신용위험관리는 상업은행 경영관리의 주요 내용이다. 현재 중국 경제는 계획경제에서 시장경제로 전환하는 시기에 처해 있다. 신용자산의 질이 낮고 금융위험이 커지는 것은 국유상업은행이 직면한 절박한 문제이다. 다음은 내가 공유하는 신용 위험을 줄이는 방법에 대한 조치이다. 너에게 도움이 되었으면 좋겠다.
신용 위험 (a) 내부 위험을 줄이는 방법
1, 품질 위험. 신용 담당자의 개인적 소질로 인한 신용 위험 (전문적인 자질과 도덕적 자질 포함) 을 말합니다. 업무 소질이 낮은 신용대출원은 일반적으로 대출에 대해 정확한 판단을 내리기가 어려워 대출의 위험을 증가시킨다. 도덕적 자질이 떨어지는 신용대출 인원은 도덕적 위험을 초래하기 쉽다.
2. 절차 적 위험. 복잡한 신용 승인 절차는 종종 대출 위험을 통제하기 어렵고 때로는 위험을 증가시킬 수도 있다.
3. 위험 관리. 대출 후 관리는 신용 관리의 중요한 부분이며, 대출 후 관리가 제자리에 있을 수 있는지 여부는 대출이 정상적으로 회수될 수 있는지의 관건이다. 현재의 관리 메커니즘으로 볼 때, 대출 후 관리는 여전히 형식, 통행, 미착으로 인해 대출의 안전회수에 어느 정도 위험을 초래할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출)
4. 정책 위험. 각 신용 사업의 설립과 발전은 해당 신용 정책에 기반을 두고 있지만, 현실에서는 신용 업무가 신용 정책의 변화에 적응하기가 어려울 때가 있다.
외부 위험
1, 운영 위험. 대출자에게는 일단 대출을 받으면 주동권이 대출자에게 옮겨지고, 대출의 사용과 반환은 주로 대출자가 통제한다. 대출자는 대출자의 관리에 관여할 수도 없고, 상업 결정에 간섭할 수도 없다. 대출자 경영의 위험은 농촌 신용사 대출의 안전성에 직접적인 영향을 미쳐 농촌 신용사 대출의 위험을 초래할 것이다.
2. 중개 위험. 일부 회계사무소, 평가회사 등 중개기관들은 눈앞의 이익이나 부당한 수익을 위해 대출자에게 비현실적인 보고서를 발행하여 대출자의 재무상황을 숨긴다. 이러한 관행으로 농촌 신용사는 비현실적인 정보의 오도로 대출을 잘못 발행하여 더 큰 잠재적 위험을 초래할 수 있다.
행정 위험. 농촌신용사는 비은행 금융기관으로서 인사, 행정, 업무상 현지 정부의 관리를 받지 않지만 현지 정부의 영향을 받지 않는 것은 아니며, 때로는 영향이 큰 경우도 있다.
4. 신용 위험. 대출자의 상환 의지는 법정 대리인의 개인적 인품과 관련이 있으며, 상환 능력이 강한 대출자가 반드시 강한 것은 아니다. 상환 능력이 약한 대출자는 상환 의지가 반드시 나쁜 것은 아니다.
신용 위험 형성의 주요 원인 (1) 역사적 원인. 역사와 체제상의 이유로 농촌 신용사가 장기 경영에서 형성한 부실 대출은 해결하기 어려운 역사적 부담이 되었다. 그것이 중국 농업은행에 의해 관리될 때, 농촌 신용사는 중국 농업은행의' 작은 금고' 가 되었고, 그것이 중국 인민은행에 의해 관리될 때, 그것은 중국 인민은행의' 사유지' 가 되었다. 과거 정부 행위로 인한 부실 대출은 부실 대출 총액의 거의 3 분의 1 을 차지한다. 지금까지 채무 이행이 어렵고, 회수가 더 어려워, 기본적으로 적자를 형성했다.
(2) 경영 시스템의 이유. 농촌신용사는 1994 가 농행과 결탁된 이후 계속 개혁해 왔지만 효과적인 관리체제를 형성하지 못했다. 기업 지배 구조가 불완전하고, 재산권 제도가 불분명하며, 관리체제가 상대적으로 낙후되고, 적절한 자기구속 메커니즘과 위험방범 메커니즘이 부족해 신용자산관리가' 양심' 이 되고, 위반행위가 끊이지 않아 현대금융기업의 요구를 충족시킬 수 없다. 특히 최근 몇 년 동안 은감부는 신용사의 위험 등급을 평가했고, 많은 신용사들이 이미 고위험 또는 불채무가 되었다. 많은 신용사들이 이윤을 늘리기 위해 모자를 벗어던지고, 예금대출 규모를 확대해 신용사의 위험을 감추고, 대출 규모를 확대하여 불량자산을 희석하고, 관리를 강조하고, 규모를 강조하고, 품질을 무시하고, 증가를 강조하고, 재고를 무시하고, 새것을 빌리며, 심지어 대출로 이자를 받는다. 표면적으로는 불량대출의 비율이 낮아졌지만, 실제로 불량대출의 총량은 줄어들지 않았고, 사회적으로 매우 나쁜 부정적 영향을 형성하여 일부 대출자들이 비교의식을 형성하고, 상환의식도 없고, 심지어 상환도 원하지 않았다.
(3) 심각한 도덕적 위험. 첫 번째는 낮은 인력 품질로 인한 도덕적 위험입니다. 신용사 종사자들은 대부분 근친 번식으로 질이 낮고, 좋은 직업자질이 부족하며, 그에 상응하는 감독 제한 메커니즘이 없기 때문이다. 종업원의 직업윤리로 인한 신용위험이 갈수록 심해지면서 농촌 신용사 신용자금의 가장 큰 위험 중 하나가 되었다. 둘째, 신용 담당자의 블랙 박스 운영으로 인한 도덕적 위험. 업무경영에서 신용대출인원은 규칙과 제도에 따라 일을 처리하지 않고, 대출이 임의적이고, 관계대출과 인정대출이 심각하다. 어떤 신용요원들은 이득을 주지 않고 일을 하지 않고, 함부로 일을 처리하고, 카드를 먹는 것은 현상이 심각해서,' 성실한 사람이 대출을 받지 못하고, 대출을 받는 것은 좋은 사람이 아니다' 는 현상으로 이어지고, 신용이 좋지 않고 인품이 좋지 않은 사람들이 신용사의' 황금고객' 이 된다. 또 신용대출 인원과 대출자가 서로 결탁하고, 서로 결탁하고, 대출자에게 정보를 유출해 대출 손실을 초래한다. 세 번째는 가난한 고용으로 인한 도덕적 위험입니다. 신용사 선발인은 사람을 채용하는 데 과학적 평가 메커니즘이 부족하고, 임인 유친 권돈 거래 현상은 여전히 존재한다. (윌리엄 셰익스피어, 신용사, 신용사, 신용사, 신용사, 신용사, 신용사) 구직에 능한 이른바' 유능한 사람' 이 신용사의 지도직에 올랐다. 이들은 신용사의 자금을 자신의' 사유지' 로 여기고, 제멋대로 대출을 하며, 개인대출, 관계대출, 대량대출 발행에 열중하고 있다. 상급 부서의 감독을 피하기 위해, 위반 조작은 주로 대출 철거, 가짜 대출로 나타난다. 더욱이 대출은 모두 가짜 이름 가짜 신분증으로 나왔고, 진짜 대출자는 한 글자도 서명하지 않았다. 일단 대출이 위험해지면, 그들은 할 수 없다.
(d) 신용 위험 예방 메커니즘이 완벽하지 않다. 첫째, 대출' 삼찰' 이 형식으로 흐르고, 대출 전 조사는 과학적이고 전면적인 조사 논증이 부족하다. 신용대출자들은 때때로 대출자의 구두 진술에 근거하여 경솔한 결정을 내린다. 일부 심사 대출은 사실 사회 지도자가 결정한 것이니, 심사 대출 팀은 쓸모가 없다. 대출 후 검사는 더욱 형식적이다. 다만 서류를 작성할 때, 그들은 대출 후 추적서에 서명을 했고, 대출이 풀려난 후 아무도 묻지 않았다. 둘째, 대출 담보담보담보 명실상부하다. 담보가 무효이고 담보가치가 부족한 현상이 가끔 발생한다. 일부 담보대출은 부부, 부자 상호 보증이며, 연보대출은 아버지 대출, 아들 아내 보증 또는 대출자 상호 보증의 형태이며, 상급 부서의 검사를 근본적으로 피하고 보증효력이 없다. 일부 담보가 등록되지 않아 여러 장의 담보가 중복되어 대출 위험이 너무 크다. 넷째, 책임은 제자리에 있지 않다. 신용사는 신용자금 손실을 초래한 책임자에 대해 엄격한 책임 추궁제도와 손해배상 처벌 제도가 없다. 신용사가 막대한 손실을 초래한 책임자에 대해 상급 관리부는 경수사부나 사법부에 맡기지 않으려 하거나 감히 하지 않고, 내부처리는 최대 해고 독촉대출이나 제명 처분을 한다. 일부 지도자들은 부하들에게 불법 대출 발행을 지시하거나 지시하여 대량의 대출 손실을 초래했다. 만약 그들이 간다면, 그들의 책임도 추궁되지 않고 악순환을 형성하지 않을 것이다. 위법 비용이 너무 낮아 효과적인 업종 자율과 타율 메커니즘을 형성할 수 없어 신용요원의 요행 심리와 비교심리로 이어지며 억제 메커니즘이 형성되지 않았다.
(5) 법적 관념이 무관심하다. 어떤 신용대출원은 자질이 낮고, 배우지 않고, 모르고, 법률을 이해하지 못한다. 어떤 신용대출원들은 대출을 발행할 때 위험을 방지하는 방법을 모르고, 담보물에 대해 평가하거나 등록하지 않거나 담보물에 대한 담보자격이 없어 담보가 무효가 되고, 위험이 발생할 경우 우선 보상을 받을 수 없다. 어떤 것은 담보물을 압수하지 않고, 담보등록과 양도 수속을 하지 않거나, 또는 제멋대로 담보물을 자신에게 돌려주어 무효 담보를 형성한다. 어떤 사람들은 휴가 대출, 가짜 대출은 불법이 아니라고 생각하지만, 단지 대출 위반일 뿐이라고 생각합니까? 을 눌러 섹션을 인쇄할 수도 있습니다 독촉 과정에서 신용사의 채권을 어떻게 보호해야 할지 모르겠다. 종종 대출이 소송 시효를 잃어서 보호할 수 없는 경우가 많다. 신용 담당자의 법적 관념이 무관심한 본질을 반영하는 등등.
신용 위험의 주요 특징 (1) 객관성
신용활동이 있는 한 신용위험은 인간의 의지로 옮겨지지 않고 객관적으로 존재한다. 정확히 말하자면, 무위험 신용 활동은 실제 은행 업무에서는 존재하지 않는다.
숨기다
신용 자체의 불확실성 손실은 신용 특성 때문에 그 표상에 가려질 가능성이 높다.
(3) 확산성.
신용위험으로 인한 은행 자금 손실은 은행 자체의 생존과 발전에 영향을 줄 뿐만 아니라 연쇄반응을 일으킬 수도 있다.
(4) 제어 가능성
은행이 일정한 방법과 제도에 따라 위험을 미리 식별하고 예측하고, 과정에서 예방하고, 사후 해결할 수 있다는 뜻이다.
둘째, 상업 은행이 대출 위험을 줄이는 방법
이 질문은 너무 커서 적어도 한 권의 책이 필요하다. 분석 및 위험 방지에 대한 간략한 설명: 1, 시장 위험 2. 정책 위험 차용자 자신의 위험; 4. 보증 위험 상환 위험; 6. 운영 위험. 위의 위험 조사에서 파악한 다음 위험을 피하는 방법을 설계하여 대출 위험을 효과적으로 줄일 수 있습니다.
셋째, 신용 위험을 효과적으로 예방하고 해결하는 방법에 대해 어떻게 생각하십니까? 가능한 한 빨리 우리 구협회의 운영 효율을 대폭 향상시킬 수 있습니까?
대출 마케팅을 강화하여 경영 효율을 전면적으로 높이다. 지난 몇 년간 경영 의사결정 실수로 신용사의 역사적 부담이 무거워 경영이 난항을 겪고 있다. 최근 몇 년 동안, 연맹 당위의 과학적 결정과 정확한 지도하에 신용사는 인식을 높이고, 관념을 바꾸고, 작풍을 개선하고, 주동적으로 출격하며, 연맹 당위의' 효익에 집중하고, 집중해서 돈을 많이 벌다' 는 호소에 적극적으로 응해 경영 효율을 전면적으로 높이는 데 중점을 두고 대출 마케팅력을 높였습니다. 2007 년 5 월 말 현재 각종 대출 잔액은 이미 1 만원으로 전년 대비 680 만원 증가했다. 부실 채권의 절대액은 연초보다 33 만 원 줄었다. 이자 소득 654.38+0.23 만원, 전년 동기 대비 60 만원 증가, 장부 잉여 47 만 8000 원, 전년 동기 대비 55 만원 증가, 역대 최고 성적. 첫째, 명확한 이해-이익 중심의 원칙을 고수하고,' 발전은 강경한 이치' 를 발전시키는 의식을 실질적으로 강화한다. 사 전체 직원들은 발전의식을 실질적으로 강화하고 업무 운영 효율을 전면적으로 높이는 것만이 사회의 모든 역사의 유류 문제를 해결하는 열쇠이자 곤경에서 벗어나 형제신용사를 뛰어넘을 수 있는 가장 강력한 조치라고 입을 모은다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 자신감명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 자신감명언) 동시에, "집단적 이익 증가, 개인 소득 증가", 오직 신용 협동 조합이 개발, 운영 효율성 향상, 케이크, 신용 협동 조합 직원의 소득이 그에 따라 증가 할 수 있습니다. 둘째, 강력한 집행력-협회 당위의 호소에 적극적으로 호응하고 실행한다. 올해 초, 연합사 당위는' 경영효과 2 배' 를 비롯한' 3 대 목표' 를 제시하며 현역 신용사가 대출 마케팅을 늘리고 경영효과를 높이는 나팔을 불었다. 신용사는 신용사 당위의 부름에 적극적으로 호응하여' 무익하면 살아남지 못하고, 무익하면 발전하지 않는다' 는 이념을 확고히 세우고, 신용사 전체 직원들이 앞다투어 마케팅 방식을 혁신하고, 양질의 고객을 쟁탈하며, 펑남 농촌 금융시장을 전면적으로 점령하였다. 셋째, 심층적 인 작업 스타일-적극적으로 고객 연락처를 강화하십시오. 이 기관은 모든 직원들이' 공무' 의 작풍을 철저히 바꾸고' 관문화' 습관에서 벗어나' 외출, 들어오세요' 라는 업무 태도를 확고히 세우고 고객과의 연계를 적극적으로 강화하며, 진정으로 고객과 호혜공승의 새로운 전략적 파트너십을 맺을 것을 요구한다. "외출" 은 고객의 요구를 심층적으로 이해하고 파악하고, 적극적으로 시야를 넓히고, 양질의 대출 프로젝트와 금 고객을 찾고, 육성하고, 선택하는 것입니다. "들어오세요" 는 다양한 프로젝트 파이낸싱 정보, 고객 신용 정보, 서비스 방식 및 품질 향상을 위한 권장 사항을 고객에게 자주 요청하는 것을 말합니다. 이렇게 하면 고품질의 숙객을 양성할 수 있다. 예를 들어, 협동조합은 신용사와의 협력 관계를 중점적으로 양성한 후, 매월 자발적으로 합작사에 생산 경영 상황을 보고하고, 분기별로 자발적으로 합작사에 대출 이자를 송금한다. 넷. 실행 가능한 조치-진입 점 및 마케팅 목표 (1) 를 찾아 마케팅 아이디어를 업데이트하고 진입 점을 찾으십시오. 신용사의 역사적 부담이 무겁고, 자산의 질이 낮고, 경영효과가 정체된 현실에 대해 종합적으로 분석한 후 신용사는' 대출마케팅 강화, 불량대출 활성화 노력' 을 출발점으로 붕남신용사의 경영 상황을 바꾸었다. "농촌에 입각하여 삼농을 지지하다" 는 원칙을 고수하다. "커뮤니티 서비스 중소기업 기반" 시장 포지셔닝 및 "도약", "인터리브" 개발 전략의 구현을 바탕으로, 우리는 "시장 지향, 고객 중심" 마케팅 개념을 설정, 적극적으로 대출 마케팅을 수행, 고객에게 접근, 고객에게 접근, 고객 이해, 양질의 고객 그룹 개발 노력 (2) 지방조건에 따라 농촌 시장을 개발하여 점차 새로운 마케팅 구도를 형성하다. 첫째, 요점을 정확히 찾고, 지농력을 높이고, 특색 농업과 녹색 농산물 생산을 지지한다. 예를 들어, 마을에는 꽃 재배, 온실 채소 재배가 있습니다. 충분한 시장 조사를 거쳐 그 기관은 그 발전 잠재력이 크다고 생각한다. 지난해 8 월 본 마을 농가에 재배 대출 654.38+0 만 6000 원을 적극 투입해 올해부터 첫 효과를 보았다. 두 번째는 지원점을 확정하고 자영업자와 섭농기업에 대한 신용투자를 늘려 농업산업 구조의 업그레이드를 촉진하는 것이다. 옥룡전분공장처럼, 이 사대부금 33 만원이 지지하여, 이미 규모를 갖추기 시작했으며, 해마다 성장하고 있다. 셋째, 새로운 이익 성장 포인트를 육성하십시오. 협동조합은 농가의 비교 우위를 최대한 활용하고 부동산 담보대출, 개인소비대출, 학자금 대출 등 저위험 소비신용업무를 적극 지급해 협동조합의 발전을 촉진하는 새로운 이윤 성장점으로 자리매김했다. 다섯째, 서비스가 마련되어 고객의 주목을 받는다. 이 기관은 고품질의 효율적인 금융 서비스로 고객을 확보하고 시장을 확장하며 서비스 효율성과 서비스 수준에 힘쓰고 있습니다. "사람은 내가 없고, 사람은 내가 없고, 사람은 내가 없고, 사람은 내가 빠르다" 는 요구에 따라 일류 서비스를 하고, 일류 속도를 다투고, 일류 실적을 창출하고, 서비스 약속을 실천하고, 빠른 통로를 구축하고, 서비스 속도를 높입니다. 고객에게 다음과 같은 서비스 약속을 합니다. 1, 고객 초청을 거절합니다. 2. 신청한 대출 금액이 얼마든 똑같이 취급됩니다. 3. 대출 8 만원 이하, 24 시간 이내에 고객에게 전달. 대출 8 만 원 이상, 48 시간 이내에 고객에게 전달. 4. 고객의 자금비용을 낮추기 위해서, 우리는 고객을 위해 최고액 대출 계약을 체결하여, 대출에 따라 상환할 것을 약속합니다. 자동사는 평가를 굳히게 한다. 직원들의 적극성을 충분히 동원해 신용마케팅에 참여하는 적극성을 충분히 동원하고, 직원들의 책임감을 높이고, 신용사의 경영효과를 높이며, 신용사는 효익을 중심으로 인센티브를 동력으로 하는 심사방법을 세우고, 대출마케팅 목표평가제도를 실시한다. 일자리목표임금의 60% 를 평가임금으로, 매월 목표임무를 내리고, 매월 평가를 실시한다. 2009 년 6 월 65438+ 10 월 이후 협동조합은 누적 대출 5590 만원을 발행하여 순투입 1362 만원을 달성했다. 일곱. 관리 강화-운영 위험을 효과적으로 예방하는 것은' 농가 소액신용대출관리방법' 관련 규정에 따라 소액농업대출의 등급, 신용, 발급, 발행 및 관리를 엄격히 하는 것이다. 두 번째는 대량대출 발행에 있어서' 삼찰' 제도를 엄격히 집행하고, 불법 대출을 엄금하는 것이다. 셋째, 불량대출 청산 처분력을 증가시켜 대출 주식으로부터 이익을 얻는다.