신용업무는 상업은행의 핵심 업무이자 전통 업무이며, 신용위험은 세계 각국의 상업은행이 직면한 주요 위험이다. 신용 자산을 주요 구성 자산으로 하는 중국 상업은행에게 신용 위험 관리 능력은 특히 중요하다. 다음으로, 내가 인터넷에서 당신을 위해 수집한 신용 위험 통제 방법을 감상해 주십시오.
신용 위험 관리 방법
빅 데이터의 바람 제어는 주로 신용 빅 데이터 마이닝, 신용 빅 데이터 처리 및 빅 데이터 바람 제어 응용 프로그램의 세 부분으로 나뉩니다.
신용 빅 데이터 마이닝:
빅 데이터 인터넷 빅 데이터의 바람 제어와 관련된 데이터.
전기상 빅 데이터는 위험 통제를 한다. 모든 정보가 요약된 후 신용 등급을 위해 네트워크 행동 점수 모델에 숫자 값을 입력합니다. 신용 카드 웹 사이트의 큰 데이터는 인터넷 금융의 위험 통제에도 매우 가치가 있다. 신용 카드 신청 연도, 승인 여부, 신용 한도, 카드 종류 신용 카드 상환 금액과 혜택 정보에 대한 관심은 모두 신용 등급에 대한 참고 자료로 사용될 수 있습니다. 소셜네트워크서비스 데이터와 친구 간의 상호 신뢰를 이용하여 인기를 모으다. 대출자는 몇 개의 신용등급으로 나뉘지만, 신용기록을 발표할 필요는 없다. 타오바오의 수전 석탄 분담금 정보, 신용 카드 상환 정보, 지불 및 거래 정보와 함께 데이터 전능 선수가 되었습니다. 소대출 사이트에서 축적한 신용 대데이터에는 신용 한도, 위약 기록 등이 포함됩니다. 제 3 자 지불 플랫폼의 지불 방향, 월 공급 금액, 구매한 제품 브랜드 등은 모두 신용 등급에 대한 중요한 참고 자료로 사용될 수 있습니다. 물, 전기, 가스, 케이블 TV, 전화, 인터넷 요금, 재산비 납부 플랫폼 등 생활서비스류 웹사이트의 큰 데이터는 개인의 기본 정보를 객관적으로 진실하게 반영하며 신용 등급에서 중요한 데이터 유형이다.
신용 대용량 데이터 처리:
준비 단계: 비즈니스 이해, 데이터 이해, 데이터 준비
데이터 원자재: 개인 기본 정보, 은행 계좌 정보, 은행 물 데이터, 바람 제어 관련 인터넷 빅 데이터
데이터 공장: 서로 다른 바람 제어 모델을 기반으로 데이터 마이닝을 사용하여 처리합니다.
데이터 제품: 신용 등급, 신용 보고, 인증, 사기 모니터링.
빅 데이터 위험 관리 애플리케이션:
신선한 대형 데이터 소스와 자동화된 의사 결정 스코어 카드에 액세스하고, 공기 제어 결정을 수량화하고, 대형 전자 상거래 플랫폼을 연결하고, 수직 신용 시나리오에서 혁신적인 금융 상품을 얻습니다. 현재 중국의 빅 데이터 윈드 제어 플랫폼은 포괄적 인 신용 정보 데이터를 통합하여 빅 데이터 윈드 제어 및 장면 도킹에 잘 수행되었습니다.
신용 위험 대책
첫째, 각 항목의 신용관리제도를 개정하여 각 제도 간의 조정, 협력, 제약을 확보하고, 각 항목의 신용관리제도의 시행을 보장하는 것이다. 첫째, 시스템에서 신용 파일 관리를 향상시킵니다. 가능한 한 빨리 신용 파일 관리 이행 방법을 제정하고, 신용 파일의 수집, 양도 및 검사를 명확히 하고, 전담자를 지명하고, 집행 상황을 정기적으로 점검하고 심사한다. 기업 재무 정보가 부실한 문제에 대해서는' 4 준수 감사' 와' 재무보고 감사 부정확한 책임 배상 제도' 설립을 고려해 볼 수 있다. 구체적으로 말하자면, 은행 자체는 대출업체의 총계정 원장, 명세원장, 원시 증빙서, 중요한 실물을 대조하여' 4 일치' 를 한다. 한편 회계사무소와 계약을 체결하고, 은행대출 신청자의 재무제표를 위탁하고, 감사 보고서를 발행하여 은행이 대출을 승인하는 근거로 삼을 수 있다. 동시에 계약에서 대출 손실이 허보로 인한 경우 공인회계사 본인과 해당 사무소는 은행이 입은 손실을 전액 배상할 책임이 있다고 약속했다.
둘째, 대출 위험 관리를 핵심으로 하는 신용 승인, 심사 대출 분리, 등급 승인, 단체 승인, 대출' 삼찰' 등 위험 통제 제도를 더욱 보완한다. 다음을 포함: 신용 업무를 처리할 때 업무 프로세스, 직무 권한 및 권한 행사 조건을 엄격히 준수하고, 서로 다른 직위, 부서 간의 상호 감독 및 제약을 강화하고, 업무 전 과정에 대한 위험 통제를 실시하며, 각종 위반 행위를 방지한다. 대출 전 조사, 대출 중 검사 및 대출 후 검사 방법 및 시행 세칙을 제정하여 내용, 조사 방법 및 사찰 수단을 규정하여 형식으로 유입되는 것을 피하다. 동시에, 건전한 직무 책임제를 세우고, 신용 관리 책임을 모든 부서, 모든 직위, 모든 사람에게 이행하고, 엄격한 심사를 실시하여 위반 현상을 근절한다.
둘째, 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고 민주적이고 과학적인 신용결정을 실시하기 위해 전문적인 신용관리기관을 설립하고 건전하게 한다. 첫째, 대출 승인 분리 제도를 진정으로 시행하고, 가능한 한 빨리 대출의 승인권을 다른 기능 부서에 분배하고, 대출 심사 부서의 업무 범위, 역할 및 목표를 명확히 하고, 대출 심사 부서의 업무 제도, 승인 내용, 승인 권한, 승인 절차 및 역할을 규범화해야 한다.
둘째, 대액 대출과 어려움 대출의 경우, 대출 승인 결정을 담당하는 전문 대출 관리위원회를 설립해야 한다. 위원회는 영구 기관이 아닐 수도 있지만, 대출 신청자의 기본 정보, 대출 위험 분석 보고서 및 전문가의 의견을 제공하고 대출 승인에 대한 민주적 결정을 내리는 경영진과 업무 전문가로 구성되어야 합니다.
셋째, 대출 위험 평가는 신용 사업부와는 별도로 기능부에서 실시됩니다. 정기 대출 위험 평가는 대출 위험을 모니터링하는 구체적인 작업이다. 각 대출의 수명 주기 동안의 위험 상황에 대해 독립적이고 과학적이며 객관적인 양적 평가를 해야 한다. 대출이 일정한 위험 수준에 이르면 관련 부서는 효과적인 조치를 취하여 위험을 해소하고 이전해야 한다. 따라서 대출 위험 평가의 객관성, 과학성, 적시성을 보장하기 위해서는 신용 사업부와는 별도로 다른 부서에서 이 작업을 수행해야 합니다. 전문 신용관리기관을 설립하는 목적은 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고, 기관의 상대적 독립성을 이용하여 신용권력 분배에' 방화벽' 을 세우는 것이다. 그러나, 정보의 유동성을 보장하기 위해, 각 부서가 수집한 차용인의 신용 정보를 충분히 점유하고 즐길 수 있도록 관련 부서의 정보 흐름 제도를 구축하여 공개 정보가 한 부서에서 사적으로 점유되는 것을 방지해야 한다.
셋째, 차용자 신용 정보 공유 시스템 구축 이 두 가지 조치는 상업은행의 단일 지점의 신용관리 문제를 해결하기 위한 것이다. 그러나 단일 지점의 업무 영역이 특정 지역으로 제한되기 때문에 기존 대출자, 특히 미래 대출자의 신용상태를 전면적으로 파악할 수 없다. 따라서 상업은행은 또한 모든 신용업무부서가 대출자의 신용상황, 지방경제운행, 국민경제운행 상황, 중앙과 지방정부의 거시적 또는 미시경제정책을 전면적으로 파악할 수 있도록 시스템에 대출자의 징신 시스템을 구축해야 한다. 대출자 징신 시스템은 무돈 상환, 만기채무 상환 불가, 기업 경영 부진, 대출 위험이 높은 대출자에 대한 정보를 수집할 수 있다. 교환 시스템의' 불량대출자 블랙리스트' 를 통해 해당 지점에서 불량대출자에게 신규 대출을 발행하는 것을 금지하고, 유효조치를 취하여 제때에 낡은 대출을 회수하는 것을 금지한다.
신용 위험의 주요 특징
(1) 객관성
신용활동이 있는 한 신용위험은 인간의 의지로 옮겨지지 않고 객관적으로 존재한다. 정확히 말하자면, 무위험 신용 활동은 실제 은행 업무에서는 존재하지 않는다.
숨기다
신용 자체의 불확실성 손실은 신용 특성 때문에 그 표상에 가려질 가능성이 높다.
(3) 확산성.
신용위험으로 인한 은행 자금 손실은 은행 자체의 생존과 발전에 영향을 줄 뿐만 아니라 연쇄반응을 일으킬 수도 있다.
(4) 제어 가능성
은행이 일정한 방법과 제도에 따라 위험을 미리 식별하고 예측하고, 과정에서 예방하고, 사후 해결할 수 있다는 뜻이다.
개인 신용 대출의 위험을 통제하는 방법
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은행 및 금융 기관은 개인 대출의 위험을 어떻게 방지합니까?
은행 및 금융 기관은 개인 대출의 위험을 어떻게 방지합니까? 개인대출은 소매대출 업무로 은행이나 금융기관이 자격을 갖춘 대출자에게 발급한 대출이다. 개인 대출은 유연하고 편리하지만 신용 위험, 운영 위험 및 시장 위험을 포함한 위험은 항상 존재합니다. 개인 대출의 위험을 방지하는 방법은 대출자가 고려해야 할 문제뿐만 아니라 은행 등 금융대출 기관이 피해야 할 문제이기도 하다. 금융시장이 적극적으로 발전함에 따라 은행 개인 대출 업무의 위험 사건도 증가하고 있다. 자세한 내용은 다음과 같습니다.
은행 및 금융 기관은 개인 대출의 위험을 어떻게 방지합니까?
우선 대출자의 자질 선별을 엄격히 통제해야 한다. 결국 고객 접근은 개인 대출 위험을 예방하는 첫 번째 관문이다. 대출자 자격으로 볼 때, 은행이 집중해야 할 사용자 집단은 다섯 가지이다.
1, 사회 고위험군으로 목욕 노래방 등 평판이 좋지 않은 업종에 종사하고 있습니다.
2, "달빛" 젊은이, 돈을 벌 줄 모르고 함부로 돈을 쓴다.
3. 고정경영장소도 없고, 안정된 곳도 없이 장사를 하는' 상인' 도 불안하고 대출 위험을 증가시킬 수 있다.
4. 돈 씀씀이가 무절제한 기업주에게 개인대출은 소비에 많이 쓰인다. 어떤 기업주들은 장사가 많지 않지만 격조를 중시한다. 대출에 쓰이는 돈으로 그들이 살 수 없는 소비재를 소비하는 것도 위험하다. 은행은 주의를 기울여야 한다.
둘째, 대출 전 조사를 잘 한다. 대출 전 조사는 대출 결정의 기초이다. 다음을 수행합니다.
1. 대출자의 상환능력을 평가할 때 담보물뿐만 아니라 대출자와 접촉한 사람에게 자신의 품행과 수입이 부족한 상황이 있는지를 알려야 한다.
2. 빌린 돈이 무슨 용도로 쓰이는지 판단합니다. 면담을 통해 대출자의 경영 경력과 미래 발전 계획에서 대출자가 정말로 대출의 돈을 경영에 사용하고 싶은지 판단하는 것이 좋다.
3. 시스템은 자금 흐름을 모니터링하고 대출자 계정을 바인딩하여 세 시스템을 연결합니다. 첫째, 대출 상환을 용이하게하기 위해 수익 바인딩 상환 시스템; 둘째, 결제 계정 바인딩 결제 시스템 방향 지불; 셋째, 재테크 계좌는 부의 시스템에 묶여 있어 개인대출 자금은 투자재테크에 쓸 수 없다. 계좌가 바인딩된 후 은행은 대출자의 자금 행방을 쉽게 알 수 있다.
4. 대출자의 부채 상황을 분석하고 세 가지 측면에서 확인합니다. 하나는 가계부채입니다. 둘째, 보증 관계; 셋째, 대출자가 종사하는 기업에 과도한 자금 조달이 있는지 여부.
또한 대출 시간 심사는 개인 대출 위험을 예방하는 관건이다. 은행은 대출 개인이 증명서와 일치하고, 신분을 확인하며, 법률 문서에 흠이 없는지 확인해야 한다. 담보물이 주택 등록과 일치하는지 확인하고 담보물의 진실성과 신뢰성을 보장해야 한다. 동시에 자금 수요가 많은 사용자, 자금 흐름 및 합법적인 사용 여부에 초점을 맞추고 있습니다.
마지막으로 대출 후 관리입니다. 개인 대출 위험의 발생은 주로 대출 후 관리의 부족으로 인한 것이다. 많은 은행 대출 후 더 이상 대출자의 상황을 추적하지 않아 대출 위험이 높아졌다. 은행은 다음 세 가지 측면에서 대출 후 관리를 시작합니다.
1. 대출자의 재무 상태를 이해하고, 정기 재방문과 현장 재방문을 통해 대출자의 최근 자금 변동 상황, 어려움 여부, 대출 연체 원인이 무엇인지, 위험 요소를 최소화할 수 있습니다.
대출자의 자산을 압류하고 줄이는 것은 위험의 상징이다. 은행은 집행 상황에 초점을 맞추고 대출자 자산 변동의 원인을 규명해야 하는데, 거짓으로 자산을 이관하거나 채무를 회피하거나 정말 어려움을 겪고 있는 것이다.
가능한 한 빨리 개인 대출 위험에 대처할 계획을 세우십시오. 고객마다 수금 방법이 다릅니다. 만약 그들이 사용자들에게 관심을 갖고 재방문을 강화하고, "독촉" 하면서 "조정" 을 한다면, 2 급 사용자라면 먼저 법적 조치를 취하고, 주동적으로 출격하며, "때리다" 면서 "이야기" 한다. 의심스러운 사용자나 결손 사용자라면 반제 자산을 최대한 회수하여' 검사'' 수금' 을 할 수 있다.
은행과 금융기관이 개인 대출 위험을 어떻게 예방할 수 있는지에 대한 소개입니다. 나는 대출 기관이 어떻게 대출자 자격, 대출 전 조사, 대출 시 심사, 대출 후 관리를 심사할 것인지에 대한 참고 건의를 제공할 것이다. 간단히 말해, 은행의 경우 위험 예방은 위험 식별, 위험 평가 및 위험 통제에 대한 은행의 의사 결정 및 조치 프로세스를 통해 위험의 부정적인 영향을 줄이는 것을 의미합니다. 일반적으로 식별, 평가, 제어 및 모니터링이 포함됩니다.
개인 주택 대출의 운영 위험에 대한 예방 조치에는 포함되지 않습니다.
첫째, 개인 주택 융자 위험 예방 조치
1. 차용인의 신용 등급을 평가합니다. 현재 주택 적립금 관리는 아직 이 체계에 포함되지 않았다. 장기적으로 선순위 기금의 예금, 사용 및 대출 정보를 인민 은행 신용 정보 시스템에 통합하여 신용 자원의 이용을 실현하는 것이 일반적인 추세입니다.
2. 중점적인 정책 기울기를 실시합니다. 외국과 국내 금융기관이 개인 주택담보대출을 발행할 때의 중점에 따라 적립금 대출을 발행할 때 가계월 소득의 비율, 대출자의 주택 구입 목적, 대출자의 나이, 혼인 상태 등의 지표를 유의해야 한다.
정부가 자금을 지원하는 주택 보증 회사를 설립하십시오. 전용 정부 주택보장기관을 설립하여 중저소득 주택 구입자에게 대출담보를 제공해야만 적립금 관리기관의 후유증을 근본적으로 해소하고 주택시장의 잠재적 수요를 효과적인 수요로 전환시켜 주택산업의 발전을 촉진할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 주택명언) (윌리엄 셰익스피어, 주택, 주택, 주택, 주택, 주택, 주택)
4. 적립금 대출 품종을 풍부하게 합니다. 상환 방식에 따라 적립금 대출은 두 가지가 있다: 등액 원금과 등액 원금 이자. 적립금 대출은 상업은행의 관행을 참고하고, 시장 변화에 적응하고, 대출 품종을 풍부하게 하고, 다양한 상환 방식을 설계하고, 서비스 품질을 높여야 한다.
종업원의 자질을 전면적으로 높이다. 첫째, 운영 위험을 방지하고 비즈니스 프로세스를 규제해야합니다. 둘째, 좋은 신용 인센티브와 제약 메커니즘을 수립한다. 마지막으로, 건강하고 건강한 신용문화를 확립하여 신용 종사자의 자질을 전면적으로 높이다.
둘째, 선순위 기금 대출의 위험
1, 정책 위험. 정책위험은 주로 국가 관련 정책이 대출에 위험을 가져올 가능성을 말한다.
2. 법적 위험. 법적 위험은 거래 계약이 법률의 보호를 받지 못해 손실을 초래할 가능성을 가리킨다.
부동산 시장의 위험. 우리나라 부동산 시장의 불규칙성으로 인해 부동산 업계의 위험은 대출을 통해 적립금 관리 센터로 옮겨진다.
4. 차용인의 신용 위험. 적립금 대출의 대상이 사회 중저소득 근로자인 만큼 일부 근로자는 실업, 해고, 질병재해 등 의외의 사건으로 지급 능력이 떨어지면서 대출 위험이 나타난다.
5. 운영 위험. 운영위험은 적립금 관리센터가 개인 주택 대출 업무를 처리할 때 실수나 의사 결정이 부적절하여 대출 손실을 초래할 수 있는 가능성을 말한다.
6. 부수적 위험. 담보물 위험은 대출자가 위약한 후 적립금 관리센터에서 담보물이나 이익 손상을 처분할 수 없는 위험을 말한다.
개인 대출에 대한 은행의 위험 예방 조치는 무엇입니까?
1, 접근 관리 강화. 신용 링크에서, 과학적으로 총액을 확정하고, 유형을 명확하게 구분하고, 권한에 엄격히 따라야 한다. 신용 사용 과정에서 심도 있는 조사, 세밀한 심사, 충분한 준비, 엄격한 승인, 효과적인 제한 및 관리 조치를 제시해야 합니다. 심사 과정에서 독립심사제도 수립, 심의합의제도, 심사자문제도, 심사감독제도를 탐구하다. 정상 대출의 경우 유지 관리 및 심층 개발을 중점적으로 강화하고 고품질의 효율적인 서비스 및 신용 편의를 지속적으로 제공합니다. 대출에 세심한주의를 기울이고, 불리한 요소의 변화 추세에 세심한주의를 기울이고, 보증의 효과와 적절성을 보장하며, 고객 자산의 실현, 외부 금융, 구조 조정 및 운영 개선 기회를 포착합니다. 의심스러운 대출에 대해서는 법에 따라 과감하게 독촉을 강요한다.
2. 조기 경보 및 모니터링을 강화하십시오. 위험 경보는 신용 위험을 예방하는 중요한 조치이다. 좋은 경보 메커니즘은 위험 임계값을 앞으로 이동하여 조기 발견, 조기 경보, 조기 처분의 효과를 얻을 수 있다. "다중 채널" 경보를 실현하고, 신용 위험 모니터링 및 경보 수단을 혁신하고, 신용 관리 시스템, 전문 통계 보고서 및 다양한 미디어를 종합적으로 활용하여 위험 정보 및 데이터를 수집하고, 위험 모니터링 경보 정보 시스템을 구축하고, "다각도 관찰, 다각도 분석, 다중 채널 전달" 의 작업 상황을 형성하십시오. "제로 거리" 경보를 실현하고 건전한 과학적 모니터링 지표 체계를 구축하여 모니터링의 진실성, 적시성 및 정확성을 높여야 한다.
신용 조정을 가속화하십시오. 시장 운영 조건 하에서 번영하는 기업은 많지 않다. 신용퇴출을 예견적으로 강화해야 신용자산의 질이 악화되는 것을 효과적으로 막을 수 있다. 고객 탈퇴와 관련하여' 세 가지 변화' 를 실현해야 한다. 하나는 사실 위험 퇴출에서 잠재적 위험 퇴출로의 전환이다. 위험 임계값을 앞으로 이동하여 다양한 대출의 마이그레이션 추세를 동적으로 추적하고 발전 추세의 예측 가능성을 높입니다. 두 번째는 수동적 퇴출에서 능동적 퇴출로의 전환이다. 계획계획, 조기 계획, 독촉, 반제, 승인 통제 등의 수단을 통해 규모가 작고, 효율이 낮으며, 전망이 좋지 않고, 위험이 높은 기업 대출 잔액을 적극적으로 압축한다. 셋째, 전술 탈퇴에서 전략 퇴출로의 전환이다. 신용구조의 조정은 너무 급하게 해서는 안 되며, 반드시 리듬과 힘을 잘 조절하여 퇴출 시 불량상황이 형성되는 것을 방지해야 한다.
4. 대출 후 관리를 강화하다. 대출 후 관리는 마케팅 기회와 고객의 경보 신호를 지속적으로 발견하고, 문제 해결을 위한 방안과 대책을 끊임없이 제시하고, 실행에 옮기는 것이다. 대출 후 관리를 위한 평가 시스템을 구축하려면 고객 시찰 프로세스, 정보 분석 프로세스, 경보 예측 프로세스 및 고객 퇴출 프로세스를 신용 작업의 전체 평가 범주에 포함시키고, 각 관리 절차와 요소에 대한 평가 기준과 근거를 마련해야 합니다. 대출 후 경영진이 자주, 자각, 심도 있게 대출 후 관리를 실시할 것을 촉구하고 개념 관리를 구체화하다. 차별화 된 위험 모니터링 시스템을 구축하려면 위험 변화를 면밀히 모니터링하는 동시에 한계 대출의 동적 추적 모니터링을 수행하고 완벽한 위험 모니터링 계획을 수립하며 잠재적 위험을 적시에 해결합니다.
규정 준수 문화를 개발하십시오. 계정 관리자의 양호한 직업도덕을 양성하고, 사상 도덕의' 보호선' 을 절대 넘지 않고, 규칙과 제도의' 경계선' 을 건드리지 않고, 영원히 법률의' 고압선' 을 위반하지 않도록 주의해야 한다. 규정 준수 문화에 적합한 인센티브를 확립하고, 위험 발견, 위험 공개, 위험 회피에 능한 직원에게 보상을 제공하고, 대출 규칙 위반, 대출 위험 제조, 대출 위험 무시에 능한 직원에게 보상을 제공하는 메시지를 명확하게 전달해야 합니다. "효율성을 이유로 대출 절차를 간소화하지 않고, 융통성 있는 규제로 발전하지 않고, 동업 경쟁을 이유로 접근 조건을 완화하지 않는다" 고 할 수 있습니다.
이 글은 마지막으로 개인 대출 위험 통제와 개인 대출 위험 통제의 중요성을 소개했다. 네가 필요한 자료를 찾았는지 모르겠다.