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우리나라 보험업의 20 년 발전을 살펴보면 객관적으로 중국 보험시장은 아직 초급 발전 단계에 있으며, 주로 다음과 같은 여러 방면에서 나타난다. 첫째, 중국 보험 시장은 기본적으로 일종의 과점 독점에 처해 있다. 둘째, 중국 보험업의 발전은 아직 낮은 수준에 있다. 셋째, 중국 보험 시장의 구조적 분포가 고르지 않다. 넷째, 중국 보험업의 전문 경영 수준은 아직 높지 않다. 다섯째, 보험 시장은 아직 완전한 체계를 형성하지 못했다. 여섯째, 재보험 시장의 발전 지연과 보험 감독이 시급히 강화되어야 한다.
우리나라 보험업의 20 년 발전을 살펴보면 객관적으로 중국 보험시장은 아직 초급 발전 단계에 있으며, 주로 다음과 같은 여러 방면에서 나타난다.
첫째, 중국 보험시장은 기본적으로 일종의 과점 독점에 처해 있다. 중국의 현재 보험 시장 상황을 분석한 결과, 중국 인민보험회사, 중국 생명보험회사, 중국 핑안 보험회사, 중국 태평양보험회사 4 대 보험회사가 현재 중국 보험 시장 점유율의 96% 를 차지하고 있다. 그 중 국유독자인 인보, 중국인생명은 보험시장 점유율의 거의 70% 를 차지한다. 중국 생명은 생명보험 시장 점유율의 77%, 인보는 산보험 시장의 78% 를 차지한다. 자동차 보험 시장 중 중국 인민보험회사 일가만이 82% 를 차지한다. 이는 중국 보험시장이 초보적으로 경쟁의 구도를 형성했지만 국유독자보험회사로 시장을 독점하는 국면, 특히 소수의 보험회사 과점 시장의 국면이 현재 중국 보험시장의 특징 중 하나라는 뜻이다.
둘째, 중국 보험업의 발전은 아직 낮은 수준에 있다. 보험업 발전의 법칙에 따르면 보험료 수입은 일반적으로 그해 국내총생산의 3 ~ 5% 를 차지한다. 현재 서구 선진국에서 연간 보험료 수입은 일반적으로 자국 국내총생산의 8 ~ 10% 정도를 차지하고 있으며, 우리나라 1998 년 보험료 총수입은 국내총생산의 약 1.5% 에 불과하며 세계 랭킹은 70 위다. 1 인당 보험료로 계산하면 인민폐 100 위안에 불과한데, 보험업무 회복 초기보다 1 인당 인민폐 10 위안 미만이 크게 변했지만 여전히 세계 랭킹 80 위 안팎이다. 물론, 우리는 서구 선진국의 1 인당 보험료 2000 달러 이상의 수준에 도달해야 한다. 전반적으로 우리 경제는 아직 발달하지 못하고 1 인당 소득 수준은 낮지만, 완벽한 시장경제체계를 구축하는 과정에서 중국인의 보험의식과 투자의식은 한 단계 더 높아져야 한다는 설명이기 때문이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 경제명언) (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 경제명언)
셋째, 중국 보험시장 구조의 분포가 불균형하다. 현재 중국 보험회사 기관의 분포로 볼 때, 30 개 중외보험회사의 본사는 기본적으로 베이징과 중국 연해도시에 설치되어 있다. 보험회사 지사는 대륙에 보편적으로 설립되었지만 인구 밀도가 높고 경제가 발달한 지역과 도시에 주로 집중돼 보험시장 발육 불균형이 빚어지고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 보험사, 보험사, 보험사, 보험사, 보험사, 보험사, 보험사) 이런 분포의 불균형은 중국 보험업의 장기 발전에 불리하다. 특히 외자회사와 합자회사는 대륙 보험회사 총수의 56.7% 를 차지했지만 연해와 선진 도시에 100% 분포되어 있고 곳곳에 지사가 없기 때문에 시장 점유율은 0.69% 에 불과하다.
넷째, 중국 보험업의 전문 경영 수준은 아직 높지 않다. 방방형 경영과 판매 방식이 단일하고, 제품 구조가 간단하고 공급이 부족하며, 전문가 부족이 경영 수준이 낮은 두드러진 특징이다. 현재 각 보험회사가 이미 개발하고 판매한 제품 생명보험 상품의 품종은 적지 않지만, 제품 구조가 비슷하고 보험 책임이 부족하다는 것은 업계 인사들의 보편적인 외침이다. 중국 보험 종사자 중 실제로 시스템 보험 전문 교육을 받았고 보험 전문 수준이 있는 보험 전문가는 30% 미만이다. 그 중 국제보험 시장과 정산과 컴퓨터 기술을 모두 아는 고급 인재는 모봉비늘각이다. 이는 현재 중국 보험 경영 수준이 아직 초급 발전 단계에 있다는 것을 보여준다.
다섯째, 보험시장은 아직 완전한 체계를 형성하지 못했다. 현재 중국 보험 시장은 상대적으로 두 개의 큰 중간이 작다. 즉, 보험 주체와 보험 시장이 빠르게 발전하고 있고 중개기구의 발전이 더디다는 것이다.
지금까지 규정 절차에 따라 정식으로 비준된 전문보험회사는 9 곳, 소속사 3 곳뿐이었다.
여섯째, 재보험 시장의 발전 지연과 보험 규제가 시급히 강화되어야 한다. 10 여 년 동안 우리나라는 직접보험시장의 건설을 중시하고 재보험시장의 육성을 소홀히 하여 국내 보험인이 부담하는 위험을 제대로 처리할 수 없게 되었으며, 분보계획이 부적절하게 안배되어 종종 손실을 초래하였다. 동업 간 신뢰가 부족하고 재보험 행위가 규범적이지 않아 외화 보험 업무가 지나치게 외국 재보험 시장에 의존하고 있다. 동시에, 우리나라는 보험감독에 대해 정당한 중시를 받지 못했고, 보험감독기관의 건설과 감독력은 보험업의 발전과 큰 차이가 있었다. 현재는 기본적으로 수동적인 규제 상태에 있으며, 규제 업무의 과학성, 체계성, 예견성이 부족하다. 보험업계의 안정적인 상환능력, 자산부채의 질, 재보험 배치 등 중요한 방면에 대한 규제력이 부족하다. 법률 법규 건설 방면에 관해서는 엄밀하고 완벽한 법률법규가 부족하다.
시장경제발전의 일반법과 최근 20 년간 우리나라 보험업 발전의 실태에 따라 향후 10 년 안에 우리나라 보험업계가 다음과 같은 발전 추세를 보일 것으로 예상된다.
보험 시장 체계화. 시장 아키텍처로 볼 때, 원래 보험 시장은 크고 재보험 시장은 작다. 시장 발전이 매우 빠르다. 감독과 법규의 발전이 더디고, 보험 중개인이 혼란스럽고, 위반대리가 심하며, 권력 운영, 공식 통제가 각 보험 주체를 시장에서 불평등한 위치에 놓게 한다. 1995 년' 보험법' 공포 시행, 특히 1998 년 11 월 중국보감회 설립 이후 중국 보험시장체계를 건설하고 보완하는 속도가 빨라지고 있다. 체계가 완전하고, 종류가 완비되고, 법규가 건전한 중국 보험시장체계가 수립되고 있다.
경영 업무 전문화. 전문 경영 수준의 경우, 특히 국제전문보험회사에 비해 우리나라 보험전문경영수준은 여전히 낮으며, 선진국은 산보험과 생명보험 분야 내에 전문회사가 있다. 예를 들면 화재보험을 전문으로 하는 회사, 건강보험회사, 자동차보험을 전문으로 하는 회사, 농업보험을 전문으로 하는 회사 등이 있다. 우리나라 보험체제 개혁이 심화됨에 따라 수출신용보험과 농업보험 등 정책적 보험업무가 상업보험회사에서 분리되어 국가가 전문 정책보험회사를 설립하는 동시에 앞으로 몇 년 동안 화재보험이나 자동차보험업무와 같은 전문경영보험회사를 설립할 것이다.
시장 경쟁이 질서 정연하다. 최근 몇 년 동안, 중국 보험 시장은 심각한 무질서화 경쟁 상황에 처해 있다. 그 결과 보험인의 이익도 해치고 소비자의 이익도 해치고 보험시장 질서를 어지럽히고 있다. 1997 년부터 인민은행은 대리인을 정비하여 항공의보험, 자동차보험의 환불, 수수료, 보험시장을 대대적으로 정비했다. 많은 위법 행위가 제지되고, 중국이 보증했다. 최근 중국 보감회 주석인 마영위는 보험감독 강화를 위한 완벽한 업무 구상을 제시했다. 이는 보험기관 내부통제제도 건설 강화, 보험업계의 자기구속 메커니즘 강화, 체제개혁 심화, 보험법규 개선, 보험기구 체계와 운영 메커니즘 개선, 보험감독 강화, 경영위험 예방 및 해소 등이다.
보험 상품의 품격화. 우리나라 경제개혁이 더욱 심화됨에 따라 상업보험은 더욱 인심을 깊어지게 될 것이며, 기업과 주민은 점차 보험의식을 높이는 동시에 보험에 대한 선택의식도 부단히 높아지고, 보험 수요는 다양화와 전문화 추세를 보이고 있다. 그들은 자신의 이익과 필요에서 출발하여 신중하게 선택했다. 이런 성숙한 시장에서는 제품이 시장을 점유해야 하는 것은 브랜드+가격+서비스에만 의존할 수 있다. 이것이 바로 품격화다. 보험 상품의 품격화에 관한 한, 여기에는 이익 보장 기능이나 투자 기능, 저축 기능 또는 제품의 조합뿐만 아니라 가격 수준과 서비스 수준도 포함되어 있다. 보험 상품 가격은 규정된 변동 범위 내에서도 시장화를 실시할 것이다. 명품 제품+합리적인 가격+특색 서비스는 미래 보험시장 경쟁의 브레이크가 될 것으로 예상된다.
보험 제도 혁신.
현재의 상황으로 볼 때, 우리나라의 보험 혁신은 비록 다소 발전했지만, 여전히 낙후되어 적극적으로 보험 혁신을 전개하는 것은 역사 발전의 조류이자 우리나라 보험업의 변화와 발전을 촉진하는 중요한 힘이다. 우리나라의 구체적인 상황에 따르면 우리나라의 보험 혁신 내용은 주로 제품 개발, 마케팅 방식, 업무관리, 조직기관, 전자기술, 서비스 내용, 고용제도, 분배제도, 인센티브 등 방면의 혁신을 포함한다. 상술한 내용의 혁신을 통해 우리나라 민족보험업의 발전을 촉진하여 국내보험회사가 외국보험회사와의 경쟁에서 무패의 땅에 서게 하였다.
경영 관리 집약화. 시장 경쟁이 갈수록 치열해지는 배경에서 국내 보험사들은 규모 확대와 시장 선점에만 치중하는 폐단을 의식했고, 효과형 길을 찾아 내포형 집약화 발전을 추구하고 경제효과 극대화를 추구하고 있다. 한편으로는 자금 관리, 비용 관리, 인적 자원 관리, 경영 위험 관리 및 기술 혁신을 강화함으로써 집중적인 경영 관리를 실현합니다. 한편 국내 자본시장이 점차 개선되고 보험자금 운용 정책이 점차 완화되면서 대량의 준비금으로 형성된 거액의 자금을 직접 또는 간접 채널을 통해 부동산, 주식, 각종 채권에 투자하여 투자 다원을 실현하여 경제효과를 높이는 목적을 달성했다.
산업 발전 국제화. 글로벌 경제통합의 대세에 따라 우리나라 보험업계와 국제접목은 필수적이다. 우리나라가 WTO 에 가입하면서 우리나라가 보험시장 개방을 가속화하고 외자보험회사 자본투자를 받는 동시에 중자보험회사도 외국으로 지사를 설립하고 업무를 전개하거나 외국보험회사의 주식을 구입하거나 외국보험회사를 인수하기도 한다. 보험 개척에서 원자력, 위성 발사, 석유 개발 등 하이테크 보험종을 적극 발전시키고, 업무경영에서는 재보험을 분담하거나 국내외 회사 상호 대리 등을 통해 국제보험 (재보험) 시장과의 기술협력과 업무협력을 강화해 국제보험업무를 적극 전개하고 있다.
실무자 전문화. 국내외 피어 경쟁의 맥락에서 객관적으로 보험 종사자에게 더 높은 요구를 하고, 각 상업보험회사는 인재 양성에 더 많은 관심을 기울일 것이며, 국내 보험 업무 발전에 적응하는 데 필요한 핵보험사, 핵배상사, 보험사, 전문 인력을 양성하고, 국제보험 관행에 정통하고 국제보험시장 경쟁에 참여하는 외향적 인재를 양성해야 한다. 그래야만 경쟁에서 무패의 땅에 서서 성장할 수 있다.