2020 년 상호금업계는 한때 가장 큰 인터넷 대출 플랫폼인 육금소의 상장을 맞이했을 뿐만 아니라 금융과학 관련 규제 정책의 빈번한 출범을 맞았다.
"규제 기관은 금융과학기술회사의 발전과 관련된 정책과 지도문서를 제정했다. 금융 기술 회사인 Dell 은 정부 규제 기관이 온라인 고객 확보 및 서비스, 빅 데이터 분석, 위험 통제와 같은 금융 시스템의 가치를 인식하고 있다고 믿습니다. " 좋은 소식 김과 이사 겸 CEO 인 엄정귀는 2020 년 3 분기 전화회의에서 이렇게 말한 적이 있다.
규제와 지도 하에 경자본 모델이 주요 발전 방향이 되었다.
2020 년 3 분기 육금지주 자회사 핑안 푸혜의 소매신용업무 기여대출 잔액은 5358 억원으로 전년 동기 대비 2 1.4% 증가했다.
또한 대출 규모는 100 여억원에 달하는데, 그중 360 주체 660 억원, 낙심 483 억원, 심이기술 6543.8+07 억원이다. 이인 금과와 가음금과는 각각 32 억 원과 33 억 3000 만 원이다.
2020 년 7 월 중국 은감회는' 상업은행 인터넷 대출 관리 잠행 조치' (이하' 방법') 를 반포해 공동대출, 보조대출 업무에 상응하는 규제 요구를 제시했다.
이에 대해 상하이의 한 대출업계 종사자는 앞서 본보에 향후 기관 협력 모델, 대출 제품 모델 및 한도, 제품 정보 공개 요구 사항, 빅 데이터 프라이버시 보호, 각 참가자의 위험 통제 요구 사항 등이 최종 결정됐다고 밝혔다. 앞으로, 대출 지원 업무에서 각 측의 권권 경계에 대한 요구가 더욱 명확해지고, 대출 업무의 진일보한 건강 발전에 도움이 될 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출)
"이러한 조치는 360 주제의 비즈니스 모델을 명확하게 검증하고 업계에 자세한 지침을 제공합니다." 360 수학과 CEO 겸 감독 오해생은 2020 년 3 분기 재무보에서 지적했다.
낙심 CEO 쇼는 전반적으로 인터넷 소비 금융 업무에 대한 규제 당국의 태도가 긍정적으로 바뀌었다는 것을 보여준다. 가장 주목받는 점은 뉴딜이 대출 업무 규정 준수를 위한 방향을 제시하고 업계가 양성적이고 빠른 발전을 맞이할 것이라는 점이다. 새로운 규정은 은행과 제 3 자 기관의 협력 범위를 대략적으로 정의해 마케팅, 고객 확보, 공동 대출, 위험 공유, 정보기술, 연체 독촉 등 상업은행과 협력하는 각종 기관을 포함하고 있다.
"업계에서는 대출업계의 급속한 발전과 동시에 업계의 마태효과가 더욱 두드러질 것으로 예상된다." 샤오도 말했다.
대출 업무는 플랫폼이 은행에 보증금을 납부하는 중자본 모델과 기술만 수출하는 경자본 모델의 두 가지 모델로 나눌 수 있다. 방법' 의 출범은 경자본 모델의 시행을 더욱 추진하는데, 이는 금융과학기술 플랫폼과 은행 등 자본보조대출 모델의 발전 방향에 대한' 방법' 의 요구에 더 부합하기 때문이다.
2020 년 3 분기 재무보고에 따르면 360 주체 플랫폼 서비스 중 경자본모델에 의해 시작된 대출 금액은 654 억 38+069 억 8 천만 원으로 전년 동기 대비 48.7% 증가했다. 플랫폼 서비스에서 경자본 모델의 대출 잔액은 2654.38+0.453 억원으로 2065.438+09 년 9 월 30 일 말보다 97.2% 증가했다.
65438+ 10 월 26 일 CEO 쇼는 새로운 전략 발표회에서 현재까지 무위험 순수 기술 서비스 모델의' 경자본 모델' 이 신규 거래량의 50% 를 차지했다고 소개했다.
민간 대출 금리의 사법 보호 한도 조정
2020 년 8 월, 중국 최고인민법원은' 최고인민법원 민간대출사건 적용 법률적 몇 가지 문제에 관한 규정' (이하' 규정') 을 발표하여 민간대출금리 사법보호의 상한선을 1 년 대출시장 가격의 4 배 (LPR), 최신 LPR 은 4 배1으로 조정했다. 이전 상한선은' 2 선 3 구역은 24% 와 36% 로 계산한다' 였다.
베이징의 한 대출업계 관계자는 대출 플랫폼으로 생성된 대출은 주로 은행 등 금융기관에서 나온 것으로 보고 규정이 적용되지 않는다고 한다.
재미점 등 일부 상호금사들은 2020 년 2 분기 재보에서 관련 법원이나 감독기관이 재미점 업무에 같은 금리 상한선을 요구하면 재미점 수익성이 큰 악영향을 받을 수 있고 순손실이 발생할 수 있다고 밝혔다.
가음김과는 이전에도 본보 기자에게 "최고인민법원의 민간대출에 관한 새로운 규정은 민간대출에만 적용된다" 고 말했다. 카은금과는 이미 기관기금으로의 전환을 순조롭게 마쳤기 때문에 이번 감독이 경영에 미치는 영향이 적고 통제할 수 있을 것으로 예상된다. 가은금과는 면허를 소지한 금융기관이 이 규정에 따른 연쇄반응에 대비할 수 있다. "
악심 총재 오이 10 월 26 일 본보에 따르면 사법보호의 금리 상한선은 하향이며 잠재적 가격공간은 어느 정도 압축될 수 있다고 밝혔다. 그러나 그는 또한' 규정' 이 업계의 장기적인 발전에 반드시 나쁜 것은 아니라고 지적했다. 업계는 더 규범적이어야 건강하게 발전할 수 있기 때문이다.
낙심 3 분기 재보 자료에 따르면 플랫폼 보급의 평균 명목 연간 이자율은 15% 로 최신 민간 대출 금리 사법보호 상한선보다 낮다.
육금지주는 재무보에서 신규 신용사용자의 전체 비용이 24% 미만이라고 언급했다 (65,438+05.4% 의 내부 수익률과 8.6% 의 증신비 포함).
주목할 만하게도, 6 월 5438+ 10 월 65438+5 월, 본보는 관련 권위 채널에서 최고인민법원이 최근 광둥성 고등인민법원에' 신규 민간대출 사법해석의 적용 범위에 대한 승인' (이하' 승인') 을 보냈다는 것을 알게 되었다. 소액대출회사, 융자보증회사, 지역주식시장, 전당포, 금융임대회사 등 7 가지 지방금융기구, 지방금융감독부가 감독하는 상업보리회사 및 지방자산관리회사는 금융감독부의 승인을 받아 설립한 금융기관에 속한다. 관련 금융업무로 인한 분쟁은 새로운 민간대출 사법해석에 적용되지 않는다.
상술한 상해 대출업계 종사자들은 그 문건에서 볼 때 작은 대출기관이 더 이상 4 배 LPR 을 적용하지 않는 것은 사실이며, 이어 각 지방 법원이 사법실무에서 최고법문건을 집행하는 것을 볼 수 있다고 밝혔다.
작은 대출 면허가 있는 주체가 업무를 할 수 있다고 말할 수 밖에 없다. "라고 그가 말했다." 그러나 모든 대출 업무가 이 면허 주체를 통해 이루어지는 것은 아니다. "
인터넷 대출 면허 또는 "닭 갈비"
2020 년 6 월 5438+065438+ 10 월, 중국 인민은행, 은보감회, 중국은' 소수의 인터넷 소액 대출 회사만이 은감회의 비준을 거쳐 성간 경영을 할 수 있으며, 은감회는 직접 감독 관리를 책임질 것이다. 인터넷 소대출사 등록자본의 문턱은 6543.8+0 억원으로 높아졌고, 성간 경영을 하는 인터넷 소대출사 등록자본은 50 억원 이상이었다. 인터넷 소대출이 공동대출 업무를 전개할 때 단일 투자 비율은 30% 미만이어야 하며, 인터넷 소대출회사가 공동대출을 통해 확대할 수 있는 대출 규모를 제한해야 한다.
360 수학부 CEO 겸 감독 오해생은 삼계보에서도' 의견' 이 소액대출과 공동대출 활동에서 레버리지율을 제한하는 것을 목표로 하고 있다고 지적했다. 이 새로운 규칙은 최근 몇 년간 규제 기관이 금융체계의 레버리지율을 낮추고 잠재적인 체계적 위험을 완화하기 위한 노력과 일치한다. 360 여 명의 피실험자는 소액대출과 공동대출 방면에 한계위험이 있다.
오의는 낙심의 대출 모델에서 대부분의 대출은 사이버 대출 모델을 통해 지급되지 않는다고 지적했다. 따라서 이 의견은 낙심에 큰 영향을 미치지 않는다.
중륜 로펌 변호사 유신우도 앞서 "의견" 은 대출업무에 특별한 제한이 없다. 여기에 언급된 핵심 업무는 아웃소싱할 수 없고, 대출자가 여러 채널에서 차용하도록 유도할 수 없는 등의 요구도 기존 규정에 부합한다. "
서남재경대 금융대학 디지털경제연구센터 주임 진문도 규제가 인정한 대출업무는 기본적으로 금융대출 마케팅과 수객 업무에 속하며 위험통제는 대출기관이 부담해서는 안 된다고 판단했다. 따라서 레버리지 규제가 없고, 대출업무는 자질이 필요하지 않다.
덕항로펌 변호사 조지동은 대출업무를 규범화한 뒤 소액대출회사의 자율풍통제능력을 강조하며' 대출협조를 이유로 위험 폭로' 운영 모델을 근절했다고 밝혔다. 위험 분담과 관련하여 은행은 현재 업무 운영에서 일반적으로 작은 대출 회사에 보증금, 보증 또는 엄호를 요구하지만, 금융보증이나 보험 자격이 없는 이런 작은 대출 회사는 보증과 증신을 제공하는 것을 엄금한다.
또한 대부분의 상호 금사들은 인터넷 소액 대출 면허증을 보유하고 있으며, 의견의 출범은 그 인터넷 소액 대출 면허의 함금량을 크게 낮출 수 있다.
"새로운 규제가 출범한 후, 인터넷 대출 면허증은 닭갈비가 되었고,' 5 년 지분' 규정도 있었다. 인터넷 대출에 있어서 일종의' 질식' 과 다름없다. 인터넷 소대출 면허증 재고 양도 경매는 동결되어 더 이상 새로운 것이 없을 것이다. 후속 시장력이 있는 게이머들은 인터넷 소액대출보다 소비금융면허증을 선택하는 경향이 있을 것으로 예상된다. " 사이크 연구원 선임 연구원 수가 말했다.
빈번한 소비 금융 정책
대출 원조 외에도 360, 낙심, 육금소는 모두 소비금융업무를 펼쳤으며, 특히 육금이 소비금융면허를 취득했다. 소비자 금융회사들도 몇 가지 정책을 맞았다.
2020 년 6 월 5438+065438+ 10 월, 중국 은감회는' 중국은감회 사무청' 을 발표하여 소비금융회사와 자동차 금융회사의 지속가능성 향상, 금융 서비스 품질 및 효율성 향상에 관한 통지 (이하' 통지') 를 소비자 금융회사와 자동차 금융으로 발표했다.
이에 대해 360 디지털부 CEO 겸 감독 오해생은' 통지' 가 소비금융회사와 대출 촉진 플랫폼 협력의 구체적인 관행을 명확히 규정하고 있다고 판단했다. 이러한 규제 변화는 위험 관리 및 규제 준수 능력이 강한 플랫폼에 유리할 수 있습니다. 360 주제는 데이터 중심 기술이 지원하는 디지털 플랫폼 서비스의 범위와 깊이를 확대하여 장기적인 전략적 목표를 달성할 수 있는 기회를 보았습니다.
202 1 1 65438+3, 중국은감회 홈페이지에' 소비금융회사 감독등급방법 (시행)' (이하' 방법') 이 게재돼 소비금융회사 감독등급결과를/KLOC 로 나누었다
은감회는' 방법' 공포가 소비자 금융회사에 대한 규제와 규범을 더욱 보완하고 분류 감독을 강화하기 위한 제도적 지원을 제공하고, 감독 효율을 높이고, 소비 금융회사가 위험 예방 통제를 강화하도록 유도하고, 특색 기능을 충분히 발휘하고, 고품질의 발전으로의 전환을 가속화하고, 실물경제를 더 잘 서비스할 수 있도록 유도한다고 밝혔다.
"업계 전체가 여전히 발전 전망과 공간을 가지고 있다고 말할 수 밖에 없다. 특히 면허측의 전망은 여전히 좋다. 취업업계 인사들의 감정으로 볼 때 금 취소 면허 신청의 문턱은 크게 변하지 않았다. 소비금융면허의 비준에 대해 주주의 배경은 여전히 중요하다. " 상술한 상해 대출업계 종사자들은 말했다.
그는 앞으로 인터넷 대출 면허의 문턱이 여전히 높으면 더 많은 인터넷 부서나 은행 거물들이 금메달 취소를 모색하고, 앞으로 더 많은 취소금 기관이 승인될 것이라고 지적했다. 하지만 이는 더 많은 사람들이 강탈하고 있다는 의미다. 많은 사람들이 탈락할 것이다.