첫째, 이것은 은행 아키텍처를 개선하는 데 필요한 조치입니다.
은행 시스템은 그 구조의 합리성을 강조해야 한다. "다양화" 뿐만 아니라 크고 작은 비율도 적당해야 한다. 현재 우리나라의 현행 은행체계에서 가장 약한 부분은 소형 상업은행으로, 그 비율이 너무 낮고, 대형은행의 비율이 너무 높다. 2003 년 말 우리나라 은행기관 예금 시장 점유율, 소형 상업은행 (도시신용사) 은 0.7%, 농촌신용사는 13.7% 에 그쳤다. 반면 미국은 2002 년' 지역사회은행' 이 18.79%, 신용사가 28.26%, 최대 25 개 은행의 합계는 42.69% 에 그쳤다.
둘째, 가장 중요한 것은' 소기업' 신용난을 완화하는 근본적인 조치다.
소기업' 은 연간 판매 수입이 500 만원 이하인 소기업 ('규모 이하 기업' 이라고도 함) 과 자영업자를 말한다. "소기업" 대출난은 현재 국민경제 운영의 난점 중 하나이다.
"소기업" 집단은 방대하고, 메커니즘이 유연하며, 전반적인 이득이 좋아, 금리가 15% 를 넘는 민간 대출을 받을 수 있다. 그래서 이론적으로 은행 대출 금리를 상환하는 것은 6 ~ 8% 에 불과하다. 더욱이,' 소기업' 은 은행기관의 중요한 고객층이 되어야 하며, 은행기관이 어떻게 이 시장에 적응하고 발전시킬 수 있느냐가 관건이다. 그러나 실제로' 소기업' 에 대출을 하는 것은 상당히 어렵다. 은행의 관점에서 볼 때, 주로 세 가지' 어려움' 이 있다. 첫째, 정보 비대칭으로 인해 신용 위험을 통제하기가 어렵습니다.
"소기업" 기본 정보 부족, 정보 불투명, 재무 데이터 부정확성, 부정확성, 불완전 등으로 인해 은행은 상환 능력과 신용 위험을 "일반적인" 방법으로 평가하기가 어렵습니다. 게다가 소기업 규모가 작고, 고정자산이 적고, 효과적인 담보물이 부족하고,' 2 차 상환 보증' 이 부족해 은행은 위험을 통제하기가 더 어렵다고 생각한다. 둘째, 효과적인 서비스는 어렵다. "소기업" 은 경영이 유연하고, 자금 회전이 빠르며, 대출 수속이 간단하고, 대출이 빠르고, 상환이 빠르다. 이 요구 은행의' 회사 업무' 과정은 만족시키기 어렵다. 셋째, 자신의 경제적 이익을 높이는 것은 어렵다.
"소기업" 대출은 "한도가 작고, 범위가 넓고, 기한이 짧다" 며, 작업량이 많다. 대량대출에 비해 비용률이 훨씬 높기 때문에 대량대출을 할 수 있는 은행기관은 대개 자신의 경제적 이익에서 출발하여 발을 들여놓기를 꺼린다.
작은 상업은행의 상황은 다르다. 이들은' 소기업' 의 규모뿐만 아니라' 소기업' 과도 * * * 관계를 맺는 경우가 많다. 따라서 규모 요인으로 인해 더 많은' 소기업' 에 직면하게 될 뿐만 아니라,' 소기업' 에 대해 잘 알고' 정보 비대칭' 을 돌파할 수 있는 능력이 있기 때문에' 소기업' 을 주요 서비스 대상으로 삼는 동시에 신용 위험을 통제하고 좋은 경제적 효과를 얻을 수 있는 경우가 많다. 저장성 타이저우시 타이론 신용사가 대표적인 예이다. 2004 년 말 42. 13% 대출이' 소기업' 에 투입됐고, 불량대출률은 0.96%, 자산이익률은1..13% 에 그쳤다.
일반적으로 은행기관이 동시에 하면 1 가구 평균 대출은 50 만원 이하, ②50 만원 이하 대출은 전체 대출의 10% 이상을 차지한다. 그렇다면, 이 기관은' 소기업' 을 지향한다고 생각할 수 있다.
도시 신용사가 연합하여 도시 상업은행으로 결성한 후 시장 포지셔닝이 바뀌어 규모 외에 대량대출을 할 수 있게 되었다. 예를 들어, 새로운 책임자는 큰 은행에서 왔고,' 소기업' 에 익숙하지 않고, 큰 은행의 방식으로' 규범' 하는 것에 익숙하다. 잠깐만요. 주식제 상업은행이 성심사회를 인수하면 시장 포지셔닝이 크게 달라질 것이다.
농촌 신용사들도' 소기업' 에 대출을 받았지만 메커니즘이 유연하지 않아' 삼농' 을 중점적으로 지지하기 때문에 도시신용사처럼' 소기업' 을 지원하기는 어렵다. 사실, 현재로서는 소규모 상업은행이 발전하지 못하게 하는 한편, 대형 은행이' 소기업' 을 지원하도록 요구하는 것은 무리다.
동네 잡화점이 문을 닫을 수밖에 없는 동시에 대형 백화점에 동네 배달과 편의 서비스를 제공할 것을 요구한 것 같다. 작은 잡화점은 시장 요구에 따라 개업해야 서비스를 할 수 있다. 지역사회은행 등 소규모 상업은행이 객관적 경제 수요에 따라 발전하도록 해야' 소기업' 의 대출난을 효과적으로 완화할 수 있다.
셋째, 이것은 또한 금융 거시 통제를 개선 할 필요성이다. "커뮤니티 은행" 의 개발은 카운티 신용 자금의 유출을 줄이는 데 도움이 된다. 민간 대출을 유도하고 규범화하고 정규금융으로의 전환을 촉진하는 데 도움이 된다. 신용자금의 공업부문으로의 흐름을 촉진하고' 주택 융자' 증가를 늦추는 데 도움이 된다. 이것들은 모두 금융 거시 통제의 개선을 강력하게 촉진할 것이다.
넷째, 이것은 사회주의와 조화로운 사회를 건설할 필요성이다. 사회주의와 화합 사회를 구축하는 주요 내용 중 하나는 빈부 격차를 좁히는 것이다. 따라서 취업을 확대하고 약자 집단을 도울 필요가 있다. 지역사회은행' 의 발전은' 소기업' 대출난을 완화하는 근본 조치이기 때문에, 소기업은 기업의 약자 집단일 뿐만 아니라 거대한 사회취업도 맡고 있다. 분명히,' 지역사회 은행' 을 발전시키고' 소기업' 의 건강한 발전을 촉진하는 것은 취업을 확대하고 사회주의와 화합 사회의 건설을 효과적으로 촉진하는 데 매우 도움이 될 것이다.