첫째, 중국 상업 은행의 중간 사업 현황
최근 몇 년 동안 우리나라 상업은행 중간 업무 발전은 만족스러운 발걸음을 내디뎠고, 중간 업무 품종이 계속 증가하고, 중간 업무 총수익이 크게 증가하여 중간 업무 투입 비중이 빠르게 상승했다. 2002 년 중국공상은행 카드, 어음, 전자은행 등 업무수입이 급속히 늘었고, 중간 업무수입은 503 1 억원으로 2006 년 5438+0 보다10/0.93 억원 증가하여 27.25 원 증가했다. 현재 중간 업무소득은 총소득의 비중을 차지하고 있으며, 중국은행은 약 17%, 건설은행은 약 8%, 공상은행은 약 5%, 농업은행은 4% 미만이다. 우리나라 상업은행이 약 260 종의 중간 업무를 전개하였지만, 그 중 상당 부분은 무료이며, 이는 우리나라 상업은행 중간 업무의 소득 수준에 직접적인 영향을 미쳤다.
둘째, 중국 상업 은행의 중간 사업 개발의 중요성
중간 업무는 상업은행 표내 자산과 표내 부채를 구성하지 않지만 은행의 비이자 소득을 형성하는 사업이다.
1. 중간 업무는 상업은행 이익 극대화의 필요성이다. 은행은 기업이며, 목적은 서비스를 제공하고 이윤을 극대화하는 것이다. 우리나라 상업은행의 전통적인 자산부채 업무 자산 품종이 단일하여 품질이 높지 않고 융자 비용이 높다. 동시에, 인민폐 환율 개혁의 영향으로 예금과 대출 스프레드는 점점 작아지고 있으며, 스프레드 수입은 인상하기 어렵다. 전통적인 자산 및 부채 사업은 생존하고 발전하기가 점점 어려워지고 있습니다. 따라서 우리는 새로운 이익 성장 포인트를 찾아야 한다. 중간 업무는 자산 부채 구조를 개선하고 위험을 분산시킬 수 있을 뿐만 아니라, 서비스 향상을 통해 수익을 창출하여 상업은행의 중요한 수입원이 될 수 있다. 중간 업무를 발전시키는 것은 상업은행의 이윤을 극대화해야 할 필요성이다.
중간 사업은 상업 은행 사업 개발의 필요성입니다. 바젤 협정에 따르면 은행 자본과 위험자산의 비율은 8% 로 상업은행이 자본보유액을 늘려야 하는데, 이는 필연적으로 수익성에 영향을 미칠 것이다. 중간 업무는 저비용, 고수익, 저위험의 장점을 가지고 있어 상업은행이 대량의 자본을 축적하고 경쟁력을 강화하는 데 도움이 된다. 상업은행의 미래 발전과 경쟁의 주요 진지이다.
셋째, 중국 상업 은행의 중간 사업 개발 문제
1. 중간 사업의 발전에 대한 오해가 있다. 체제, 관념, 사고방식, 실천경험의 제약을 받아 우리 상업은행은 예금대출 업무를 위주로 국제은행업 중간 업무의 빠른 발전 추세에 대한 인식이 부족하다. 금리시장화 가속화와 금융시장이 전면 개방된 후의 생존 발전 압력에 대한 인식이 부족하고, 중간 업무수수료 수입에 대한 상업은행의 전체 이윤 수준을 크게 높일 수 있어 중간 업무의 발전에 영향을 미칠 수 있다.
2. 중간 업무는 규모가 작고, 기술함량이 높지 않아, 구조가 불합리하다. 최근 몇 년 동안 우리나라 상업은행은 260 여 종의 중간 업무를 제공했지만, 실제로 사용하는 품종이 적고, 수준이 낮고, 기능이 미비하며, 주로 결제 결제, 대리업무 등 노동 집약적인 품종에 초점을 맞추고 있으며, 고부가가치 품종은 우리나라 은행업에서 아직 초기 단계에 있다. 서방 국가의 상업은행은 대리 결제 보증 융자 컨설팅 금융 파생품 등 다양한 분야를 포괄하고 있다.
3. 중국 금융업 분업 경영과 분업 감독의 체제는 중간 업무의 발전을 제한한다. 1995 에 공포된 상업은행법은 상업은행이 전통적인 은행업무에만 종사할 수 있고, 신탁투자와 주식업무에는 종사할 수 없고, 비자용부동산에는 투자할 수 없고, 비은행 금융기관과 기업에 투자할 수 없다고 명시했다. 중간 업무는 대부분 은행과 비은행 금융기관이 교차 경영하는 분야에 속한다. 따라서 국가 거시금융관리정책은 은행과 비은행 금융기관의 업무 범위를 제한하고 상업은행 중간 업무의 발전 공간을 직접 결정하여 은행이 교차 분야, 전방위, 다방위의 중간 업무 상품을 설계하고 개발할 수 없도록 했다. 업무의 집약화 수준을 높이기 어렵다.
4. 동업 경쟁이 표준화되지 않아 중간 업무요금 상황이 혼란스럽다. 현재 중간 업무의 유료 근거는 주로 중앙은행의 지불 결산 방법, 정부 부처가 제정한 관련 요금 기준, 은행 제정, 은행, 고객 협상으로 결정된 요금이다. 유료기준은 다방면으로 제정되어 유료행위가 불규칙하고 공정경쟁 원칙이 부족하다. 은행은 시장을 선점하기 위해 다투어 가격을 낮추거나, 요금을 내지 않거나, 심지어' 할인' 을 하지 않고, 비용과 수익이 맞지 않아 비이성적 경쟁이 상업은행의 수익을 떨어뜨려 중간 업무의 발전을 심각하게 위협하고 있다.
중간 비즈니스 혁신 능력이 부족하고 전문가가 부족합니다. 중간 업무는 지식 집약적인 업무로, 관련된 분야와 지식이 매우 광범위하다. 인재, 기술, 기관, 네트워크, 정보, 자금, 신용도를 하나로 모으는 특징을 지닌 금융 분야의 하이테크 산업이다. 중간 업무의 발전은 은행과 컴퓨터, 법률, 국제금융, 투자, 증권, 보험 등의 전문 지식을 숙지하는 복합적인 인재가 필요하다. 서방 상업은행에 비해 우리 상업은행은 이 방면의 인재 양성과 비축이 심각하게 부족하여 이론 지식과 조작 기술을 모두 갖춘 복합 전문 인력 팀이 부족하다.
넷. 중간 사업 개발을위한 제안
1. 중간 업무를 상업은행의 새로운 이윤 성장점으로 전환한다. 중간 업무를 발전시키는 것은 현대 시장 경제 발전의 은행 서비스에 대한 새로운 요구이다. 우리나라 상업은행은 중간 업무를 충분히 중시하고 그것을 새로운 이익 성장점으로 포지셔닝해야 한다. 우리는 상업은행 발전 전략의 높이에서 중간 업무를 인식해야 한다.
2. 고객 자원을 세분화하고, 혁신을 가속화하고, 차별화된 요구를 충족시키는 중간 비즈니스 제품을 개발합니다. 상업 은행은 중간 비즈니스 목표 시장을 선택할 때 차별화 전략을 채택하여 고객 수요의 차이를 충분히 중시하고, 서로 다른 소비자 집단에 따라 시장을 세분화하여 고객이 진정으로 필요로 하는 금융 상품을 제공해야 한다. 이와 함께 중간 업무 품종의 혁신을 강화하고, 기초 고객의 요구를 충족시키는 것을 지향하며, 새로운 품종을 늘리는 것을 출발점으로 삼아, 중간 업무의 새로운 품종을 부단히 내놓는다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 중간, 중간, 중간, 중간, 중간, 중간)
3. 금융체제 개혁을 더욱 심화하여 점차 혼업 경영을 실현하다. 서구 금융업 발전의 역사와 현황을 보면 혼업 경영은 필연적인 추세다. 종합경영이 성숙함에 따라 국가는 기존의 분업 경영 틀을 개정해 상업은행의 업무 영역을 점차 개방하고 중간 업무를 확대하기 위한 법적 지원을 제공해야 한다.
4. 관리를 강화하고 통일된 유료기준을 마련합니다. 이것이 중간 업무의 관건이다. 재무 관리 부서는 중간 업무 관리를 더욱 건전하게 하고, 중간 업무 관리 세칙을 더욱 보완하고, 중간 업무 요금 기준을 제정하고, 유료 관리 귀속을 명확히 해야 한다. 또한 상업은행이 시장, 고객, 위험, 비용 등에 따라 제한적으로 변동하여 악성 경쟁을 방지하고 위반 행위에 대한 처벌을 강화할 수 있도록 허용했다.
5. 인재 양성에 중점을 두고 전문적인 중간 업무팀을 구성한다. 높은 자질의 중간 업무 팀을 양성하는 것은 중간 업무 발전을 촉진하는 데 중요한 의의가 있다. 상업은행은 금융, 법률, 회계, 세무, 기업관리, 컴퓨터 등의 전문 지식을 갖춘 인재를 대대적으로 도입해야 한다. 또한 직원의 장기적 교육 메커니즘을 구축하여 중간 비즈니스의 최신 동향을 이해하고 비즈니스 혁신에 참여할 수 있는 기회를 제공합니다.
장기적으로 중간 업무는 유익하다. 우리나라 금융체제 개혁이 가속화되고 국제경제일체화 과정에서 금융 분야 경쟁이 치열해지면서 성숙하고 건강한 중간 업무를 구축하고 중간 업무 발전을 점진적으로 연구하고 규범화하는 것은 상업은행의 경쟁력과 자체 발전을 높이는 데 중요한 의의가 있다.