이 글은 2065438+2006 년 7 월 칭화금융평론에 발표되었다.
P2P 인터넷 대출은 최근 몇 년 동안 국내에서 급속히 발전했지만 많은 문제도 드러났다. 이 글은 P2P 가 직면한 6 대 위험을 분석하고 적절한 예방 대책을 제시했다.
P2P 대출은 인터넷 금융의 주요 형태로서 여전히 금융위험의 은폐, 전염성, 광범위성, 돌발성 등의 특징을 가지고 있다. 기존의 개인 지점 간 대출 (P2P) 플랫폼은 대부분 인터넷 금융 시장을 선점하기 위해 급하게 설립되었다. 초기에는 기술 개발, 기능 구현 및 사용자 경험에 주력했으며 금융 파트너 3354 의 "위험" 을 간과하는 경우가 많았으며, 위험 통제는 신용 사업의 핵심이었습니다. 그러나 사용자와 대출 잔액이 증가함에 따라 일련의 위험 문제가 점차 드러나면서 강력한 위험 통제 조치가 절실히 필요하다. 기존 은행에 비해 P2P 플랫폼 회사는 바람 통제 수준이 낮고, 내부 관리에 허점이 있으며, 관련 법률 제도가 불완전하여 이 업계에 큰 위험이 있다.
P2P 네트워크 대출의 주요 위험
일찍이 20 1 1 20 13 년 7 월 중국 인민은행은 P2P 대출 플랫폼의 위험을 경고하기 위해' 업무 위험 힌트 지불, 감사 강화, 관리 수준 향상, 네트워크 신용 플랫폼 위험 방지' 를 발표했습니다. 현재 우리나라 P2P 대출의 빠른 발전에는 무시할 수 없는 위험이 있다. 관련 부서와 운영 플랫폼이 위험 관리를 잘 하는 것이 시급하다. P2P 의 주요 위험은 다음 6 가지 범주로 구성됩니다.
운영 모드 위험
신용 위험
유동성 위험
돈세탁 위험
정보 보안 위험
P2P 대출의 P2P 플랫폼은 사용자 등록 및 거래 과정에서 이름, 주민등록번호, 휴대폰 번호, 집 주소, 소득 수준, 근무단위 등 많은 개인 정보를 생성합니다. 인터넷 대출 플랫폼 관리가 부실하면 고객 개인 정보가 유출될 수 있다. 첫째, 소수의 포인트 투 포인트 대출 플랫폼 또는 개별 종사자가 고객의 개인 정보를 다른 기관에 판매하여 불법적인 이익을 취하고 플랫폼 사용자의 프라이버시를 심각하게 침해할 수 있다는 사실을 배제하지 않습니다. 둘째, 대출 거래를 성사시키기 위해 투자자들은 보통 대출자에 대한 정보를 찾아볼 수 있다. 관리를 잘못하면, 일정한 정보 유출 위험이 있다. 다시 한 번, 지점간 대출 플랫폼이 업계 문턱을 내놓지 않았기 때문에 일부 플랫폼 사이트는 제작 수준이 거칠고 시스템 보안 허점이 많아 불법분자의 사이버 공격에 취약하다. 간단히 말해, P2P 포인트 투 포인트 대출 플랫폼은 인터넷에서 차용자의 개인 정보를 노출하므로 관련 규제 정책을 개선하고 업계 임계값 기준을 높임으로써 고객 정보를 보호해야 합니다.
법적 위험
P2P 네트워크 대출 위험 예방 및 통제 대책
P2P 위험 분석을 바탕으로 위험 통제 시스템 구축, 내부 신용 등급 설정, 신용 정보 시스템 개선, 산업 자율조직 개발, 투자자 보호 메커니즘 강화 등 5 가지 측면에서 위험 예방 대책을 제시했다.
위험 통제 체계를 세우다.
금융 시장에는 현재 이윤과 지연 위험의 불일치가 있으며 효과적인 위험 통제 체계를 수립하는 것은 금융 업무의 중요한 부분이다. 첫째, 자본 계정 감독 시스템을 구축하십시오. 지점 간 대출의 P2P 플랫폼은 시한 오차 배합을 통해 대량의 침전자금을 축적할 수 있다. 인터넷 대출 플랫폼이 이러한 자금을 고위험 투자 활동에 사용한다면 손실이 발생하면 대출 지불에 영향을 미쳐 부실 채권위험과 신용위기를 초래할 수 있다. 1030 10 은 인터넷 금융기관이 적격 은행업 금융기관을 자금 예금 기관으로 선택하여 고객 자금 및 기관 소유 자금 분담 관리를 실현하도록 규정하고 있습니다. 고객 자금은 독립 감사를 받고 감사 결과는 고객에게 공개됩니다. 둘째, 마진 제도를 수립한다. 투자자가 대출이 만료될 때 본이자를 제때에 회수할 수 있도록 상업은행의 예금준비금 모델을 참고할 수 있으며 인민은행이 위탁부문으로 P2P 인터넷 대출 플랫폼이 자기자금과 예금자금에서 일정 비율을 인출해 보증금으로 납부하도록 강요할 수 있다. 인터넷 대출 플랫폼에서 위험사건이나 현금 흐름이 끊어지면 투자자는 인민은행으로부터 상응하는 보증금을 보상으로 받을 수 있다. 셋째, 위험 준비금 제도를 수립한다. 은행 위험 준비금 제도를 참조하여 P2P 지점 간 대출 플랫폼의 전체 융자 규모에 따라 위험 준비금을 인출하여 호스팅 은행에 예치할 것을 권장합니다. 이 위험준비금의 비용은 대출자가 부담하며 플랫폼의 일상적인 운영에는 사용할 수 없으며 파산 청산의 채무 청산에만 사용할 수 있습니다. 차용인이 위약할 때 차용인은 인터넷 대출 플랫폼의 위험준비금을 사용하여 일부 대출금을 상환할 수 있으며, 그런 다음 인터넷 대출 플랫폼은 이 부분 대출의 채권을 받아 투자자에게 지급하여 대출 원금의 손실을 보충할 수 있다.
내부 신용 등급 생성
국제적으로 통용되는 P2P 업계 리스크 관리 패러다임의 경우, 등급표를 이용한 신용 등급은 흔히 볼 수 있는 시장화 풍조 제어 방식이다. 기관마다 위험 등급 모델이 약간 다릅니다. 구체적인 평가 요인으로는 사회 융자인의 개인 정보, 재무 상태 정보, 공기업 및 제 3 자의 신용 기록, 프로젝트 소속 업계의 위험, 소셜 네트워크 행동 정보, 자금 사용, 상환 의지, 신용 구조, 담보물, 계좌 자금 흐름 등이 있습니다. 사실, 업계는 미래의 사회 투자자들의 자율적 결정에 진정으로 적응할 수 있는 위험 평가 모델을 아직 세우지 못했다. P2P 플랫폼은 정보 및 거래 중개를 위한 중개자 역할을 하는 동시에 바람 관리 의사결정권자의 역할을 하는 경우가 많습니다. 따라서 빅 데이터 변환 환경에서는 사회 투자자들이 P2P 프로젝트에 대한 독립적 위험 평가 결정을 내리는 데 적합한 개방형 신용 등급 모델을 개발하여 차용자가 플랫폼에 축적한 역사적 데이터를 충분히 발굴하는 것이 중요한 원동력이 될 것입니다.
징신 체계 건설을 완비하다
서방 사회신용체계는 비교적 완벽하다. 엄격한 개인신용기록등록제도, 공식적인 개인신용평가기제, 건전한 신용법규체계가 있어 P2P 지점간 대출플랫폼에서 대출자의 인증과 신용평가를 크게 용이하게 한다. 현재 우리나라 개인징정보시스템 (개인신용정보기초데이터베이스) 은 중국 인민은행의 조직 아래 상업은행이 건설한 신용정보공유플랫폼이다. 이 시스템은 2004 년, 2006 년 공식 네트워킹을 통해 개인을 위한 신용 파일을 만들어 과거의 신용 행위를 기록했다. 인터넷 금융의 급속한 발전에 따라 향후 P2P 지점 간 대출 업계에서는 대용량 데이터, 네트워크, 정보를 기반으로 개인 신용 정보 시스템을 참조할 것을 권장합니다.
보안 유지 관리 등의 기술, 신용 정보 공유 플랫폼 구축, 금융 신용 정보 기본 데이터베이스와 연결, 자격을 갖춘 P2P 인터넷 대출 플랫폼이 신용 업무 허가증을 신청할 수 있도록 허용하고, 제 3 자 중개 서비스 기관이 인터넷 기업 신용 등급을 실시할 수 있도록 지원합니다. 이와 함께 중앙과 지방정부는 사회신용체계를 적극 구축하고 정부 각 부처의 공개정보를 활용해 즐길 수 있는 신용플랫폼을 구축해야 한다. 이와 관련하여 상하이 시 정부는 시 전체 신용센터 ("상해 신용망") 를 건립하려고 시도하여 좋은 시범적 역할을 하고 있다.
업계의 자율조직을 발전시키다
우리나라 P2P 업종은 지점간 대출 방면에서 외국의 관행을 참고할 수 있다. 업종 자율조직 수립, 업종 문턱과 유료 기준 표준화, 악성 경쟁 방지, 양성 발전 촉진, 플랫폼 간 정보 공유 메커니즘 구축, 플랫폼 및 대출 등 이해 관계자의 권익 유지, 사회금융질서에 영향을 미치는 돌발사건 예방 및 해결을 통해 현재 국내 P2P 인터넷 대출 업계 자율조직은 주로 중국 소액대출 서비스 중개기구 협회, 중국 소액대출협회가 설립한 P2P 전문위원회, 상하이 인터넷 신용서비스 기업연맹, 인터넷 금융천인협회 (IFC 1000), 중국 인터넷 금융업무위원회 인터넷협회, 중관촌 인터넷 금융산업협회, 인터넷 금융전문위원회 등이 있다. 특히 중국 인민은행이 이끄는 중국 인터넷 금융협회는 3 월 하순에 간판을 내걸었다. 협회의 발동기구는 은행, 권상, 보험회사, 자산관리회사 등과 같은 전통적인 금융기관이다. 일부 대형 인터넷 금융 회사가 참여하고 있습니다.
투자자 보호 메커니즘 강화
P2P 플랫폼이 지점 간 대출에서 폭발적으로 증가함에 따라 문제 플랫폼의 수도 급격히 증가하여 많은 투자자들이 큰 손실을 입게 되었습니다. P2P 인터넷 대출은 새로운 인터넷 금융 모델로 투자자들이 손실이 발생했을 때 권권과 소송을 벌이는 데 많은 어려움을 겪고 있다. 투자자 권익 보호 방면에서, 다음 세 가지 방면으로 시작하는 것이 좋습니다. 첫째, P2P 인터넷 대출 소비자 불만 채널을 구축하여 불만 접수 메커니즘을 개선하다. 예를 들어 P2P 인터넷 대출 업계 협회는 불만 규범 개발, 불만 채널 구축, 일상적인 불만 처리 및 정기 업계 통보, 블랙리스트 메커니즘 구축, 감사된 연보 정기 공개 등을 담당하고 있습니다. 둘째, P2P 인터넷 대출 금융 분야의 소비자와 투자자 교육을 실시한다. 인터넷, 종이 매체, 방송 등을 통해 P2P 인터넷 대출 지식과 일반적인 위험을 홍보하고 P2P 계약 내용, 면책 조항 등의 정보 공개를 강화하고 소비자의 위험의식과 자기보호 능력을 높인다. 셋째, 정부 부처와 함께 관련 법규를 출범시켜 소비자 불만과 소송 과정에서 법적으로 따라야 할 규정이 있는지 확인한다. 중국 인민은행, 중국은행업감독관리위원회, 중국증권감독관리위원회, 중국보험감독관리위원회는 관련 행정집행부처와 함께 의무분업에 따라 인터넷 금융 분야의 소비자와 투자자 권익 보호 업무를 전개해야 한다.
관련 문답: P2P 플랫폼의 사기를 경찰에 신고합시다. 보통 경수사대대가 이 일을 책임진다. 。 。 아니면 인터넷 대출 집에 갈 수 있는 포럼이 공개될 수도 있습니다. 관련 q&a: 전문가들은 20 19 년 90% 의 P2P 플랫폼이 시장에서 탈퇴할 것으로 전망했다. 지금 P2P 에 투자하는 것이 위험하다고 생각하십니까? 왜요 초대해 주셔서 감사합니다.
PTP 는 왜 시장에서 탈퇴합니까? 왜 위험이 높습니까? 저는 이것이 PTP 모델이라고 생각하지 않습니다. PTP 플랫폼을 운영하는 사람들의 자질과 국가 거시적 지원 시스템입니다.
1.PTP 는 처음에 중개 기관이었다. 그것은 자금이 필요한 사람 (법인 포함) 을 찾아 이 계획에 투자하고 투자자들에게 상황을 묘사한다. 투자자는 자신의 판단에 따라 투자 여부를 결정하고 투자 위험 평가는 투자자가 부담한다. 펀드 공급 업체는 주로 개인 가구이기 때문에 개별 투자자는 위험을 식별하고 분석할 수 있는 능력이 없기 때문에 투자자는 PTP 플랫폼에 의존하여 위험을 식별하고 투자자를 확인합니다. 플랫폼은 스스로 이윤을 내야 한다. 이와 함께 플랫폼 종사자들도 관리가 부실하고, 위험을 식별하고 분석하는 능력이 낮으며, 설정된 위험 보상 방안이 낙후됐다. 더하여, 우리의 신용 환경 및 법 집행 환경은 완벽 하지 않다, 계약 위반 비용은 낮다, 부정직 한 징 벌은 장소에 있지 않다. 따라서 원래 투자자가 부담했던 위험은 PTP 플랫폼이 부담했습니다.
둘째, PTP 관리는 이미 변질되어 중개직업도덕을 지키지 못하고 투자자와 프로젝트 측을 위해 다리를 놓고 맹목적으로 투자위험을 감당하거나 단순히 자금을 흡수하는 플랫폼 자체 투자로 중개인이 부담해야 할 위험책임을 넘어선 것이다. 일단 잘못을 저지르면, 동벽을 허물고 서벽을 메워 빈틈을 하나씩 메울 것이다. 자금이 결국 흡수되지 않고, 자금사슬이 끊어지고, 투자자가 보답하지 않고, 플랫폼이 무너지고, 플랫폼 운영자가 달리며, 전체 사회신용환경에 영향을 미친다. 투자자들이 플랫폼을 찾지 못하거나 플랫폼을 찾지 못해 책임을 질 수 없을 때 투자자들은 모여 정부를 찾아 사회적 분쟁과 사회적 갈등을 일으킨다.
셋째, 부정직한 사람에 대한 처벌이 미흡할 경우, 일부 사기꾼들은 기회를 틈타 옆공을 닦고 PTP 플랫폼의 명성을 손상시킬 수 있다. PTP 플랫폼은 뒤섞여 있고 물고기도 뒤섞여 있다. PTP 플랫폼은 규제가 부족해 접근 문턱이 거의 없다고 할 수 있다. 또한, 일부 다른 의도를 가진 사람들은 플랫폼을 이용하여 돈을 벌고, 투자자의 생사에도 불구하고 전체 PTP 시장을 어지럽히고, 오늘날 이런 국면을 형성하고 있다.
넷째, PTP 플랫폼이 사회융자에 중요한 보완작용을 해야 한다. 어떻게 접근 문턱을 높이고, 어떻게 감독 수준을 높이고, 위약비용을 올리고, 어떻게 부정직한 자를 엄벌하고, 어떻게 좋은 법률 환경을 조성하고, 어떻게 사기꾼을 숨길 곳이 없게 할 것인가에 초점을 맞추고 있다. 법제건설과 새로운 정비로 PTP 는 사회융자 서비스 경제 발전의 효과적인 보완 형식이 될 것으로 믿는다. 관건은 사람에 있고, 관건은 관리와 규범에 있다.
개인 관점, 참고용으로만, 토론이나 관심을 환영합니다!