중국 공산당 제17기 3중전회에서는 “농촌 지역에 투자하기 위한 신용기금과 사회기금을 더 많이 유도하자”고 제안한 동시에 지원사업도 전개했다. 칭하이 및 기타 성 티베트 지역의 경제 및 사회 발전은 최고의 발전 기회를 제공합니다. 그러나 무거운 역사적 짐과 차별적인 정책 제한 등의 요인으로 인해 칭하이농촌신용협동조합은 국가정책에 대응하고 농업을 지원하는 역할을 하는데 있어서 가볍게 전투에 임할 수 없으며 무력감을 느낍니다. - 농촌신용협동조합은 오랫동안 큰 부담을 안고 있었습니다. 칭하이농촌신용협동조합연합회 회장 Wang Yanling에 따르면, 칭하이농촌신용협동조합은 정책, 역사적, 운영상의 요인으로 인해 많은 비금융신용협동조합을 배출해 왔습니다. -실적자산과 손실이 발생하는 계정, 그리고 부담은 무거움이 오랫동안 존재해 왔습니다. Wang Yanling은 농촌 신용협동조합이 한동안 중국 농업은행, 중국인민은행, 중국 은행감독관리국에 의해 관리되어 왔다고 말했습니다. 관리 연속성이 부족하여 필연적으로 일부 혼란이 발생할 것입니다. 1996년 말, 농촌신용협동조합과 중국농업은행 간의 분리 초기 단계에서 중국농업은행은 부실 자산 중 일부를 다양한 방법을 통해 신용협동조합에 양도했습니다. 해결하기 어렵습니다. 1999년경 중국인민은행의 비준에 따라 칭하이성 하이시주, 시닝시 다퉁현, 하이둥 지역 5개 현(쉰화현 제외)의 도시신용협동조합이 지방 농촌신용협동조합으로 통합됐다. 부실자산도 다수 합병됐고, 그 중 대부분이 중소기업에 대한 대출로 폐업, 양도, 부도 등으로 막대한 재정적 손실을 입었다. 2001년 중국 인민은행은 거얼목시 도시신용협동조합 8곳을 농촌신용협동조합으로 운영하기 위해 이름을 바꿨으나 2005년에는 운영 문제로 시장에서 퇴출당해 부담도 컸다. 지자체 사업 지원 과정에서 부실채권이 많이 발생했다. 예를 들어 평안현 농촌신용협동조합의 데이터에 따르면 2002년 평안현 정부는 '서부전파와 동방교육' 프로젝트와 야채바구니 프로젝트를 시행했으며 신용협동조합은 1천만 위안의 대출을 발행했다. Ping'an County Shagou Township의 Shagou Village와 Gucheng Township의 Xinzhuang'er Village에 정부의 약속이 이행되지 않았기 때문에 양우리가 완성된 후 프로젝트가 실패했으며 기존 대출 900만 위안과 이자가 발생할 수 있었습니다. 복구되지 않습니다. Wang Yanling은 선진 지역의 많은 농촌 신용 협동조합이 지방 정부의 강력한 지원으로 인해 매우 빠르게 발전했으며 시장 점유율을 놓고 4대 국영 은행과도 경쟁할 수 있다고 말했습니다. 가난한 서부 지방에 위치한 이 회사는 재정적 지원을 거의 받지 못하여 운영이 어렵고 현재의 거대한 시장 수요에 직면하여 확장할 수 없습니다. 2005년부터 2008년 10월 말까지 칭하이농촌신용협동조합은 순조롭게 발전하여 총자산이 52억 위안에서 147억 위안으로 증가하고 예금 잔액이 25억 위안에서 77억 위안으로 증가했으며 대출 잔액이 29억 위안에서 증가했습니다. 76억 위안, 3년 연속 흑자 달성, 누적 영업이익 2억 4천만 위안. 자체 이익에 의존하여 농촌신용협동조합의 지급액을 1천만 위안 미만에서 3억 5천만 위안으로 늘렸고, 손실 1억 1700만 위안을 흡수하고 부실채권 2500만 위안을 탕감했습니다. 그러나 역사적 짐이 무거워 해결이 어렵다. 칭하이성 농촌신용협동조합은 여전히 7천만 위안 이상의 손실을 기록하고 있으며 부실채권은 13억 위안으로 16.7%를 차지하며 대부분의 협동조합의 충당금 비율은 여전히 50% 미만이며 부실채권이다. 비신용자산 규모는 3억~5억 위안에 달하며 성 시장 점유율은 6%에 불과하다. 핑안현 농촌신용협동조합 회장 멍젠은 무기력하게 말했다. "역사적 짐을 소화하려면 여러 세대의 노력이 필요합니다." 소화하기 어려운 부실 대출과 장부에 기록된 역사적 손실로 인해 현재 칭하이성 농촌 신용 협동조합의 운영 위험이 커지고 있으며 위험을 상쇄할 능력이 분명히 부족합니다. 또한, 농촌신용협동조합은 역사적 부담을 흡수하기 위해 계속해서 이익을 사용할 수 있으며, 이는 자본금 증가와 지분 확대 및 지분 개혁의 다음 단계에도 직접적인 영향을 미칠 것입니다. - 현재 칭하이농촌신용협동조합의 운영이 어려운 가장 큰 원인은 국가정책에 대한 이해 부족이다. 2005년 중국인민은행은 농촌신용협동조합의 경영난 해소를 돕기 위해 전국 농촌신용협동조합을 대상으로 어음할인 정책을 시행했다. 역사적 부담 및 2002년 부실채권 및 지급불능을 이용하여 그 금액을 기준으로 하고 50%는 중국인민은행 어음으로 대체한다. 칭하이성 은행감독국 국장 안닝은 칭하이현(시)의 농촌신용협동조합이 부실대출, 허위 이익 및 실제 손실을 은폐하고, 충당금을 부족하게 하고, 주식 예금을 늘리는 등 불법적인 방법을 채택했다고 말했습니다. , 이로 인해 2002년 말에 개혁 기준 기간이 발생했습니다. 데이터는 심각하게 왜곡되어 있으며 약 2억 1,300만 개의 중앙은행 어음 할인 라인만 획득했는데, 이는 전국 성 중에서 가장 낮고 실제 수준보다 훨씬 낮습니다. 가장 많은 주에서 수백억 달러의 크레딧을 받았습니다. Wang Yanling은 그 해에 최소 8억 위안이 과소보고되었다고 말했습니다. 중국인민은행의 이번 정책을 놓치는 것은 농촌신용협동조합이 10년 이상 많은 역사적 부담을 짊어지게 하는 직접적인 원인이 되었으며, 이것이 현재 농어촌신용협동조합의 운영이 어려운 주요 원인이 되었습니다. 칭하이농촌신용협동조합.
2002년 자료 오류의 원인은 주로 농어촌신용협동조합이 중앙정책을 명확히 파악하지 못하고 평가성과에 영향을 미칠 것을 우려해 보고를 최소화하고 이를 은폐했기 때문이라고 분석했다. 한편, 농촌신용협동조합은 중국농업은행에서 별도로 관리하고 있으며, 중국인민은행과 은행감독관리국이 각각 관리하고 있기 때문에 인력이 복잡하고 전체적인 자질이 좋지 않다. 높고, 관리상 허점이 많고, 시스템이 완벽하지 않아 보고된 데이터가 사실이 아닙니다. 평안현 농촌신용협동조합 회장 맹견은 2002년 평안현 농촌신용협동조합의 실제 부실채권이 약 2,700만 위안으로 전체의 약 36.2%를 차지한다고 말했다. 당시 부실채권은 1900만 위안에 불과해 24.1%를 차지했다. 한편, 과소신고로 인해 어음할인 한도가 약 450만 위안 감소하게 되었으며, 어음상환을 위해서는 자본적정성 비율이 4%에 도달하는 등 특정 조건을 충족해야 합니다. 부실채권은 2002년 대비 50% 감소하였습니다. 그러나 2002년 자료는 비현실적이므로 실제 부실채권 비율은 보고된 수준인 24.1%보다 훨씬 높습니다. -이행대출을 36.2%에서 12%로 줄여야하는데 이는 매우 어렵습니다. 요즘 평안현 농촌신용협동조합은 청구서를 할인할 수 없는 끝없는 악순환에 빠졌고, 할당량을 낮추기도 어렵고, 할당량을 낮추기 어려우면 청구서를 지불할 수도 없습니다. 현재 칭하이농촌신용협동조합의 환매율은 47.28%에 불과하며, 핑안현 농촌신용협동조합과 같은 신용협동조합이 여전히 환매를 이행하지 못하는 곳이 많습니다. - 차별적 정책으로 인해 칭하이성 농촌신용협동조합의 자체 발전이 제한됨 “국무원 및 지방정부는 농촌신용협동조합의 사업발전을 위한 좋은 환경을 조성하고, 불합리한 제한정책과 규제를 폐지하며, 농업지원을 위한 농촌신용협동조합의 재원을 확대하고, 수준을 향상시켜야 한다. 농업 지원을 위한 서비스"입니다." 개혁 시범 작업이 공식적으로 시작된 이후 다양한 지역과 부서에서 연속적으로 프로그램을 시작했습니다. 일부 차별적인 정책과 규정을 폐지하는 목적은 농촌 신용협동조합을 위한 더 나은 외부 환경을 조성하고 농촌을 지원하는 것입니다. 신용협동조합이 조속히 부담을 해결하고 발전을 가속화하기를 바랍니다. 그러나 많은 산업과 부서에서는 여전히 많은 차별 정책이 존재합니다. 예를 들어 주택 공제 기금, 재정 예산 기금, 프로젝트 기금, 사회 보장 기금 및 기타 기금은 신용 조합 및 재무 관리 사업체에서 계좌 개설 및 결산을 허용하지 않습니다. 국고채, 기금판매 등 사회보장제도가 농촌에 전면적으로 진출한 반면, 농촌신용협동조합은 연금, 의료보험 서비스에 제한을 두어 농촌신용협동조합의 발전을 가로막고 있다. Meng Jian은 현재 국가에서 주민들의 재산 소득 획득을 장려하고 있지만 농촌 신용 협동조합은 작년에 주식 시장이 호황이었을 때 재정 관리 사업을 수행할 수 없다고 소개했습니다. 국영은행은 올해 들어 지금까지 주식시장이 침체됐음에도 불구하고 잃어버린 예금을 돌려받지 못했다. 이러한 차별적인 정책으로 인해 칭하이의 여러 지역에서 예금이 유출되는 유혈 금융시장이 출현하게 되었습니다. 예금의 대부분은 4대 국책은행과 우체국저축은행으로 흘러들어 집단적으로 활용됐으나 국내에 투자된 예금은 극히 적었다. 그러나 농촌신용협동조합은 충분한 예금을 확보하지 못하고 지역 농업을 지원하는 역할을 충분히 수행하지 못하고 있습니다. 자본 유출은 이미 개발을 위해 자본이 필요한 상대적으로 낙후된 지역에 매우 해롭습니다. 맹견은 칭하이성 하이둥 지역을 예로 들어 올해 1월부터 9월까지 모든 금융기관이 예금 16억, 대출 4억을 늘린 반면 농촌신용협동조합 예금은 1억 2천만, 대출 증가에 그쳤다고 소개했다. 2억 6천만 달러로 전체 대출 증가액의 65%를 차지했다. 현재 평안현 농촌신용협동조합은 주로 1억 7천만 건의 인민은행 재대출에 의존하여 대출을 발행하고 있으며 이는 의심할 여지없이 자금 비용을 증가시키고 효율성에 영향을 미칩니다. 또한 개혁을 더욱 심화하기 위한 농촌 신용협동조합의 시장 접근 조건은 칭하이와 같은 낙후된 지역에 비해 너무 높습니다. 재산권 제도 개혁에서 은행 규제 당국의 시장 접근 조건은 칭하이 티베트 지역 신용협동조합의 실제 업무를 고려하지 않고 전국적으로 균일하다. "중국 은행감독관리위원회의 농촌 중소 금융 기관의 행정 허가 문제에 대한 실시 방법"(2008년 의장 명령 제3호)의 관련 신규 요구 사항 및 규정에 따라 칭하이성 농촌 신용 협동조합은 다음과 같은 상황에 직면해 있습니다. 과도한 등록자본 요건과 부실채권 관리 비율로 인해 너무 높은 세 가지 기준과 너무 높은 투자 지분 비율로 인해 현재 잘 발전하고 있는 카운티와 도시에서 농촌 협동조합 은행의 추가 발전이 제한되었습니다. ——칭하이 농촌신용협동조합은 긴급하게 지원을 늘려야 하며, 경제가 재정을 결정하고, 칭하이성의 경제 발전이 신용협동조합의 급속한 발전을 객관적으로 제한하고 있습니다. 지역 경제의 저개발과 불균형은 칭하이 농촌신용협동조합의 개혁과 발전의 저개발과 불균형을 가져왔습니다.
열악한 자연 조건의 제약, 지역 경제 기반이 취약한 등의 요인으로 인해 칭하이 농촌 신용 협동조합은 성 내 다른 금융 기관에 비해 발전 속도가 느리고 기업 규모가 작으며 전반적인 발전 능력이 부족합니다. 이러한 상황에서 농촌신용협동조합의 역량에만 의존하여 진정한 '부담을 버리고 가볍게 여행'하는 것은 거의 불가능합니다. 또한 농촌에 대한 지원을 늘리기 위해서는 각급 정부와 관련 부서의 지원과 지원이 필요합니다. 신용협동조합은 우대정책을 시행하고 농촌신용협동조합을 위한 더 나은 외부 환경을 조성합니다. 첫째, 철저한 조사를 바탕으로 칭하이성 농촌신용협동조합의 부실자산과 역사적 손실에 대해 전액 또는 부분적으로 보조금을 지급할 것을 건의한다. 특히, 2002년말 기준 8억 건의 농업관련 부실채권에 대해 진정성 있고 객관적인 반영이 이루어지지 않은 것에 대해 특별정책지원을 실시하였다. 둘째, 칭하이는 티베트 다음으로 큰 티베트 지역인 점을 고려할 때, 티베트의 정책을 참고하여 농업 지원을 위한 장기 또는 무이자 재대출을 제공하는 등 칭하이 티베트 지역에 대한 특별 지원을 제공하는 것이 좋습니다. 셋째, 칭하이의 사회경제 발전 상황을 고려하여 칭하이성 신용협동조합, 특히 티베트 지역 신용협동조합 개혁에 대해 기밀 감독과 지도를 실시해야 합니다. 농촌합작은행과 농촌상업기구를 설립할 때 칭하이성 농촌신용협동조합의 실제 업무를 충분히 고려하여 특별한 지원을 제공할 것입니다. 넷째, 농업, 농촌, 농민을 위한 위험보상 메커니즘 구축을 모색한다. 칭하이의 농업 및 축산 산업은 위험도가 높은 취약 산업이며, 농업, 농촌 지역 및 농민 지원을 담당하는 농촌 신용 협동조합은 정책 및 상업 위험이 부족하여 금융 시스템에서 더욱 취약한 그룹입니다. 보상경로에 따라 발생하는 모든 위험은 농어촌신용협동조합이 부담합니다. 다섯째, 신용협동조합의 정책적 농업지원 업무로 인해 발생하는 손실을 국가가 적절하게 지원해줄 것을 권고한다. 농어촌신용협동조합은 농민을 섬기는 주체로서 농업을 정책적으로 지원하는 업무를 주로 담당하고 있다. 농업지원을 위한 정책신용의 특징은 리스크가 크고 수익이 적기 때문에 손실 가능성이 크다는 점이다. , 그에 따른 손실은 적절한 보상이 필수적입니다. - 칭하이농촌신용협동조합 자체는 여전히 내부 역량을 강화해야 합니다. 발전을 가속화하고 증분을 최적화하는 것은 역사적 부담과 기타 어려움을 해결하는 근본적인 방법입니다. 칭하이농촌신용협동조합을 진정으로 발전시키려면 여전히 내부 역량을 강화해야 합니다. 기술. 우선, 개혁을 확고하게 심화해야 지속가능한 발전을 이룰 수 있습니다. 칭하이농촌신용협동조합의 다음 단계는 기존의 현과 시를 기반으로 한 기업협동조합을 기반으로 점차적으로 상위 수준의 기업협동조합이나 농촌협동조합은행, 농촌상업은행을 설립하는 것입니다. -주식은행 기관이 변경되었습니다. 둘째, 농어촌신용협동조합이 직면한 많은 고객은 취약계층의 특성을 갖고 있으며, 분산, 소규모, 정보비대칭, 부족한 모기지 등은 이러한 고객의 시장리스크를 통제하기 어려운 특징이 되었습니다. 농업생산과 농민의 도덕적 해이. 이를 위해 농촌 청렴교육 제도 개선을 시작으로 칭하이 일부 지역에서 활발히 진행되고 있는 '신용 이용자', '신용 마을', '신용 도시(마을)' 건설을 적극 추진해야 한다. 정보 수집 시스템, 신용 평가 시스템, 신용 인센티브 및 제약 메커니즘과 신용 보증 시스템 등을 기반으로 농촌 신용 시스템을 구축합니다. 지방 정부나 농촌 전문 협동조합을 통해 설립할 수 있으며 농업 관련 대출 보증 메커니즘도 가능합니다. 사업적 리스크를 다각화하는 동시에 다양한 "신용** * 대기업 대출 모델"을 더욱 심도 깊게 파고들어 "최대 이익 공유 및 최대 위험 공유"를 갖춘 신용 컨소시엄을 구축하고 효과적인 공동 설립을 할 수 있습니다. 각 회원이 신용 지원을 받을 수 있도록 보장 메커니즘과 위험 분산 메커니즘을 제공합니다. 셋째, 표준화된 건설은 농촌 신용협동조합의 과학적인 발전을 위한 중요한 보장이며, 이를 위해서는 농촌 신용협동조합을 현대 은행의 포괄적인 위험 관리 개념을 적극적으로 도입하기 위한 다양한 비즈니스 및 관리 프로세스의 수립 및 구현이 필요합니다. 소극적인 리스크 예방에서 적극적인 리스크 관리로 종합적인 리스크 관리 체계를 구축합니다. 이는 리스크 관리를 조직의 책임으로 인식할 뿐만 아니라 기업 문화이자 일상적인 행동으로 자리 잡게 됩니다. 넷째, 정부 부처와의 소통을 강화하고, 정책 방향을 파악하고, 정부의 프로젝트 리스크 분석 및 통제를 지원하며, 정부 프로젝트에 맹목적으로 자금을 지원하지 않는다. 일부 정부사업은 초기에 활발히 추진되었으나 후기에 후속 서비스가 제대로 이루어지지 않아 농민들이 생산에 어려움을 겪고 이를 해결할 방법이 없어 농민들이 정부의 이익실현에 영향을 미쳤다. 농촌 신용협동조합의 신용 자금을 제때에 상환하지 않은 것은 일정한 영향을 미쳤습니다.
다섯째, 프로세스 관리의 업무 품질 요구 사항에 적응할 수 있도록 인력 구성을 최적화하고, 전문인력 및 우수한 관리자 부족 문제를 해결하기 위한 인재 고원을 구축하여 위험 관리 책임과 성과를 명확히 합니다. -연결 방법; 프로세스를 엄격하게 감독하고 효과적인 보상과 처벌을 구현합니다. 인력 퇴출 메커니즘을 구축하고 경쟁적인 채용 시스템을 완전히 구현하며 팀의 전반적인 품질을 향상시킵니다.