있지 않습니다. 신용 네트워크 시스템 세트, 해당 결제 도구를 보편적으로 사용할 수 없습니다. 동시에 일부 은행은 즉각적인 실용성을 너무 많이 고려하여 독립적이고 서로 호환되지 않는 응용 시스템과 비즈니스 프로젝트를 개발합니다. 이로 인한 직접적인 결과는 투자와 낭비의 중복을 초래할 수 있을 뿐만 아니라 향후 전체 네트워크 시스템의 조정에 장애물이 될 수도 있습니다.
관리 측면에서는 아직 온라인 뱅킹에 대한 정보 추적, 모니터링, 정보 보고 및 교환 시스템과 규칙이 확립되지 않았으며 예방적인 기술 규칙 및 지침도 아직 개발되지 않았습니다. 계약법을 제외하고 다른 법률, 규정 및 규칙은 이에 따라 조정되지 않았습니다.
근본적으로 우리나라 인터넷은행이 직면하고 있는 이러한 문제는 인터넷은행에 대한 우리의 이해가 계속 탐구 단계에 있기 때문에 금융전자와 전자금융서비스를 단순히 동일시하는 경향이 있기 때문이다. 실제로 금융전자화는 전자기술을 활용하여 전통적인 은행업무를 확장하는 것이며, 전자금융서비스는 전자화폐, 온라인뱅킹, 온라인증권, 온라인보험 등 금융서비스의 혁신이자 IT와 IT간의 연결고리 역할을 하는 것입니다. 산업 및 금융 서비스를 통합한 결과입니다. 특히 온라인뱅킹과 전자화폐는 단순히 전자분야의 지급결제수단의 연속이 아닌 중앙은행의 위상, 통화정책, 금융감독 등에 직·간접적으로 영향을 미치게 된다. 이로 인해 주요 선진국에서는 전자금융 서비스를 연구, 모니터링 및 관리하기 위한 전문 업무 기관을 설립했습니다.
우리나라는 현재 이 사업을 기술경영에 중점을 두고 다양한 부서의 과학기술기관의 책임 하에 두고 있습니다. 이는 두 가지 부작용을 가져왔습니다. 첫째, 기술적 수단으로서의 전자금융업의 경영은 일반적으로 통일성, 규제, 표준화의 원칙을 따르며, 심지어는 금융전자의 일부 전통적인 규칙과 규정도 따르며 이는 다각화와 조화되지 않습니다. 전자금융서비스의 등장과 함께 등장한 전자금융은 기술, 프로토콜 등의 급속한 발전과 모순되는 동시에 일부 사업분야의 규칙과 관리에 '공백'을 만들어냈다. 통일되고 표준화된 표준체계는 경쟁으로 인한 투자의 중복과 낭비를 피할 수 있지만 경쟁의 발전을 제한할 수도 있습니다. 한 국가의 의무적인 통합 전자 화폐나 온라인 뱅킹 모델이 세계 금융 시장보다 뒤처지면 더 큰 낭비를 초래할 뿐만 아니라 사회 복지의 순 손실도 초래한다는 사실이 입증되었습니다. 둘째, 지식과 수준의 한계로 인해 현재의 관리 방식은 기술 및 프로토콜 측면에서 보안 시스템의 구성을 강조하고 있음에도 불구하고 금융 데이터 통계, 계산 및 비즈니스 정보 흐름 및 관리에 대한 관심이 부족합니다. 등. 결과적으로 역효과를 낳을 수도 있습니다.
우리나라가 WTO에 곧 가입할지도 모른다. WTO 가입 이후 우리 은행업계가 겪을 수 있는 문제점에 대한 국내 연구가 진행됐지만 외국계 은행이 취할 수 있는 조치 등 기본적인 문제는 여전히 남아 있다. 우리나라에 입국한 후 취할 수 있는 전략이나 행동 패턴 등의 문제에 대한 심층적인 연구가 아직 부족합니다. 일반적으로 외자은행은 입국 후 지점을 개설하지 않을 것으로 보고 있어 영업을 하기 위해 온라인뱅킹을 이용할 가능성이 높다. 이 경우 온라인뱅킹의 '흡수효과'는 이뿐만이 아니다. 시장과 사업에서 우량 고객을 빼앗아 다른 온라인 거래로 확산될 것입니다. 따라서 우리나라 온라인은행이 직면한 이러한 문제를 해결하고 발전을 촉진하는 것은 실질적인 의미뿐만 아니라 전략적 의미도 있습니다.
따라서 현재로서는 금융전자와 전자금융서비스의 경계를 조속히 정의하고, 인터넷뱅킹을 추적, 연구, 관리하기 위한 전문 실무조직을 설립하고 정의 및 해석을 담당할 필요가 있다. 인터넷 뱅킹, 정보 작성, 통계 보고 표준, 연구 개발 모델, 프로토콜 비교 및 홍보, 정보 공개, 규제 검토, 위험 예방 계획 수립 등 동시에, 상응하는 지도기준 제정을 가속화하고, 온라인 은행의 발전에 영향을 주지 않으면서 기존 온라인 은행에 대한 사전 검토 및 등록을 진행해야 합니다. 중앙은행은 또한 금융사기 및 사기 예방을 위해 고객이 적법한 온라인은행 목록과 관련 정보를 조회할 수 있도록 권위 있는 온라인뱅킹 정보공개센터나 홈페이지를 조속히 구축해야 한다. 정보 보고 및 등록 시스템을 구축 및 개선하고 외부 검토 및 평가 원칙과 표준을 제정하며 해당 법률 규범 및 규칙을 개정합니다.