1) 문제를 이해합니다. 지식은 행동의 선도이다. 어떤 의미에서 상업은행 고위 경영진의 중간 업무 발전에 대한 인식이 그 은행의 중간 업무 발전 정도를 결정한다. 체제, 시야, 이념, 사고방식, 실천경험에 제약을 받고 있는 국내 일부 은행은 국제은행업 중간 업무의 빠른 발전 추세, 금리 시장화 속도 가속화, 금융시장 전면 개방 이후 상업은행이 직면한 생존 발전 압력, 바젤 신자본협정 시행, 자본제약이 상업은행 자산부채 업무에 미치는 영향, 중자산부채 업무 경중간 업무 등에 대한 인식이 부족하다. 중간 업무는 여전히 전통적인 예금 대출 업무를 확대하는 보조 수단으로 여겨지고 있으며, 중간 업무에 대한 사고, 연구 및 투자가 많지 않으며, 중간 업무를 발전시키는 주동성과 긴박성이 강하지 않다.
(2) 중간 사업의 종류가 적고 수단이 단일하다. 10 여 년의 발전을 거쳐 우리나라 상업은행의 중간 업무 품종이 크게 증가했지만 외자은행과 시장 수요에 비해 품종이 여전히 적다. 현재 우리나라 상업은행의 중간 업무는 주로 전통적인 결산, 송금, 대리 납부, 신용카드, 신용장, 환어음 등 상품으로 제한되며 중간 업무 유형의 약 60% 를 차지한다. 그러나 상업은행의 정보, 기술, 인재를 이용하여 고객에게 고품질의 높은 수준의 서비스를 제공하는 데는 여전히 결함이 있다. 컨설팅 서비스, 투자 융자, 파생 금융 상품 거래 등 첨단 기술, 고부가가치 중간 사업 발전이 현저히 부족해 적용 범위가 좁아 규모 효과를 형성하지 못했다. 특히 현금 관리, 프로젝트 융자, 은단 대출 조직 배치, 인수 합병 컨설턴트 등의 정책은 업무 발전 수준이 낮아 제품이 비교적 동질화되고 브랜드 제품과 특색 업무가 부족하며 개별 제품의 수익성과 경쟁력이 약하다. 2002 년' 에릭신 탈북 사건' 은 변화하는 고객 수요에 직면하여 상업은행이 끊임없는 혁신 상품을 제공할 수 없다면 시장 경쟁에서 주도권을 잡을 수 없을 것이며 양질의 고객 손실을 초래할 수밖에 없다는 것을 다른 측면에서 반영했다. 상업 은행의 중간 업무 제품에 존재하는 문제는 상업은행의 혁신 동력과 활력 부족, 제품 관리 지연 등의 약점을 드러냈을 뿐만 아니라 은행 감독에서 승인 절차가 복잡하고, 승인 주기가 길고, 감독 부서 간 조정 메커니즘이 더욱 개선되어야 하는 등의 문제도 반영했다.
(3) 운영이 표준화되지 않아 완전한 시스템의 과학적 관리가 부족하다. 현재 국내 대부분의 상업은행에는 중간 업무의 발전과 운영을 체계적으로 관리하는 전문 기관이 없어 장기적인 계획, 조정 및 협조가 부족하다. 운영상, 대부분의 상업은행은 중간 업무 완료 계획을 내리는 것으로 제한되며, 중간 업무 발전을 강화하는 조직과 발전 수준을 높이는 방법에 대해서는 완벽한 관리 방법과 실행 가능한 운영 절차가 없다. 인력, 물력, 재력 투자 부족으로 기층은행이 중간 업무 시장 발전에서 수동적인 국면에 놓이는 경우가 많다. 또한 중간 업무의 관리 모델은 대부분 분할 모드이며, 중간 업무 관리는 각 부서에서 별도로 수행합니다. 이러한 분산 관리, 그리고 각 부서는 종종 서로 다른 관리 방식과 서로 다른 평가 목표와 인센티브를 취하여 정보 소통에 불리하고, 관리 효율을 높이는 데 불리하며, 규모 효과 형성에 불리하며, 중간 업무의 전반적인 발전을 촉진하는 데 불리하다.
(4) 비이성적 경쟁이 두드러지고 낮은 수준의 경쟁이 비교적 보편적이다. 표준화되지 않은 동업 경쟁이 상업은행 중간 업무의 진전을 어느 정도 가로막는 것은 시급히 해결해야 할 문제이다. 중간 업무가 상업은행 경쟁의 중요한 영역이 됨에 따라 각종 행위가 시장과 규모를 차지하며 유료기준을 낮추거나, 유료하지 않거나, 심지어 과금할 수 없는 방법을 채택하고 있다. 너는 높고, 나는 낮고, 너는 자유롭고, 너는 자유롭게 돈을 지불하고, 중간 업무 시장의 발전을 심각하게 위협한다. 가장 직접적인 결과는 중간 업무량이 소득에 비례하지 않고 은행이 많은 돈을 벌어 많은 돈을 잃었다는 것이다. 더하여, 중간 사업의 혁신에서는, 많은 상업 은행은 "가져오기 주의" 를 추구 하 고, 따르기 전략을 채택 하 고, 다른 은행이 신제품을 개발 하 고, 그 후에 복제 모방을 실행 한다, 저가의 전략을 보충 하 고, 다른 상업 은행의 관심사를 손상 한다.
(5) 개발 불균형 문제. 상황으로 볼 때, 국내 은행의 중간 업무 발전 수준은 들쭉날쭉하여 대조가 매우 크다. 첫째, 지역간 발전은 균형이 맞지 않고, 동부 지역은 발전이 비교적 빠르며, 중서부 지역은 낙후되어 있다. 둘째, 대형 국유 또는 국유지주은행과 중형 주식제 상업은행이 빠르게 성장하고 있으며, 소형 은행의 발전은 뒤처져 있다. 셋째, 중국 은행과 중국 외자은행 간의 격차가 크다. 이러한 문제를 해결하기 위해 효과적인 조치를 취할 수 없다면 동부와 중서부 지역, 대은행과 소은행, 중자은행과 외자은행 간의 격차가 계속 커질 것이며, 이는 우리나라 은행업 중간 업무의 전반적인 수준 향상에 도움이 되지 않을 것이다.
(6) 경영 이익에 대한 공헌은 여전히 부족하다. 현재 중간 업무소득이 상업은행 영업소득의 비중을 차지하는 비중은 여전히 현저히 낮으며 상업은행의 전체 수익성에 대한 기여도는 여전히 제한적이다. 2004 년 4 대 중 중국은행만 순영업소득의 14% 를 차지했고, 나머지 3 개 은행은 모두 10% 이하였다. 일부 신흥 주식제 상업은행들은 자산 규모가 작기 때문에 중간 업무소득 비중이 약간 높을 수 있지만, 전반적으로 비교적 낮으며 외자 상업은행과의 격차가 크다.
(7) 중간 사업 위험에 대한 이해와 측정이 부족하다. 중간 업무는 은행이 효율성, 수익성 및 서비스 수준을 높이는 데 도움이 되는 동시에 은행에 신용 위험, 시장 위험, 운영 위험, 법적 위험, 평판 위험, 기술 위험 등 다양한 위험을 초래하며 엄격한 예방이 필요합니다. 특히 현재 은행은 많은 중간 업무에서 관리 경험이 부족하여 잠재적 위험에 대한 인식이 부족하다. 상업은행법' 과' 상업은행 중간업무잠행규정' 에 정의된 중간 업무범위로 볼 때 보증약속업무와 금융파생품 거래업무를 제외한 대부분의 업무는 저위험업무이지만 저위험은 무위험인 것은 아니다. 지난 몇 년간의 규제 관행에서 중간 비즈니스의 위험은 주로 정책 위험, 운영 위험, 관련 위험 및 평판 위험으로 나타났습니다. 예를 들어 증권사 등 중개기구와 협력해 내놓은 개인제품, 개인재테크 상품처럼 은감회는 이미 각 방면의 반영을 받아들여 위험 힌트를 제시했다.
(8) 전문가 및 과학 기술 지원이 부족하다. 중간 업무는 분야가 넓고, 지식이 광범위하며, 대량의 높은 수준과 복합적인 인재가 필요하다. 현재 우리나라 상업은행은 전문가, 기술 설비, 기술 수단 등에서 중간 업무의 발전에 대한 충분한 지원이 없다. 이들은 효율적인 정보 관리 시스템과 보조 장비가 부족하고 은행 업무, 컴퓨터, 국제 금융, 투자, 증권 등의 전문 지식을 숙지하는 복합 인재도 부족하다. 일부 인력은 지식이 낡고, 전문성이 낮으며, 마케팅 기술이 미비하고, 협상 능력이 낮으며, 신제품의 보급과 중간 업무 서비스 품질 향상을 제한하고 있다.
해결 방법:
금융세계화가 가속화되면서 특히 내년 65438+2 월 1 1 이후 중국 금융시장은 전면 개방될 예정이다. 국내 상업은행, 규제부문, 은행업협회는 큰 노력, 실속, 관리 파악, 혁신을 통해 더 넓은 시야와 긍정적인 자세로 상업은행 중간 업무를 전면적으로 추진해야 한다.
(1) 중간 업무 발전에 대한 인식을 높이고 전략적 초점을 조정하다. 중간 업무 발전의 관건은 무엇입니까? 경영진의 가장 중요한 것은 중간 업무에 대한 인식을 높이고 은행의 지속적이고 건강한 발전을 보장하는 전략적 높이로 대하는 것이라고 생각합니다. 중간 업무를 발전시키는 것은 상업은행의 미래 수익성 향상, 고객 구조 개선, 핵심 경쟁력 강화의 중요한 수단이라는 것을 진정으로 인식하고 중간 업무에 대한 리더십을 강화하고 자산업무, 부채업무, 중간 업무 발전' 삼마차' 전략을 정립하는 전략이다. 전통적인 업무 우세로 중간 업무 발전을 이끌어가는 새로운 아이디어를 형성하다. 중간 업무의 발전과 지원으로 전통 업무의 공고함과 발전을 촉진하고 중간 업무를 진지하게 파악하다.
(2) 은행 내부 관리를 규범화하고 중간 업무 관리 부서를 최적화한다. 각 상업 은행은 실제 상황에 따라 기존 중간 업무 관리 부서를 통합 재건하고, 전문 기관을 설립하여 중간 업무를 중앙 집중식으로 관리하며, 중간 업무 관리 제도, 방법 및 운영 절차를 개발하고, 전체 중간 업무 품종의 연구, 개발, 설계 및 홍보를 담당하고, 중간 업무에 대한 일상적인 관리 및 조정을 수행하여 중간 업무가 원활하고 건강하게 발전하도록 해야 합니다.
(3) 제품 혁신을 가속화하고 은행 위험을 엄격히 예방한다. 국내 은행이 경쟁에서 생존하고 발전하려면 제품의 연구개발을 강화해야 한다. 시장 지향적, 전통적인 업무의 업무 범위와 모델을 돌파하고, 잠재적 시장 수요를 충분히 발굴하고, 시장 소비심리를 연구하고, 시장 추세를 분석하고, 새로운 중간 업무 상품을 적극적으로 개발해야 한다. 위험 예방을 전제로 차별 대우, 내부 통제 강화, 완전 공개 원칙을 고수하고 중간 업무를 은행의 종합 위험 관리 시스템에 통합한다. 신용 위험의 경우 과학적이고 효과적인 등급 체계를 세우고' 분류 정확도 향상' 을 따라야 합니까? 충분히 준비하세요? 진짜 이익? 자본 적정성 비율은 규제 요구 사항을 충족하며 위험 방지 능력이 향상됩니다. 시장 위험의 경우 파생 상품 거래 관리 방법 및 시장 위험 관리 지침의 요구 사항에 따라 관련 위험을 식별, 측정, 모니터링 및 통제하는 관리 시스템을 구축하고 개선해야 합니다. 운영 위험의 경우, 은행은 규정 준수 문화를 적극적으로 육성하고, 관련 규제를 더욱 보완하고 시행하며, 비즈니스 프로세스와 정보 시스템을 개선하고, 운영 위험 예방을 강화해야 합니다. 은행은 중간 업무를 발전시키는 과정에서 각종 위험에 대한 자신의 감당 능력, 통제력, 자본력을 충분히 고려해야 하며, 진정으로 중간 업무를 발전시켜 수익을 극대화하고, 맹목적으로 바람을 따르는 것을 피하고, 발전 초심을 위반해야 한다.
(4) 감독을 강화하고 은행이 중간 업무를 수행하도록 장려하고 지원한다. 중간 업무의 급속한 발전은 감독에 새로운 과제와 도전을 가져왔다. 은행업 감독 부문은 반드시 감독의 주동성을 강화하고 상업은행 중간 업무를 발전시키고 감독 유기를 강화하고, 조정 연구를 강화하고, 무질서한 경쟁을 줄이고, 상업은행 중간 업무의 양성 발전을 유도하여 각종 위험을 효과적으로 해결하는 목적을 달성해야 한다.
은감회 설립 초기부터 금융 안정과 금융 혁신을 좋은 규제 기준 중 하나로 삼았다. 이를 위해' 상업은행 서비스 가격 관리 잠행 방법',' 금융기관 파생제품 거래 관리 잠행 방법',' 상업은행 외부 마케팅 지도 의견',' 상업은행 시장 위험 관리 지침' 등 일련의 부서 규정이 잇따라 제정됐다. 관련 부서와 함께' 상업은행 설립기금관리회사 시범관리방법' 과' 신용자산증권화 시범관리방법' 을 제정해 상업은행 업무를 제때에 혁신했다. 현재 상업은행 중간 업무 발전을 더 잘 촉진하고 위험을 효과적으로 예방하기 위해 은감회는 은행 혁신 업무협력부를 설립하여 상업은행 중간 업무 발전을 위한 조직 보장을 제공하고, 관련 정책법규 체계를 더욱 보완하고, 시장 접근과 지속적인 감독을 보완하며, 은행 중간 업무의 꾸준한 발전을 보장할 예정이다.
(5) 산업과의 협력을 강화하고 산업협력 메커니즘을 개선하다. 중국은행업협회와 지방은행업협회는 은행 중간 업무 자율과 조율을 강화하는 데 적극적인 역할을 해야 한다. 올해 은감회는' 은행업협회 업무지도' 를 반포했다. 협회의 올해 업무는 상업은행 중간 업무비 규제, 은행의 합법적 권익 보호, 시장질서 유지, 공정경쟁 촉진, 상업은행 소매 고객 카운터 서비스 및 셀프 서비스 수준 향상, 은행 대출 거래 상대의 위험 공개 등에 중점을 두고 있다. 협회 직원들이 협회의 자율성, 권리 보호, 조정, 서비스, 홍보 기능을 적극적으로 이행하고,' 은행업협회 업무지도' 의 요구에 따라 은행업 개혁 발전의 수요에 적응하고, 진행 중인' 중국은행업 자율공약',' 권권협약',' 중국은행업 문명서비스협약' 과 은행업협회가 은행업 표준을 제정하기를 바란다.
(6) 인재 양성을 중시하고 전문가의 자질을 높이다. 중간 업무를 발전시키려면 우수한 전문 인력이 필요하다. 따라서 중간 업무 인력 교육, 엄격한 직무 기준, 중간 업무 서비스 수준 향상, 소비자의 합법적 권익 보호, 은행이 신용 위험, 시장 위험, 운영 위험, 법적 위험 및 평판 위험을 최소화할 수 있도록 해야 합니다. 감독관 교육 방면에서 은감회는 국내외 자원을 발굴하고, 감독관의 지식 업데이트와 기술 훈련을 강화하고, 금융 혁신의 요구에 부응하기 위해 감독 전문화 수준을 지속적으로 높일 것이다.