원리금 동일액과 원금 동일액은 서로 다른 상환 방법이지만, 그 차이가 매우 큽니다. 그렇다면 문제는 가장 저렴한 상환 방법을 선택하는 방법입니다.
주택 구매자에게는 두 가지 방법의 차이가 매우 다른 결과를 낳습니다. 균등 원금 상환은 상환 압력을 빠르게 줄이고 구매자가 이자로 지출하는 돈을 줄일 수 있습니다. 그러나 조기 상환은 매우 고통스럽기 때문에 원리금 균등 상환을 선택하는 사람들이 늘어나고 있습니다.
집을 구입하기 위해 100만 달러의 대출을 받고 20년 안에 상환할 계획이라면 상환액의 차이는 무엇인지 먼저 사진을 살펴보겠습니다.
이 사진에서 빨간색 부분이 이자상환, 파란색 부분이 원금상환입니다. 원리금균등상환방식은 대출금의 잔존원금이 점차 감소함에 따라 이자비율도 점차 감소하는 방식입니다. 균등원금상환방식은 매월 상환하는 원금은 그대로 유지하되, 이자가 점차 감소하여 매월 상환하는 금액이 점점 작아지는 방식입니다.
처음 8년 동안은 원금균등 상환금액이 더 컸다. 따라서 원금동일액에 대한 이자는 줄어들지만, 처음 8년 동안은 원금동일액에 대한 상환압력이 커지게 되며, 이자를 줄여주는 혜택은 전혀 느껴지지 않게 됩니다. 이러한 관점에서 볼 때 원리금 균등상환은 실제로 상환압력이 적은 대신 더 많은 이자를 교환하는 것입니다. 동시에, 다운페이먼트 자금이 적은 주택 구매자의 경우 원금과 이자가 동일한 상환 모델을 통해 더 큰 대출을 지원할 수도 있습니다.
그렇다면 동일한 금액의 원금을 어디에 사용해야 할까요? 투자 주택 구매자와 계약금 비율이 높은 구매자에게는 실제로 동일한 금액의 원금을 사용하는 것이 더 비용 효율적입니다. 한편으로, 투자 주택 구매자는 주택이 현금 흐름에 의존하는 것을 피하기 위해 대출금을 빨리 갚기를 원합니다. 그래서 대출기간이 짧을 때에는 대출금을 빨리 갚고, 동일한 금액의 원금을 선택하는 것이 좋습니다. 한편으로는 이자를 어느 정도 절약할 수 있고, 다른 한편으로는 남은 원금을 신속하게 줄이고, 필요할 때 남은 대출금을 신속하게 갚은 후 재융자용으로 집을 사용할 수 있습니다.
1. 원리금균등방식
원리금균등방식의 가장 중요한 특징 중 하나는 매월 상환금액이 본질적으로 동일하다는 점이다. 매월 원금은 증가하고 이자의 비율은 매월 감소하며 월 상환금액은 변함이 없습니다. 상환 기간의 절반이 지나면 원금 비율은 크고 원금 비율은 작아집니다. 계산 공식은 다음과 같습니다.
월 원리금 상환액 = [원금 x 월 이자율 x (1월 이자율) 대출 개월 수] / [(1 월 이자율) 상환 개월 수 - 1]
월 이자 = 남은 원금 x 월 대출 이자율
총 상환 이자 = 대출 금액 * 대출 개월 수 * 월 이자율 * (1개월 이자율) 대출 개월 수 / (1개월 이자율) 상환개월수 - 1 - 대출금액
총상환 = 상환월수 * 대출금액 *월이자율*(1개월 이자율) 대출개월수/(1개월 이자율) 상환월수 - 1
참고: 원리금균등방식에서는 은행이 일반적으로 남은 원금 이자를 먼저 회수한 후 원금을 회수하므로 월 납입금에서 이자가 차지하는 비중은 다음과 같이 감소합니다. 원금은 감소하고, 월 납입금에서 원금이 차지하는 비중은 늘어나지만, 월 납입액 총액은 그대로 유지됩니다.
2. 동일액원금방식
동일액원금방식의 가장 큰 특징은 매달 상환액이 다르고, 대출금을 분할해서 줄이는 것입니다. 원금을 총 상환개월수에 이전 기간의 남은 원금에 대한 이자를 더하여 월별 상환금액으로 나누기 때문에, 원금 균등납부방식은 첫 달 상환금액이 가장 크며, 그 후 매달 감소하며, 더 많이 갚을수록 더 많이 지불하게 됩니다. 계산 공식은 다음과 같습니다.
월 원금 및 이자 지불액 = (원금/상환 횟수) 월) (원금 - 원금상환누적액) × 월이자율
월원금 = 총원금 / 상환월수
월이자 = (원금 - 원금상환누적액) × 월이자 rate
총 상환 이자 = (상환 개월 수 1) * 대출 금액 * 월 이자율 / 2
총 상환 이자 = (상환 개월 수 1) * 대출 금액 * 월 이자율 / 2 대출금액
참고: 동일원금법에서는 사람들이 매달 갚는 원금은 항상 일정하며, 남은 원금이 줄어들수록 이자는 줄어들기 때문에 월 상환액은 점차적으로 감소합니다.
위에서 살펴본 바와 같이 정상적인 상황에서는 원금과 이자가 동일할 때 지불하는 이자의 총액이 원금과 동일한 금액보다 크고, 대출 기간이 길어질수록 이자 차이도 커진다는 것을 알 수 있습니다.
3. 원리금 균등납부가 적합한 사람
원리금 균등납부 월 상환액은 동일하므로, 정상적인 지출을 하는 가정에 더 적합합니다. 계획, 특히 젊은 사람들, 그리고 나이가 들수록 직업 성장이나 승진을 통해 소득이 늘어나고 생활 수준도 자연스럽게 높아질 것입니다. 그러한 사람들이 주된 방법을 선택하면 초기 압력이 매우 높을 것입니다.
4. 동일액원금방식에 적합한 사람들
동일액원금방식은 초기에는 상환액이 크고 이후 매달 감소하므로 물론 강력한 대출 기관은 나이가 들거나 은퇴함에 따라 소득이 감소할 수 있기 때문에 일부 노년층에게도 더 적합합니다.
예시: 리 씨는 120㎡ 규모의 상업용 주택을 구입했으며, 상환 기간 20년, 연이자로 은행에서 60만 달러를 빌렸다. 6(월 이자율은 5‰) 이제 동일 원금과 동일 원리금 방법을 사용하여 각각 분석합니다.
원리금 동일: 월 상환 금액 = 600000*5‰*(1 5‰)240/(1 5‰) *240-1=3012.5위안
등가원금: 첫 달=(600000/240) (600000-0)×5‰=5500
두 번째 달 = (600000/240) (600000-2500)×5‰=5487.5
......
본질적으로 두 달 사이에는 큰 차이가 없습니다. 균등원금방식과 원리금균등방식의 장단점은 개인의 현재 상황과 필요에 따라 크게 결정됩니다. 원리금 균등은 기억, 계획, 상환에 편리합니다. 실제로 대다수의 사람들은 '균등상환방식'을 선호하는데, 이 방식은 월정액이 고정되어 있어 균형적인 상환압력이 있고, 게다가 시간이 지날수록 균등원금방식과의 차이도 그리 크지 않기 때문이다. 이에 따라 상환압력이 높아지게 되어 자금의 사용가치에 차이가 발생하게 됩니다. 물론 상대적으로 부유하고 미래의 삶을 편하게 하고 비용을 절약하고 싶어하는 사람들도 많기 때문에 평등원칙을 선택하게 될 것이다. 간단히 말해서, 어떤 상환 방법을 선택할지는 각자의 현재 상황과 향후 계획에 달려 있습니다.
5. 2018년 대출로 집을 사려면 어떤 증빙이 필요한가요?
대출로 집을 사려면 어떤 증빙이 필요한가요? 주의 사항은 지역마다 다릅니다. 일반적으로 호구부, 신분증, 결혼 증명서(미혼인 경우에는 미혼 상태임을 증명해야 함), 단위 소득 증명서, 은행 명세서 등이 각 도시에 따라 다를 수 있습니다. 구매 제한 사항이 있는 경우 사회보장 지급 증명서도 필요합니다.
상업 대출을 신청하는 데 필요한 서류는 다음과 같습니다.
1. 기혼
결혼 증명서, 호적, 소득 증명서 , 단위 직인이 찍힌 사업자등록증 사본, 급여명세서(1년 또는 반년, 은행별, 요구사항별), 신분증, 배우자 신분증, 배우자 호적부, 배우자 혼인증명서. 두 사람이 함께 돈을 빌리는 경우 배우자도 소득 증명서, 직인이 찍힌 사업체 사업자 등록증 사본, 급여 명세서를 함께 제출해야 합니다.
2. 미혼
미혼임을 증명하는 서류(가족 등록이 있는 곳, 거리 또는 경찰서에서 제시하는 모든 증명서), 가족 등록부, 소득 증명서, 은행 명세서, 신분증.
상업 대출 신청 절차:
1. 대출 신청서 제출
주택 매매 계약서에 서명한 후 은행에 상업 대출을 신청할 수 있습니다. 1차 담보대출이든 2차 담보대출이든 관계없이 은행에서 승인한 완전한 자료를 은행에 제출하여 검토를 받아야 합니다. 이는 상업 대출 절차에서 가장 중요한 단계입니다.
주로 신분증, 호적부, 혼인증명서 원본 및 사본, 직장 판매 계약서에서 발행한 임시 거주 허가서, 계약금 청구서; 또는 영수증, 지난 6개월간 급여 명세서 또는 기타 자산 증명. 위의 5가지 정보 외에도 상업 대출에 대한 요구 사항은 은행마다 약간씩 다릅니다. 또한 대출 은행에서 요구하는 기타 정보도 자세히 문의해야 합니다.
2. 은행 승인 조사
은행은 대출 신청자로부터 신청 자료를 받은 후 자료를 검토합니다. 상업 대출에 대한 일반적인 검토 시간은 영업일 기준 15일입니다. 1개월 이상. 은행의 승인 조사 과정에서 대출 신청자는 상황에 따라 일부 정보를 보완해야 하므로 이 기간 동안 대출 신청자는 은행과 계속 연락해야 합니다.
3. 은행 확인 및 승인
대출 은행은 주택 상태, 차용인의 자격 및 신용 상태 등 여러 측면을 확인합니다. 이는 기업 대출 과정에서 중요한 단계입니다. 대출 신청자의 신용이 좋지 않으면 대출 신청 실패로 직결되기 때문에 생활 속에서 좋은 개인 신용을 쌓는 것이 중요합니다.
4. 양 당사자는 관련 절차를 진행합니다.
은행은 대출 신청자에게 대출이 승인된 후 은행에 계좌를 개설하고 직불카드를 발급받아야 한다고 알립니다. 대출 계약을 체결합니다. 동시에 모기지, 보증, 질권, 보험 등 관련 보증 절차도 처리됩니다. 대출계약 체결 및 보증절차 처리 시, 계약 내용을 자세히 이해하고, 귀하의 권리와 의무를 명확히 하여 불필요한 오해가 발생하지 않도록 하십시오.
5. 은행이 대출을 발행
모든 대출 절차가 완료되면 은행은 대출 자금을 부동산 개발업자의 계좌로 이체하고 대출 관계가 성립되고 대출 기관은 대출금을 상환합니다. 규정에 따른 대출.
개인이 예비 기금 주택 대출을 신청하는 데 필요한 자료:
1. 신청자의 신분증 사본
2. 신청자의 호적( 호구부 첫 페이지 포함) 홈페이지)
3. 신청자의 소득 증명서 원본
4. 신청자의 적립금 예치 증명서 원본
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5. 주택 구입 계약 및 주택 구입 계약금 청구서 원본
6. 결혼한 경우 배우자의 위 자료와 결혼 증명서 사본도 제공해야 합니다.
7. 주택 판매 허가증 사본
8. 토지 사용 증명서 사본.
선지급 자금 대출 신청 절차:
1. 보증 회사와 보증 절차를 거친 후 모기지 계약을 체결합니다.
2. 위탁 은행과 은행 IOU 및 위탁 공제 계약을 체결합니다.
3. 보증 회사는 대출 기관을 위해 부동산 모기지 등록 절차를 처리합니다.
4. 관리센터는 대출금을 판매단위의 계좌로 이체하도록 은행에 위탁합니다.
5. 관리센터에서는 신청서류를 검토한 후, 조건에 부합할 경우 대출승인서를 발급하고 대출계약을 체결하게 됩니다.
부정확하거나 불일치하는 부분이 있으면 자유롭게 추가해 주시기 바랍니다.