이 방법들은 서로 교차하고, 각각 특색이 있고, 끊임없이 발전한다. 예를 들어, 주관적 평가 방법과 객관적 평가 방법에서 주관적 등급은 평가 기관에 대한 등급자의 정성 분석과 종합 판단에 더 많이 의존하고, 객관적 등급은 객관적 요인에 더 많이 기반을 두고 있다.
등급업계의 발전에서, 등급회사는 끊임없이 자신의 경험을 총결하고, 등급지표도 끊임없이 세분화되고 있으므로, 서로 다른 설계방법을 비교해야 한다. 방법에 따라 피쳐에 대한 이해가 다르며, 주로 다음과 같은 몇 가지 방법이 있습니다.
5C 요소 분석: 이 방법은 주로 대출자의 성격, 경영능력, 자본, 자산담보, 경제환경 등 다섯 가지 신용요인을 분석한다.
5P 요소 분석에는 개인 요소, 목적 요소, 지불 요소, 채권 보호 요소, 기업 전망 요소 등이 포함됩니다.
5W 요소 분석 5W 요소 분석에는 대출자 (누구), 대출 용도 (왜), 상환 기간 (언제), 담보물 (무엇), 상환 방법 (방법) 이 포함됩니다.
4F 법의 요소 분석은 주로 조직 요소, 경제 요소, 재무 요소, 관리 요소 등 네 가지 측면에 초점을 맞추고 있습니다.
칸팔리파칸팔리법은 차용인의 7 가지 측면을 분석한다: 품성, 즉 채무기록 (인품), 차용인의 상환능력 (능력), 기업이 대출투자로부터 얻은 이익 (보증금), 대출용도 (금액), 상환방식 (상환), 대출보험.
LAPP 법랩법은 유동성, 활동도, 수익성, 잠재력 등의 요소를 분석합니다.
CAMEL 평가 시스템인 Camel 평가 시스템에는 자본 충족률 (자본 충족률), 자산 품질 (자산 품질), 관리 수준 (이익) 및 유동성 5 개 부분이 포함됩니다. 그 영문 이니셜은' Camel' 으로' Camel' 영어 이름과 같은 이름으로 붙여졌다.
위에서 언급한 등급 방법의 내용은 유사하며, 모두 정성 분석을 바탕으로 필요한 경우 정량 계산을 한다. 이들의 공통점은 도덕적 품질, 상환 능력, 자본력, 보증 및 경영 환경 조건, 대출자, 대출 용도, 상환 기간, 담보물, 상환 방법 등을 일일이 평가한다는 점이다. 그러나 기업 신용영향 요인의 모든 측면은 반드시 포함되어야 하며, 누락해서는 안 된다. 그렇지 않으면 신용분석이 전면적으로 반영된 요구에 미치지 못한다. 전통적인 신용평가인자 분석법은 금융기관이 고객의 신용위험을 분석하는 데 사용하는 전문가 분석 방법이다. 이 지표 체계에서는 고객과 고객과의 잦은 접촉을 통해 고객의 신용 수준을 판단하는 질적 지표에 초점을 맞추고 있습니다. 또한 미국의 여러 신용평가사들은 신용분석이 기본적으로 질적 분석이라고 생각하는데, 일부 정량적인 재무지표도 중시하지만 최종 결론은 신용분석가의 주관적인 판단에 따라 최종적으로 등급위원회가 결정한다. 이것은 현재 신용 평가에서 가장 널리 사용되는 방법이다. 일반적인 접근 방식은 전체 측정 목표에서 각 특정 지표의 다른 위치에 따라 표준 가중치를 부여하거나 설정하는 것입니다. 동시에 각 특정 지표의 표준 값을 결정한 다음 지표의 실제 값을 표준 값과 비교하여 등급 지표 점수를 얻고 마지막으로 지표 점수를 요약하여 총 가중치 평가 점수를 얻는 것입니다.
가중 점수법의 가장 큰 장점은 간단하고 계산하기 쉽지만, 세 가지 명백한 단점도 있다.
첫째, 지표의 다른 속성을 구분하지 않으면 종합지수의 계산이 비과학적이다. 신용평가에는 종종 국가지표에 속하는 지표가 있다. 예를 들어, 자산 부채율은 클수록 좋고, 작을수록 좋은 것이 아니라, 표준 수준에 가까울수록 좋다. 상태 지표의 경우 가중 점수법은 잘못된 결과를 얻기 쉽다.
둘째, 기업 발전의 변화를 동적으로 반영하지 못한다. 기업 신용은 연속적이다. 가중 채점법은 1 년밖에 조사하지 않아 기업의 당시 상태를 반영하며 신용위험 상황과 추세를 판단하기 어렵다.
셋째, 가중치 함수의 간격 규칙은 무시됩니다. 엄밀히 말하면 전체 가중치 범위는 평균이나 최대값이 아닌 포인터의 최고값과 최저값 사이에 있어야 합니다. 가중 점수부여 방법을 사용하여 종합 지수를 계산할 때 지수 값의 실제 값을 표준 값과 비교한 다음 가중치를 곱합니다. 가중치의 범위를 무시하면 평가 결과의 오차가 발생할 수 있습니다. 이로써 가중 채점법은 신용평가의 기본 요구를 만족시키기 어렵다는 것을 알 수 있다. 이 방법은 모호한 수학 원리에 근거하여 예속 함수를 이용하여 종합 평가를 진행한다. 일반적인 단계는 다음과 같습니다. 먼저 종속 함수를 사용하여 닫힌 간격 [0, 1] 내에서 각 지표의 해당 값을 "단일 요소 소속" 이라고 하며 각 지표를 개별적으로 평가합니다. 그런 다음 각 단일 요소의 예속도에 대해 가중 산수 평균을 실시하고, 종합 예속도를 계산하고, 종합 평가 지표 값을 얻습니다. 결과가 0 에 가까울수록 나빠질수록 1 에 가까울수록 좋습니다.
소속 함수 점수법은 가중 점수법보다 합리적이지만 상태 지표에 대한 효과적인 처리 방법이 부족하면 점수 결과의 정확성에 직접적인 영향을 줄 수 있습니다. 동시에, 이 방법은 최근 몇 년 동안 기업의 각 지표의 동적 변화를 충분히 고려하지 못하여, 평가 결과는 기업의 생산 경영 발전의 실제 상황을 전면적으로 반영하기가 어렵다. 따라서 예속 함수 평가법은 여전히 과학적 신용평가에 적합하지 않다. 효능 계수 방법은 다목적 계획 원리에 따라 각 평가 지표에 대해 각각 만족과 허용되지 않는 값을 결정합니다. 그런 다음 허용되지 않는 값을 하한으로 사용하여 지표가 만족스러운 값에 도달하는 정도를 계산하고 해당 평가 점수로 변환한 다음 가중치를 통해 종합 지수를 계산합니다.
각 지표의 만족도와 허용되지 않는 값은 일반적으로 업계의 최적 및 최대 차이에서 비롯되기 때문에, 효능 계수법의 장점은 동종 업계의 기업 지위를 반영할 수 있다는 것이다. 효율성 계수법도 서로 다른 지표를 차별하지 못하고 기업 자체의 경제 발전 상황을 충분히 반영하지 못해 등급 결론이 불합리하고 신용평가의 등급 목적을 완전히 달성할 수 없게 됐다. 신용상태에 대한 분석, 관심, 통합 및 판단은 불가분의 유기적 전체이며, 이는 다원신용위험 2 차원 판단분석법의 등급 과정이기도 하다.
다원적 특징은 재무 비율을 해석 변수로 정량통계를 통해 파생된 표준 모델이다. 이 모델을 사용하여 특정 성질사건이 발생할 가능성을 예측함으로써 등급자는 가능한 한 빨리 신용위기의 신호를 발견할 수 있다. 장기간의 실천을 거쳐 이런 패턴의 응용이 가장 효과적이다. 다변량 분석은 관찰 객체의 특성을 나타내는 여러 변수 값 (재무 비율) 중에서 더 많은 정보를 제공하는 변수를 선택하고 판별 함수를 설정하여 관찰 샘플을 분류할 때 내보낸 판별 함수의 오심률을 최소화하는 것입니다. 판별 점수에 따라 임계값을 결정하고 연구 대상의 신용 위험을 찾습니다.
2 차원 판단은 두 가지 측면에서 신용 위험의 변화를 동시에 조사하는 것이다.
하나는 산업 (또는 전체 산업) 에서 평가된 객체의 위치를 정확하게 반영하는 공간입니다.
두 번째는 시간, 평가 대상자가 일정 기간 동안 신용위험이 발생할 가능성을 최대한 고찰하는 것이다.