농촌신용협동조합 시험 경제금융전문시험 금융기초
1. 소비자신용에 관한 기초지식
(1) 소비자신용의 개념
신용소비라고도 하는 소비자신용은 높은 소비자가격과 소비자 구매부족 문제를 해결하기 위해 상업은행이나 농어촌신용협동조합이 개인소비자에게 내구소비재 구매 또는 기타 소비지원을 위해 제공하는 대출을 의미합니다. 힘. 예를 들어, 자동차를 구입하기 위해 은행이나 농어촌 신용협동조합에서 대출을 받는 것은 일종의 소비자 신용입니다.
소비자 신용은 특별한 신용 형태로서 비교할 수 없는 장점을 가지고 있습니다. 요약하면 두 가지 주요 사항이 있습니다. 첫째, 소비자에게 큰 혜택을 줍니다. 내일의 돈을 사용하여 오늘의 축복을 누리십시오. 둘째, 소비자 신용은 은행에도 막대한 이익을 가져다줍니다. 신용 소비는 서구 국가에서 매우 발달되어 있습니다. 예를 들어 미국에서는 주민 소비의 3분의 1이 대출을 통해 실현되고 있으며, 1992년 현재 미국의 대출 잔액은 전체 은행 대출의 약 25%를 차지한다. 소비 모델로서 소비자 신용이 많은 국가에서 인기를 얻고 있음을 알 수 있습니다.
서방 국가에 비해 우리나라의 소비자 신용은 아직 매우 낙후되어 있습니다. 이는 사람들의 생활 수준 향상을 어느 정도 방해했습니다. 소비자신용이 발전함에 따라 중국 주민들은 소비자신용을 이용해 자동차, 주택 등 내구소비재를 구매할 수 있게 되었고, 이로써 생활수준이 크게 향상되었다. 그러므로 소비자신용을 발전시키는 것은 국가와 국민 모두에게 이익이 되는 좋은 일입니다.
현재 우리나라 상황으로 볼 때 소비자 신용 개발은 충분히 가능합니다.
1. 소비자 개념은 지속적으로 업데이트되며 이는 소비자 신용 개발을 위한 전제 조건을 만듭니다. 전통적인 개념은 "음식을 희생해서 먹는 것"은 일종의 "탕자" 행위이며 용납될 수 없다는 것입니다. 그러나 시장 경제가 점진적으로 발전하면서 이 개념은 큰 영향을 받고 있습니다. 노인들에 비해 젊은이들은 더 성숙한 소비 개념을 가지고 있으며 소비를 위해 돈을 빌리는 새로운 모델을 받아들일 가능성이 더 높습니다. 시장 경제 상황에서는 자금 조달이 정상입니다. 귀하가 기업이든 개인이든 관계없이 사용 가능한 모든 자금을 활용해야 합니다. 우리나라가 이미 상당한 수의 성숙한 소비자를 보유하고 있기 때문에 소비자신용발전의 견고한 기반을 마련하였습니다.
2. 금융개혁이 심화됨에 따라 상업은행은 소비자신용업무를 수행하는 경향이 점점 더 커지고 있습니다. 1999년 3월, 중국인민은행은 '개인소비신용 발전에 관한 지도의견'을 발표했다. 이 조치가 도입되자마자 주요 시중은행들은 모두 이 좋은 정책을 잘 활용해 소비자들에게 더 많은 선택권을 제공하겠다고 밝혔습니다. 우리 모두 알고 있듯이 우리나라의 상업은행에는 공통적인 문제가 있습니다. 부실채권 비율이 상대적으로 높고 재정적 위험도 더 크다는 것입니다. 금융 위험을 방지하고 신용 구조를 최적화하기 위해 상업 은행은 주로 소비자 신용 차용자가 개인이므로 대출 위험이 매우 작기 때문에 소비자 신용을 목표로 삼았습니다. 또한 소비자 신용을 통해 은행과 고객 간의 관계를 닫을 수 있어 더 많은 예금을 확보하는 데 도움이 됩니다. 위의 고려사항을 토대로 상업은행은 소비자 신용 발전에 박차를 가해 왔습니다. 1998년 말 중국건설은행의 주택대출 잔액은 450억 위안에 이르렀습니다. 829억 위안에 달한다. 시중은행의 적극적인 참여로 인해 소비자신용 발전에 대한 전망은 밝을 것으로 예상할 수 있다.
3. 우리나라의 시장 상황으로 볼 때 소비자 신용을 발전시키는 것도 가능합니다. 많은 경제학자들은 향후 5~10년 동안 소비자 신용이 크게 발전할 것이라고 예측합니다. 서구 국가의 소비자 신용은 은행업의 20%를 차지하는 반면, 우리 나라에서는 이 수치가 1% 미만으로 우리 나라의 소비자 신용이 엄청난 발전 잠재력을 가지고 있음을 보여줍니다. 중국 주민은 예금잔고가 7조 위안에 달하고 주식, 채권, 기타 금융자산도 상당수 보유하고 있어 주택과 자동차를 구입할 수 있는 경제적 여력이 있다고 할 수 있다. 우리나라 농촌은 광대한 시장입니다. 은행이 농기계에 대한 소비자신용사업을 한다면 반드시 농민들의 환영을 받을 것입니다. 9억 농민의 신용 열풍이 터지면 무한한 사업 기회를 얻게 될 것입니다.
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우리나라는 소비자 신용이 발전하기에 좋은 조건을 갖추고 있음을 보는 것은 어렵지 않습니다. 합리적인 지도와 감독이 강화된다면 우리나라의 소비자신용은 건전하고 질서있게 발전할 수 있으며 대다수 국민은 반드시 소비자신용의 혜택을 받게 될 것입니다.
(2) 소비자 신용에는 어떤 유형이 있나요?
주택, 자동차, 내구 소비재, 관광, 교육 등 다양한 유형의 소비자 신용이 있습니다. 대출 목적에 따라 소비자 신용을 다음 범주로 나눌 수 있습니다:
1. 주택담보대출
주택담보대출이란 주택 구매자가 계약금을 지불한 후 은행이 대신 잔금을 지불하고 주택 구매자가 은행에 대출금을 분할 상환하는 것을 의미합니다. 주택 구입자가 은행에 제공하는 대출 보증은 새로 구입한 주택의 재산권입니다. 예: Zhang은 100,000위안 가치의 집을 마음에 들어했지만 Zhang은 50,000위안만 가지고 있습니다. 따라서 그는 은행으로부터 5년 만기로 5만 위안의 대출을 신청할 수 있다. 집을 구입한 후 장씨의 대출에 대한 보증으로 집의 재산 증명서를 은행에 보관합니다. 그러자 장 씨는 은행 대출금 1만 위안을 매년(이자 요인을 고려하지 않고) 갚고 5년 만에 갚는다. 주택담보대출 상환은 균등 분할 상환과 증분 상환의 두 가지 형태로 이루어집니다. 정상적인 상황에서 대출 기관은 매년 동일한 금액의 대출금을 은행에 상환해야 하며, 이를 균등 상환이라고 합니다. 상환액 증가 대출은 젊은 사람들을 위해 설계되었습니다. 은행은 차용인에 대한 이자율을 설정하고 시간이 지남에 따라 차용인은 대출금을 점점 더 많이 상환해야 합니다.
2. 할부금
할부금은 대출기관이 내구소비재 구매에 대한 원리금을 분할지급하는 것을 말한다. 일반적으로 이러한 유형의 크레딧은 주로 자동차 구입에 사용됩니다. 할부대출도 두 가지로 나뉘는데, 하나는 소비자가 은행에 직접 대출을 신청한 후 매년 상환하는 직접대출이다. 두 번째는 간접대출이다. 구체적인 작동 절차는 예를 통해 설명됩니다. Zhang은 자동차를 사고 싶었지만 충분한 자금이 없었습니다. 자동차 판매자는 Zhang이 자신의 자동차를 구입할 수 있도록 은행에 대출을 신청하는 것을 돕기로 결정했습니다. 장씨는 대출을 신청한 뒤 자동차를 구입했고, 장씨는 대출금을 은행에 갚았다. 장씨가 대출금을 상환하지 않을 경우 자동차 판매자가 상환 책임을 지게 된다. 간접대출과 직접대출의 가장 큰 차이점은 간접대출의 보증인이 자동차 딜러라는 점입니다.
3． 일시불 대출
은행은 개인의 대출 수요가 일시적이고 대출금이 곧 상환될 때 일시불 대출을 제공합니다. 예를 들어, Zhang은 오래된 집을 팔고 새 집을 사고 싶어하는데, 오래된 집은 10만 위안에 팔 수 있지만 새 집을 사려면 20만 위안이 필요하고 그 중 새 집에 대한 계약금은 10만 위안입니다. 이런 방법으로 장 씨는 낡은 집이 팔리기 전에 은행에 일회성 10만 위안 대출을 신청할 수 있다. 그런 다음 $100,000를 계약금으로 사용하여 새 주택을 구입하세요. 일정 기간이 지난 후, 오래된 집은 팔렸고, 장 씨는 10만 위안을 받았고, 이는 은행 대출금을 갚는 데 사용되었습니다. 이 대출 사업에서 장 씨는 자신이 살던 집의 재산권을 담보로 삼았습니다.
4． 역모기지
이것은 노인들을 위해 고안된 소비자 신용 형태입니다. 노인들이 평생 저축한 돈을 사용해 집을 구입한 후에는 손에 남는 저축이 거의 없습니다. 그러나 노인들은 의료비, 생활비 등 높은 소비지출에 직면해 있다. 이 경우 사람들은 생계를 꾸릴 수 없습니다. 따라서 노인들은 은행에 대출을 신청할 수 있다. 은행은 일반적으로 노인들의 생활 수준을 유지하기 위해 매월 고정 대출을 제공합니다. 노인이 세상을 떠난 후, 은행은 대출금을 상환하기 위해 그들의 재산을 경매할 수 있습니다.
우리나라에서는 소비자신용사업을 시작한 이래로 새로운 유형의 소비자신용 도입에 많은 관심을 기울여 왔습니다. 예를 들어, 일부 은행에서는 개인주택대출, 개인자동차소비대출, 개인고액내구소비재대출, 개인소액보증서담보대출을 출시하였고, 국민학자금대출, 개인종합소비대출, 개인종합소비대출 등을 잇달아 출시하였습니다. 개인주택장식대출, 여행대출, 개인소액단기신용대출, 개인상업주택대출 등
(3) 은행과 신용협동조합이 소비자 대출을 발행하는 이유
소비자 대출은 은행이나 농촌 신용협동조합에서 소비 수요를 조정하고 생산 발전을 촉진하며 자본 회전율을 가속화하는 데 사용됩니다. 확장 신용 서비스 분야에서 은행이나 농촌 신용협동조합이 발행하는 대출입니다. 주로 주택저축·대출과 내구소비재 저축·대출이 포함된다.
1. 은행이나 농어촌신용협동조합이 소비자대출을 발행하는 첫 번째 이유는 소비자 수요를 규제할 수 있기 때문이다. 사람들의 소비 과정에서 이러한 상황이 자주 발생합니다. 일부 사람들의 특정 소비재에 대한 수요는 소득과 소비재 구매 시점에 따라 다릅니다. 소비자 대출 형태의 은행이나 농촌 신용협동조합의 임시 조정은 특정 소비재, 특히 내구성 소비재에 대한 일부 사람들의 요구를 충족할 수 있습니다.
2. 생산과 소비를 촉진하고 자본 회전율을 가속화할 수 있습니다. 사회적 재생산 과정에서 생산과 마케팅 사이에는 항상 모순이 있고, 과잉 재고나 품절 제품 사이에는 모순이 존재합니다. 소비자 대출을 발행함으로써 구매력 부족으로 인해 일시적으로 판매가 어려운 특정 내구 소비재를 조기 판매하도록 촉진할 수 있습니다. 이는 소비자의 욕구를 충족시키는 데 도움이 될 뿐만 아니라 기업이 지속적인 생산 및 조직을 조직하는 데 도움이 됩니다. 자본회전율을 가속화합니다.
3. 은행이나 농촌신용협동조합은 소비자대출을 처리함으로써 은행신용분야를 확대하고 은행신용의 역할을 더욱 잘 수행하여 상업신용과 민간자유대출을 옳게 지도하고 고리대금업에 효과적으로 저항하며 대출금 문제를 해결하는데 도움이 된다. 일부 기업 및 단위의 민간 차입. 공공 자금의 부패.
(4) 소비자 신용 방법 설계
현재 여러 은행에서 다양한 형태의 개인 소비 대출을 출시했습니다. 주택 구입을 위한 주택 대출, 장식용 장식 대출을 신청할 수 있습니다. , 가정장식용 장식대출 자동차용 개인자동차구매대출, 가전제품, 가구 등 대형 내구소비재 구매시 내구소비재대출, 관광대출을 신청하실 수 있습니다. 여행의 경우 유학을 위한 학자금 대출 등을 신청할 수 있습니다. 은행에서는 이러한 지정대출 외에 불특정 개인종합소비자대출도 제공하고 있습니다. 개인의 경우 이 대출은 매우 비용 효율적입니다. 개인 내구소비재 대출을 예로 들면, 1년 이자율을 "월 균등 분할"로 상환한다고 가정합니다. 이번 달은 다음 달에 차감하는 방식으로, 실제로는 소액으로 빌려서 갚는 방식이다. 결국 실제 연 이자율은 3.7% 정도인데, 이는 예금 이자와 거의 같다.
이 밖에도 각 은행에서는 개인예금증서 소액 질권대출을 제공하고 있다. 이전 규정에 따르면 대출 시작점은 5,000위안이고 최대 100,000위안을 초과할 수 없습니다. 각 대출은 담보(예금 증서) 액면가의 80%를 초과하지 않습니다. 중국 인민은행은 개인 정기예금 담보대출 관련 사항을 조정했습니다. 첫째, 100,000위안 한도를 폐지하고 소액 담보대출을 폐지했습니다. '소액' 라벨, 둘째, 대출 비율을 80%에서 90%로 높여 고객의 자금 요구를 더 잘 충족할 수 있습니다. 최근 교통은행도 국민 편의를 위해 두 가지 대책을 내놨다. 첫째, 은행 본점의 개인 담보대출 대출을 각종 저축처에서 자유화해 고객들이 인근에서 개인대출을 신청할 수 있도록 했다. 둘째, 이 사업에 대한 개인 모기지 대출 신청은 계속해서 허용됩니다.
그 밖에도 다양한 개인 대출 방법이 있는데, 간단히 소개하자면 다음과 같습니다.
1. 보험담보대출
생명보험은 납입기간이 길고 일반적으로 보험료를 균등하게 납부하기 때문에 일정기간 보험료를 납입하면 일정액의 현금가치가 적립되어 보험금이 지급됩니다. 보유자는 보험을 이용하여 현금 가치를 담보로 사용하여 은행에서 빌릴 수 있습니다. 본 대출은 별도의 신용카드나 보증이 필요하지 않으며, 현금이나 이체로 가능합니다. 대출이 만료된 후에도 해당 갱신 서비스를 제공받을 수 있습니다.
2. 신용카드 당좌대출 대출
현재 많은 은행들이 당좌대월 기능을 갖춘 신용카드나 준신용카드를 출시하여 소비나 현금인출을 위한 당좌인월을 허용하고 있습니다. 소비자의 신용 상태에 따라 골드 카드의 최대 당좌 차월 한도는 50,000위안이고, 월 당좌 차월 잔액은 10만 위안 또는 종합 신용 한도의 3%를 초과할 수 없으며 개인 일반 카드의 최대 당좌 차월 한도는 20,000위안입니다. , 월 당좌대월 잔액은 50,000위안을 초과할 수 없습니다.
3. 증서형 국고채 담보대출
재무부가 1999년부터 발행한 아직 만기가 지나지 않은 증서형 국고채로 주민이 가입은행에 대출을 신청할 수 있다.
대출금액은 5,000위안이며, 대출금은 담보액면가의 90%를 초과할 수 없으며, 대출이자율은 동일등급 법정대출이자율을 기준으로 합니다. 대출기간이 6개월 미만인 경우 대출이자율은 6개월로 결정됩니다. 대출금이 연체되어 1개월 이내에 상환되지 않을 경우, 은행은 연체일로부터 법정 벌금 이자율에 따라 차용인에게 벌금 이자를 부과합니다. 질권이 부여된 국고채를 처분하고 대출금을 상환할 수 있는 권리.
4. 전당포 대출
전당포 대출은 실물을 담보로 하여 금융기관으로부터 대출을 연장·보완하는 형태로 임시 대출을 받는 금융 방식이다. 같은 기간 은행 대출 금리보다 높지만, 자금 조달이 절실한 이들에게 간편하고 편리한 자금조달 방법이다. 담보물 범위에는 금은 장신구, 골동품 서예 및 그림, 유가증권, 가전제품, 자동차, 의류 및 기타 개인 재산이 포함됩니다. 전당포는 일반적으로 담보 상품의 현재 시장 소매 가격의 50~80%를 기준으로 평가합니다. 담보 상품이 만료 시 상환될 수 없는 경우 대출이 갱신될 수 있습니다.
요컨대 21세기 지식사회, 정보사회의 조류에 직면하여 우리는 개념을 바꾸고 신용소비를 옹호하며 과거의 '저축, 소비, 저축'이라는 단일 소비 방식을 바꿔야 하며, 그리고 '대출과 소비'를 적극적으로 시도해야 합니다. '빚을 갚기 위해 돈을 저축하는' 새로운 소비 방식은 금융 상품을 잘 사용한다는 인식을 함양하고 점차적으로 소비자 신용 수준을 향상시켜야 합니다.
신용은 장래에 물건이나 금전의 상환을 요구하는 권리입니다. 신용이란 소유권 변경 없이 상환 및 이자 지급을 조건으로 하는 상품 또는 통화의 일시적 이전을 의미합니다.
2. 금융기관 시스템의 개념과 구성
한 국가의 금융기관의 구성과 상호 연결된 전체를 금융기관 시스템이라고 한다. 시장경제 국가의 대부분의 금융기관 체계는 중앙은행을 핵심으로 하고, 상업은행을 주체로 하며, 비은행 금융기관을 중요한 구성요소로 하고 있다. 우리나라는 시장경제를 확립하는 과정에서 중국인민은행(중앙은행)을 핵심으로, 상업은행을 주체로, 증권, 보험, 보험 등 비은행 금융기관을 중심으로 한 금융기관 체제를 형성해왔습니다. 공존하고 함께 일한다는 것을 신뢰합니다.
금융기관 시스템에는 은행 금융기관과 비은행 금융기관의 두 가지 범주가 있습니다. 일반적으로 은행 금융 기관이 지배적입니다.
은행은 시중은행, 중앙은행, 전문은행의 세 가지 유형으로 나눌 수 있습니다. 세 가지 유형의 은행이 현대 은행 시스템을 구성합니다. 상업은행은 각종 예금, 대출, 환전 업무를 취급하며 금융기관 시스템의 주체이다. 중앙은행은 상업은행을 기반으로 발전한 국가의 금융관리기관으로 '발권은행', '국가의 은행', '은행의 은행'으로 알려져 있다. 전문은행은 투자은행, 부동산담보대출은행, 개발은행, 저축은행, 수출입은행 등 특정 업무에 집중하여 특화된 금융서비스를 제공하는 은행입니다. 전문은행은 전문성이 뛰어나고 업무범위가 좁은 것이 특징입니다.
비은행 금융기관은 전체 금융기관 시스템의 중요한 부분을 차지하고 있으며, 이들의 발전 정도는 일반적으로 국가 금융 시스템의 성숙도를 나타내는 중요한 지표이다. 비은행 금융기관은 자금을 흡수하여 특정 방식으로 사용하고, 이를 통해 수익을 창출합니다. 비은행 금융기관으로는 증권회사, 보험회사, 신탁회사, 리스회사, 소비자신용기관, 금융회사 등이 있습니다.
금융 시스템의 구조는 끊임없이 변화하고 있습니다. 오랫동안 대부분의 국가의 금융기관 시스템에서는 상업은행과 비은행 금융기관 간의 사업분리가 이루어져 왔습니다. 예를 들어, 미국, 영국 및 기타 국가에서는 사업분할 모델을 채택했습니다. 1930년대 이후에는 일반은행업을 신탁업과 증권업으로 분리한 것이 특징이다. 1980년대 이후 금융기관의 개별사업모델은 점차 무너지고, 사업의 중복이 계속되며, 다양한 금융기관 간의 본래의 차이는 점점 더 좁아지고, 종합적인 운영과 다각적인 발전의 추세가 점점 더 뚜렷해지고 있습니다.
3. 은행금융기관과 비은행금융기관의 비교
은행금융기관과 비은행금융기관*** 모두 국가의 금융기관 시스템을 구성하며, 그 중 은행 금융기관이 지배적이다.
1. 은행 금융기관과 비은행 금융기관의 가장 큰 유사점
은행 금융기관과 비은행 금융기관의 가장 큰 유사점은 두 금융기관 모두 자금을 흡수한다는 점이다. 특정 채널을 통해 자금을 특정 방식으로 사용하여 이익을 사업 목적으로 삼고, 화폐자본 사업을 처리하여 경제 운영에 자금을 조달하는 역할을 합니다.
2. 은행 금융기관과 비은행 금융기관의 차이점
둘 사이의 차이점은 주로 다음과 같이 나타납니다.
(1) 다양한 방식 자금 조달 . 은행 금융기관은 예금을 받아 자금을 조달하고, 비은행 금융기관은 비예금 형태로 자금을 조달한다.
(2) 개업한 사업체가 다릅니다. 은행권 금융기관의 주요 업무는 예금 및 대출업인 반면, 비은행 금융기관의 업무방식은 다양하고 전문화되어 있습니다. 예를 들어 증권회사는 주로 주식, 채권, 선물투자업을 영위하고, 보험회사는 주로 영위하고 있습니다. 보험업에서는 신탁회사가 신탁업을 영위하고, 리스회사는 주로 리스업을 영위하고 있습니다.
(3) 금융 거래에서 다양한 역할. 은행은 업무상 채무자이자 채권자이지만, 비은행 금융기관의 거래 역할은 더욱 복잡합니다. 예를 들어 보험사는 주로 보험사 역할을 하고, 증권사는 주로 대리인 및 중개인 역할을 하며, 신탁회사는 주로 수탁자 역할을 합니다. .
은행 금융 기관과 비은행 금융 기관은 모두 경제 금융 기관 시스템의 중요한 구성 요소입니다. 둘 다 사회에 포괄적이고 완전한 금융 서비스를 제공합니다. 은행 금융 기관은 전체 금융 기관 시스템에서 지배적인 역할을 하고 있으며, 비은행 금융 기관의 존재는 금융 서비스를 풍부하게 하고 현대 경제의 다양한 금융 수요를 완벽하게 충족시킵니다. 요컨대 은행금융기관이 잘 운영되는지 여부는 금융기관 시스템의 안정성과 관련이 있으며, 비은행 금융기관의 번영은 국가 금융기관 시스템의 발전수준을 나타내는 중요한 지표이다.