중소기업은 중대형 기업에 비해 단일 융자 금액이 낮고, 기업이 더욱 분산되며, 단일 주체 위험도가 높다는 특징을 가지고 있습니다. 자금 조달의 어려움과 높은 비용이 현재의 주요 문제입니다. 20 17 년 말 현재 전국에 약 2800 만 개의 소기업 법인, 6200 만 가구의 자영업자가 있다. 이렇게 많은 소기업에 직면하여, 이 문제를 해결할 수 있는 효과적인 서비스 모델을 찾는 것이 시급하다.
상업 은행은 중소기업에 봉사하는 데 어려움을 겪고 있습니다.
현재 상업은행은 소기업에 서비스를 하는 데 많은 어려움을 겪고 있다.
높은 상업 비용과 높은 기회 비용. 소기업의 수가 많고 분포가 분산되어 있기 때문에 상업은행은 소소한 고객의 융자 요구를 충족하기 위해 많은 인력과 물력을 필요로 하며, 더 많은 계정 관리자가 새로운 고객을 발굴하고, 더 많은 데이터 분석과 네트워크 커버리지를 필요로 한다. 단일 마이크로고객의 융자액은 적고, 상업은행의 고객매니저는 소기업에게 654 만 38+0 만원을 주고, 대기업에게 1 억여 위안을 주며, 거의 같은 시간과 정력을 필요로 한다. 동시에, 단일 소기업의 융자 수익은 대기업보다 낮기 때문에 상업은행의 계정 관리자에게 소기업이 될 수 있는 기회 비용이 상대적으로 높다.
위험 식별이 어렵고 업무 효율이 낮다. 소기업은 규범성이 부족하고, 재정이 불투명하며, 자질이 떨어지고, 위험방지능력이 약하고, 정보가 비대칭적이며, 도덕적 위험이 있다. 기존의 중대형 기업 재무 분석을 통해 위험을 식별하고 양질의 중소기업 고객을 발굴하기가 어렵습니다. 동시에, 소기업의 단일 융자 수요는 낮고, 융자 적시성은 강하다. 상업은행이 전통적인 신용대출 프로세스를 사용하면 자체 비용이 증가하고 효율성이 낮아져 소기업의 정상적인 경영 회전율에 대한 제때 융자 요구를 충족시킬 수 없다.
상업 은행 서비스 중소기업 주요 모델
현재 우리나라 상업은행은 주로 오프라인 및 온라인 두 가지 모델로 소기업에 서비스를 하고 있다.
오프라인 모드에는' 군중 전술' 과' 신용공장' 이 포함된다.
군중 전술은 지역 작전에서만 사용된다. 소기업은 자연적으로 정보 비대칭과 도덕적 위험 문제가 있어 상업은행이 소기업의 위험을 식별하는 데 많은 비용이 든다. 중국 장쑤 () 성과 절강 () 일대의 민영경제가 발달하여 소기업이 비교적 활발하고 부계 관계가 농후하다. 몇 년 전, Tailong Bank 와 같은 강소성 및 절강 지역의 상업 은행은 지역 특성에 기반한 소규모 기업의 "군중 전술" 모델을 탐구했으며, 소규모 기업의 밀집 지역에 가까운 지역 계정 관리자를 대량으로 고용하여 소규모 기업에 봉사했습니다. 이러한 계정 관리자는 사회적 관계를 통해 중소기업의 실제 비즈니스 및 개인 정보 정보를 효과적으로 얻을 수 있으므로 상업 은행이 정보 비대칭을 줄이고 위험을 효과적으로 식별할 수 있습니다. 그러나 이 모델은 신용환경이 좋은 작은 지역에만 적용되며 인건비 투입이 높다. 대규모 사용은 과도한 운영 비용과 인건비를 증가시킬 수 있다.
"신용공장" 은 업무 효율을 높이고 기회 비용을 낮출 수 있다. 싱가폴 담마석이 동남아 소기업 신용업무 방면의 선진 경험을 참고하여, 중국의 일부 대형 상업은행 (예: 중국 건설은행, 중국은행 등) 은 모두' 신용공장' 모델을 채택하여 소기업을 서비스하였다. "신용 공장" 모드에서 계정 관리자는 고객을 유치하고 실사 연구를 수행합니다. 자동화된 "신용 공장" 은 신용 보고, 대출 후 검사 및 신용 승인을 완료하고, 계정 관리자의 기회 비용을 절감하고, 승인 효율성을 높이고, 고객의 적시 자금 조달 요구를 충족시킵니다.
온라인
온라인' 인터넷 금융' 모델은 고객 범위가 넓고 효율이 높다. 인터넷 기술과 빅 데이터 기술의 급속한 발전에 따라 많은 금융 기관들이 온라인' 인터넷 금융' 모델을 이용하여 고객의 융자 요구를 충족시키기 시작했다. 대형 상업은행은 자신이 축적한 데이터와 고객 자원에 의지하여 해당 온라인 금융 상품을 내놓았다. 온라인' 인터넷 금융' 모델은 지리적 제한을 타파할 수 있으며, 전국 각지의 고객은 은행 온라인 신고, 온라인 승인을 통해 융자를 완성할 수 있으며, 은행의 유치 능력을 높이고 고객의 제때 융자 요구를 충족시킬 수 있다.
대형 은행 소규모 마이크로 서비스 모드 선택
현재 대형 상업은행은 소기업을 서비스할 때 비용 절감, 위험 파악, 효율성 향상이라는 세 가지 주요 문제를 해결해야 한다. 기존 오프라인' 인파 전술' 모델,' 신용공장' 모델, 온라인' 인터넷 금융' 모델 분석을 통해 대형 상업은행은 오프라인' 신용공장' 과 온라인' 인터넷금융' 의 이중 중첩 모델을 활용해 중소기업의 융자 요구를 충족시켜야 한다고 생각한다.
오프라인' 신용공장' 모델은 기회 비용을 절감하고 업무 효율성을 높이며 654.38+0 만원 이상의 소규모 고객의 융자 요구를 충족시킬 수 있다. 중국건설은행, 중국은행 등 대형 상업은행이' 신용대출공장' 모델을 이용해 소기업을 서비스하며 어느 정도 성과를 거두었다. "신용 공장" 은 계정 관리자가 소기업을 발전시킬 수 있는 기회 비용을 절감하고, 계정 관리자가 큰 고객이 되는 동시에 소규모 고객을 지원하고 업무 적극성을 높일 수 있도록 합니다. 동시에,' 신용공장' 에 신용승인자와 위험감시원을 내장하면 소기업의 신용승인 효율을 높이고 적시에 융자 서비스를 받을 수 있다. 오프라인' 신용공장' 모델은 인력과 지역 운영으로 제한되어 대량의 소규모 고객의 융자 요구를 충족시킬 수 없다. 654.38+0 만원 이상의 소액 고객에 대한 효율성 이점이 있지만, 654.38+0 만원 이하의 소규모 고객에 대해서는 자금 조달 요구를 충족하기 어렵다. 따라서 더 많은 소규모 고객의 자금 조달 요구를 더 잘 충족하기 위해 다른 모델이 필요합니다.
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