신용위험은 여전히 주요 위험이다. 미래에는 예금대출 업무가 여전히 우리나라 상업은행의 주요 업무이며 생존과 발전의 기초이기 때문이다. 다음은 내가 당신을 위해 정리한 신용 위험 통제 방법입니다. 당신이 좋아하길 바랍니다.
신용 위험 통제 방법
1. 대출 전 조사는 대출자의 자금 수요, 용도 및 상환원을 충분히 검증하고 보증을 실시하며 자금 수요에 따라 합리적인 대출 기간을 설정해야 한다.
2. 대출 조작은 규범적이어야 하고, 신용조작 절차에 엄격히 따라야 하며, 아랑곳하지 않고, 무효 담보를 형성하지 않고, 결함이 있는 담보물을 인수하지 않고, 가능한 한 은행의 예금 증명서를 담보로 사용하도록 요구해야 한다.
3. 제때에 대출을 점검하고, 엄격히 요구에 따라 대출을 분류하고, 15 일 이내에 고객을 재방문하여 자금 사용을 확인합니다.
4. 고객계좌에 대한 감독을 강화하고, 고객에게 유효한 자금 인출 증빙증을 제공하고, 정기적으로 그 돈의 인출 상황을 점검하고, 변화가 있으면 제때에 조치를 취할 것을 요구한다.
5. 측면에서 고객 추세를 이해합니다. 이미 고객 공동체를 형성한 고객에게는 정보를 수집하는 것이 어렵지 않을 것입니다. 즉, 고객과 고객이 같은 업종이나 상류층 기업이나 친구라면 서로를 통해 알 수 있습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 가족명언)
신용 위험 예방 조치
1, 접근 관리 강화. 신용 링크에서, 과학적으로 총액을 확정하고, 유형을 명확하게 구분하고, 권한에 엄격히 따라야 한다. 신용 사용 과정에서 심도 있는 조사, 세밀한 심사, 충분한 준비, 엄격한 승인, 효과적인 제한 및 관리 조치를 제시해야 합니다. 심사 과정에서 독립심사제도 수립, 심의합의제도, 심사자문제도, 심사감독제도를 탐구하다. 정상 대출의 경우 유지 관리 및 심층 개발을 중점적으로 강화하고 고품질의 효율적인 서비스 및 신용 편의를 지속적으로 제공합니다. 대출에 세심한주의를 기울이고, 불리한 요소의 변화 추세에 세심한주의를 기울이고, 보증의 효과와 적절성을 보장하며, 고객 자산의 실현, 외부 금융, 구조 조정 및 운영 개선 기회를 포착합니다. 의심스러운 대출에 대해서는 법에 따라 과감하게 독촉을 강요한다.
2. 조기 경보 및 모니터링을 강화하십시오. 위험 경보는 신용 위험을 예방하는 중요한 조치이다. 좋은 경보 메커니즘은 위험 임계값을 앞으로 이동하여 조기 발견, 조기 경보, 조기 처분의 효과를 얻을 수 있다. "다중 채널" 경보를 실현하고, 신용 위험 모니터링 및 경보 수단을 혁신하고, 신용 관리 시스템, 전문 통계 보고서 및 다양한 미디어를 종합적으로 활용하여 위험 정보 및 데이터를 수집하고, 위험 모니터링 경보 정보 시스템을 구축하고, "다각도 관찰, 다각도 분석, 다중 채널 전달" 의 작업 상황을 형성하십시오. "제로 거리" 경보를 실현하고 건전한 과학적 모니터링 지표 체계를 구축하여 모니터링의 진실성, 적시성 및 정확성을 높여야 한다.
신용 조정을 가속화하십시오. 시장 운영 조건 하에서 번영하는 기업은 많지 않다. 신용퇴출을 예견적으로 강화해야 신용자산의 질이 악화되는 것을 효과적으로 막을 수 있다. 고객 탈퇴와 관련하여' 세 가지 변화' 를 실현해야 한다. 하나는 사실 위험 퇴출에서 잠재적 위험 퇴출로의 전환이다. 위험 임계값을 앞으로 이동하여 다양한 대출의 마이그레이션 추세를 동적으로 추적하고 발전 추세의 예측 가능성을 높입니다. 두 번째는 수동적 퇴출에서 능동적 퇴출로의 전환이다. 계획계획, 조기 계획, 독촉, 반제, 승인 통제 등의 수단을 통해 규모가 작고, 효율이 낮으며, 전망이 좋지 않고, 위험이 높은 기업 대출 잔액을 적극적으로 압축한다. 셋째, 전술 탈퇴에서 전략 퇴출로의 전환이다. 신용구조의 조정은 너무 급하게 해서는 안 되며, 반드시 리듬과 힘을 잘 조절하여 퇴출 시 불량상황이 형성되는 것을 방지해야 한다.
4. 대출 후 관리를 강화하다. 대출 후 관리는 마케팅 기회와 고객의 경보 신호를 지속적으로 발견하고, 문제 해결을 위한 방안과 대책을 끊임없이 제시하고, 실행에 옮기는 것이다. 대출 후 관리를 위한 평가 시스템을 구축하려면 고객 시찰 프로세스, 정보 분석 프로세스, 경보 예측 프로세스 및 고객 퇴출 프로세스를 신용 작업의 전체 평가 범주에 포함시키고, 각 관리 절차와 요소에 대한 평가 기준과 근거를 마련해야 합니다. 대출 후 경영진이 자주, 자각, 심도 있게 대출 후 관리를 실시할 것을 촉구하고 개념 관리를 구체화하다. 차별화 된 위험 모니터링 시스템을 구축하려면 위험 변화를 면밀히 모니터링하는 동시에 한계 대출의 동적 추적 모니터링을 수행하고 완벽한 위험 모니터링 계획을 수립하며 잠재적 위험을 적시에 해결합니다.
규정 준수 문화를 개발하십시오. 계정 관리자의 양호한 직업도덕을 양성하고, 사상도덕의' 보호선' 을 절대 넘지 않고, 규칙과 제도의' 경계선' 을 건드리지 않고, 영원히 법률의' 고압선' 을 위반하지 않도록 주의해야 한다. 규정 준수 문화에 적합한 인센티브를 확립하고, 위험 발견, 위험 공개, 위험 회피에 능한 직원에게 보상을 제공하고, 대출 규칙 위반, 대출 위험 제조, 대출 위험 무시에 능한 직원에게 보상을 제공하는 메시지를 명확하게 전달해야 합니다. "효율성을 이유로 대출 절차를 간소화하지 않고, 융통성 있는 규제로 발전하지 않고, 동업 경쟁을 이유로 접근 조건을 완화하지 않는다" 고 할 수 있습니다.
신용 위험 대책
첫째, 각 항목의 신용관리제도를 개정하여 각 제도 간의 조정, 협력, 제약을 확보하고, 각 항목의 신용관리제도의 시행을 보장하는 것이다. 첫째, 시스템에서 신용 파일 관리를 향상시킵니다. 가능한 한 빨리 신용 파일 관리 이행 방법을 제정하고, 신용 파일의 수집, 양도 및 검사를 명확히 하고, 전담자를 지명하고, 집행 상황을 정기적으로 점검하고 심사한다. 기업 재무 정보가 부실한 문제에 대해서는' 4 준수 감사' 와' 재무보고 감사 부정확한 책임 배상 제도' 설립을 고려해 볼 수 있다. 구체적으로 말하자면, 은행 자체는 대출업체의 총계정 원장, 명세원장, 원시 증빙서, 중요한 실물을 대조하여' 4 일치' 를 한다. 한편 회계사무소와 계약을 체결하고, 은행대출 신청자의 재무제표를 위탁하고, 감사 보고서를 발행하여 은행이 대출을 승인하는 근거로 삼을 수 있다. 동시에 계약에서 대출 손실이 허보로 인한 경우 공인회계사 본인과 해당 사무소는 은행이 입은 손실을 전액 배상할 책임이 있다고 약속했다.
둘째, 대출 위험 관리를 핵심으로 하는 신용 승인, 심사 대출 분리, 등급 승인, 단체 승인, 대출' 삼찰' 등 위험 통제 제도를 더욱 보완한다. 다음을 포함: 신용 업무를 처리할 때 업무 프로세스, 직무 권한 및 권한 행사 조건을 엄격히 준수하고, 서로 다른 직위, 부서 간의 상호 감독 및 제약을 강화하고, 업무 전 과정에 대한 위험 통제를 실시하며, 각종 위반 행위를 방지한다. 대출 전 조사, 대출 중 검사 및 대출 후 검사 방법 및 시행 세칙을 제정하여 내용, 조사 방법 및 사찰 수단을 규정하여 형식으로 유입되는 것을 피하다. 동시에, 건전한 직무 책임제를 세우고, 신용 관리 책임을 모든 부서, 모든 직위, 모든 사람에게 이행하고, 엄격한 심사를 실시하여 위반 현상을 근절한다.
둘째, 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고 민주적이고 과학적인 신용결정을 실시하기 위해 전문적인 신용관리기관을 설립하고 건전하게 한다. 첫째, 대출 승인 분리 제도를 진정으로 시행하고, 가능한 한 빨리 대출의 승인권을 다른 기능 부서에 분배하고, 대출 심사 부서의 업무 범위, 역할 및 목표를 명확히 하고, 대출 심사 부서의 업무 제도, 승인 내용, 승인 권한, 승인 절차 및 역할을 규범화해야 한다.
둘째, 대액 대출과 어려움 대출의 경우, 대출 승인 결정을 담당하는 전문 대출 관리위원회를 설립해야 한다. 위원회는 영구 기관이 아닐 수도 있지만, 대출 신청자의 기본 정보, 대출 위험 분석 보고서 및 전문가의 의견을 제공하고 대출 승인에 대한 민주적 결정을 내리는 경영진과 업무 전문가로 구성되어야 합니다.
셋째, 대출 위험 평가는 신용 사업부와는 별도로 기능부에서 실시됩니다. 정기 대출 위험 평가는 대출 위험을 모니터링하는 구체적인 작업이다. 각 대출의 수명 주기 동안의 위험 상황에 대해 독립적이고 과학적이며 객관적인 양적 평가를 해야 한다. 대출이 일정한 위험 수준에 이르면 관련 부서는 효과적인 조치를 취하여 위험을 해소하고 이전해야 한다. 따라서 대출 위험 평가의 객관성, 과학성, 적시성을 보장하기 위해서는 신용 사업부와는 별도로 다른 부서에서 이 작업을 수행해야 합니다. 전문 신용관리기관을 설립하는 목적은 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고, 기관의 상대적 독립성을 이용하여 신용권력 분배에' 방화벽' 을 세우는 것이다. 그러나, 정보의 유동성을 보장하기 위해, 각 부서가 수집한 차용인의 신용 정보를 충분히 점유하고 즐길 수 있도록 관련 부서의 정보 흐름 제도를 구축하여 공개 정보가 한 부서에서 사적으로 점유되는 것을 방지해야 한다.
셋째, 차용자 신용 정보 공유 시스템 구축 이 두 가지 조치는 상업은행의 단일 지점의 신용관리 문제를 해결하기 위한 것이다. 그러나 단일 지점의 업무 영역이 한 지역으로 제한되기 때문에 기존 대출자, 특히 미래 대출자의 신용상태를 전면적으로 파악할 수 없다. 따라서 상업은행은 또한 모든 신용업무부서가 대출자의 신용상황, 지방경제운행, 국민경제운행 상황, 중앙과 지방정부의 거시적 또는 미시경제정책을 전면적으로 파악할 수 있도록 시스템에 대출자의 징신 시스템을 구축해야 한다. 대출자 징신 시스템은 무돈 상환, 만기채무 상환 불가, 기업 경영 부진, 대출 위험이 높은 대출자에 대한 정보를 수집할 수 있다. 교환 시스템의' 불량대출자 블랙리스트' 를 통해 해당 지점에서 불량대출자에게 신규 대출을 발행하는 것을 금지하고, 유효조치를 취하여 제때에 낡은 대출을 회수하는 것을 금지한다.
신용 위험의 도덕적 위험
1) 도덕적 해이의 개념
도덕적 위험이란 의뢰인이 대리인과 계약을 맺은 후 정보 우위를 가진 당사자가 자신의 이익을 극대화하기 위해 타인에 대한 조치를 취하고 타인의 이익을 침해하여 다른 사람이 정보 비대칭으로 피해를 입을 가능성을 말한다. 상업은행의 경영관리에는 다단계, 다방면의 위탁대리 관계가 존재하고 있으며, 정보 비대칭으로 인한 도덕적 위험은 상업은행 경영에서 불가피하게 발생하고 객관적으로 존재한다. 중국 상업은행의 주요 이윤원은 여전히 신용업무이며, 신용업무의 도덕위험도 상업은행 위험예방의 연구 초점이 되었다.
2) 우리나라 국유상업은행 신용과정 중 도덕위험의 수준과 표현 형식.
상업은행 신용업무의 관리제도와 운영절차에 따르면 도덕위험은 주로 다음 세 가지 차원에서 다음과 같이 나타난다.
상업은행 신용업무 의사결정층의 도덕적 위험: 상업은행 신용결정층은 주로 각급 은행의 지도자와 신용승인원이다. 중국 상업은행의 재산권 제도 하에서 신용 결정을 내린 대부분의 개인은 직권에 적합한 재산권을 가지고 있지 않다. 사실, 그들은 의사 결정 결과에 대한 책임을 질 충분한 경제적 능력이 없거나, 사소한 책임만 가지고 있다. 그리고 중국 상업은행의 내부 관리 메커니즘 하에서 의사결정자가 신용창출의 위험과 수익에 대한 책임권도 옳지 않다. 이는 의사결정자의 도덕적 위험의 근본 원인이다. 의사결정 행위의 비시장화, 고위 경영진의 구속력 연화, 위반행위에 대한 반응이 더디다는 것을 보여준다.
상업은행 경영진의 도덕적 위험: 상업은행 경영진은 주로 각급 관리은행의 신용업무 관리자를 가리킨다. 의사결정층의 도덕적 위험은 경영진의 도덕적 위험을 증가시킨다. 실제가 아니라' 상층적 뜻에 영합하는 것' 에서 의견을 표명하고, 단기적 이익 목표, 다양한 형태의 월권조작, 부하의 위반행위에 무감각하거나 묵인, 표외 조작, 회계명세서 조작, 인위적인 통계 조정, 기쁜 소식, 걱정 등을 한다.
상업은행 관리의 도덕적 위험: 상업은행의 경영진은 신용업무의 직접적인 관리자를 가리킨다. 그들은 정보 수집자이며 미시 정보가 가장 풍부한 계층이다. 그들은 가장 큰 미시적 정보를 가지고 있기 때문에 경영진에 대한 감독이 미흡할 때 상업은행 중 도덕적 위험이 가장 자주 발생하는 1 급이 된다. 예를 들어, 직원들은 시스템 취약점을 이용하고, 우수한 인력은 컴퓨터 범죄를 이용하고, 신용 및 부실 자산 관리자는 불리한 정보를 삭제하거나, 허위 정보를 제공하여 경영진을 오도한다.
3) 우리나라 상업은행 신용업무 중 도덕위험을 예방하는 대책.
우리나라 상업은행 신용업무에서 도덕위험의 원인이 복잡하기 때문에, 영향요인이 많기 때문에, 도덕위험을 초래하는 내외적 요소, 제도, 사람 및 모든 차원에서 도덕위험을 전면적으로 예방해야 한다.
우선 재산권이 명확하고, 권력과 책임이 명확하며, 정기업이 분리되어 과학을 관리하는 현대 기업 제도를 수립한다. 국내 상업은행이 현대기업제도를 확립하고 기업지배구조를 개선하는 데 큰 진전을 이뤘다고 말해야 한다. 그러나 중국 상업은행의 주체로서 국유상업은행은 정기업의 분리 국면에서 완전히 벗어나지 못했다. 중소주식제 상업은행 주주의 역할은 여전히 제한되어 있어 재산권불명, 내부인 통제 등의 문제를 효과적으로 해결하기 어렵다. 상업은행의 주주총회와 내부 감독 체계는 의사결정층과 고위 경영진을 효과적으로 제약하지 못했다. 상업은행의 의사결정권자가 자신의 권익으로 은행의 경영 성과에 대한 책임을 져야 하며, 경영자는 경영 실패에 대해 직접 경제적 책임을 지는 관리체제를 세워 상업은행 신용업무 도덕위험을 통제하는 만족스러운 효과를 달성해야 한다.
둘째, 상업은행 내부통제체계를 더욱 보완하고 우리나라 상업은행 분산관리의 위험관리 모델을 프로세스관리와 시스템관리로 전환한다. 상업은행의 일상적인 관리 행위에 따라 위험 통제를 업무 프로세스 위험 통제 및 관리 프로세스 위험 통제로 나누어 별도 연구 및 설계를 수행합니다. 확립 된 조직 구조 하에서, 각 부서의 계획, 조직, 조정 및 통제를 강화하고, 다양한 관리 업무 및 워크 플로우의 위험을 효과적으로 통제하며, 도덕적 위험을 방지하기위한 내부 통제 시스템의 역할을 충분히 발휘하십시오.
셋째, 충분한 정보 공개 제도를 수립하고 외부 규제를 강화하면 상업은행의 내부 도덕적 위험을 효과적으로 줄일 수 있다.
금융 종사자 데이터베이스 구축, 상업은행 고위 관리직으로 적합하지 않은 정보 공개, 상업은행이 인적자원 정보를 얻을 수 있는 능력 향상 등 은감회와 은행업 협회의 역할을 충분히 발휘한다. 각 상업은행이 위반 운영 책임자에 대한 처벌의 투명성을 높일 것을 요구하다. 동시에, 감독 부서의 책임을 명확히 하고, 책임 추궁제도를 세우고, 외부 감독의 시기적절하고 효과적인 것을 보장해야 한다. 따라서 상업은행의 고위 경영진에 대한 임용은 은행 감독 부서의 자격 심사에만 국한되지 않고, 자신의 위험 통제 차원에서 인력 임용의 신중성을 의식적으로 강화하고 상업은행 신용 과정 중 경영진의 도덕적 위험을 낮춘다.
넷째, 도덕위험행위에 종사하는 신용인원에 대한 처벌을 법으로 제한하고 강화해야 한다.
엄격하고 엄격한 법률 제도를 제정하는 것은 은행 신용대출자의 도덕적 위험을 예방하는 데 매우 중요하다. 예를 들어, 홍콩' 뇌물 방지 조례' (홍콩법 제 20 1 장) 제 9 조에 따르면 은행신용담당자는 자신이나 친족을 위해 고객의 가치 있는 것 (예: 돈, 선물, 직무, 서비스, 우대 및 기타 이익) 을 받아들여 신용업무를 처리할 때 준다 최대 형벌은 징역 7 년 및 벌금 50 만 홍콩 달러입니다. 동시에, 그것은 최대 7 년 동안 어떤 회사나 공공기관의 지배인이나 어떤 직업에도 종사하는 것을 금지할 것이다. 엄벌에 힘입어 금융질서 유지에 큰 충격을 주고, 신용업무원의 탐욕을 억제하고, 신용업무원의 위법을 방지하며, 신용업무 중 도덕위험행위를 방지했다.
다섯째, 성실한 기업 문화를 형성하고 청렴하고 효율적인 신용인력 대열을 세우다.
기업 문화는 기업 운영을 결정하는 핵심 모델과 신념이다. 건전한 도덕문화는 각급 직원들이 일상 업무를 처리하는 의사결정 근거이다. 만약 각급 신용 업무 인원이 자발적으로 높은 도덕 수준을 유지할 수 있다면, 은행은 위법행위를 걱정할 필요가 없다. 성실한 기업 문화를 확립함으로써 신용인원의 성실한 관리를 강화하다. 모든 수준의 신용 담당자의 행동에 항상 관심을 기울이고 가능한 한 빨리 문제를 발견하십시오. 다른 사람을 통해 고객에게 연락하여 신용 인력을 부식시키는 것을 방지합니다. 내부 불만 메커니즘을 통해 다양한 사기 행위를보고하십시오. 실무자의 구체적인 상황에 따라, 사례 분석, 사례 진술 등 예방 교육을 자주 실시함으로써 신용 종사자들이 위험을 인식하고 법률, 규제 규정, 윤리 규범에 대한 이해를 심화시키고 도덕적 딜레마에 대한 경각심을 높이고 관련 문제를 처리하는 기술을 제고해야 한다.
둘째, 신용 위험을 예방하고 통제하는 방법
첫째, 고객 정보를 받을 때 적절한 정보가 충분히 완전한지 주의해야 합니다.
둘째, 고객 정보의 신뢰성은 신중한 컨설팅, 확인, 검색이 필요하며 고객, 계정 관리자와 적시에 의사 소통하고 확인해야 합니다.
마지막으로, 고객이 매 기간마다 상환할 때, 고객과 반복적으로 확인하면서, 동시에 계정 관리자와 소통하여, 고객의 상환을 효과적으로 독촉해야 한다.
이 세 가지 기본 요구 사항을 충족해야 위험을 엄격하게 통제하고 자산의 안정과 안전을 보장할 수 있다.
셋째, 신용 위험 관리 방법은 다음과 같습니다 ()
ABC
4. 신용위험은 일반적으로 어떤 방면이 있으며, 어떻게 통제합니까?
일반적으로 신용 위험에는 주로 신용 위험, 시장 위험 및 운영 위험이 포함됩니다. 통속적으로 말하면, 대출자가 분자인지, 순전히 돈을 속이기 위해서인지, 아니면 돈을 갚지 않을 위험이 있다. 위험을 통제하는 방법에 관해서는 일반적으로 주로 세 가지 방면에서 시작한다. 하나는 대출 전 배경 조사로, 주로 대출자 정보가 사실인지, 상환능력 등을 살펴보는 것이다.
둘째, 대출 후 후속 조치, 주로 대출자가 대출할 때의 설명에 따라 돈을 사용했는지 확인하는 것이다.
세 번째는 독촉인데, 주로 대출자가 달리거나 위약을 위반한 것을 발견했을 때이다. 그러나 전통적인 신용 기업에는 온라인 업무가 점점 많아지고 있지만, 전통적인 바람 통제 수단만으로 위험을 통제하는 데는 감사 및 대출 효율성과 같은 많은 결함이 있습니다.