온라인 대출 플랫폼에서 연체율이 0이라는 것은 위험이 0이라는 뜻인가요?
온라인 대출 플랫폼은 끊임없이 도망가고 있습니다. 많은 투자자들이 가장 먼저 고려하는 요소는 연체율입니다. 온라인 대출 플랫폼의 위험을 측정하는 중요한 지표입니다.
최근 일부 언론은 중국 인터넷 금융 협회(이하 '신탁 공개 플랫폼')의 인터넷 금융 등록 및 공개 서비스 플랫폼(이하 '신탁 공개 플랫폼')에 접속할 수 있는 118개 회원 단위를 샅샅이 뒤졌습니다. 으로 "상호금융협회")로 확인하였고, 80 홈플랫폼의 연체율은 0 임을 확인하였습니다. 이는 업계에 회의적인 시각을 불러일으켰다.
연체금이 전혀 없는 플랫폼이 너무 많은데, 투자자들에게 연체금이 없다는 것은 위험도 없다는 것을 의미하는지 노동자일보 기자가 조사했습니다.
“실제 연체율과 일치하지 않는다”
상호금융협회 신탁공시플랫폼에서 80개 플랫폼이 공개한 2월 운영자료를 보면 프로젝트 연체율과 금액이 나온 것으로 나타났다. 연체율은 모두 0입니다. 일부 플랫폼에서는 이전에 1개월 연체율을 발표했지만 최근 몇 달 동안 연체율이 크게 감소했습니다.
“이는 플랫폼의 실제 연체율과 일치하지 않습니다.”제3자 온라인 대출 플랫폼인 Wangdai Tianyan의 CEO인 Tian Weiying은 전 중국 은행 규제위원회의 통계에 따르면 이를 분석했습니다. 2017년말 기준 시중은행의 부실채권 잔액은 17조1000억원이며, 부실채권비율은 1.74%이다. 온라인 대출 플랫폼의 대출자격은 시중은행 대출자에 비해 전반적으로 낮은 수준인데, 상호금융조합 신용공시 플랫폼에 접속한 플랫폼의 67.8%가 연체율이 0으로 현실적이지 않다.
일부 업계 관계자들은 연체 제로는 불가능하며, 기술적 수단과 리스크 관리 방법의 개선으로 인해 재무적 리스크를 완전히 제거할 수도 없다고 본다.
또 다른 제3자 플랫폼인 Wangdaizhijia 연구소 소장 Yu Baicheng은 대출 사업의 경우 연체 차용인은 불가피하며 연체율이 합리적으로 유지되는 한 정상이라고 말했습니다. 수준. . 현재 업계는 연체율에 더 민감하므로 정보 공개는 우연에 맡겨지고 불완전합니다.
인터뷰 중 많은 업계 관계자들은 상호금융협회가 공개한 데이터는 주로 플랫폼에서 채워지는 내용이라 모든 데이터의 진위 여부를 검증하는 것은 불가능하다고 말했다.
연체 제로는 어떻게 탄생했나요?
계속되는 의심에도 불구하고 일부 온라인 대출 플랫폼에서는 엄격한 리스크 관리 설정을 통해 리스크를 더 잘 관리하면 연체 제로 달성이 불가능하지 않다고 주장합니다. . 기자는 일부 플랫폼의 대출자 수가 1,000명이 넘고, 한 달 안에 연체 대출을 제로로 보장하는 것이 완전히 불가능한 것은 아니라는 사실을 발견했습니다.
사실 업계에서는 연체 제로가 달성될 수 있다는 일종의 공감대가 형성돼 있다.
유바이청은 연체율이 0이라고 생각하는데, 이는 불완전하거나 부정확한 데이터 공개로 인한 것일 수도 있고, 제3자 보상으로 인한 것일 수도 있다.
제3자 보상은 온라인 대출 플랫폼이 연체율을 '수정'하는 중요한 방법입니다. Sack Financial Management Research Institute의 Lu Nan 소장은 온라인 대출 플랫폼이 상호 금융 협회에 보고된 데이터를 감히 위조해서는 안 된다고 말했습니다. 그러나 규정에 따라 차용인이 기한 내에 상환하지 못하는 경우 플랫폼의 보안 조치가 연체 금액을 선지급하는 두 번째 상환 소스로 사용되며 대출 기관의 원금과 이자는 100% 지불되는 것으로 간주되지 않습니다. 기한이 지났습니다.
기자는 상호금융조합 신탁공시 플랫폼에서 연체율 제로를 공개한 플랫폼을 무작위로 분류한 결과 대부분 위험준비금, 제3자 환매, 이행보증보험 등 안전장치를 갖추고 있는 것으로 나타났다.
예를 들어 Jiufu는 Taiping Property Insurance Co., Ltd.와 협력하여 '대출 이행 보증 보험'을 통해 보험 보호를 받습니다. 대출 기간이 1년(1년 포함) 미만인 차주(보험 계약자)는 태평화재보험(구체적으로 대출 연체 시 태평화재보험)에 보험을 신청합니다. "대출 이행 보증 보험" 메커니즘에 따라 보험을 제공하여 차용인이 상환해야 하는 대출 원금과 이자를 대출 기관에 전액 보상합니다. Tuandai.com 공식 웹사이트에 따르면 대출 프로젝트가 연체되고 차용인이 지정된 기간 내에 대출금을 제때에 상환하지 못할 경우 제3자 보증 회사가 투자자에게 대금을 선지급할 것이라고 나와 있습니다.
그러나 현재 Jiufuhe Tuandai.com의 연체 제로 상황이 제3자 보상과 관련이 있다는 직접적인 증거는 없습니다.
Tian Weiying은 플랫폼에서 공개하는 연체율 데이터에 보상 기관의 연체 보상 금액이 포함되면 많은 플랫폼의 연체율이 현재 공개된 데이터보다 높을 것이라고 결론지었습니다.
보상 금액은 실제 상황을 더 잘 반영할 수 있습니다
연체율에 대한 조작의 여지가 있다는 점을 고려하여 Lu Nan은 상호 금융 협회가 현재 신용 공개를 강화해야 한다고 제안했습니다. 특히 신용공시 플랫폼 관련 프로젝트는 업계 현황에 맞춰 플랫폼 보상 현황 공개를 늘릴 필요가 있다.
Tian Weiying은 보증 회사 및 보험 회사와 협력하는 플랫폼을 포함하여 제3자 보상을 사용하는 플랫폼과 여전히 위험 준비금을 사용하는 플랫폼의 경우 보상 금액이 실제 상황을 더 잘 반영할 수 있음을 투자자에게 상기시킵니다. 플랫폼의 성격.
실제로 상호금융협회의 신탁공시기준은 한때 “역사상 가장 엄격한 신탁공시기준”으로 불렸던 바 있다. 하지만 보상금액은 비의무적 공개정보이기 때문에 대부분의 플랫폼에서는 해당 정보를 공개하지 않습니다.
상호금융협회 신탁공개플랫폼 구축 초기에 1차 시범사업으로 인터넷 금융사 10곳이 공식적으로 연결됐다는 점은 주목할 만하다. 당시 상호금융협회 관계자는 언론과의 인터뷰에서 시범단이 누적 보상금, 거래 건수 등 데이터를 적극적으로 공개하도록 독려했다고 밝혔다.
기자는 Xinpi 플랫폼을 검색한 결과 Weidai.com, Souyidai, Jiufu Puhui, CreditEasy Huimin을 포함한 4개의 첫 번째 파일럿 단위가 지금까지 보상 금액을 공개하지 않은 것을 발견했습니다.
유바이청은 연체율을 완전히 공개하지 않은 플랫폼에 대해 규제 당국이 경고나 처벌을 내리거나 플랫폼이 허위 데이터를 공개한 것으로 밝혀지면 등록을 거부할 수 있다고 말했습니다. , 투자자, 언론 등도 감독할 수 있습니다.