현실의 또 다른 측면은' 돼지발밥' 처럼 불꽃놀이를 하는 길거리 가게가 도시에서 형성되어 문을 닫고 전세를 전매한다는 공고가 여전히 곳곳에서 볼 수 있다는 점이다. 특히 지난해 하반기 이후 전국적으로 전염병이 반복돼 많은 소기업들의 생존난이 더욱 두드러졌다.
수많은 소기업이 중국 경제와 취업에서 중요한 역할을 하고 있다는 것은 의심의 여지가 없다. 왜 소기업의 총혜대출 총량이 급속히 증가하는 동안 많은 소기업의 생존 상황을 개선하기 어려운 이유는 무엇입니까?
무슨 문제가 있습니까?
종위-드쇼위
은감회 자료에 따르면, 보혜성 소기업 대출 잔액은 최근 3 년 동안 급속히 증가하여 20 19 초 9 조 9700 억 원에서 202 1 연말19 조 700 억 원으로 두 배 가까이 증가했다. 그 중 국유대형 은행이 가장 큰 기여를 하고 있으며, 같은 기간 대출 잔액이 2 조 5800 억 원에서 6 조 5600 억 원으로 증가하여 154.3% 로 증가했다. 이것은 또한 포괄적 인 잔액에서 국유 은행의 비율을 만든다. 휘트니의 소액 대출은 20 19 초 27.9% 에서 202 1 연말 34.37% 로 증가하여 모든 은행 중 1 위를 차지했습니다.
반면, 이전에 가장 높은 비중을 차지한 농상사로 대표했던 농촌금융기관은 최근 3 년 동안 보혜성 소액대출이 늘었지만 큰 은행보다 속도가 훨씬 느려 같은 기간 3 조 9200 억 원에서 6 조 0500 억 원으로 증가해 54.3% 의 성장률을 기록하며 자리를 내주었다. 도시 상업은행과 주식제 상업은행의 이런 대출도 성장 추세를 유지했지만, 증속 및 비중은 큰 은행과 농촌 금융기관보다 두드러졌다.
일반적으로 Pratt & amp；; Amp Whitney 소액 대출은 지난 3 년 동안 거의 두 배로 증가했으며, 주요 추진력은 정책이다. 특히 이전에 소액 대출을 잘하지 못했던 대형 은행은 이렇게 빨리 확장할 수 있다. "정부 업무 보고서" 가 20 19 에서 하드 목표, 즉 일반 성장률을 설정했기 때문입니다. 휘트니의 작은 마이크로대출은 이미 3 년 연속 30% 이상이다. 이런 압력 하에서, 각 주요 은행들은 이런 종류의 대출에 대한 투자를 늘렸다.
정책 추진이 현저하다. 국유은행이 지난 3 년 동안 늘었던 거의 4 조 대출만이 수백만 중소기업의 자금 압력을 완화하고 난관을 극복하는 데 도움을 줄 수 있다.
그렇다면, 왜 작은 마이크로회사는 여전히 생존 여건이 나쁘다고 불평하고 있는가? 은행에서 빌린 돈이 그들의 손에 들어오지 않았습니까?
이 질문에 답하기 위해서는 먼저 중앙은행과 은감회의 통계 구설에서 보혜를 분명히 해야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 중앙은행, 은행회, 은행회, 은행회, 은행회, 은행회, 은행회) 휘트니 마이크로대출이란 단가구신용액이 654 만 38+00 만원 미만인 소기업 대출, 자영업자, 소기업 경영대출을 말한다. 예를 들어, 연간 소득이 수천만 달러인 한 작은 회사는 은행에서 900 만 달러를 대출하고, 동네 입구에서 술과 담배를 파는 부부점에서 65438+ 만 달러를 대출한다. 그들은 모두 Preite 에 속한다. 휘트니 소액 대출.
공기업 등 중대형 기업에 1 억원 대출을 지급하는 데 익숙한 대형 국유은행의 경우, 그들은 당연히 거리의 부처점보다는 규모가 비교적 크고 질이 높고 대출액이 높은 소기업을 선호한다.
이것은 데이터에서도 볼 수 있다. 중국 건설은행을 예로 들면, 그 보혜성 소액 대출 규모가 가장 크다. 한 대형 국유은행의 휘트니를 예로 들어보죠. Wind 와 은행재무보고 자료에 따르면 202 1 연말, 건설은행 대출 잔액 1.87 조 원, 대출고객 1936700 가구, 평균 대출액 96 만 5600 원 대조적으로, 모든 상업 은행의 평균 대출 금액. 같은 기간 휘트니 소미호수는 43 1.600 원으로 건설은행 평균 수준의 2.2 배였다.
사실, 도시 상업 은행은
즉, 공식 통계가 푸혜의 소액 대출을 더 이상 분류하지는 않았지만, 휘트니는 65,438+00 만 미만입니다. 실제로 자영업자와 중소기업은 분명히 양급이 아니다. 자영업자는 소미이기 때문에 은행, 특히 큰 은행으로부터 대출을 받는 것은 비교적 어렵다.
객관적으로 말하자면, 일부 은행들이 실제로 소액 대출을 하는 과정에서 의도적으로' 돼지 발' 을 무시하는 것에 대해 우리는 지나치게 가혹하게 요구해서는 안 된다. 이러한 작은 것들은 큰 은행의 전통적인 위험 선호도와 위험 통제 관리에 부합하지 않는다. 위험을 통제하거나 비용을 합리적으로 통제하기가 어렵다는 전제 하에, 맹목적으로 침몰을 요구하면 재정적 위험이 증가할 수 있다.
이것은 이 글의 서두에서 제기된 질문에 부분적으로 대답할 수 있다: 지난 몇 년 동안 가장 큰 국유은행이 보혜성 소액대출에 대한 실제 대출을 받았다. 휘트니는 대출이 높고 규모가 비교적 큰 중소기업으로 흘러가 규모가 커 보이는 보혜를 만들었다. 휘트니의 대출이' 족발 밥' 에 갔다니, 돈도 예전보다 많지 않다. 게다가, 전염병의 반복적인 충격도 그들의 생존 곤경을 더욱 악화시켰다.
이 세계적인 난제의 해결책은 무엇입니까?
소기업 융자난이 어렵고 융자가 비싼 것은 세계적인 난제이다.
"돼지 발 밥" 이 있는 외식업을 예로 들어 보겠습니다. 외식업의 평균 수명 주기는 3 년가량, 레스토랑의 80% 이상이 3 년을 살지 못하는 것으로 집계됐다. 게다가 재무 데이터가 불완전하고 표준화되지 않아 은행의 위험 통제를 얻기가 어렵다. 동시에, 은행 비용의 관점에서 볼 때, 업무 관리자는 이런 수십만 위안의 대출을 투입하는데, 단수 수억 위안의 대출을 조작하는 것보다 더 많은 시간이 걸리고, 인력만 투입하는 것보다 생산량이 매우 낮다. 정책의 대대적인 추진이 없다면, 큰 고객이 부족하지 않은 큰 은행은 당연히 이런 업무를 할 동력이 없다.
다년간의 발전을 거쳐 업계도 보혜금융을 더욱 효과적으로 추진하려면 강력한 정책뿐만 아니라 시장법에 따라 업무의 지속가능한 발전을 실현해야 한다는 것을 깨달았다.
이 방면에서 다년간 깊이 경작해 온 농촌 금융 기관 (예: 소미농상사) 은 제자리에 위치하여 비교적 잘 했다.
농촌 상업 은행은 배경이 약하고 규모가 작고 자본 비용이 높기 때문에 양질의 고객 쟁탈에서 다른 유형의 은행에 비해 우세가 크지 않다. 반면 중소은행, 농상상과 성상회를 포함해 현지화의 장점이 있어 작은 금융에 집중할 수 있다.
상숙농상사의 대표 행위를 예로 들다. 그것은 중국이 소액 대출을 전략적으로 중점으로 한 최초의 은행 중 하나이다. 연례 보고서 자료에 따르면, 2
02 1 연말 상숙농상가구 평균 대출액은 32 17000 원으로 같은 기간 건설행의 3 분의 1 에 불과하다. 또한 93.6% 의 대출 고객 대출액은 654.38+0 만원 이하로 총 대출액의 465.438+0.87%, 평균 대출액은 654.38+0.873 억원이다.
상숙농상처럼 소미금융 분야에서 성적이 뛰어난 은행이 많다. 대주은행과 태론은행, 순덕농상사, 장가항농상사 등이 광범위하게 연구된 경우, 이미 여러 해 전에 작은 마이크로업무에 전략적 중심을 두고 지속적인 탐구와 발전을 거쳐 성숙한 모델을 형성했다.
이 모델들에 대해 이미 많은 토론과 연구가 있었다. 간단히 말해서, 이들은 기본적으로 독일 IPC 모델과 싱가포르 신용공장 모델을 기반으로 개선되었다. 주요 특징 중 하나는 소규모 고객의 위험 평가가 주로 일선에서 달리는 계정 관리자에 의존한다는 것입니다. 소소한 고객 자체가 분산되어 있기 때문에, 이 은행들의 신용대출원도 매우 크다. 예를 들어, 타이저우 은행은 거의 만 명의 직원을 보유하고 있으며, 절반은 계정 관리자이다.
일반적으로 소기업 고객은 위험도가 높고, 소기업 농가의 전반적인 부실 대출률도 각종 은행 중 가장 높다. Wind 자료에 따르면 202 1 연말에는 농업상불량률이 3.63% 로 국유은행과 주식제 은행 1.5%, 도시상사 1.9% 보다 훨씬 높았다.
그 소소한 업무가 우수한 농상들은 그렇지 않다. 창숙농상사 202 1 연말 불량률은 0.94%, 순덕농상사 202 1 연말 불량률은 0.93%, 장가항농상사 202 1 연말 불량률은 0.95% 였다
어느 정도까지, 이 은행들은 큰 은행이 원하지 않는' 더러운 일' 을 인수하고, 업무원이 거리를 오가는 인파 전술로 돈을 벌었다고 할 수 있다.
한편, 최근 몇 년간 금융기술이 급속히 발전하면서 이동화, 빅데이터 풍제어 등의 기술을 마이크로금융 분야에 적용할 수 있게 되었다. 오프라인 제해전술과 결합해 정보 수집의 효율성과 위험 통제 능력을 제고하고, 선도적인 농업상사의 또 다른 표준 무기가 되었다.
광저우 농상회 연구원인 광상은 20 17 년 동안 상숙농상들이 과학기술이 업무를 이끄는 개념을 제시했다고 밝혔다. 계정 관리자는 모바일 장치 현장에서 정보를 수집하여 데스크탑에서 핸드헬드로 이전하는 것을 승인합니다. 소미대출은 조사부터 대출까지 하루나 이틀밖에 걸리지 않아 효율성이 세 배로 높아졌다.
대출 유형으로 볼 때, 금융기술은 중대형 기업 대출에 비해 소액 대출의 효율성과 위험 통제 능력을 높이는 데 가장 큰 역할을 한다. 업계도 금융기술을 소액 금융 세계의 난제를 돌파하는 열쇠로 보고 있으며, 은행은 금융기술을 핵심으로 하는 디지털화가 대세의 흐름으로 자리잡고 있다.
디지털 전환의 은우.
금융 기술에 대해 말하자면, 우리는 지난 10 년간 인터넷 플랫폼이 전통 은행업에 가져온 충격을 피할 수 없다. 특히 소미금융 분야에서는 전기상 생태에 의존하는 개미와 JD.COM 이 은행이 거의 할 수 없는 일을 했다. 빅데이터 위험 통제 등의 기술에 힘입어, 그들은 인터넷에서 몇 초 안에 소액고객에게 대출을 할 수 있다.
일찌감치 이런 추세를 보고, 미리 배치한 것은 대부분 전국적 주식제 상업은행과 국유은행이다. 흥업은행, 핑안 은행이 20 15 연말에 국내 최초의 금융기술자회사를 설립했고, 건설은행, 공행, 중행도 20 18, 20 19 에 금과자회사를 설립했다. 은행업의 신병, 인터넷상은행, 마이크로은행을 대표하는 민영은행은 설립 초기부터 금융기술과 온라인을 핵심 특징으로 삼았다.
반면 도시상업은행, 농촌상업은행 등 대부분의 중소은행들은 소미대출 효율을 높일 수 있는 이 핵심 기술에 비해 훨씬 뒤떨어져 있다.
20 17 부터 중소은행 인터넷 금융 (선전) 연맹은 매년 중소은행 금융 기술 발전 연구 보고서를 발표한다. 이 보고서들은 대량의 중소은행을 조사한 결과, 금융과학 기술 발전의 중요성과 전략적 지위가 꾸준히 높아지고 있지만 실제 운용에서는 중소은행이 대은행과 주식은행보다 현저히 뒤처져 있음을 알 수 있다.
이것도 잘 이해됩니다. 금융 기술의 운용은 시스템 공학으로, 대량의 자금과 인력을 투입하여 연구개발을 해야 하며, 단기간에 효과를 가져올 수 있다. 큰 은행은 그것을 보급하기에 충분한 자원을 가지고 있다. 위 보고서의 통계에 따르면 20 19 년 동안 공은금융기술 직원 수는 이미 3 만 4800 명으로 같은 기간 9 개 주식제 은행의 합계보다 많다. 그해 건설은행은 금융과학기술기금에 대한 투자가 가장 많아 6543.8+076.33 억원에 달했다.
위에서 언급한 상숙농상사의 행동대표에 비해 연보에 따르면 이 라인은 202 1 연간 영업수익 76 억 5500 만 원, 직원 총 6849 명, 기술자 26 1 명입니다. 어느 데이터든 큰 은행보다 훨씬 뒤떨어져 있다.
여백성 재경연구원 원장은 이런 상황에서 대부분의 중소은행들이 독자적으로 디지털 전환을 할 수 없고, 모두 제 3 자와 협력해 금융기술의 착지를 추진해야 한다고 밝혔다.
은행과 제 3 자 간의 협력에는 세 가지 주요 유형이 있습니다. 첫째, 핑안 금융 계좌를 대표하는 금융 기술 SaaS 플랫폼은 중소 규모 은행에 시스템 수준의 금융 기술 구축 및 사용 솔루션을 제공합니다. 둘째, 빅 데이터, 기업 징신, 사기 방지, 스마트 마케팅, 독촉 등 특정 분야에서 전문 서비스를 제공하는 제 3 자 회사입니다. 셋째, 이전의 P2P, 현금대출 플랫폼이 전환된 보조대출 플랫폼 (예: 중개주 3 대 회사 360, 낙심, 신의과학 등) 입니다.
2020 년 이전에는 앤트파이낸셜 꽃이지, 차용으로 대표되는 공동대출 모델이 중소은행에서 가장 인기가있었습니다. 은행은 단지 출자자일 뿐, 접수, 풍제어 등은 모두 앤트파이낸셜 () 가 완성하고, 쌍방은 약속대로 이윤을 나눈다. 그러나 규제가 위험을 알아차리고 제한한 후, 공동 대출 규모는 급속히 감소했다.
다시 말해, 조수가 빠지면 주로 외부 플랫폼에 의존하지만 서비스가 부족한 은행들은 점점 더 치열한 경쟁에서 살아남기 어려울 것입니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 성공명언) 이것은 또한 창숙농상사, 순덕농상사 등 여러 해 동안 깊이 경작해 온 은행의 경쟁력을 더욱 돋보이게 한다.
하지만 전반적으로 중소은행, 특히 농촌 금융기관은 자신의 규모와 자원능력에 의해 제한되며 금융과학 기술의 보급이 상대적으로 더디다는 것은 미래의 핵심 경쟁력과 관련이 있다. 심지어 일부 지역의 규제가 엄격해지면서 중소은행이 핵심 데이터 거버넌스 등에서 퇴보했다. 동시에, 농촌 금융기관은 성연합사 메커니즘의 제약을 받고 있으며, 금융 과학 기술 혁신의 자주권은 제한되어 있다.
이 글의 원래 문제로 돌아가면, 중소은행, 특히 농상회는 작은' 돼지발 밥' 을 서비스하는 주력군이다. 많은 은행들이 이 방면에서 비교적 성공을 거두었지만, 규모와 지역 경영 규제에 따라 이들 은행의 고립이' 작고 아름다운' 것으로 보이지만 규모가 더 큰 소기업의 수요를 충족시키기에는 부족하다.
이 점에서 다년간의 중국 푸혜금융의 길은 임중 멀어질 것을 호소하고 있다.
A
끝
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