그러나 업계의 격동을 겪은 후, 한때 오프라인에서 승리한 협객 오프라인 업무가 전면 수축에 직면하고 있다. 이 3 년 동안 새로운 융자가 없었다는 것은 플랫폼의 발전이 이미 병목기에 접어들었다는 것을 시사하는 것 같다.
오프라인 유혹에 따라 연간 수익이 30% 를 넘는다
단배협의 운영회사는 상해 진창 정보기술유한공사 (이하 진창과학기술) 입니다. 설립자인 후단은 스탠퍼드 대학의 MBA 학위와 칭화대 학사 학위를 취득했다. General Electric, 맥킨지 컨설팅에서 근무했으며 삼나무 자본 부사장을 역임했습니다.
20 14 년 3 월, 후단은 근창 기술을 창설하여 오프라인 고객 유치 전략 방향을 확립했다. 그해 7 월 12, 계산서맨 업무가 온라인이었고, 주로 오프라인 3C 디지털 제품, 전지차 등 소비 분할 업무를 운영했다. 8 월 첫 곤산 대리에 서명했다. 6 월 20 15, 10, 월공급 100 여만원. 20 17 년 7 월까지 거의 모든 성 () 을 포괄하고 있으며, 매장은 거의 7 만 개, 한 달에 최대 대출은 5 억 원이 넘는다.
2065438+2007 년 말, 매승협은' 소돈 2.0' 직불모델을 내놓았는데, 상가나 대리점이 승협플랫폼을 구입해 직접 고객에게 대출을 하고, 매승협은 풍통제, 신용채널, 데이터명세서 지원 등의 서비스를 제공한다.
이 모델은 구매자와 대리인의 이익을 통일했다. 한편으로는 상가의 사기 위험을 피할 수 있고, 플랫폼은 무위험 수익을 올릴 수 있다. 한편으로는 날로 늘어나는 자금 수요를 부분적으로 해결했다.
하지만 계산협은 처음에 협력휴대전화 상가에게 온라인 소대출 면허 업무를 보유하고 있다는 장점을 홍보해 은폐했고, 직대출 모델의 도입으로 업무 규정 준수는 퇴고를 견디지 못했다.
직접 대출 모델을 홍보하기 위해 20 18 년 어음 지불은 모든 협력업체가 적자가 없고 평균 투자수익률이 30% 이상이라고 고조한 바 있다.
상가가 얻은 고액 수익 외에도 부실 채권, 독촉 비용, 플랫폼의 각종 서비스료가 대출자에게 전가하기 때문에 대출자의 차용 비용이 더 높다.
우리는 당시의 상환서 한 장을 예로 들었다. 대출금액은 2999 원, 분 18 기 상환, 기간당 3 10.52 원입니다.
(주: 상환 전표)
IRR 공식을 통해 이 대출의 연간 이율은 90.84%, APR 구경의 연간 이율도 42% 이상, 모두 법률에서 규정한 36% 상한선을 훨씬 웃도는 것으로 나타났다. 물론, 이렇게 높은 금리만이 매년 30% 의 매혹적인 수익을 지탱할 수 있다.
오프라인 3C 소비 분할 외에도 2065438+2006 년 9 월 진창기술은 군의미 병기 분야에 진입하여 업무 플랫폼 스타 프로그램 앱을 선보였다. 그러나 의미업계의 가격이 매우 불투명하기 때문에 실제 차입비용을 알기가 어렵지만, 성형을 할 때의 분할과 후기의 차입이자 격차가 크다고 차용자가 말했다.
과도선에서 고리대금업자는 끊임없이 자신의 체면을 위해 돈을 지불한다.
계산서협은 회사가 설립 초기부터 오프라인 입객의 방향을 확립했다고 여러 차례 공개적으로 밝혔다. 온라인 방문자에 비해 적극적인 마케팅 모델은 높은 품질, 충성도, 높은 수명 주기 가치를 제공합니다. 이런 선택은 계산남으로 하여금 이른바' 온라인 고리대금' 의 소용돌이를 피하게 하는 동시에 오프라인 위험통제의 전속 비적을 형성한다.
그러나, 사실은 그렇지 않다. 저주파 소비 시나리오로서 오프라인 3C 소비금융은 단일 대출자로부터 얻은 이윤이 매우 제한적이다. 이를 위해 온라인 의료 미국 업무 외에도 20 16 부터 Buyman 은 기존 사용자를 위한 현금 대출을 통해 수명 주기를 연장했습니다.
진창기술도 20 18 초 현금대출 플랫폼 활력화를 내놓았고, 심지어 20 18-20 19 에서도 7 14 고사포에 발을 들여놓았다. 물론, 이 온라인 현금대출 상품의 대출 금리는 전혀 낙하되지 않고 고리대금의 소용돌이를 피하지도 않았다.
우리는 당시 승리자 앱을 샀던 현금대출 인터페이스 스크린 샷을 찾았다. 대출 1 000 원, 기한 30 일. 만기가 되면 상환 1, 2 14 위안, 연간 이자율은 256.8% 에 달한다.
(그림 참고: 차변 만 대출 인터페이스)
시장 경쟁과 규제의 강력한 개입으로 어음 지급인은 금리를 인하하겠다고 거듭 밝혔다. 그러나 사실 금리 인하 효과는 분명하지 않고 합법적인 것도 아니다.
우리는 올해 5438 년 6 월+10 월의 대출을 예로 들었다. 계약은 을측이 진창과학기술, 대출 원금 5000 원, 6 기로 나누어 상환하기로 약속했다. 기간당 원금이자는 983.33 원, 자본비용은 36% 연년화, 매달 추가 150 원 봉사료가 필요합니다. 연체, 연체 서비스료 20 원/일.
(도표: Buyman 대출 계약)
계약에 표시된 자본 비용은 36% 로, APR 을 기준으로 계산되며 높은 서비스 요금은 고려하지 않습니다. 대출자의 실제 대출 비용을 더 잘 반영하는 IRR 공식에 따라 계산하고 봉사료를 부과할 경우 대출의 실제 연간 이자율은 1 14.74% 에 이를 것이다.
대출자들은 또한 플랫폼이 다음 대금에서 550 위안의 보험료를 공제했다고 언급했다. 즉, 변장 이자를 삭감하는 것이다. 만약 대출자가 실제로 4450 위안의 원금을 받는다면, 실제 대출 비용은 163.77% 에 달한다.
(범례: 보험료 공제 기록)
연체 비용의 경우, 계약에 열거된 하루 20 위안의 독촉 서비스료도 성인화 약 160% 로 환산된다.
차용인의 피드백에 따르면 진창과학기술의 플랫폼은 상해종보험중개유한공사, 보통보험대리유한공사, 베이징천도보험중개유한공사, 베이징융해보험중개유한공사, 국련 (베이징) 보험매니지먼트유한공사 등 여러 보험 매니지먼트사와 공동으로 보험료를 공제했다. , 그 제품에는 영안 재보험 차용자 상해 보험이 포함된다.
물론 진창기술도 7 14 고사포의 기회를 놓치지 않았다. 20 19 년 3 월1 회사는 진창과학기술의 전액 출자 자회사로 법인과 진창과학기술이 동일하며 모두 후샹우이다.
(그림 참고: 보너스 대출 7 일 현금 대출)
또 활력화가 각종 7 14 고사포를 횡령했다고 말하는 대출자도 많다. 진창과학기술 산하 티베트 메디치 인터넷 소액대출유한공사도 목을 베고 폭력 독촉을 한 혐의를 받고 있다.
논란이 끊이지 않아 진창 기술은 캠퍼스 대출과 사기대출의 소용돌이에 빠졌다
대부분의 대출 플랫폼이 사용자 연령을 22 세 이상으로 제한하는 것과는 달리, Buyman 과 활력화는 18 세로 제한된다. 계산서 협객 설립 초기에는 18-35 세에 위치한 블루칼라층, 활력화 위챗 위챗 공식 계좌에도 18 세가 대출을 신청할 수 있다고 적혀 있다. 하지만 이런 나이 요구는 분명히 캠퍼스 대출 레드라인을 만지기 쉽다.
(그림 참고: 활력화 위챗 공식 계정)
지난달에 한 대학생이 아르바이트를 하다가 사기당해 전기차를 한 대 샀다고 말했다. 사기꾼은 뒤이어 한 달에 5,600 원을 벌 수 있다고 주장하는 미단 크라우드 소프트웨어를 그에게 주었다. 그러나 그는 하루에 한두 개의 계산서가 없다는 것을 알게 되었고, 상환은 문제였다.
(그림 참고: 대학생들은 사기당한 경험에 대해 이야기합니다)
이 소프트웨어는 미단 배달의 아르바이트 주문 앱인 것으로 알려졌다. 인터넷상의 많은 사람들이 비슷한 사기를 당한 적이 있다. 많은 속아 넘어가는 사용자들도 전지차는 이 값어치가 전혀 없고 상환할 생각이 없다고 말했다.
전기차 분할 외에도 오프라인 휴대전화 소비 분할, 한때 빌만의 핵심 사업인 빌만의 핵심 사업도 오랫동안 악랄한 대출 사기 사건을 낳았다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 전기자동차, 전기자동차, 전기자동차, 전기자동차, 전기자동차)
최근 2 년 동안 광저우 동관 주해 등지의 많은 시민들이 휴대전화 가게에서 속았다. 점원은 당첨이라는 이름으로 시민들에게 저가로 기계를 살 수 있다고 약속한 뒤 그 정보를 이용해 우승자 앱을 사서 할부 대출을 신청하고 이체한 뒤 시민들에게 로우엔드 휴대전화 한 대를 선물해 먼저 체험한 뒤 교체한다고 밝혔다. 결국 며칠 지나지 않아 휴대전화 가게 사람들이 건물을 비웠다. 갓 입학한 대학생이 많다.
그들의 현지 휴대전화 가게가 비슷한 사기로 경찰에 끌려갔다고 말하는 사용자도 있다.
(그림 참고: 지불 남성 스테이징 경험에서 사용자 커뮤니케이션이 속임)
사실, 빌 파예가 온라인에 올라온 이래로, 그는 줄곧 각종 사기 문제에 직면해 왔다.
20 17 어음지급인 안수사부의 협조로 공안기관은 광서북해무역유한공사 사건, 허베이 승덕 중개안, 저장온주 중개림안, 산둥 보흥 업무원 사건 등 20 여 건의 대출 현금화 사건을 적발했다.
주목할 만하게도, 대출자가 자신이 속았다는 것을 알게 되면 상환 의지가 매우 낮아질 것이며, 우리는 많은 사기당한 대출자들이 이미 상환하지 않을 것이라고 분명히 밝혔습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 돈명언)
(그림: 많은 사기당한 사용자)
업무가 계속 위축되고 있는데, 규정 준수 문제에 대한 계산자는 어디에서 해결해야 합니까?
20 17 이후 오프라인 소비 할부 사업은 육안으로 볼 수 있는 속도로 위축돼 많은 휴대폰 매장에서 시끌벅적했던 할부 광고가 지금은 자취를 감추고 있다. 이 점에서 플랫폼 측은 분명히 책임을 질 수 없다.
사기대출이 만연해 나쁜 장부를 통제하기 어려워 고리대금 이미지가 점차 사람의 마음을 파고들면서 소비자들은 더 이상 장부를 사지 않고 가게에 가서 소란을 피우기도 한다. 혼란스러운 시장은 송아지 분할, 천 분할, 오프라인 고객을 고수했던 단부남 등 많은 오프라인 분할 플랫폼을 대규모로 폐쇄하거나 퇴출할 수 있게 했다.
20 18, 어음 지급인 오프라인 업무에 문제가 생기기 시작했습니다. 언론 보도에 따르면, 그해 7 월 말, 모든 고객은 거절당하고 합격률은 0 이었다. 나중에 본사의 진창 과학기술이 주는 방안은 스스로 돈을 투자하고, 자기가 돈을 빌려주고, 하기 싫으면 떠나는 것이다. 그러나 보상금은 한 번도 지불된 적이 없다.
시간의 추론에 따르면, 외부 세계에 의존하는 바이어들이 당시 자금 부족에 직면했다는 것을 배제하지 않는다. 공개 자료에 따르면 어음 지급인의 자금 측에는 이미 안신들리, 발해신탁과 같은 여러 P2P 플랫폼이 포함되어 있다.
하지만 올해 들어 영화협을 사는 오프라인 업무는 여전히 나아지지 않는 것 같다. 의료 미국 비즈니스 플랫폼 스타 프로그램 App 는 1 년 넘게 업데이트되지 않았다. 영화맨 앱 구입에 대한 소개도 모든 상품이 JD.COM 이 직접 공급하도록 업데이트되었으며 오프라인 분할 라벨이 제거되었습니다.
이로써 진창과학기술은 이미 회사 창업 초기의 전략적 방향을 거의 완전히 포기하고 전면 전형선을 벗어났다는 것을 알 수 있다. 그러나 업계의 영향력으로 볼 때, 계산협과 활력화는 두드러지지 않고 금리 준수 문제는 해결되지 않았다.
진창 기술은 지난 6 월 5438+ 10 월 광서 북해에 북해진 금융보증유한회사를 설립했지만, 업무대상은 광서 내 규정 준수 주체로 제한됐다.
20 17 년 3 월 현재, 최근 3 년 동안 새로운 융자가 없었고, 진창기술의 다음 단계가 어떻게 돌파될 것인지 지켜볼 것입니다.