내 의견으로는, 주택 적립금 제도는 여전히 가치가 있으니 보존해야 한다.
주택 선불 기금의 제도적 효율성과 공정성
건설부가 공식 홈페이지에 발표한' 전국주택적립금 연례 보고서 20 18' 에서 주택적립금 제도의 효율성과 공정성을 조감도로 볼 수 있어 이 제도에 대한 대략적인 이해가 있다. 적립금' 연보' 에 따르면 적립금의 제도 효율성은 네 가지 특징으로 요약할 수 있고 제도 공평은 네 가지 특징으로 요약할 수 있다. 주택 적립금의 네 가지 제도 효율성 특징.
첫째, 수익율이 비교적 높다. 적립금 제도가 설립된 이래 개인 주택 대출 3335 만 건이 발행되었는데, 그 중 맞벌이 3 분의 1 을 차지하며 수혜자 수는 약 5500 만 명이다. 1.44 억 분담 근로자 중 38% 가 주택 대출자가 되는 데 성공했다. 주택 적립금 제도의 본질은 일종의 공조제도이다. 상호 지원 체계로서, 회원의 38% 가 혜택을 받을 수 있고, 낮지는 않다.
둘째, 모기지 수준은 적절하고 효과적입니다. 2065438+2008 년 개인주택대출 253 만건 발행, 금액 1.02 조원. 주택 융자 평균 40 만 원 정도. 2, 3 선 도시에서는 선불로 대출금을 해결하기에 충분하며, 다른 상업 대출과 결합할 필요가 없다.
셋째, 직원들에게 무거운 이자 부담을 덜어준다. 적립금 대출 금리가 낮고, 5 년 이상 3.25% 로 상업적 개인 주택 대출 기준금리보다 낮은 1.65-2% 포인트. 20 18 발행 주택 융자금은 대출직원에게 이자 비용 2020 억원을 절약할 수 있다. 일반 대출은 10 년으로 계산하면 8 만 위안의 이자 비용을 절약할 수 있다. 20 여 년 동안 적립금 제도는 직원들에게 1 조 위안의 이자 부담을 경감시켰는데, 이것이 적립금 제도의 생명력이다.
넷째, 행정 비용은 완전히 추출된 관리비에서 나온다. 전국에 총 342 개의 적립금 관리 센터와 3439 개의 서비스망이 있다. 국가비축기금에는 44,000 명의 직원이 있는데, 그 중 40% 는 직원이 아니다. 20 1 17 억원은 관리비를 인출하고, 1 억원당 종합자산관리비는 2 10/0,000 원이며, 전체 직원 임금과 보너스, 오피스텔, 사무용품 및 공무지출을 포함한다. 전체 적립금 체계는 자업자득의 시스템이다. 국가 분담형 복지제도에서는 사회보험제도, 심지어 전국사회보장기금이사회와 같은 운영과 관리비용은 모두 재정자금에서 나온 반면, 주택적립금 제도의 관리비용은 완전히 스스로 빨아들이는 것으로 우리나라의 현재 분담형 복지제도에서는 매우 드물다.
전국 주택 적립금 연례 보고서 20 18 부터 주택 적립금의 4 대 제도 공평성을 살펴보자.
첫째, 적용 범위가 점차 확대되고 있습니다. 20 18 연말까지 적립금을 납부한 직원은 65438+4400 만 명이다. 중국의 분담금 복지 제도에서는 적용 범위가 비교적 크다. 예를 들어, 비교 가능한 사회보험 체계에서는 실업보험이 6543.8+0 억 9600 만 명을 포괄하고, 출산보험은 의료와 노후를 제외한 2 억 0400 만 명을 포괄한다. 그들의 강제 적용 범위는 주택 적립금보다 크다. 다른 지불 시스템은 소수의 사람들만 포괄한다. 예를 들어, 기업 연금은 2 천 4 백만 명도 안 되는 사람들을 포괄한다.
둘째, 유급 직원의 구조는 주로 정규부문 취업에 기반을 두고 있다. 654 억 38+0 억 4400 만 분담 근로자 중 기관 사업 단위 직공은 365.438+0%, 국유기업은 20%, 사기업은 365.438+0%, 외자는 8%, 나머지 65.438+00% 는 사기업이다. 중국의 정규부문 취업은 좁고 넓은 의미로 나눌 수 있다. 좁은 의미는 도시 법인 기관과 도시 집단 단위, 654 억 38 억+0 억 7 천만 종업원을 가리킨다. 넓은 의미의 도시 사기업 종사자 654.38+0 억 4 천만 명, 즉 영업주소가 현급 이상인 사기업 종사자. 실업 보험, 산업 재해 보험 및 선순위 기금은 주로 적용됩니다.
셋째, 제도의 투명성이 좋다. 주택 적립금 제도의 정보 공개와 투명성은 줄곧 비교적 좋다. 20 15 건설부, 재정부, 인민은행이 공동으로' 주택적립금 정보 공개제도 개선에 관한 통지' 를 발표했다. 또한, 주택 건설부, 재정부, 중앙은행이 매년 전 사회에 공동으로 발표하는' 전국주택적립금 연례 보고서' 는 정보가 완전하고 투명하다. 예를 들어, 우리나라의 분담금형 복지제도에서 적립금의 투명성이 가장 높다. 예를 들면 단위 성격의 근로자 분담금 비율, 유형별 적립금 추출, 각종 대출, 보장주택 건설 시범대출 지원, 업무수지와 부가가치수익, 각 성 주택 대출, 부가가치소득 분배, 자산위험 등이 있다.
넷째, 주택 적립금은 일종의 * * * 공조기금으로 우리나라 주택 건설에 세 방면의 파급 효과를 일으켰다. 첫째, 주택 시장에서 한자리를 차지하다. 예를 들어, 20 18 년, 주택 적립금은 개인 주택 대출과 공익대출을 모두 2 조 2000 억 원으로 전국 주택 매출의 17% 를 차지하며 개인 주택 대출 시장의 16% 를 차지한다. 또 대출직자가 주택 2 억 8700 만 평방미터를 매입하는 것을 지지하며 전국 상품주택 판매면적의 19% 를 차지한다. 둘째, 임대 시장과 주택 수리 시장에서 역할이 뚜렷하다. 적립금은 당분간 주택 수요가 없는 직원들에게 임대, 주택 수리 등에 대한 지원을 했다. 세낸 766 만 근로자는 730 억 원을 인출했고, 연간 인출액은 1 인당 654.38+0 만원이었다. 셋째, 저렴한 주택 건설에서 중요한 역할을 한다. 주택 적립금은 보장성 주택 건설 프로젝트에 대한 대출 지원을 제공한다. 20 18 연말까지 * * * 는 373 개 보장주택 건설 시범 사업에 872 15 억원의 대출을 지급했다. 또한 일부 주택 적립금 부가가치 수익도 도시 공공 임대 주택 건설에 보충 자금을 제공하고, * * * 3365 억 원을 공공 임대 주택 건설에 배정했다. 예를 들어, 베이징 주택 적립금은 지금까지 36 개의 프로젝트 대출을 발행했으며, 대출 금액은 2065438+ 억원, 건축 면적은 94 만 평방미터로 9 만여 명의 중저소득 근로자 가정의 주택난을 잠재적으로 해결했다.
주택 적립금의 사명은 완전히 끝나지 않았다.
앞서 언급한 적립금 제도의 효율성과 공정성을 보면, 그것은 많은 지불형 복지 제도에서 잘 수행되고 있으며, 적어도 나쁘지는 않고, 주택 제도의 변화와 근로자의 주택난을 해결하는 데 중요한 역할을 하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 돈명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 돈명언) 앞으로 일정 기간 동안 주택 적립금의 역사적 사명은 아직 완성되지 않았으며, 주로 다음과 같은 방면에서 나타난다.
첫째, 수요에서 주택 적립금도 어느 정도 역할을 할 수 있다. 삼사선 도시에서는 샐러리맨이 주택난을 완화하는 데 중요한 역할을 한다. 가장 설득력 있는 것은 주택 융자율, 즉 연말에 개인 주택 대출 잔액과 주택 적립금 예금 잔액의 비율이다. 예를 들어 중서부 대부분 성의 주택 융자율은 모두 70 ~ 80%, 서부만 70% 이하이다.
티베트 청해 신강 건설병단. 거의 모든 일선 도시는 85% 이상이다. 예를 들면 베이징 95%, 상하이 96%, 천진은 거의 100%, 장쑤, 절강, 안후이, 복건, 구이저우는 모두 95% 이상이다. 1, 2 선 도시 집값이 높아서 매년 기관사업단위에서 채용하는 직원들이 집을 사는 데 스트레스가 너무 크다는 것이 중요하다. 이 집단들은 모두' 국고시' 를 통해 합격한 것으로, 그들은 국가기계를 운영하는 기능을 맡고 있다. 과학 연구 교수 일선에서 주택 적립금의 한계 효용이 가장 높다. 2,3 선 도시에서는 주택 구입 문제를 해결하기 위해 적립금에 전적으로 의존할 수 있다. 적립금이 취소되면 중앙부처 또는 일부 부처가 우수 인재를 채용하는 데 큰 장애가 있음을 의미한다.
둘째, 우리나라의 초소득분배 구도를 보면 적립금을 보존하면 노동소득의 몫을 높일 수 있다. 우리 모두 알다시피, 노동소득은 우리나라 초소득분배 구도에서 비중이 너무 낮다. 개혁개방 이후 노동소득점유율지수는 1990 년대 60% 이상에서 2008 년 국제금융위기 전 50% 이하로 변동한 뒤 반등했다. 이는 지난 10 년 동안 개선되었지만 선진국보다 15 ~ 20% 포인트 낮았고, 심지어 일부 개발도상국보다도 낮았다.
당의 19 대 보고서는 "경제 성장과 동시에 주민 소득의 동시 성장을 견지하고 노동 생산성을 높이는 동시에 노동 보수의 동시 성장을 실현하라" 고 분명히 지적했다. 2020 년 5 월 18 일 막 발표된' 국무원 중앙 신시대 사회주의 시장경제체제 개선 가속화에 대한 의견' 은 "노동자, 특히 일선 근로자 노동 보수를 제고하고, 노동 보수의 1 차 분배에서 비중을 높이고, 경제 성장을 실현하는 동시에 주민 소득이 동시에 성장하고, 노동 생산성 향상과 동시에 노동 보수가 동시에 증가한다" 고 다시 한 번 지적했다.
중앙정신을 관철하는 관점에서 볼 때, 적립금 제도는 좋은 것이다. 적립금 취소에 대한 생각은 주로 기업의 부담을 덜어주기 위한 것이지만, 출발점도 좋지만, 문제의 관건은 감세와 사회보장보험료에 집중해야 한다는 것이다. 우리나라 세수입은 주로 간접세에서 나왔고 직접세는 10% 정도에 불과하다. 장기적으로 보면 직접세 위주로 점진적으로 해야 하지만, 노동소득 점유율이 항상 너무 낮다면, 그것은 영원히 빈말이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 직접세, 직접세, 직접세, 직접세, 직접세, 직접세)
셋째, 직원들의 획득감으로 볼 때 적립금의 효과는 매우 두드러진다. 그들이 적립금을 낼 때, 백성들은 기수가 너무 높고 비율이 너무 높다고 불평한 적이 없다. 그들은 사회 보장 비율과 기수가 너무 높다고 불평했다. 서민과 기업이 사회보증을 탈출하는 현상은 매우 심각하며, 기업과 기업이 적립금을' 탈출' 하는 경우는 거의 없다! 왜요 적립금의' 세금 쐐기' 가' 0' 이기 때문에 100% 는 직공과 그 가족의 가처분소득이 되어 그 개인 속성이 뚜렷하다. 적립금 제거, 우리나라 사회보장분담금의 세금 쐐기는 30.8 1% 로 OECD 국가의 평균 수준과 정확히 같다. 반면 북유럽 복지국가인 덴마크의 세금 쐐기는 30.99% 에 불과하며 중국보다 조금 높다. 일본, 호주, 영국, 룩셈부르크, 아일랜드, 캐나다, 미국, 뉴질랜드, 이스라엘, 스위스 등 많은 선진국의 세금 쐐기가 우리보다 낮습니다.
중요한 것은 개인과 기업의 사회 보장 분담금 중 기업 분담금의 세금 쐐기가 19.22%, 개인 분담금과 세금의 세금 쐐기가 각각 6.4 1% 와 5. 19% 라는 점이다. 즉, 세금 쐐기의 구조에서 기업의 사회 보장 분담금 비중이 62.36% 에 달하며, 이렇게 큰 세금 쐐기는 근로자의 이익을 벗어난 것이다. 직원들은 혜택을 받지 못하고, 획득감을 얻지 못하며, 당연히 기업과' 협력' 하여 비용을 탈피하고자 한다. 그래서 직원과 기업이 함께 사회보장비용을' 탈출' 하는 것은 잠정적인 규칙이고, 결국 손해를 보는 것은 사회보장제도다. 이는 선순위 기금을 납부하는 것이 사회보험료를 납부하는 것보다 더 환영받는 주요 원인이다.
넷째, 적립금 중 저소득 대출자가 95% 를 차지하며 빈곤 지역에서 특히 환영을 받는다. 적립금 취소를 주장하는 주된 이유 중 하나는 제도가 불공평하고 가난한 사람이 부자에게 보조금을 지급하는 것이다. 2065,438+08 년에 발행된 1 조조 253 만 모기지 대출 중 95% 는 중저소득층이고 5% 만이 고소득층이다. 전국 주택 적립금 20 18 연례 보고서에 따르면 여기서 중저소득은 현지 사회의 전년도 평균 임금보다 소득이 3 배 낮고 고소득은 현지 사회의 연간 평균 임금보다 3 배 높은 것으로 나타났다. 나이와 주택 구입 상황을 살펴보다. 40 세 이하의 대출자는 76%, 건축 면적 144 평방 미터 이하는 89%, 첫 번째 세트는 85% 를 차지한다. 분명히, 위의 수치에 따르면 주택 구입자들은 기본적으로 강건하며, 적립금 제도는 중저소득층의 주택 구입에 대한 보증과 지원을 제공한다.
그런 다음 20 17 의 전형적인 빈곤 지역의 예금 기준을 사용하여 적립금에 대한 태도와 행동을 살펴본다. 간쑤 () 딩시 () 의 예금 기수는 사회임금의 10 1%, 광시 () 는 사회임금의 1 10%, 간쑤 장계 () 의 실제 예금 기수가 가장 높다. 이는 빈곤 지역 근로자의 예금 기준이' 실속' 이라는 것을 보여주며, 심지어 현지 사회임금을 초과하기도 하는데, 그들이 이득을 보았기 때문이다.
다섯째, 납부한 직원 수가 증가하고 있으며, 특히 민영기업이 늘고 있다. "체제 내" 와 "체제 외" 의 형평성을 보세요. 실생활에서, 이 한 쌍의 개념은 두 가지 이해를 가질 수 있다. 하나는 사업 단위와 공기업을' 체제 내' 로 보는 것이고, 다른 하나는' 체제 외' 로 보는 것이다. 654.38+0.44 억 분담 근로자 중 기관 사업 단위 4452 만명, 공기업 2928 만명, 총 7380 만명을 보면' 체제 내' 분담 근로자 수가 기본적으로' 포화' 상태임을 알 수 있다. 또 다른 이해는' 체제 내' 는 정규취업부문을 의미하고,' 체제 외' 는 비정규취업부문을 의미하며, 정규취업부문은 광의와 협의의 구분이 있다는 것이다. 기관사업단위와 공기업이 기본적으로 포화되는 상황에서 민영기업은 현재와 미래의 적립금 참여의 주력군이 될 것이다. 예를 들어 20 18 년, 적립금이 새로 개설된 199 만 가구 중 민영기업이 50% 를 차지하는 것을 보면 앞으로 적용 범위를 확대하는 과정에서 민영기업의 비중이 점차 높아질 것으로 보인다. 정식 취업층에서는 적립금에 참여하지 않은 직원에게 불공평하지만 적용 범위 확대에는 과정이 필요하다. 국가는 선순위 기금의 적용 범위 확대에 관한 많은 서류를 내놓았고, 고용인 단위, 직원, 사회 전체의 공동 노력이 필요하며, 사회보험의 적용 범위도 이런 과정을 거쳤다. 예를 들어, 20 년 전 적용 인구는 6543.8+36 억 명에 불과했지만 2065.438+09 년에는 9 억 6700 만 명에 달했다. 그러나 적립금을 취소하면 가입하지 않은 직원과 가입하지 않은 직원은 영원히 기회를 잃게 된다. 이 시스템이 존재하는 한 기회가 존재합니다.
주택 적립금 제도의 주요 문제점과 개혁 건의.
2020 년 3 월 18 일 방금 발표된' 국무원 중앙의 새로운 시대 사회주의 시장경제체제 개선을 가속화하는 의견' 은' 주택 적립금 제도 개혁' 을 지적했다.
저자는 이것이 중앙 정부의 주택 적립금에 대한 가장 권위 있고 최신 기조이며, 태도가 매우 분명하다고 생각한다. 그것은' 취소' 가 아니라' 개혁' 이다. 나는 전적으로 동의한다. 중앙의 태도가 여전히 명확하기 때문에, 선순위 기금에 어떤 문제가 있는지 먼저 파악한 다음, 해결책이 무엇인지, 취소할지 말지, 개혁할지 여부를 논의해야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 개혁명언) 적립금은 주택 구입 수요가 없는 고령 근로자가 퇴출권을 가지고 있는지, 직원 개인이 상한선 내에서 예금 비율을 선택할 권리가 있는지 등 많은 문제가 있을 수 있다.
그러나 주택 적립금은 줄곧 두 가지 가장 큰 문제가 있었다. 첫째, 단일 투자 방법, 수익률이 너무 낮습니다. 예를 들어 20 18 년 부가가치 수익률은1.56% 에 불과합니다. 부가가치수익률이 낮은 직접적인 결과는 사원이 납부한 예금이자가 너무 낮고 이자는 1.5% 로만 계산된다는 것이다. 시장화 투자 수익률로 계산하면 손실이 크다. 2065438+2008 의 잔액을 예로 들어 보겠습니다. 전국 사회보장기금위원회에 투자하면 수익률이 6% 라고 가정하면 올해 이자 수입은 280 억에 이를 것으로 예상된다. 그래서 20 여 년 후 이자 손실도 수천억 원에 이른다. 직원 개인의 경우 1.5% 의 금리가 인플레이션률을 이기지 못하고 평가절하 위험이 뚜렷하다. 계좌에 예치된 자금은 매년 줄어들고 있다. 1.5% 이자율이 사회 평균 임금 증가율보다 최소 10% 포인트 낮아' 복지 손실' 이 몇 년마다 두 배로 늘었다. 22 년 동안 단위 비율 분담금은 거의' 없음' 과 같다. 지난 22 년 동안 임금 증가율과 인구 증가율이 14% 를 넘었는데, 이것이 이른바' 생물수익률' 이자' 내부수익률' 이라고도 한다. 이자 수준 1.5% 를 빼면 연간' 복리후생 손실' 은 최소한 12% 가 됩니다. 앞으로 22 년 동안 직원들의 복지 손실은 천문학적 수치가 될 것이다. 사회 전체에서 볼 때, 이것은 사회복지의 막대한 손실이며, 사회부의' 이전' 이다. 두 번째 문제는 조정 수준이 너무 낮아서 남은 자금이 고대출비 지역과 저대출비 지역 사이에서 전국적으로 사용될 수 없다는 것이다. 사회 전체에서 자금 관리 수준이 낮고 지역 분리가 남은 자금의' 공조' 효율을 떨어뜨린다.
위의 분석을 고려해 볼 때, 적립금 제도에는 문제가 있지만, 체해서 음식을 폐지해서는 안 된다. 적립금 방면의 문제는 가능한 한 빨리 해결해야 하며, 무시해서는 안 된다. 그렇지 않으면 임금을 받는 직원에게 책임을 지지 않는다. 어떤 면에서는 저가의 양질의 자산으로 국유은행을' 살찌다' 고 한다. 일부 학자들이 적립금 취소 동의를 제기했기 때문에 의사결정자들은 긴박감과 국민의 이익에 대한 높은 책임감으로 가능한 한 빨리 행동해야 한다. 좋은 민생 제도가 장기적으로' 약한 갈비' 가 되지 않도록 해야 한다. 위의 두 가지 주요 폐단에서 벗어나기 위해 필자는 네 가지 개혁 구상이나 네 가지 개혁 방안을 제시했다.
첫째, 주택 적립금 센터의 현행 행정사업 단위의 성격을 바꾸지 않고 기능을 확대하고 구조를 최적화하는 것이다. 이것은 개선된 방안으로, 가장 간단하고 편리한 방안이며, 기존 체제와 메커니즘은 변하지 않을 것이다. "개선" 분야는 투자제도를 포함하고 있으며, 도시근로자 기본연금보험기금을 취해 전국사회보장기금위원회에 투자할 수 있고, 각 성은 각각 전국사회보장기금이사회와 계약을 체결하고 투자수익률 등 구체적인 사항을 약속하고, 실제 투자수익을 모두 이자로 분담 근로자에게 분배할 수 있는 모델이다. 업무 범위에서 1,2 선 도시 적립금 센터가 부가가치수익 등 자금을 이용해 임대주택을 직접 투자하도록 허용하고, 임직원이 임대방식을 통해 주택 문제를 해결할 수 있도록 지원합니다. 예금 적용 범위를 확대하고, 도시 농민공, 심지어 프리랜서까지 포괄한다. 조정 차원에서 전국 조정으로 승진하여 도시 간 자금의 상호 통합을 강화할 것이다. 예치직자는 계속해서 외지에서 예치할 수 있고, 외지에서 사용, 대출을 받을 수 있다. 추출 및 사용에 새로운 대출 분배 메커니즘을 구축하고, 저소득층을 향해 기울고, 임대 주택에 대한 지원을 높인다. 운영 메커니즘의 효율성을 향상시키고 추출 및 사용 절차를 단순화합니다. 감독 중의 법공개를 강화하고 정기적으로 정보를 공개하다.
두 번째는 독립법인 자격을 갖춘 정책적 비은행 금융기관 전국 주택 적립금 관리회사를 재편하는 것이다. 전국 주택 적립금 관리회사는 국가 신용으로 자본시장에서 채권과 증권을 발행하고, 자금지를 확대하고, 서민들에게 주택 적립금 사용을 위한 유동성 지원과 정책 보장을 제공한다. 자금 사용의 경우, 전국 주택 적립금 관리회사는 직접 대출을 지급하지 않고, 직원 납부를 위한 저리, 장기 신용 담보를 제공하여, 직원 납부의 기본 주택 수요를 지지한다. 적립금 관리회사가 담보한 후, 예치직자는 임의적립금 센터와 상업은행을 선택하여 대출을 받을 수 있다. 이런 방식은 적립금 센터와 상업은행 간의 경쟁을 촉진하고 직공 주택 대출 납부의 효율성과 서비스 수준을 높일 수 있다. 한편, 전국 주택 적립금 관리회사는 적립금 센터와 상업은행의 담보대출 자산을 대량으로 구매하여 자금을 제공했다. 집값이 높은 1, 2 선 도시에서는 대출이나 직접투자 등을 통해 임대주택 건설과 운영을 지원하고' 임대구매 병행' 을 실시한다. 전국 조정 메커니즘과 전국 주택 적립금 자금 관리 플랫폼을 구축하여 전국 접근금과 동업 대출을 실현하다. 운영 메커니즘과 감독 메커니즘에서 금융 기관의 법인 지배 구조에 따라 운영되고 감독을 받는다.
셋째, 정책 국가 주택 은행의 구조 조정 및 설립. 선진국 주택저축은행의 모델을 참고하여 전국 적립금 센터를 전국 통일된 독립법인 금융기관으로 개편하고, 성시 적립금 센터를 전국 주택은행의 지사로 개편하여 국가신용으로 자본시장에서 채권과 증권을 발행한다. 정책적 주택 저축 업무를 전개하고, 차별화된 신용 메커니즘을 확립하고, 중저소득층에게 더 유리한 주택 금융 지원을 제공하고, 오프사이트에 예금하고, 오프사이트에 대출을 할 수 있다. 임대 주택 건설 프로젝트에 대한 대출을 발행하다. 운영 메커니즘에서 현대 금융 기관의 기업 지배 구조에 따라 운영되고 인센티브 메커니즘을 구축하여 효율성과 위험 통제를 촉진합니다. 정책적 금융의 규제 메커니즘에 따라 주택건설부는 주택정책 규칙의 제정과 감독을 담당하고, 중앙은행과 은감회는 은행업 감독 규칙의 제정과 감독을 담당한다.
넷째, 기업연금과 합병하여 종합적립금 체계에 통합하다. 고령화 추세를 고려해 수명 주기 원칙에 따라 도시 주민 주택과 노후의 자금 수요를 고려하여 전국에 통일된 개인 적립금 계좌를 건립한다. 주택과 연금에 따라 두 개의 하위 계좌를 설치하다. 주택계좌는' 저예금저대출' 을 실시한다. 주택계좌의 자금은 세입이나 집을 사는 데 쓸 수 있다. 직원들이 적립금 대출이나 주택 소비 수요가 없을 때 주택 계좌의 자금이 연금 계좌로 이체된다. 정책적 비은행 금융기관을 설립하여 종합적립금 자금지의 투자 운영을 담당하고, 현행 주택 적립금과 기업연금의 이중작용을 발휘하다.
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날으는 칼은 20 여 년 동안 은행 대출을 했다. 이 질문들을 말씀드리겠습니다.
1, 5.6% 는 주택 융자이고, 3.8% 는 상업대출이다. 성질이 다르다.
주택 융자금은 소비자 대출로 집을 사는 것이다. 상환능력이 있는 한 집을 담보로 살 수 있습니다. 여기 대출자는 직장인, 농민공, 사장 등이 될 수 있습니다.
상대출은 상대출이다. 대출자의 신분은 반드시 사장이거나 주주, 법인 대표 등이어야 한다. -샐러리맨과 직장인은 상업대출을 신청할 수 없다.
주의-일부 은행들은 심사가 엄격하지 않고, 임시로 주식을 차지하며, 3.8% 의 경영대출을 신청할 수 있습니다. 정책이 긴박하거나 검사하면 즉시 경영대출을 회수할 수 있습니다!
2. 제공된 자료가 다릅니다
담보대출-개인정보, 소득증명서, 흐르는 물 등의 자료를 제공한다.
상업 대출-개인 재료 외에 상업 재료 (영업 허가증, 사무실 임대, 상하 계약, 기업수 등) 도 제공해야 합니다. ) 을 참조하십시오
부동산의 모기지 순서는 다릅니다.
담보대출-담보물은 매입한 집을 위한 것이고, 일손 개발업자는 단계적 보증을 한다. 보통 먼저 대출을 한 다음 집을 담보로 잡는다. 중고 주택 거래는 모두 선불금, 양도, 담보로 판매자에게 대출하는 것이다.
경영대출-대출하기 전에 반드시 담보를 해야 한다.
그래서 한 손집을 사면 직접 상대출로 만들 수 없다.
4. 다른 마감일
담보대출은 보통 20 년 또는 30 년 이내에 상환한다.
경영대출의 3.8% 는 1 년에 한 번 갚는다. 많은 은행들이' 대출금 갚지 않는다' 를 내놓고 있다. 예를 들면 10 의 500 만 경영대출 한도는 1 년에 만기가 된다. 만료 후 수속은 10 선이 만료될 때까지 1 년 더 연기한다.
경영대출은 상환하지 않고 대출을 갱신할 수 있지만 매년 간단한 회고가 있다. 실패하면 반드시 갚아야 한다.
5. 다른 지불 방법
모기지 론, 은행은 개발자나 판매자에게 직접 돈을 빌려준다.
경영 대출의 3.8% 는 기업 거래 상대에게만 대출할 수 있다. 정말로 집을 사는 데 사용된다면 가짜 계약을 해야 하고, 거래상대가 독촉에 협조해야 하기 때문에 중간에 위험이 있을 것이다.
6, 5.6% ~ 3.8% 에 적합합니다.
원래 차용인은 사장이었고, 회사가 있었는데, 원래는 상대출이 될 수 있었다.
사장은 5.6% 의 대출금을 갚고 이 집을 담보로 은행에 3.8% 의 상업 대출을 할 수 있다.
누가 물어봤어요? -3.8% 의 대출이 승인되지 않으면 어떡하지? 아주 간단합니다. 은행에 3.8% 금리의 경영대출을 먼저 승인하도록 요구할 수 있다. 대출이 비준되면 5.6% 로 대출금을 갚을 수 있어 만유의 실수가 없다.
마지막으로, 날으는 칼은 베이징의 한 은행에서 일합니다. 북경감독은 상업대출을 이용하여 집을 사는 것에 대한 관리가 비교적 엄격하다. 새로 산 집은 담보로 경영대출에 쓸 수 없다. 그리고 큰 데이터를 이용하여 상인과 집을 사는 사람의 정보를 비교해 성공과 비교하면 따라야 할 흔적이 있을 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 성공명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 성공명언)
대출 금리의 3.8% 는 아직 최저가 아니다. 베이징의' 창업담보대출' 은 202 1 년, 담보물 없음, 연간 금리는 2.35%, 최대 한도액 300 만-그리고 정부는 소기업에 대한 강력한 지지를 받았다.