현재 P2P 자금 보관에는 두 가지 방법이 있습니다. 하나는 제3자 결제 플랫폼에서 호스팅되고, 다른 하나는 은행 보관 모델입니다.
먼저 제3자 결제 호스팅에 대해 설명하고, 그 다음에는 제3자 결제의 매우 중요한 모델인 가상계좌 모델을 이해해야 합니다. 제3자 결제 대행사 결제 모델과 달리 가상 계좌 모델에서는 지급인과 지급인 모두 제3자 결제 플랫폼에 제3자 결제 계좌를 등록하고 개설하고 이를 각자의 은행 계좌에 연결해야 합니다. 자금 방향에 있어서 두 가지 계좌 시스템이 있습니다. 지급인의 은행 계좌는 제3자 결제 회사가 은행에 개설한 준비금 계좌로 이체되고, 마지막으로 제3자의 은행 계좌로 이체됩니다. 결제회사는 수취인의 계좌로 이체되며, 전체 과정에서 자금은 제3자 결제회사의 은행계좌를 통해 전달됩니다.
현재 이 모델은 규제 당국에 의해 명백히 거부되었습니다. 2016년 8월, 4개 부처와 위원회가 공동으로 "온라인 대출 정보 중개자의 영업 활동 관리에 관한 임시 조치"를 발표했습니다. 제28조 온라인 대출 정보 중개자는 자체 자금과 대출자 및 대출자의 자금을 격리 관리해야 합니다. 조건부 은행 금융 기관을 선택하여 대출 기관 및 차용인을 위한 자금 예탁 기관 역할을 합니다. 따라서 제3자 결제업체의 P2P 호스팅 사업은 허용되지 않는다는 점을 분명히 했습니다.
기존 제3자 결제업체의 P2P 보관 모델은 주로 투자자와 차용자가 각각 제3자 결제 플랫폼 시스템에 계좌를 개설해야 했고, 거래가 발생하면 자금이 직접 이체됐다. 차용자 계좌로의 이체는 중간에 플랫폼 레이어를 거치지 않기 때문에 사용자 계좌의 금액만 표시되면 실시간으로 출금 및 사용이 가능하다. 그러나 이 모델로 관리되는 자금은 실제로는 여전히 결제사의 지급준비금계좌에 예치되어 있고, 실제 전용 펀드계좌는 존재하지 않습니다.
최신 규제 문서인 'P2P 온라인 대출 위험 특별 정정 및 승인 작업에 관한 고시'(문서번호 57)에 따르면 P2P 플랫폼은 운영되기 전에 은행에 보관되어야 하며 엄격하게 운영됩니다. 요구 사항이 주어지며 보관 업무에 종사하는 은행은 중국 인터넷 금융 협회, 은행 및 기술 서비스 제공 업체의 합동 팀의 평가를 통과해야 함을 명확히 했습니다. 평가를 통과한 은행은 중국 인터넷 금융 협회의 예탁은행 화이트리스트에 등록됩니다. 평가에 통과하지 못하거나 신청하지 않은 은행은 은행 예금 업무를 수행할 수 없습니다. P2P 플랫폼에 연결된 예탁은행이 화이트리스트에 등록되지 않으면 내년 6월 플랫폼 등록을 통과할 수 없다.
현재 은행과 상호 금융 플랫폼 간의 은행 예금 협력 방식에는 은행 직결, 직접 예금, 공동 예금의 세 가지 방식이 있습니다. 직접 보관소와 직접 은행 연결이 더 규정을 준수하는 보관소 모델입니다. 공동예탁기관이 국가 규제 레드 라인에 포함된 주된 이유는 사용자 자금이 은행에 직접 도달하지 않고 동시에 사용자 자금과 그 흐름이 은행에 도달하기 전에 제3자에 의해 지불되어야 하기 때문입니다. 은행의 감독을 받지 않습니다.