신용 관리에 관해서는 신용 관리의 목적과 기능, 그리고 그에 따른 관리 기술 및 방법을 이해하기 위해 신용 위험을 언급해야 합니다. 신용 위험은 일종의 위험이며 신용 거래에 존재하는 위험, 즉 고객이 만기가 되면 지급되지 않는 위험입니다. 신용 위험을 일으키는 요인으로는 정치적 위험, 정보 위험, 비즈니스 위험, 관리 위험, 재무 위험 등이 있습니다.
신용 관리 기능 및 목표 시장
신용 관리란 신용을 제공하는 당사자가 관리 방법을 사용하여 신용 거래에 존재하는 위험 문제를 해결하는 것을 말한다. 신용 관리의 주요 기능으로는 위험 식별, 위험 평가, 위험 분석, 이를 바탕으로 위험 관리, 비용 효율적인 방식으로 위험 처리 등이 있습니다.
실제 시장 환경에서 신용 거래의 주체와 형식이 다르기 때문에 신용 관리의 목표 시장은 자본, 상공업, 소비자의 세 부분으로 나뉜다. 목표시장에 따라 신용위험의 특징이 다르고, 신용관리의 기능과 내용도 다르다. 1. 단기적 의미: 고객의 외상 매출금 회수를 수시로 모니터링하고 적시에 문제를 처리합니다. 고객의 외상 매출금을 수시로 모니터링하기 위해서는 기업이 고객과 긴밀한 접촉을 유지하고 적시에 소통해야 합니다. 또한 고객이 상환할 수 없는 경우 대손 손실 위험을 줄이기 위해 보증을 요청해야 합니다.
둘째, 장기적인 의미: 고객 품질을 효과적으로 향상시킵니다. 신용관리 규범의 기업은 신용이 좋은 기업에 시장 평균 수준을 초과하는 신용한도와 신용기한을 부여한다. 신용 상태가 좋지 않은 고객의 경우 현금 거래를 하거나 작은 신용 한도와 짧은 신용 기간을 제공합니다. 후자의 고객에 대해서는 자금 회전 문제가 있다. 기업이 융자 기회를 주지 않을 때 일부는 점차 퇴출되어 신용상태가 좋은 고객들이 더 유리한 신용환경을 얻을 수 있게 되고, 그들의 신용상태는 끊임없이 변할 것이다. 결국 기업은 안정적이고 신뢰할 수 있는 고객층을 갖게 될 것이며, 그 이미지도 크게 개선될 것이다. 기업에 있어서 이것은 생존 환경의 개선이며, 기업 발전을 촉진하는 장기적인 유리한 요소이다.
중국 경제의 급속한 발전과 외국 상인의 중국 투자가 계속 증가하면서 산업 경쟁이 갈수록 치열해지고 있다. 시장 경쟁에서 무패의 땅에 서고 경영 위험을 최소화하기 위해 기업의 신용 관리에 대한 수요가 갈수록 절실해지고 있다. 표준신용관리센터는 이런 수요에 근거하여 세워진 것이다. 신용 관리의 주요 기능은 신용 위험 관리, 경쟁 업체 분석 및 경영 의사 결정 컨설턴트의 세 가지 측면입니다. 신용 관리의 목적: 신용 정책 채택으로 인한 이윤과 그에 따른 대가를 측정합니다.
상업 발전의 중요한 조건 중 하나는 신용 시스템이다. 그러나 외상 매출액이 클수록 외상 판매 기간이 길수록 기업이 외상 매출금에 대한 자금 점유 비용이 높아진다. 기업이 제품, 재료 및 서비스를 판매하는 것은 구매기관이나 용역기관에 청구해야 하는 금액입니다. 외상판매는 판매를 촉진할 수 있다. 외상 매출금이 자금을 점유하여 다른 투자 기회를 상실하여 야기할 수 있는 기회 비용과 증가할 수 있는 부실 손실. 신용관리의 주요 업무는 부실 채권을 줄이는 것뿐만 아니라 이윤과 위험을 균형 있게 조정하고 자본수익률을 높이는 것이다. 나쁜 빚은 반드시 나쁜 것은 아니지만, 위험은 보답이 있다.
글로벌 경제 발전이 둔화되면서 기업 자금 부족이 이미 보편적인 현상이 되었다. Platinum Consulting 의 LINKED-F 데이터에 따르면 신용 판매라는 고객 융자를 통해 비즈니스를 확장하는 비즈니스 모델이 점차 추세로 떠오르고 있다. 그러나 신용관리는 단순한 위험통제가 아니라 통제를 통해 위험이 너무 커서 달성할 수 없는 거래가 순조롭게 진행될 수 있도록 하는 것이다. 신용 관리자는 투자 수익을 추구하고 위험과 수익의 균형을 맞추는 사람들이다. 소비자 개인 신용 관리 개요
1, 개념, 기능 및 분류
소비신용관리는 과학적 관리전문지식으로 신용소비를 확대하고 신용위험을 예방하는 기술수단이다.
소비자 신용 관리의 주요 기능은 고객 신용 조사, 고객 신용, 계정 관리, 기업 계정 독촉 및 개인 신용 데이터베이스를 이용한 신용 지급 도구입니다.
다양한 형태의 개인 신용 판매에서 위험 요소도 다르다. 소비자 신용대출은 신용거래 형식, 상환방식, 신용주체 발행에 따라 소매신용, 현금신용, 부동산신용으로 나눌 수 있다. 그 중에서도 소매신용대출은 순환신용, 분할신용, 서비스신용으로 더 나눌 수 있다.
2, 소비자 신용 관리 특성
소비자 신용 관리, 기업 신용 관리 및 상업 은행 신용 관리는 고객 기반과 서비스 모델에 상당한 차이가 있어 신용 관리 기술 및 수단의 차이를 결정합니다.
소비자 신용 관리의 대상 고객은 개인 소비자, 기업 신용 관리 및 상업 은행 신용 관리의 대상 고객은 기업 법인입니다. 개인신용소비는 단일 거래금액은 작지만 거래건수는 큰 것이 특징이다. 또한 개인 신용 소비에서의 거래 방식은 매우 유연하여 거래 결제 기록과 신용 기록을 처리하는 데이터 양도 상당히 크다.
기업에서 소비자 신용 관리의 역할
기업 소비자 신용 관리 기능은 주로 다음과 같은 측면을 포함합니다.
1, 신용 감사 효율성 향상 및 운영 비용 절감.
2. 신용거래위험을 낮추고, 체납금을 줄이고, 제때에 체납금을 회수한다.
3. 기업에 자격을 갖춘 사용자를 늘리고 불량 고객 비율을 낮춘다.
4, 위험 통제의 관점에서 기업이 제품 혁신을 완료하는 데 도움을 줍니다.
소비자 신용 관리 워크 플로우
신용 관리 과정은 마케팅 과정과 밀접한 관련이 있다. 신용 거래의 전 과정을 단위로 소비자 신용 관리는 고객 신용, 계좌 관리, 기업 계좌 실효 등 여러 부분으로 구성되어 있다.
1, 고객 신용
소비자들이 신용을 신청할 때 기업의 신용관리부는 먼저 신용심사를 하고, 마지막으로 기업의 신용기준에 따라 신용과 신용이 얼마인지를 결정해야 한다. 신용기준은 기업 내부 문서로, 각종 상황에서 신용의 기준과 조건을 통일적으로 규정한다. 이 기준에 따라 기업의 신용관리부는 소비자의 신용신청에 대해 의견을 발표해야 한다. 즉, 신용여부, 한도액, 기한은 얼마인가.
2. 계정 관리
소비자가 신용 거래 조건을 수락한 후 기업 신용 관리 부서는 신용 계좌를 개설하여 모든 거래 데이터, 상환 기록 및 신용 기록을 기록해야 합니다. 위약 위험의 존재로 인해 기업의 신용 관리 부서는 신용 기간 동안 소비자의 위험을 모니터링하고 조정해야 하며, 영업 부서가 새로운 거래 기회를 찾도록 지원해야 합니다.
소비자의 위험 모니터링은 주로 소비자의 행동을 관찰하고 분석하고 소비자의 신용도가 어떻게 변하는지 제때에 판단하는 것이다. 신용이 악화되면 기업의 신용관리부는 제때에 경보를 해야 한다. 반대로 소비자의 신용한도를 제때 올리거나 계약 기간을 연장해야 한다.
3, 비즈니스 회계 처리
상업 계정 처리는 두 부분으로 나누어야 한다. 하나는 정상적인 계정 회수, 즉 정기적으로 소비자에게 청구서를 제공하여 소비자들에게 제때에 상환할 것을 상기시킨다. 두 번째는 빚을 독촉하는 것이다.
소비자가 기업이 제공하는 신용서비스를 사용한 후 소비 기록은 부기 시스템에 입력된다. 정해진 시간 내에 시스템은 정기적으로 청구서를 자동으로 인쇄하여 기업의 신용관리부에서 소비자에게 제출하고 소비자는 계산서의 요구에 따라 지급한다.
정상적인 상환 외에도 고객 중에는 위약 또는 불상환 상황이 발생할 수 있습니다. 이때 기업의 신용관리부는 제때에 독촉 절차에 들어가야 한다. 독촉 작업은 점진적으로 진행되며, 서신에서 전화 독촉을 받고, 소송 독촉까지 집까지 독촉한다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 독촉, 독촉, 독촉, 독촉, 독촉)
개인 신용 채점 기술
개인 신용 점수는 개인 신용 관리의 모든 단계에 적용되는 소비자 신용 관리에서 일반적으로 사용되는 도구입니다. 신용 점수는 지불 기록, 부채 계정, 계좌 수, 신용 기록 시간 등과 같은 개인 신용 보고서의 정보를 정량화하여 얻은 점수입니다. 신용점수는 소비자가 제때에 전액 상환할 가능성을 객관적으로 예측할 수 있다. 은행 및 금융 기관의 경우 예측 점수는 대출 신청자가 대출 신청자의 미래 신용 성과를 예측하고 대출 기관이 빠르고 효과적인 결정을 내릴 수 있도록 도와주는 위험 평가 도구입니다.
신용 점수 모델은 개인 신용 점수에서 가장 중요한 도구이며 점수를 도출하는 데 사용할 수 있는 일련의 계산 공식입니다. 채점 모델은 대량의 소비자 신용 기록을 통계적으로 처리하여 얻은 것이다.
섹션 iii 기업 신용 관리
기업 신용 관리는 거래 상대 신용 관리와 자기 신용 관리의 두 부분으로 구성됩니다. 거래 상대 신용관리는 기업이 외상 판매 대상을 과학적으로 관리하는 전문 기술이다. 주요 목적은 외상 판매로 인한 위험을 피하고 외상 매출의 성공률을 높이는 것이다. 자기신용관리는 기업 자체의 경영 특성과 요구에 따라 의식적이고 과학적으로 자기신용을 관리하며 신용등급을 높은 수준으로 올려 비용을 절감하고 대출과 투자를 받을 때 주도권을 잡는 것이다. 1, 고객 정보 수집
구매자 시장이 형성된 후 고객 자원이 제한되어 기업 판매가 경쟁 판매로 전환되면서 신용 판매가 유행하기 시작했다. 정보 수집은 이미 신용사회와 경제 번영 안정의 중요한 기초가 되었다.
정보의 부족은 정보를 수여할 때의 주관적인 판단으로 이어지며 사실에 근거한 과학적 평가는 없다. 국내 기업들 사이에 대량의 빚과 삼각채가 생겨 대손 부실 문제가 흔하다.
최근 몇 년 동안 기업들이 고객 정보 수집을 중시하기 시작하면서 외상 매출금의 연체율과 부실 채권률이 현저히 하락하면서 기업의 이익이 눈에 띄게 반등했다.
현재 국내 징신 (징신) 시장에는 한하 던바, 신화신, 구익, 중상, 연신 등의 기관이 거의 없어 전체 시장의 거의 90% 를 차지하고 있다.
2. 평가 및 신용 발행
고객의 신용을 평가하고 고객에게 어떤 신용 한도와 결제 방법을 부여할지 결정하는 것은 기업이 신용 위험을 통제하는 중요한 수단이다. 전통적인 신용평가는 경험에 기반을 두고 있어 평가의 정확성과 과학성을 보장하기 어렵다. 과학적 신용평가는 경험과 신용요소에 대한 과학적 분석에 기초해야 한다. 먼저 신용요소에 대한 상세한 분석을 요구하고, 우리 기업의 경험과 업종, 기업의 경험을 종합해 가중치와 수량화 지표를 비교함으로써 결국 통일된 평가 기준을 달성해야 한다.
신용평가시스템은 대량의 실제 사례를 통해 파산 위기에 처한 기업, 저질기업, 우수 기업의 특징을 분석한 다음 이러한 특징을 개별 항목과 상세내역으로 나누고 서로 다른 가중치를 부여하여 고객의 신용특징을 극대화합니다.
미국 신용 위기에서 중국 신용 시스템 구축
"신용 위기"
200 1 끝부터? 미국 자본시장에서 심각한 신용위기가 발생했고, 일련의 규모와 영향력이 큰 기업 사기사건이 빈발하여 투자자들의 자신감과 미국 경제의 회복세를 크게 타격했다. 미국 공식 최신 자료에 따르면 소비자 신뢰도가 9 년 만에 가장 낮은 것으로 나타났고, 경제 수치 약세가 몇 주 동안 지속되었는가? 미국 경제 회복이 약하다는 것을 설명하다. 경기 회복을 자극하기 위해 2002 년 165438+ 10 월 7 일 연방공개시장위원회? FOMC 는 연방기금 목표금리를 50 개 기준점에서 1.25% 로 낮추겠다고 발표했습니다. 미국이 2002 년 이후 금리 수준을 대폭 인하해 미국 연방 준비 제도 이사회 40 년 만에 최저 연방금리를 만든 것은 이번이 처음이다.
이번 신용위기의 발생은 전 세계의 광범위한 관심과 사고를 불러일으켰다. 미국은 선진 신용경제의 전형적 대표로서 100 여 년의 발전을 거쳐 완벽한 사회신용체계, 비교적 완벽한 법률체계, 검증된 업종법규, 완벽한 신용데이터베이스, 선진 신용관리교육, 인적자원을 갖추고 있지만 일련의 심각한 재무조작 스캔들이 발생했다. 이 글은 미국 신용위기의 주요 특징으로부터 미국의 기존 신용체계와 허점, 그리고 우리나라 신용체계 건설에 대한 계시를 검토하였다.
섹션 iv 전문 신용 관리
전문 신용관리' 는 중국에서도 완전히 새로운 명사이다. 그것은 우리나라 사회신용체계의 중요한 구성 요소로서 은행 신용체계와 동등한 지위를 가지고 있다. 그것은 직업 경험의 권위 있는 기록으로, 기업이 직업 업무 과정에서 주는 각종 상벌의 총결산이다. 직업신용서류가 지속적으로 갱신됨에 따라 직업신용은 직업자의 직업발전과정과 개인직업발전잠재력을 객관적으로 반영할 수 있어 고용인 단위에서 매우 중요한 참고 자료입니다. 사회경제가 급속히 발전함에 따라 많은 업종도 유례없는 직업신용위험 도전에 직면해 있다. 예를 들면 관광업계 인원의 허위 견적, 물류업계 화물증발, 단비투기, 전자상거래 사기 사기 보험 등이 각 업종의 경영 질서에 심각한 영향을 미쳤을 뿐만 아니라 우리 경제의 건강한 발전을 제약하고 있다.
이 밖에 기업의 인재 신용 위험도 날로 높아져 기업의 채용 비용도 늘고 있다. 인재신용정보가 비대칭적이고, 직업이력서가 조작되어 실제 능력에 대해 객관적인 판단을 내릴 수 없다. 직원 충성도 감소, 잦은 이직, 내부 핵심 영업 비밀 유출, 고객 대량 유출, 운영 비용 및 인적 자원 관리의 난이도 증가, 거대한 경영 위험과 함께 기업의 지속 가능한 발전을 저해합니다.
직업신용관리평가와 성과의 전달체로서 최근 몇 년간 사회신용의식이 깊어짐에 따라 규범적이고 합리적인 직업신용관리모델을 구축하는 것이 시급해지고 있다. 현재 우리나라 공무원 인사파일은 직업신용기록관리모델로 점차 도입되고 있지만 사회전문가를 위한 직업신용평가인증체계가 완비되지 않아 시장 공백이 큰 것으로 알려졌다. 사회와 기업의 절실한 신용 수요에 직면하여 규범적이고 합리적인 전문 신용 관리 모델을 수립하는 것이 특히 중요하다.
직업인 신용 문제 해결 대책
전문 신용관리와 인적자원 개발과 혁신의 관계는 우리 기업이 여기서 할 수 있는 것이다. 신용을 수량화할 수 없다면 손실은 평가하기 어려울 것이다. 우리는 직업신용은 신시기 직원 관계 관리와 노동관계 관리의 효과적인 보완과 유익한 탐구라고 말한다. 한편 직업신용의 건설과 보완도 근로자의 합법적 권익을 보장하는 일이자 우리 기업이 사회적 책임감이 있는 기업으로서 하고 탐구할 수 있는 일이다. 이를 위해, 우리는 준비할 네 가지 측면을 고려한다: 하나는 법적 문제이다. 둘째, 정량화 가능한 표준이 필요합니다. 셋째, 통합 정보 교환 형식 및 규칙. 넷째, 운영성 조사 수단과 방법. 이를 위해서는 정부 관련 부서, 주관 기관, 우리 기업이 함께 노력해야 한다.
선진국의 신용체계 수립 과정을 보면 정부 주도에서 시장화 운영으로의 점진적인 전환은 필연적인 대세다. 국내 최대 전문 신용 관리 서비스 기관 새로운 미래 전문 신용 관리 플랫폼, 외국 전문 신용 개발 경험을 차용하고 국내 신용 개발 특성을 결합하여 전문 신용 파일 구축을 핵심으로 하고, 다차원 전문 신용 평가 구조 모델 (예: 개인 학력 기본 정보, 취업 기간 기업 업무 정보, 개인 전문 교육 경험 등 관련 정보 인증) 을 채택합니다. 전문가의 직업 윤리, 업무 능력, 기본 직업 신용 상태를 포괄적이고 객관적으로 반영합니다. 일반적으로 기업이 신용 거래에서 직면하는 신용 위험은 다음과 같은 형태를 갖습니다.
1, 고객 채무 불이행 위험
신용거래가 흔한 거래 형태인 것처럼 위약도 흔한 현상이다. 실제로 신용 상품은 항상 고객이 지급을 체납할 위험이 있다. 그러나, 많은 기업들이 위약 위험의 위험성을 간과하고, 심지어 이것이 정상적인 현상이라고 생각한다. 한편 위약은 흔한 일이지만, 고객이 상품 대금을 체납한 손실은 은밀하며, 경험이 많은 신용판매업체의 관리자도 간과할 수 있다.
기업 외상 판매의 실천은 고객의 상품 대금 체납으로 인한 손실이 심지어 부실 손실보다 크다는 것을 증명했다. 수많은 기업 거래 중 위약 문제에 대한 기업마다 태도가 다르다. 이는 기업의 경영 스타일과 경영 이념도 반영한 것이다. 지불 행위에 따라 고객은 물품 수령 후 즉시 지불, 만기 지급, 미리 알림 후 지불, 강력한 독촉 압력을 받은 후 지불, 위약 불지급 등 여러 범주로 분류할 수 있습니다.
2, 고객 채무 불이행 위험
위약은 고객이 악의적으로 상품 대금을 체납하는 행위이며, 최종 결과는 상환하지 않는 것일 수 있다. 위약이란 상환할 능력이 있지만 상환을 거부하는 것을 말한다. 위약은 신용 부실 채권의 주요 원인 중 하나이다. 본질적으로 위약은 사기의 전조이며, 일종의 나쁜 상업 행위이다.
고객의 위약 위험을 줄이기 위해 신용 관리의 중점은 미리 예방하는 것입니다. 구체적인 수단은 품질이 좋은 고객과의 거래를 선택하고 품질이 좋지 않은 고객과의 거래를 최소화하는 것입니다.
3. 고객 파산의 위험
고객이 파산한다는 것은 빚을 진 고객이 모든 대외 부채를 면제할 수 있다는 것을 의미하며, 신용을 제공하는 기업은 모든 외상 판매를 잃을 수 있다. 이것은 기업 신용 거래에서 비교적 심각한 위험 중 하나이다. 파산했거나 파산 중인 고객은 대외지불을 중단하고 신용기업은 청산 절차를 통해서만 채무를 회수할 수 있다. 고객의 파산 위험을 방지하기 위해 기업은 사전 예방 조치뿐만 아니라 모기지 또는 우선 상환 계약과 같은 필요한 위험 분산 메커니즘도 있어야 합니다. 공정신용보고법
미국 공정신용보고법' 은 미국 국회가 1970 년 공포하고 197 1 년 4 월 발효했다. 이 법의 전체 이름은 공정징신법인 소비신용보호법 제 6 부이며, 당연히 소비자 권익보호법 시리즈에 속한다. 본 법률 규범의 대상은 소비자 보고 기관과 소비자 신용 조사 보고서의 사용자입니다. 이 법은 시장에 대량의 소비 신용/보고 기관이 출현한 것으로, 상당수의 신용 기관이 개인 신용 정보 기관의 소비자 신용 점수를 신용의 근거로 삼는 역사적 조건 하에서 공포되었다. 먼저 소비자 신용 조사/보고 기관이 무엇인지 정의하고, 세 정부 부서가 법률을 해석하고 법률을 집행할 책임이 있음을 분명히 합니다. 개인 소비자의 신용 정보 보고에 대한 권리를 주로 규정하고, 소비 신용/보고 기관의 보고서 제작 및 보급 및 위약 기록 처리를 규범화하며, 실제로 소비 신용 정보 기관의 운영 방식을 명확하게 했다.
이 법은 공정거래와 소비자를 공평하게 대하는 것을 위해 금융기관과 기타 신용기관이 가능한 소비자 신용조사/보고기관이 되는 것을 피하도록 요구하고 있다. 법률에 따르면 소비자 신용 조사/보고 기관으로서 다음과 같은 다섯 가지 기본 특징을 갖추어야 합니다.
1. 소비자 신용 조사 및 생산 조사 보고서는 일상적인 업무입니다.
2. 소비자 신용 기록 수집 또는 소비자 신용 가치 평가를 전문으로합니다.
이익을 목표로 유료 서비스에 종사;
4. 서비스의 목적은 제 3 자에게 소비자 신용 조사 보고서를 제공하는 것입니다.
5. 관련 기업뿐만 아니라 전국 시장에 공공 서비스를 제공합니다.