현재, 중국의 금융 혁신 사업은 급성장하고 있으며, 알리페이, 위어바오, 인터넷 실버, 클라우드 금융 등 신흥 사업의 관객이 점점 더 넓어지면서 중국 금융 탐구의 새로운 모델인 인터넷 금융을 점차 개척하고 있다. 중국에서의 급속한 발전은 대중을 데이터화, 정보화, 네트워킹의 시대로 이끌었고, 심지어 생활방식의 변화에도 영향을 미쳤다. 인터넷 금융은 지불이 빠르고 조작이 용이한 장점으로 기존 금융 모델과 뚜렷한 대조를 이루면서 금융업 경쟁이 치열해지고 기존 금융 모델의 발전에도 영향을 미쳤다. 인터넷 금융의 내포 1 인터넷 금융은 인터넷 기술과 이동통신 기술을 통해 융자, 지불 및 정보 중개를 실현하는 새로운 금융 모델이다. 전통적인 금융 산업과 인터넷 정신을 결합한 새로운 발전 분야입니다. 인터넷 금융과 전통 금융의 차이점은 금융 비즈니스가 사용하는 매체가 다를 뿐만 아니라, 금융 참가자들이 인터넷의' 개방, 평등, 협력, 공유' 의 본질을 잘 알고 있으며, 인터넷을 통해 자원 공유를 가능하게 하는 새로운 참여 형태이며, 전통적인 금융 기술의 단순한 업그레이드가 아니라는 점이다. 1. 1 인터넷 금융 (1) 의 특징은 기술에 대한 수요가 높다. 인터넷 금융 모델에서는 거래 쌍방이 인터넷을 통해 직접 소통하고 거래할 수 있다. 규모의 경제를 실현하고 인터넷의 비용 우위를 확보하려면 큰 데이터와 클라우드 서비스를 기반으로 해야 합니다. 전체 전자 온라인 결제 프로세스, 거래 프로세스에 관련된 데이터 수집, 분석 및 처리에는 강력한 컴퓨터 기술과 네트워크 기술이 필요합니다. (2) 관객 집단의 방대한 푸혜금융. 인터넷 금융 모델에서는 전통적인 중개자도 없고, 독점 이익도 없고, 거래 비용도 없기 때문에, 거래 쌍방은 시공간에 거의 구애받지 않고 자신의 거래 수요를 제때에 충족시킬 수 있으며, 더 많은 사람들이 참여할 수 있다. 중소기업 융자 문제, 민간 금융 햇빛화 촉진, 규범화, 금융 보혜 수준을 높이고 경제 발전을 촉진하는 데도 사용될 수 있다. (3) 자원 배분 탈 중개. 제 3 자 지불 기관의 출현으로 금융 탈매의 과정이 가속화되어 자금 공급이 상업은행 체계를 우회하여 수요자와 융자자에게 직접 전달될 수 있게 되었다. 대출, 주식, 채권 등의 발행 및 거래. 그리고 쿠폰의 지불은 직접 온라인으로 진행되어 시장의 효율성을 높이고, 명백히 중개화를 제거하는 것은 의심할 여지 없이 전통적인 금융업계에 큰 도전이다. (4) 정보 대칭. 전통적인 은행업은 주로 정보 비대칭 업무를 처리하지만, 인터넷 금융 모델에서는 정보 교류가 원활해지고, 양측은 인터넷을 통해 서로의 정보를 적시에 포괄적으로 이해하고, 정보 비대칭을 줄임으로써 금융업의 정보 비용과 거래 비용을 절감할 수 있다. 동시에, 정보 전달의 편리함 때문에 거래 상대의 위약 행위도 제때에 효과적으로 처리되어 위약 손실을 줄일 수 있다. 1.2 인터넷 금융 기능 (1) 자원 구성 및 플랫폼 기능. 현재 인터넷 금융기업은 개인과 중소기업 고객을 위주로 방대한 데이터와 강력한 데이터 처리 기술을 통해 저렴한 비용으로 신속하게 고객을 찾고 고객의 소비 행위와 신용 등급을 이해하며 소액 금융 거래의 발생을 크게 촉진하고 있다. 인터넷으로 제작된 이 플랫폼에서 자금의 수요와 공급자는 자유롭고 유연하며 쉽게 거래할 수 있으며, 서로 쉽게 정보를 파악할 수 있으며, 위험을 예방하기 위해 보다 시기 적절하고 정확하게 수익을 얻을 수 있어 자원 구성의 효율성을 높일 수 있습니다. (2) 지불 기능. 현재, 알리페이, 금융 및 지불과 같은 제 3 자 지불 플랫폼은 거래 당사자의 거래 프로세스를 크게 용이하게 하고 인터넷 금융의 발전을 촉진하며 상업 은행과 전통적인 지불 플랫폼의 지위를 어느 정도 약화시키고 있습니다. (3) 정보 수집 및 처리. 인터넷 금융 모델에서는' 클라우드 컴퓨팅' 원칙을 활용하여 비대칭 피라미드 정보를 편평화하고 데이터 표준화, 구조화 및 데이터 사용 효율성을 높일 수 있습니다. (4) 가격 발견. 인터넷 금융 모델에서는 자금의 수요와 공급이 플랫폼에서 직접 서로 선택하고 거래가격을 협상하여 완전한 거래자유화와 시장화를 실현한다. 참여도가 높아지고 거래량이 늘어남에 따라 금융기관은 이런 거래 메커니즘을 이용해 시장 금리의 추세를 판단하고, 시장에 맞는 가격을 찾아 자유시장의 대출 금리와 가격 기반을 더욱 정확하게 마련하고, 미래를 위한 진정한 금리 시장화 경험을 쌓을 수 있다. 2 인터넷 금융이 전통 은행업에 미치는 영향 2. 1 인터넷 금융이 급속히 발전하여 전통 은행업에 생존 위기가 발생했다. 인터넷 금융의 출현과 발전에 따라 거래량과 거래 규모가 크게 증가하면서 주로 제 3 자 지불 거래량이 급속히 증가하고 있다. 자료에 따르면 20 13 상반기 중국 제 3 자 지급 기업 거래 규모 (온라인 상하 거래 합계) 는 6.9 1 조원, 201042/KLOC 에 달했다. 20 13 이후 제 3 자 지불은 신흥업계 사업을 크게 확대해 왔으며, 알리페이와 다홍기금이 공동으로 내놓은 위어바오 중 불과 며칠 만에 수백만 명이 넘는 고객과 수십억 달러의 매출을 기록하며 업계를 크게 뒤흔들었다. 20 12 년, 인터넷 지불 총액이 830 조 위안에 달했다. 한편, 이 수치들은 전자거래량과 거래액의 증가가 기존 금융업계의 거래점유율을 크게 압박하고 있음을 보여준다. 둘째, 인터넷 신용 규모가 급속히 확대되고 있다. 알리 금융을 대표하는 알리바바 그룹을 예로 들면 20 12 년 대출 완료 40 억 달러, 20 13 년 누적 대출이 150 억원을 넘어섰다. 소액 대출 고객은 이미 64 만 가구에 달하며 불량률은 1% (중국 전자연구센터 데이터) 보다 작다. 셋째, P2P 네트워크 대출 플랫폼이 나타납니다. 현재 20 1 1 부터 등장한 P2P 대출 플랫폼은 수백 가지가 있는데, 그중에서도 인부와 경매가 가장 전형적이다. 대출 과정 전반에 걸쳐 정보와 자금, 계약, 수속은 인터넷을 통해 이루어지며, 이는 금융업 발전을 위한 새로운 모델을 제공한다. 넷째, 인터넷 기업의 사업 확장. 오늘날 많은 인터넷 회사들은 이미 제 3 자 온라인 지불에 국한되지 않고 정보와 데이터의 축적과 기술 향상과 혁신에 의존하여 금융 분야로 지속적으로 확대되고 있습니다. 앞으로 기존 은행의 핵심 업무에 영향을 미치고, 은행 고객 자원을 빼앗고, 은행의 물리적 채널을 대체하고, 은행의 기존 비즈니스 모델과 수익 모델을 뒤엎을 수 있습니다. 불과 몇 년 만에 인터넷 금융의 빠른 발전은 상업은행에 엄청난 압력을 가했다. 인터넷 금융은 전통적인 금융 모델을 바꿔 더욱 개방적이고 투명해졌다. 또한 정보 대칭, 전달, 처리 및 자원 최적화 구성 면에서 기존 은행 업무보다 우위를 점하고 있습니다. 그것의 출현과 발전은 의심할 여지 없이 전통 은행업의 생존에 큰 도전을 가져왔다. 2.2 전통적인 은행 서비스의 내용과 방식의 변화를 촉진한다. 인터넷 금융의 엄청난 도전과 충격에 직면하여 기존 은행은 비즈니스 콘텐츠, 서비스 방식, 채널 등을 조정하고 변화시킬 수밖에 없습니다. 고객은 상업은행이 업무를 수행하는 기본 자원이다. 점점 성숙해지는 인터넷 플랫폼의 경우, 전통적인 상업은행은 자신의 장점을 발휘할 수 있을 뿐만 아니라 새로운 지불 결제 업무를 혁신하여 2.3 에서 금융 탈매를 가속화할 수 있다. 융자의 대출 기관으로서 전통 은행업의 중개 역할은 이미 시장 발전에 적응하지 못하고 있다. 인터넷 금융의 발전은 이런 상황을 바꿔 금융 탈매 과정을 가속화하고 은행의 중개 기능을 약화시켰다. 인터넷 금융은 인터넷 정보 접촉 플랫폼만 있으면 된다. 자금의 수요와 공급자는 이 정보 중개를 통해 유용한 정보를 찾는다. 일단 거래 합의가 이루어지면 후속 융자 거래는 쌍방이 자체적으로 이루어지며, 전통적인 은행 중개 기관이 거래를 성사시킬 필요가 없다. 3 전통 금융업의 대책 3. 1 조정 전략, 인터넷 금융 모델의 출현을 적극 혁신하는 것은 전통 은행업, 특히 큰 은행에 도전을 제기하고 작은 은행의 발전을 위한 기회를 제공한다. 전통 금융기업, 특히 상업은행은 치열한 경쟁에서 위치를 정하고, 기술, 고객, 시효, 정보 등에서 인터넷 금융의 장점을 활용하고, 자신의 전통 업무와 결합해 더 많은 신흥 업무를 추진하고, 전자은행 플랫폼을 발전시키고, 고객의 더 많은 수요를 충족시키면서 우위를 형성해야 한다. 이러한 관점에서 인터넷 금융 모델의 출현은 또한 전통적인 은행업의 운영 모델을 촉진시켜 금융업이 더욱 전자화되고, 편리화되고, 정보화되는 방향으로 발전하도록 추진한다. 3.2 인터넷 사업을 확장하여 서비스 업그레이드를 실현하다. 중국의 인터넷 사용자 규모는 어마하고, 5 억이 넘으며, 이는 금융업계에 큰 고객 자원이며, 인터넷도 가장 유망한 거래 플랫폼이 될 것이다. 인터넷 금융이 고객을 유치하는 우수한 이점에 직면하여 기존 상업 은행은 더 많은 고객을 유치하기 위해 새로운 인터넷 서비스를 개발할 수 있을 뿐만 아니라 인터넷을 통해 서비스를 업그레이드하여 더 많은 고객을 더욱 섬세하고 편리한 서비스로 유지할 수 있습니다. 인터넷을 통해 금융 업무를 확대하고, 전통적인 물리적 지점의 장점을 약화시키고, 은행이 더 이상 전통적인 대상 고객에 국한되지 않고, 다양성, 인간화 서비스를 추구하는 중소기업 및 개인 고객을 끌어들여 다양한 금융 거래에 참여하게 합니다. 3.3 데이터 및 정보를 기반으로 자원 구성 효율성 향상 인터넷 금융 모델에서는 데이터베이스 및 네트워크 신용 시스템을 통해 정보를 신속하게 전달하고 거래 비용을 크게 절감하며 자원 구성 효율성을 크게 향상시킬 수 있습니다. 이와 관련하여 전통적인 은행 업계도 기술 연구 개발을 강화하고, 정보 및 기술을 지원하는 데이터베이스를 구축하고, 네트워크 플랫폼을 활용하여 정보를 수집하고 게시하고, 자신의 장점을 활용하여 자신의 비즈니스 발전과 효율성 향상을 촉진하고, 데이터 중심 은행으로 나아가야 합니다. 3.4 명확한 시장 포지셔닝, 전문화 및 차별화 경쟁 우위 강화 금융 분야에서 인터넷 금융의 부상과 더 많은 네트워크 금융 기업의 발전으로 기존 시장을 다투고 있으며, 기존 은행업은 시장 포지셔닝과 사업 발전 방향을 재정의하거나 공고히 해야 합니다. 보다 전문적인 서비스를 제공하고, 어떤 사업의 확대와 심화에 초점을 맞추어 차별화 경쟁 우위를 형성해야 한다. 한편, 고객 정보 수집 및 통합을 강화하고, 위험 선호도와 신용 수준이 다른 고객을 위해 서로 다른 금융 상품을 설계하고, 합리적인 가격을 설정하여 대상 고객의 요구를 완벽하게 충족시켜야 합니다. 동시에 전문 기술과 수준의 중대한 시련과 도전에 용감하게 맞서야 하며, 결국 우수한 경쟁 우위를 세워야 한다. 3.5 종합서비스 개선인터넷 금융의 급속한 발전과 우세는 분명하지만, 주요 목표 고객은 소기업과 개인고객으로 주로 소액 대출 업무에 종사하는 반면, 전통 상업은행은 더욱 풍부한 자금, 광범위한 고객 자원과 개발 경험, 완벽한 인프라, 광범위하게 분포된 쇼핑몰을 보유하고 있어 고객 사회의 인정과 신뢰를 얻었다. 전통적인 은행업은 수백 년의 발전을 거쳐 종합금융서비스를 제공하는 발전 모델을 점차 탐구하여 효율성, 편리함, 업무만으로 단일한 인터넷 금융회사보다 우위를 점하고 있다. 이것들은 모두 큰 은행의 종합적인 자질이다. 이에 대해 인터넷 금융의 충격에 직면하여 상업은행은 계속해서 자신의 장점을 발휘하고 종합 서비스 체계를 보완하며 고객의 전방위 금융 수요에 대한 만족을 강화해야 한다.