간단히 말해서, 개인연금은 정부 정책 지원, 개인의 자발적 참여, 시장화 운영을 위한 보충연금보험제도로, 기본연금에 참가하는 모든 근로자가 참가할 수 있다.
가입자는 먼저 개인연금 계좌를 개설해야 하며, 연간 최대 분담금 12000 원을 내고, 실제 납부한 자금의 규모에 따라 해당 세금 혜택을 받을 수 있다. 동시에 참가자는 자발적으로 계좌 자금을 투자하여 자산 부가가치를 실현할 수 있다. 기초연금 연령이나 국가가 규정한 기타 상황에 도달하면 월, 할부 또는 일회성 개인연금 수령을 신청할 수 있습니다.
참가자들이 월별, 분할 또는 일회성 개인 연금을 받는 조건.
출처: 개인 연금 시행 방법
그럼 개인연금 계좌는 어떻게 개설하나요? 어떤 제품에 투자할 수 있습니까? 매년 얼마나 많은 세금을 절약할 수 있습니까? 이 글은 너에게 일일이 해답을 줄 것이다.
계좌를 어떻게 개설합니까?
각 참가자는 개인 연금 계좌와 개인 연금 기금 계좌 등 두 개의 계좌를 개설해야 한다. 전자는 정부측 정보계좌이고, 후자는 은행측 자금계좌이며, 이 두 계좌는 대응한다.
이 가운데 개인연금 계좌는 개인 신분 정보를 등록 및 관리하고, 기본연금 보험과 연계해 개인연금 납부, 투자, 수령, 공제, 개인 소득세 납부 등을 기록하는 데 사용된다.
개인연금기금 계좌는 개인연금기금 예금, 개인연금제품 투자, 개인연금지급, 개인소득세납부 등에 쓰이는 개인연금계좌와 연결되어 있다.
계좌 개설 경로를 보면 개인연금 계좌는 전국 통일온라인 서비스 포털 (전국 사회보험 공공서비스 플랫폼, 국가인적자원 및 사회보장정무서비스 플랫폼, 전자사회보장카드, 핸드헬드 12333 APP 등) 을 통해 개인연금 정보관리 서비스 플랫폼 (이하' 정보플랫폼') 에 개설될 수 있다 ) 또는 상업 은행 채널.
개인연금기금 계좌는 상업은행에 개설해야 하며, 특별자금계좌로 개인인민폐은행 결제계좌 아래 II 가구를 참고하여 관리해야 합니다.
실제로 계약에 따라 참가자는 한 번에 두 개의 계좌를 은행에 개설할 수 있으며, 온라인과 오프라인 모두 가능합니다. 절차가 매우 편리합니다.
기자는 어떤 대형 국유은행의 계좌 개설 과정을 완전히 체험했다. 이 은행의 작은 프로그램을 스캔하여 처리 페이지로 들어가면 개인연금 계좌의 소개를 볼 수 있다. 예약계좌를 클릭하면 해당 은행의 개인연금기금 계좌 관리 계약이 표시됩니다. 이후 신분증 앞면과 뒷면사진을 업로드하고, 인증얼굴을 식별하고, 개인카드를 바인딩하고 개통에 성공했다. 전체 프로세스는 약 1 분 정도 소요됩니다.
한편, 기자는 가입자가 은행을 선택하여 개인연금기금 계좌를 개설할 때 같은 은행의 클래스 I 직불카드를 묶을 필요가 없다는 것을 알아차렸다.
기자상담공행 고객서비스는 은행카드나 계좌가 있든 없든 사회보장카드가 은행에 있든 없든 은행에 개인연금기금 계좌를 개설할 수 있다는 것을 알게 되었다.
마찬가지로, 인터넷에서 농은행의 개인연금기금 계좌를 개설할 때, 유효신분증 한 장과 6 대 국유상업은행 중 한 장의 I 형 직불카드를 준비하면 된다.
연금 개인 계좌와 연금 기금 개인 계좌는 모두' 유일무이하다' 는 점은 주목할 만하다. 한편으로는 개인 연금 계좌가 평생 유일하다. 반면에, 한 사람당 한 번에 한 은행만 선택하여 개인연금기금 계좌를 개설할 수 있다. 이는 최근 은행들의' 계좌쟁탈전' 을 직접적으로 촉발하며 계좌 개설에 성공한 고객들에게 감금, 빨간봉투 등 꽃복지를 보내고 있다.
개인연금기금 계좌의 경우 하나만 있지만 변경할 수 있습니다.
개인연금기금 계좌 변경을 할 때, 보험인이 원상업은행에 제출하고 정보플랫폼을 통해 확인한 후 새 상업은행에 새로운 개인연금기금 계좌를 개설한다. 변경 후 관련 은행은 참여인과 업무규칙의 요구에 따라 원계좌 자금 이체, 개인 연금 제품 이전 등의 수속을 밟아야 한다.
어떤 제품에 투자할 수 있습니까?
국가가 규정한 조건에 도달할 때까지 개인연금기금 계좌가 폐쇄되어 미리 인출해서는 안 된다. 물론, 이 기간 동안 우리가 투자한 돈으로 어떤 제품에 투자할 수 있을까요?
한편' 개인연금 시행 방법' 은 개인연금기금 계좌에 투자하지 않은 자금이 상업은행과 개인이 약속한 예금금리와 이자방식에 따라 이자를 계산하도록 규정하고 있다.
한편, 참가자는 개인연금기금 계좌의 투자계획 (개인연금제품의 투자품종 및 투자금액 포함) 을 스스로 결정할 수 있다.
구체적으로 계좌의 자금은 저축예금, 재테크 상품, 상업연금보험, 펀드공모 등 개인연금상품을 구매하는 데 쓸 수 있다. 현재 전속재테크 상품 외에 특정 연금저축, 연금보험, 공모기금 3 종 제품이 속속 출시되고 있다.
저축 예금의 경우 참가자는 자신의 자금 계좌 개설 은행에서 발행한 저축 제품만 구매할 수 있다. 또한 시장의 관심을 받고 5 개 도시에서 시범 중인 특정 연금 저축도 개인연금 제품 범위에 포함될 수 있으며 참가자가 자본 계좌를 통해 구매할 수 있습니다.
기자는 6 월 말 1 1 부터 5 년, 10 년, 15 년, 20 년 4 년 등 특정 연금 저축 제품 발행을 시작한다는 사실을 알게 되었습니다. 현재 이 은행은 보통 5 년 동안 전체 인출 금리를 2.65% 로 하고 있으며, 특정 연금 저축 5 년 기간 금리가 가장 높다.
개인 연금 보험 제품에는 연금 보험, 연금 보장 및 은감회가 인정한 기타 제품이 포함됩니다. 현재, 이미 6 개 기관의 7 개 개인연금보험 상품이 발표되어 모두 전속 상업연금보험 상품이다.
개인 연금 보험 상품 목록
출처: 중국 윤보신 공식 홈페이지
전속 상업연금보험은 누적기간 동안' 보장+변동' 의 수익모델을 채택하여 진취적이고 견고한 두 가지 서로 다른 투자조합을 제공한다. 기자는 이들 7 개 제품 중 4 개가 1 년 이상 운영되고 202 1 년 실제 결제금리도 각각 보장금리를 초과했다고 지적했다.
예를 들어 태강백년' 온건형' 과' 진취형' 포트폴리오 202 1 연간 결산금리는 각각 6% 와 6.1%입니다. PICC 생명복수 202 1 연간' 견고성' 과' 진취형' 결제금리는 각각 5% 와 5.3% 였다. 국수향바오 두 조합의 실제 결산금리는 각각 4% 와 5% 였다. 두 가지 유형의 조합에 대한 실제 결제 이자율은 각각 4.5% 와 5.35% 입니다.
공모기금 중 개인연금, 현재 40 개 사업장이 소유하고 있는 129 개 연금 목표기금이 개인연금 목표기금 카탈로그에 포함돼 있으며, 첫 제품은 6 월 28 일 정식 온라인 +065438+ 에 올랐다.
개인연금 계좌로 펀드를 사는 것이 더 싸다는 점은 주목할 만하다. 첫 Y 주식연금기금은 관리비, 위탁비 등에 대해 비율 할인을 실시한 것으로 알려졌다. 대부분의 제품은 50% 할인되어 투자 비용이 저렴합니다.
Choice 통계에 따르면, 6 월 29 일 현재 165438, 시장에서 FOF 연금 기금 규모는 약 947 억원이다. 최근 6 개월 동안의 총 수익률을 보면 실적 데이터의 188 FOF 중 53% 만이 양수 수익을 달성했으며 평균은 약 1% 였다. 그러나 타임라인을 늘리면 최근 3 년간의 총 수익률을 보면 실적 데이터가 있는 69 개 제품이 거의 모두 양수 수익을 달성했고, 3 년 평균 총 수익률은 약 20% 에 이른다.
개인 연금 재테크 상품의 경우, 규제는 이러한 제품이 운영 안전, 만기건전, 표준 표준화, 장기 보존의 특징을 가져야 한다고 요구하고 있다.
개인연금 전속재테크 상품 명단은 아직 발표되지 않았지만 기존 일반연금 재테크 상품의 운영을 참고할 수 있다. 푸익 기준 통계에 따르면 10 월 9 일 현재 1 10 개 재테크 기관은 총 49 개의 연금 재테크 상품 (하위 점유율 제외) 을 발행했다. 흥은재테크의 1 제품을 제외하고 48 개 제품의 선발모집 규모는 9490 1 억원에 달한다. 2022 년 3 분기 모든 연금 재테크 상품의 평균 연간 수익률은 4.48% 였다. 하지만 4 분기 이후 주식시장이 진동하면서 4 분기 연금 재테크 상품의 평균 연간 수익률은 2.55% 정도로 떨어졌다.
개인연금 제품이 온건함을 위주로 한다고 해서 수익이 보장되거나 약속되는 것은 아니라는 점에 유의해야 한다. 재테크, 펀드 제품명에' 연금' 이라는 단어가 포함되어 있어 여전히 적자가 있을 가능성이 있으니 신중한 투자가 필요하다.
얼마나 많은 세금을 절약할 수 있습니까?
개인의 경우, 자신의 주머니에서 개인연금을 납부하면 또 한 가지 빼놓을 수 없는 이점이 있는데, 바로 세금 혜택을 누리는 것이다. 이것이 정책 지원의 주요 표현이기도 하다. 그럼 얼마나 많은 세금을 절약할 수 있을까요?
규정에 따르면 피보험자가 매년 납부하는 개인연금의 최대 금액은10.2 만원이며, 실제 납부한 자금은 세전 공제로 투자수익은 잠시 과세되지 않으며, 소득의 실제 세금 부담은 7.5% 에서 3% 로 낮아진다.
간단히 말해서, 개인연금은 이연 세금이며, 투자할 때는 세금을 부과하지 않고, 수령할 때는 3% 의 세율로 과세한다.
좀 더 직관적인 이해를 위해 매년 개인연금이 12000 원으로 정년퇴직 연령 30 년 후 매월 1000 원을 수령하기 시작한 다음 현재 한 은행의 5 년 정기예금금리에 따라 * * * 세금/KK 를 납부한다고 가정한다
(참고: 개인 사회 보장 및 특별 공제의 차이로 인해 월별 과세 소득 금액이 계산됩니다. 월 과세 소득 = 월 세전 소득 -5000 원-특별 추가 공제-특별 추가 공제-법에 따라 결정된 기타 공제)
예를 들어, 리 씨는 30 세, 60 세에 은퇴했습니다. 2022 년 매월 세전 소득 25,000 원, 5 보험 1 금 개인이 4375 원을 납부하며, 기타 특별 추가 공제는 없습니다. 이에 따라 월 과세 소득액은 15625 원, 연간 과세 소득액은 20580 원이다. 2022 년 개인연금 12000 원을 납부한 후 이 자금은 세전 공제됩니다. 이 선생이 그해 납부한 세금은 18 1800 원으로 2400 원을 적게 냈다. 이 선생은 60 세부터 월별로 그해 투자수익을 인출하기 시작했고, 매년 360 위안의 세금을 내야 했고, 2022 년 합성합성 164.26 위안, 2022 년 실제 2235.74 원을 절약했다.
위의 그림에서 볼 수 있듯이, 세금의 단계별 세율로 인해 소득이 높을수록 세율이 높아지고 개인연금에 투자하는 절세 금액도 높아진다. 이는 수령 마감일에 매월 같은 금액을 받는 경우를 전제로 한다. 월 과세 소득액이 8 만원 (연간 과세 소득액이 96 만원을 초과함) 을 넘는 인절세가 가장 높고, 연간 실제 절세는 5235.74 위안에 달한다.
또 기착점에 도달하고 월 과세 소득액이 3000 원 (연간 과세 소득액이 36,000 원을 넘지 않음) 을 넘지 않는 사람들에게는 개인연금에 3% 세율이 적용되지만 시간가치를 감안하면 세금 혜택 정책도 매력적이다.