농촌 소액금융의 정의
우리나라 낙후지역 인구의 빈곤문제를 해결하고 신용빈곤해소정책의 단점을 보완하기 위해 우리나라는 1980년대 초부터 농촌 소액금융을 장려했습니다. 이제 모든 사람을 위한 농촌 소액 금융의 정의를 풀어보겠습니다. 도움이 되기를 바랍니다.
농촌 소액금융의 정의
소액금융은 개인이나 가족을 중심으로 한 사업대출로, 주요 서비스 대상은 자영업자, 상업개인, 소규모 작업장 등이다. 자영업자, 중소기업, 소상공인. 대출금액은 일반적으로 100,000위안 미만, 1,000위안 이상입니다. 소액대출은 기술과 실제 적용 측면에서 소액대출의 확장입니다. 차용인은 담보를 제공할 필요가 없습니다. 채무자가 자신의 신용도만으로 대출을 받기 위해 담보나 제3자 보증을 제공할 필요가 없으며, 차입자의 신용도를 상환보증으로 활용하는 것이 특징입니다. 이러한 유형의 대출은 위험도가 높기 때문에 일반적으로 위험을 줄이기 위해 차주의 경제적 이익, 경영 수준, 개발 전망 등에 대한 상세한 조사를 수행해야 합니다.
소액금융(Microfinance)은 저소득층과 소상공인에게 제공되는 소규모의 지속 가능한 신용 서비스를 의미합니다. 마이크로크레디트는 재정적 인센티브와 제한을 제공함으로써 전통적인 재정 이전 지불 방식을 변화시켰으며 효과적인 재정적 빈곤 완화 방법입니다.
농촌 소액금융 원칙
1. 안전 원칙은 은행이 신용사업을 운영하는 과정에서 신용자금의 위험과 손실을 방지하고 구축하기 위해 최선을 다한다는 것을 의미합니다.
2. 유동성 원칙이란 시중은행이 여신업무를 영위할 때 미리 정해진 기한 내에 대출자금을 회수하거나 손실 없이 신속하게 신용을 현금으로 전환할 수 있다는 원칙을 말한다.
3. 수익성 원칙은 자금의 합리적 사용을 통해 신용자금 사용의 효율성을 높이고, 이익의 극대화를 추구하며, 은행 자체의 경제적 이익과 사회적 이익을 통일시키도록 노력하는 것을 말한다.
농어촌 서민금융 예방정책
차입자의 관련 자격을 검토하는 것은 대출계약 체결의 전제조건이자 대출에 있어 필수 절차이다. 검토의 중요성은 대출 위험의 규모를 평가하는 것이며, 이는 궁극적으로 대출 거래의 성공을 결정합니다.
1. 위험 검토
대출 위험의 발생은 종종 대출 검토 단계에서 시작되는 경우가 많으며, 사법 관행에서 발생하는 위험은 다음과 같습니다. 대출심사단계는 주로 다음 링크에서 나타납니다.
(1) 리뷰 내용의 누락으로 인해 은행 대출 심사자에게 신용 위험이 발생할 수 있습니다. 대출심사는 조사관이 대출대상자의 자격, 적격성, 신용, 재산상태 등을 체계적으로 조사·조사하는 세심한 업무이다.
(2) 실사 없음 실제로 관련 대출 심사 담당자는 서류 식별에만 집중하고 실사가 부족하여 대출 사기를 식별하기가 어렵습니다. 신용 위험.
(3) 판단의 오류
은행은 해당 내용에 대해 전문가의 의견을 구하지 않았으며, 전문가에게 전문적인 판단을 맡기지 않았습니다. 대출심사 과정에서는 사실관계를 확인하는 것뿐만 아니라, 법률적, 재정적, 기타 측면에서 관련 사실에 대한 전문적인 판단도 필요합니다.
2. 대출 전 조사의 법적 내용
(1) 법적 설립 및 지속적인 유효한 존재와 관련하여 차용인의 법적 상태를 조사합니다. 기업인 경우 차용인이 법에 따라 설립되었는지 여부, 해당 사업에 종사할 수 있는 자격 및 자격을 갖추고 있는지 여부를 검토하고, 영업허가증 및 자격증을 확인하고, 해당 허가증이 있는지를 주의해야 합니다. 연례 검사 또는 관련 검사를 통과했습니다.
(2) 차용자의 신용 상태와 관련하여 차용자의 등록 자본이 대출에 적합한지 여부를 조사하고, 과거 대출 및 상환 상태와 차용자의 제품에 대한 명백한 탈루가 있는지 여부를 조사합니다. 품질, 환경 보호, 납세 등 상환에 영향을 미칠 수 있는 불법적인 상황이 있는 경우.
(3) 차입자의 차입조건과 관련하여 차입자(회사인 경우)의 해외투자액이 관련 법령에 따라 기본계좌 및 일반예금계좌를 개설하였는지 여부 순자산의 50% %, 차용인의 부채 비율이 대출 기관의 요구 사항을 충족하는지 여부,
(4) 보증 보증의 경우 보증인의 자격, 신용도 및 이행 능력. 계약을 조사해야 한다.
3. 대출자의 도덕적 해이를 줄이기 위해 차용인과 그 책임자도 특별히 조사되어야 합니다. 기관은 차용인을 검토하는 것 외에도 자격, 조건, 운영 조건 외에도 회사 투자자, 법적 대리인 및 주요 관리자의 개인적 자질도 강화하여 다음을 포함하여 검토 및 통제해야 합니다.
(1) 이사회 의장, 총지배인의 검토 관리자, 공장장, 관리자 및 기타 핵심 인력이 도박, 마약 남용, 매춘, 애인 유지에 관여하고 종종 댄스홀과 사우나에 다니고, 결혼식과 장례식을 주선하고, 재정 상태에 맞지 않는 고급 자동차를 구입하고, 고급 호텔을 임대하는 행위를 하는 이들에 대해서는 기업 대출을 엄격히 통제해야 합니다.
(2) 가족 소유 그룹이나 회사에 대한 대출은 엄격하게 통제되어야 합니다. 일명 가족집단 또는 회사란 그룹 및 그 계열사 또는 경쟁회사의 주요 책임자와 기업 내 주요 리더십 직위가 모두 또는 주로 혈연관계인 및 그 가족이 보유하는 기업을 말합니다. 회원 및 친인척.
(3) 법정대리인이 외국여권을 소지하거나 외국에 영주권을 가지고 있는 경우, 그 기업이나 회사가 해외에 지사를 두고 있거나, 그 주요 가족이 해외에 정착하거나 회사를 설립한 경우 해외대출은 엄격히 통제되어야 하며, 법정대리인의 해외여행과 기업의 자본거래는 면밀히 감시되어야 한다. 특히, 해외로의 자금 이체나 목적이 불분명한 이체는 엄격하게 검토하고 감독하며 적시에 중단해야 합니다.
(4) 대출을 제공하기 전에 기업의 법적 대표자의 지위를 조사해야 합니다. 한 사람이 여러 회사의 법정대리인을 맡는 관계회사에 대한 대출은 엄격히 통제되어야 합니다.
(5) 대출을 검토할 때에는 차용인의 자격, 조건, 경영여건, 상환능력, 기업의 주요 책임자의 자질 등을 고려하여야 하며, '모범노동자', '선진요소', '해외화교', '인민대표대회 대표', '중국인민정치협상회의 구성원' 등 차용인의 정치적 정체성을 바탕으로 대출조건을 낮추거나 규칙과 규정에 따라 대출을 제공하고 관리하지 않습니다.
(6) 대출-대출 관계는 당사자들 사이에서만 발생합니다. 지도자, 친척, 친구, 동급생, 전우 등 관계를 통해 인사나 서신을 통해 소개되는 대출에 대해 대출 조건 검토를 완화해서는 안 됩니다. 대출 조건을 충족하지 못하는 자에게는 대출이 제공되지 않습니다.
(7) 보증 대출을 제공할 때 차용인과 보증인 간의 관계를 주의 깊게 조사해야 합니다. 차주와 보증인이 같은 그룹사에 속한 기업의 경우 대출을 엄격하게 검토해야 합니다. 독립법인이 아닌 지점이 제공하는 보증은 무효입니다.
4. 대출 검토에 대한 제안
각 대출을 주의 깊게 검토하고 과거 검토나 신용을 토대로 대출 위험을 판단하지 마십시오. 단지 차입자가 과거에 원금과 이자를 제때에 갚았다고 해서 심사를 완화하거나 조사절차를 축소할 수는 없습니다.
차주의 법정대리인과 주요 관리인력을 정기적으로 임명하는 제도를 마련합니다. 임용기간은 대출금액 규모, 차주의 생산·운영 변동사항 등에 따라 결정될 수 있다. 대출금액이 클 경우에는 그에 맞춰 임명기간을 단축해야 한다.
대출담당자(대출담당자, 신용심사팀원, 신용심사위원)와 대출자는 대출활동 중 부적절한 개인적 접촉을 하여서는 아니 된다.
대출담당자 및 그 직계가족은 차주로부터 현금, 고가의 선물, 쇼핑권 등을 받을 수 없으며, 차주가 지급하는 접대활동에 참여할 수 없습니다. 차용자에게 비용을 상환하는 것은 허용되지 않습니다.
고액, 장기 대출이나 차주가 특정 목적으로 사용하는 대출의 경우에는 변호사, 회계사 등 전문가를 고용하여 관련 사항에 대한 전문적인 판단과 전문가의 의견을 제공해야 합니다.
농업인을 위한 소액신용대출은 어떻게 신청하나요?
2002년부터 우리나라 농촌신용협동조합은 중국인민은행이 발행한 <농촌신용협동조합 농민 소액신용대출 관리에 관한 지도의견>을 전면적으로 실시할 예정이다. 그렇다면 농민을 위한 소액신용대출이란 무엇일까요? 농민소액신용대출은 농어촌신용협동조합이 농민의 신용도에 따라 승인된 금액과 기간 내에 담보나 담보 없이 농민에게 대출하는 대출이다. 농민을 위한 소액신용대출은 어떻게 신청해야 하나요?
1. 농민을 위한 소액신용대출 조건
1. 대출자의 주소는 신용협동조합의 사업 범위 내에 있어야 합니다.
2.
3. 토지 농업이나 기타 생산 및 사업 활동에 참여하고 안정적인 수입원을 보유해야 합니다.
4.
2. 농민을 위한 소액신용대출의 목적
1. 농업생산(재배, 사육 등)에 사용
2. 소형 농업 기계 구매
3. 농업 생산 서비스에 사용
4. 어린이 학교 가기, 주택 건설, 의료 서비스 구매에 사용 등.).
3. 농민의 소액 신용 대출 평가
1. 신용 평가 신청서 제공
2. 신용 평가는 농민의 필요에 따라 제공됩니다. 소득 제안;
3. 그런 다음 신용 평가 팀은 평가 방법에 따라 신청자의 신용을 평가합니다.
4.
4. 농민을 위한 소액신용대출 금액
주로 지역 농촌 경제상황, 농민의 생산·경영 소득, 신용협동조합의 자본상황 등에 따라 결정된다. ., 그리고 승인을 위해 중국인민은행(시) 지점에 보고했습니다. 그러면 신용협동조합은 농가의 신용도에 따라 해당등급과 신용대출 한도를 결정하고, 가구당 1장씩 대출증서(카드)를 발급해 준다.
5. 농민에 대한 소액신용대출 발행 및 관리
1. “1회 승인, 필요에 따라 대출, 잔액 관리 및 매출 사용” 관리 방법을 채택합니다.
2. 농가가 대출 목적을 임의로 변경한 경우에는 대출인증이 취소되고 대출자격도 취소됩니다.
6. 농민 소액신용대출 기간 및 연간 예상이자율
1. 대출기간은 일반적으로 생산 및 운영 활동의 실제 주기를 기준으로 결정됩니다. 1년을 초과하지 마십시오.
2. 대출의 연간 예상 이자율은 중국 인민은행이 발표한 대출 벤치마크의 예상 연간 이자율에 따라 적절하게 우대됩니다.
3. 이자 정산 방법은 다른 대출과 동일합니다.
농촌신용협동조합은 어떻게 돈을 빌리나요?
개인 신용대출은 일반적으로 세 단계로 구분됩니다.
(1) 고객은 업무 단위, 연락처 등 기본 정보를 제출합니다.
(2) 대출은행이나 회사는 고객의 신용등급에 불법기록이 있는지 등 고객의 신용정보를 확인해야 한다. 그들의 사업 운영을 조사하십시오.
(3) 대출 부서의 직원은 고객과 계약을 체결하고 최단 시간에 대출을 실행합니다.
추가 정보:
신용 조합에서 요구하는 기타 조건:
(1) 대출금에 대한 원금과 이자를 제때에 상환할 수 있는 능력. 차입금을 상환할 수 없는 경우에는 승인 과정에서 신용심사담당자가 차입금액을 재평가하여 리스크를 통제 가능한 범위 내로 유지하게 됩니다.
(2) 산업 및 상업 부서의 승인 및 등록이 필요하지 않은 두 가지 범주의 사람, 자연인 및 기관 법인을 제외하고는 산업 및 상업 부서에서 처리하는 연간 검사 절차를 갖습니다. .
(3) 농촌지역은 대출협동조합에 기본계좌나 일반예금계좌를 개설하고, 그 계좌에 일정금액의 납부예금을 적립한다. 대출클럽의 신용 및 결제 감독·검사를 자발적으로 수용하고, 사업계획서와 관련 사업 및 재무제표가 정기적으로 대출클럽에 제출되도록 할 수 있습니다.
농가 요건:
(1) 중화인민공화국 국적을 보유하고, 18세 이상(18세 포함)이며, 신청 시 연령 이상이어야 합니다. 대출의 경우 대출기간과 대출기간의 합이 65일(포함)을 초과할 수 없습니다.
(2) 일정에 따라 대출금의 원금과 이자를 상환할 수 있는 능력이 있어야 합니다.
(3) 수행되는 생산 및 사업 활동은 국내법, 규정 및 산업 정책을 준수합니다.
(4) 농촌신용협동조합이 규정하는 기타 조건.