일정 기간 동안의 사회 실천을 통해 나는 중소기업 융자에 다음과 같은 문제가 있음을 발견했다.
(a) 기업 자체의 이유
1, 관리 수준이 낮습니다. 최근 몇 년 동안 우리나라 중소기업의 발전은 급속히 발전했지만, 여전히' 차이, 흩어져, 혼란' 이라는 인상을 준다. 한편 중소기업 내부 관리제도가 건전하지 않고, 제품 생산 기술이 낙후되고, 품질 수준이 낮아 자금 부족 경영 실적이 떨어지고, 경영 실적이 저조하고, 융자 신용이 떨어지고, 융자 신용이 부족한 악순환을 이루고 있다. 많은 중소기업들이 부채율이 높고, 경영유동자금과 개발투자자금이 극도로 부족해 정상적인 경영과 투자전환을 할 수 없게 되고, 이윤을 높여 자신의 신용상황을 변화시켜 각종 외부 신용융자를 받는다. 한편 중소기업이 많고, 관련 업종이 많고, 다두계좌 개설 현상이 비교적 보편적이어서 금융부문이 실제 상황을 파악하기가 어렵다. 그리고 기업 규모가 커지면서 중소기업의 생산 마케팅 재무 인력 등 관리 수준이 기업 발전의 행보를 따라가지 못해 기업이 시장 경쟁에 적응하지 못하고 양성발전의 궤도에 진입하게 됐다.
중소기업 임원은 현대 금융 인식이 부족합니다. 주로 (1) 대부분의 중소기업은 현대 채무 관리 의식과 그에 상응하는 관리 방법이 부족하고, 기업 채무와 기업 경영 이익의 관계에 대한 인식이 제한되어 있어 기업 채무 융자의 역할을 발전적인 시각으로 볼 수 없다. (2) 대부분의 기업 임원들의 관리 이념은 변하지 않았다. 이윤과 현금 흐름의 관점에서 현대기업을 자본가치 부가가치와 현금 흐름 극대화의 과정으로 보지 않았기 때문에 생산에서의 자금 지위를 전면적으로 볼 수 없어 자본과 부채, 자본과 관리능력, 자본과 경영위험 사이의 관계를 간과할 수 없다. (3) 많은 기업 임원들은 현대 융자 수단에 대한 이해가 부족하다. 단순히 융자는 은행에 대출을 하는 것으로 보고, 은행 대출이라는 단일 융자 방식에만 얽매여 있다. 그 결과, 전통적인 자금 조달 채널이 단절되었을 때 대부분의 중소기업은 다른 자금 조달 방식을 활용하는 사고 이념이 부족할 뿐만 아니라 자금 조달 운영 능력도 부족했고, 현대 자금 조달 혁신도 말할 수 없었다.
금융 정보가 왜곡되어 은행이 대출을 감히하지 않습니다. 많은 중소기업들은 규범적인 관리, 건전한 관리 제도, 재무 통제 제도가 부족하여 재무 정보가 왜곡되고 신뢰성이 낮습니다. 일부 기업들은 소위' 자신의 필요' 라는 것에서 시작하여 허위 또는 위조된 재무 정보를 제공하여 회계 명세서의 신뢰성과 진실성을 잃게 한다. 은행이 대출을 발행하는 주된 근거는 기업의 대차대조표와 재정수지 상황이다. 대차대조표와 재정수지가 양호한 기업은 은행의 신용지원을 쉽게 받을 수 있다. 반대로 댈러스에서 대강당까지 허위 회계 명세서로 인해 은행의 신용자산이 보장되지 않아 불량자산이 생기기 쉽다. 자금 안전과 자신의 이익을 위해 은행은 쉽게 대출을 발행하지 않는다.
(2) 금융 기관의 이유
1, 금융기관은 신용대출에 대한 열정이 부족하다. 우선, 중국의 상업금융기관은 이윤 극대화를 목표로 하고 있다. 우리나라 중소기업은 자금력이 약하고 규모가 작아 대출 담보물로 쓸 수 있는 자산이 적다. 동시에, 자신의 조건이 제한되어 있기 때문에, 규모가 있는 기업을 찾아 보증할 수 없다. 둘째, 일부 중소기업은 생산 기술이 낙후되고, 제품 과학기술 함량이 낮고, 부채 경영이 높고, 수익성이 떨어지며, 은행은 자신의 이익에서 출발하여 원하지 않거나 지지할 수 없다.
2. 중소기업에 대출하는 것은 위험하다. 이는 주로 중소기업의 정보 비대칭으로 인한 것이다. 대출행위에서 대출자는 기업의 경영자이자 자금의 사용자로서 기업의 재무정보를 전면적으로 파악하고, 은행은 대출자로서 재무회계 보고서를 통해서만 기업의 일부 관련 상황을 알 수 있다. 기업 대출자들은 대출을 받기 위해 자신의 장점을 과장하고, 자신의 부족함을 어느 정도 감추고, 공개 정보의 포괄성과 진실성이 상대적으로 떨어지는 경우가 많다. 회계제도가 미비한 상황에서 국가의 회계감독은 제한적이며 은행 등 금융기관은 중소기업에게 정보 중개기구의 감사와 검증을 보편적으로 받을 것을 요구할 수 없다. 독립경영, 이익 극대화를 추구하는 금융기관은 대출 시 위험 최소화를 전제로 해야 한다. 금융기관은 자금 안전을 위해 중소기업에 대출을 꺼리는 것은 불가피하다.
중소기업 대출은 관리하기가 어렵고, 비용이 많이 들고, 수익이 낮다. 우선, 중소기업의 경우, 대출 사업의 대출 금액은 대출의 관리 비용에 비례하지 않는다. 대출 규모에 관계없이 금융기관은 거의 같은 절차에 따라 운영해야 한다. 대출 전 조사에서 대출 회수에 이르는 전 과정 관리 비용은 거의 동일하기 때문에 소액 대출의 단위 관리 비용은 반드시 높을 것이다. 반면 중소기업 대출 한도는 보편적으로 작고, 관리비용은 대기업에 대한 대출보다 높아 중소기업 대출에 대한 은행의 적극성에 영향을 미친다. 게다가 중소기업 정보 공개 제도가 건전하지 않아 제공된 정보가 믿을 수 없다. 금융 기관은 또한 다른 방법을 사용하여 보다 포괄적이고 사실적인 정보를 얻어야 하며, 이로 인해 대출 관리 비용이 더욱 증가할 수 있습니다. 중소기업 대출의 관리 비용은 중대형 기업보다 훨씬 높은 것으로 나타났다. 이에 따라 금융기관은 대출을 할 때 중소기업을 선호하지 않는다. 국가가 특정 조건을 강요하거나 제한하여 대기업, 대형 프로젝트에 대출할 수 없는 경우에만 중소기업을 선택하게 되는데, 이는 의심할 여지 없이 대출난의 중요한 원인 중 하나이다.
(3) 기타 이유
1, 사회 신용 환경이 열악하다. 사회적 신용수준이 낮은 것도 중소기업 융자난을 간과할 수 없는 요인이라는 얘기다. 주로 포함: (1) 중소기업 지급 인식 불량. 많은 중소기업들은 대출을 받은 후 적극적으로 상환하는 것이 아니라 악의적으로 채무를 회피하고 채무를 체납하며 채무를 미뤄야 할 의무로 채무를 갚지 않는다. (2) 법이 채권자의 채권을 보호할 능력이 부족하여 법원은 판결 결과를 집행하지 않는다. 채권자가 법적 절차를 통해 자신의 권익을 수호할 때, 흔히' 소송에서 이기면 돈을 볼 수 없다' 는 것과 변호사 비용을 지불하는 난처함을 만난다. (3) 지방 보호주의는 간섭이 많다. 예를 들어, 기업 개편 기간 동안 일부 지방정부는 기업이 은행 채권을 회피하는 것을 묵인하거나 용인했다. 이런 사회신용환경은 경제계약 쌍방의 평등한 지위를 파괴하고 경제계약 의무를 이행한 채권자를 수동적인 지위에 처하게 했다. 이런 신용이 좋은 환경에서 금융기관은 대출을 발행할 때 더욱 신중할 수밖에 없다. 이는 당연히 중소기업의 융자 난이도를 증가시킬 수 있다. 효과적인 신용 보증 시스템이 부족합니다. 중소기업에 대출과 보증을 제공할 위험이 높다는 것은 보편적인 문제와 체계적인 위험으로, 국가가 한 가지 메커니즘을 통해 중소기업의 융자 위험을 수용 가능한 수준으로 낮춰야 한다. 이와 관련하여 국제적으로 통용되는 관행은 정부가 중소기업을 위한 전용 신용보증체계를 구축하는 것이다. 최근 몇 년 동안 우리나라의 일부 지방정부도 일부 신용보증기관을 설립했지만, 실제 효과는 이상적이지 않다. (1) 보증기관의 보증능력이 낮기 때문이다. 우리 나라 담보자금의 출처는 주로 지방재정이고 재정투자 능력이 제한되어 있어 사회의 수요를 충족시킬 수 없기 때문이다. (2) 담보기관은 위험을 통제하기 위해 대출 담보를 신청한 고객에게 반보증을 요구하고, 조건이 가혹하고 은행 담보보다 낮지 않은 담보대출로 신용보증기관이 본래의 의미를 잃게 했다. 중소기업이 담보를 구하기가 어려워서 융자난으로 이어질 수밖에 없다.
3. "정책 위험" 의 존재. 최근 몇 년 동안 국가는 기업 발전에 대해' 크고 작은' 정책을 채택했고, 일부 지방정부는 일방적으로' 작은' 을 중소기업 포기로 해석했다. 일부 정책조치의 제정은 중소기업의 특징을 고려하지 않아 은행이 중소기업 개혁에 대한 인식이 불분명하여 수요와 공급이 심각하게 이탈하고, 신용지원 중소기업의 발전을 위한 자금이 실제 수요를 충족시키지 못하고, 힘이 심각하게 부족하다.
나는 제정해야 할 전략이 다음과 같은 측면을 포함한다고 생각한다. 둘째, 중소기업의 자금난을 해결하는 전략.
중소기업 발전에 직면한 금융 중개 기관의 부족, 자금 조달 도구 단일화, 자금 조달 채널 부진 등에 대한 해결책도 기업, 금융기관, 정부의 세 가지 측면에서 시작해야 한다. 중소기업은 기업지배구조를 보완하고 은행과의 연계를 강화할 필요가 있다. 국가도 중소기업 대출 정책을 빨리 제정하고, 외국 경험을 참고하고, 중소기업을 위한 더 많은 융자 경로를 개척할 필요가 있다.
(a) 자체 자금 축적을 강화하고 자체 자금 비율을 높입니다.
기업 소유 자본 축적을 강화하고 기업 소유 자본률과 관리 수준을 높여 기업의 신용능력을 변화시켜 기업 자체의 융자 환경을 변화시킨다.
1. 기업은 시장 변화에 따라 제품을 개선하고 혁신하여 신규 시장 개발을 지속적으로 강화하여 판매 수익을 늘려야 합니다.
2. 선진 기술과 생산 설비를 도입하여 기술 개조를 하고 기업 생산 관리를 개선해야 한다.
3. 기업은 외상 매출금 관리를 강화하고, 가능한 한 빨리 자금을 회수하고, 유동자금을 늘려야 한다.
결론적으로, 기업은 각종 각도에서 시작하여 수입을 확대하고 내부 자금 축적을 강화하여 기업이 자신의 자금을 선양하는 길로 나아가도록 해야 한다. 기업 자체의 환경 개선, 생산 경영 수준 향상, 은행 등 금융기관만이 대출을 원한다.
(b) 상업 신용 금융 개선 및 개발
상업 신용은 중소기업의 전통적인 자금 조달 방식이다. 단기 채무 융자에 속하여 편리하지만 비정규적이다. 일반적으로 양호한 상업 신용도를 바탕으로, 업무관계가 밀접하게 연결되어 있고 관계가 매우 고정적인 협력기업 사이에 자주 쓰인다. 현재 상황에서 상업 신용 융자 체계를 개선하고 발전시키는 방법은 다음과 같습니다.
1. 기업간 수직업무관계를 충분히 발전시켜 생산경영상하류기업과의 느슨한 업무연맹을 형성하고 이런 수직관계를 통해 상업신용을 발전시킨다.
2. 자본을 유대로 하는 공상기업그룹 또는 고정협력기업 등 대외무역중개기구와 밀접한 관계를 맺고 상업환어음을 최대한 활용합니다.
(c) 은행과 기업 간의 상호 이익이되는 협력 구축
현재 중소기업의 자금원은 은행 등 금융기관에 더 많이 의존하고 있다. 따라서 도시 상업은행 등 소규모 금융기관은 서비스 중소기업을 시장 포지셔닝으로 삼아 그 발전을 전폭적으로 지원해야 한다. 물론, 중소기업의 수가 많고, 상황이 복잡하고, 위험이 크며,' 효율성, 안전, 유동성' 에 중점을 둔 경영 원칙에 따라 지속적으로 업무 수준을 높이고 합리적이고 유연하며 효율적인 중소기업 특성에 맞는 서비스 체계를 구축해야 한다. 동시에, 중소기업에 대한 도시 상사의 지원은 단순한 자금 관계에 머물러서는 안되며, 정보, 인재, 관리 등의 장점을 바탕으로 중소기업에 시장 정보, 재테크컨설팅 등 중개 서비스를 제공하고, 문제 해결을 돕고, 시장 경쟁력을 높이며, 상호 이익이되는 은기업 관계를 확립해야 한다.
(d) 중소기업 신용 보증 시스템을 더욱 개선하다.
중소기업 신용보증체계를 확립하고 보완하고, 중소기업 신용을 강화하며, 중소기업의 발전이 안정적이고, 믿을 만하고, 지속적인 자금 투입을 어느 정도 보장할 수 있으며, 중소기업 발전의 자금난을 잘 해결할 수 있다. 물론 신용보증은 국제적으로 공인된 고위험 산업이기 때문에 엄격한 조치를 취해 금융위험을 식별, 예방, 통제 및 분산시켜야 한다. 첫째, 시장 접근 조건을 높이고 보증 기관, 보증 종사자, 등록 자본 등에 대한 엄격한 규정을 한다. 둘째, 사회기업 신용체계를 세워 성실한 기업이 사회적 인정을 받고 자금을 받을 때 우선과 특혜를 누릴 수 있도록 하는 것이다.