제 2 조 본 지도 의견의 소기업 신용은 일반적으로 은행이 단일 고객에 대한 총 500 만원 이하, 총자산 10 만원 이하, 또는 총 500 만원 이하, 연간 매출 3000 만원 (포함) 이하를 가리킨다.
본 지침의 신용대출은 일반적으로 대출, 무역융자, 할인, 인수, 대출 약속, 보증, 신용장, 어음 수락 등 각종 표외 신용과 융자 업무를 가리킨다.
이 지침의 은행에는 정책적 은행과 상업은행이 포함되어 있다. 상업은행은 일반적으로 국유상업은행, 주식제 상업은행, 도시상업은행, 농촌상업은행, 농촌협력은행, 도시신용사, 농촌신용사, 마을은행, 외자은행을 가리킨다.
제 3 조 은행은 소기업 신용대출을 발행하여 사회적 책임감을 강화하고, 자주경영, 자업자득, 자업자득 위험, 시장화 운영의 원칙을 따르고, 소기업 신용업무의 상업적 지속가능한 발전을 실현해야 한다.
은행은 소기업 신용대출은 소기업 신용의 특징과 내재 법칙에 따라 수속이 간단하고, 조건을 조절할 수 있으며, 비용은 계산할 수 있고, 금리가 변동하고, 위험은 통제할 수 있고, 책임은 분리할 수 있어야 한다.
제 4 조? 은행은 중소기업 신용을 혁신하고, 비즈니스 프로세스, 위험 관리 및 내부 통제를 개선하고, 이자율 위험 가격 결정 메커니즘, 독립 회계 메커니즘, 효율적인 승인 메커니즘, 인센티브 제한 메커니즘, 전문가 교육 메커니즘 및 채무 불이행 통신 메커니즘을 포함한 중소기업 신용의 "6 대 메커니즘" 을 강화하는 데 중점을 두어야 합니다.
제 5 조 은행은 전문화된 조직 구조를 구축하고, 비교적 독립적이고 계층적으로 관리되는 업무 평가 단위를 형성하고, 전문경영을 위한 전담 팀을 구성해야 한다.
제 6 조 은행은 표준화 된 비즈니스 프로세스를 수립해야한다. 신용 관리 정보 시스템을 통해 Dell 은 다양한 중소기업 신용 제품에 대한 표준화된 신용 업무 프로세스를 개발하여 각 업무 과정의 운영 기준과 시한 처리 요구 사항을 명확히 하고, 전 중후부의 전문화, 규범화 처리를 실현할 수 있습니다. (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 신용관리명언)
제 7 조 은행은 시장 및 고객 포지셔닝을 명확히해야한다. 소기업 시장과 고객을 세분화하고, 시장 전략을 세우고, 각종 소기업 고객층의 특징, 경영법 및 위험 특징을 연구하고, 소기업 고객 접근 및 탈퇴 기준을 세우고, 목표 고객 비축을 세우고, 마케팅의 타깃과 효과를 높여야 한다.
제 8 조 은행은 중소기업의 자금 조달 수요가 짧고, 작고, 빈번하며, 급박한 특징에 따라 소기업 신용제품의 브랜드화 건설을 강화하고, 제품 혁신을 촉진하며, 지역, 산업, 유형, 발전 단계에 따라 중소기업의 요구를 충족시켜야 한다.
제 9 조 은행은 소기업 융자 주체, 융자 금액, 융자 기한, 보증방식에 따라 서로 다른 포트폴리오 서비스를 제공해야 한다. 유동성 대출, 순환대출, 포장대출, 수출환급계좌 위탁대출, 상업어음 수락과 할인, 구매자 또는 계약이자어음 할인, 신용카드 대월, 회사계좌 대월, 수출입무역융자, 미수금양도, 인수, 보증서, 대출약속 등을 제공할 수 있습니다.
은행은 은단 대출을 도입하여 소기업에 신용 서비스를 제공할 수 있다.
제 10 조 은행은 효율적인 승인 메커니즘을 수립해야한다. 위험을 통제하면서 승인 권한을 합리적으로 설정하고 승인 프로세스를 최적화하며 승인 효율성을 높입니다.
은행은 지역별 경제 발전 수준과 신용 환경, 지점별 관리 수준과 위험 통제 능력, 신용 제품의 위험 수준에 따라 서로 다른 권한 관리를 실시해야 합니다.
은행의 소기업에 대한 신용 링크는 동기화하거나 합병할 수 있다. 소기업 고객 마케팅 및 신용에 대한 사전 조사는 동시에 진행될 수 있고, 신용 조사 및 심사는 동시에 진행될 수 있으며, 사전 신용 후 검사는 현재 신용 조사와 동시에 진행될 수 있습니다. 소기업 신용평가, 신용한도 승인, 신용승인은 합병할 수 있다. 소기업 신용업무에 대해 중앙 집중식 대량 처리를 시도할 수 있다.
은행은 계정 관리자와 신용 심사원에게 각각 신용 승인 권한을 부여할 수 있다.
제 11 조 은행 신용조사는 현장 조사에 집중해야 하며, 중소기업의 재무제표나 각종 서면 자료에 의존해서는 안 되며, 단순히 보증에 의존해서는 안 된다.
은행은 소기업과 소유자 또는 주요 주주의 개인 신용 상태, 가계수지 상황, 기업관리, 기술수준, 산업지위, 시장전망 등을 포함한 소기업의 비재무적 정보를 수집하는 데 주의를 기울여야 한다.
은행은 조사 및 수집한 정보에 따라 소기업 또는 해당 소유자 또는 주요 주주의 대차대조표, 손익 계산서 및 현금 흐름표를 작성할 수 있습니다. 이는 중소기업의 재무 상태 및 상환 능력을 분석하는 주요 근거가 될 것입니다.
제 12 조 은행은 소기업 고객 신용 위험 평가 체계를 수립하고 보완해야 한다. 소기업 신용점수체계는 기업 존속 시간, 경영자의 자질, 경영상황, 상환능력, 신용상황, 발전전망 등에 따라 설립될 수 있다. 소기업 소유주 또는 주요 주주의 신용과 소기업이 처한 시장 환경 및 신용환경에 대한 평가를 강조하다.
제 13 조 은행은 신용대출을 발행할 수 있다. 신용이 양호하고 확실히 대출금을 상환할 수 있는 소기업의 경우, 은행은 가격 책정에 위험을 충분히 반영한 기초 위에서 일정 한도, 일정 기간의 신용대출을 발행할 수 있다.
제 14 조 은행은 부동산, 상점 담보, 상표전용권, 특허권, 저작권 등 지적재산권 중 재산권 담보를 받을 수 있다
은행은 보증인 보증, 경제연합체 보증, 수출신용보험 등 신형 대출 담보를 최대한 활용하고 국가재정할인, 기술형 소기업 창업투자기금, 기술혁신기금이 지원하는 소기업 또는 전문보증기관이 보증하는 소기업에 대한 신용지원을 제공할 수 있다.
제 15 조 은행은 신용한도의 사용과 상환 방식을 혁신해야 한다. 순환대출, 전체 대출 0 배상, 0 대출 0 배상, 분할 상환 원금 이자, 일회성 분할 상환 원금 이자, 유예 기간 분할 상환이 가능합니다.
제 16 조 은행은 이자율 위험 가격 결정 메커니즘을 수립해야한다. 수익 적용 비용과 위험의 원칙을 고수하고, 법률 및 정책이 허용하는 범위 내에서 위험 수준, 자금 조달 비용, 관리 비용, 신용 목표 수익, 자금 회수 요구 사항, 현지 시장 금리 수준 등에 따라 대출 금리를 자율적으로 결정하고, 소기업 또는 신용에 따라 차등 가격을 책정합니다.
제 17 조 은행은 계정 관리자가 정보를 수집하고 신용 사용을 감독하기 위해 은행에서 근무하는 지역사회에서 광범위하고 정기적인 지역사회 관계를 구축하도록 장려해야 합니다.
제 18 조 은행은 서로 다른 신용 상품의 위험 특징에 따라 서로 다른 대출 후 관리 중점을 확정해야 한다. 판매 리베이트, 현금 흐름 변화, 상환 및 보증 변경 사항을 중점적으로 모니터링하고 신용 상환에 영향을 줄 수 있는 중대 사건에 대해 적시에 서면으로 보고하고 필요한 조치를 취합니다.
제 19 조 은행은 소기업 신용 위험의 분류 관리를 강화해야 한다. 대출 연체 일수와 보증 방식을 결합한 원칙에 따라 중소기업 신용 위험을 분류하다.
은행은 과학적 측정을 바탕으로 중소기업 신용불량률 통제 지표를 합리적으로 설정하고 위험의 변화에 따라 제때에 조정해야 한다.
제 20 조 은행은 합리적인 소기업 대출 손실 충당금 추출과 대손 반제 메커니즘을 세워 관련 규정에 따라 충당금을 인출하고 대손 충당금을 반제해야 한다. 이미 반제한 채권에 대해서는' 매매, 유보, 권리' 를 해야 한다.
제 21 조 은행은 소기업 신용업무 요구에 맞는 통계시스템과 정보관리 시스템을 구축해야 한다. 정보 관리 시스템은 과거의 모든 중소기업의 신용 신청, 사용 및 상환을 기록하고 요약해야 합니다. 신용 업무 담당자는 신용 범주, 위험 분류 결과, 상환 상황, 신용 잔액, 보증 변경 등 신용 위험을 적시에 모니터링할 수 있어야 합니다.
은행은 지방정부, 공안, 세무, 공상, 산업협회, 회계사무소, 로펌, 신용관리컨설팅회사 등의 기관과의 소통조정을 수립하고 강화해야 한다. 소기업 및 소유주 또는 주요 주주와 관련된 공공 정보, 법률 정보, 신분 정보 및 신용거래 정보를 주시하고 수집해야 합니다.
제 22 조 은행은 계약 위반 통보 메커니즘을 수립해야한다. 소기업 및 관련 기업의 위약 정보는 대출 후 모니터링을 통해 우리 은행 정보 관리 시스템이나 내부 통보에 입력됩니다. Cbrc 및 파견 기관에 정기적으로 보고 은행업 협회를 통해 은행업 금융기관에 통보해 은행 채무를 악의적으로 탈피한 중소기업에 대한 공동 제재와 공개 공개를 진행했다.
제 23 조 은행은 독립적 인 회계 메커니즘을 수립해야한다. 비용 관리 개선 및 개선, 독립 회계 메커니즘 및 내부 이전 가격을 기반으로 하는 내부 협력 평가 메커니즘 구축, 특수 지표 개발, 중소기업 신용 사업의 비용 및 수익 독립 평가
제 24 조 은행은 인센티브 및 억제 메커니즘을 수립해야한다. 전문 성과 평가 및 보상 및 처벌 메커니즘을 개발하고, 자원 배분을 강화하고, 지사 및 신용 담당자에 대한 긍정적인 인센티브를 강조하고, 소기업 신용 사업의 순이익에서 일정 비율의 보상을 받을 수 있습니다.
은행은 소기업의 신용상황을 지사에 대한 심사 범위에 포함시켜야 하며, 평가 지표에는 자신이 만든 경제 부가가치, 신규 및 기존 신용한도의 수와 금액, 신용한도의 품질, 관리 수준 등이 포함되어야 한다.
계정 관리자에 대한 평가는 업무량, 달성된 성과 기여도, 자산 품질과 연계될 수 있습니다. 다른 소기업 신용인원의 평가는 보수가 업무, 이익, 신용품질 등 종합 성과지표와 연계되는 방식을 취할 수 있다.
제 25 조 은행은 중소기업의 신용의식을 강화하기 위해 인센티브와 구속 조치를 취해야 한다. 신용이 좋은 중소기업은 신용한도, 기한, 금리, 담보조건 등에 혜택을 줄 수 있고, 정상적인 경영, 정기 이자를 지불하는 소기업 대출은 연장하거나 재구성할 수 있다. 신용이 좋지 않은 소기업의 경우 위험 처분 조치 외에 위약 통보 조치도 취할 수 있다.
제 26 조 중국 은행업감독관리위원회는 은행 소기업 대출에 대한 인센티브를 실시한다. 소기업 신용업무가 두드러진 상업은행에 기관과 도트를 증설할 수 있다. 소기업 신용업무가 두드러진 지방법인은행 금융기관에 대해서는 지역 간 기관과 도트를 증설하는 것을 고려해 볼 수 있다.
제 27 조 은행은 소기업 신용실사제도와 그에 상응하는 책임 추궁과 면책제도를 제정해야 한다. 상업은행 소기업 신용 실사지침 (시행) (은발 (2006) 69 호) 의 요구에 따라 전통적인 단가구, 단가구 대출 책임 추궁을 포기하고, 전반적인 품질과 종합수익을 심사하는 기초 위에 실제 상황과 관련 규정에 따라 관련 책임자의 상응하는 책임을 추궁하거나 면제해 직무를 다해야 한다
제 28 조 은행은 특별 인력 교육 메커니즘을 수립해야한다. 국내외 소기업 신용대출의 성공 경험을 적극 배우고 참고하고, 계층, 단계적 방식을 취하고, 소기업 신용인원의 업무 훈련을 강화하고, 일자리 자격 인정과 자격증 유도 제도를 실시하여 개념을 새롭게 하고, 소기업 신용의 특징과 위험 통제 방법을 파악하고, 마케팅과 재무 및 비재무 정보를 수집, 정리, 분석하는 능력을 향상시키고, 실사요구 사항을 숙지하고, 점차 좋은 소규모를 형성하고 있다.
제 29 조 은행은 필요에 따라 중국 은행업감독관리위원회와 파견기관에 소기업 신용 관련 정보 (소기업 신용 한도, 호수, 자산 품질 등) 를 제출해야 한다.
제 30 조 은행은 본 지도 의견에 근거하여 본업의 실제 상황과 연계하여 구체적인 실시 방법을 제정할 수 있다.
제 31 조 본 지도 의견은 발행일로부터 실시되며,' 은행 개발 소기업 대출 지도 의견' (은감발 [2005] 54 호) 은 동시에 폐지된다.