상업은행은 자산업무와 부채업무를 기초로 기술, 정보, 기관네트워크, 자금, 명성 등의 장점을 이용하여 본 은행의 자산을 사용하거나 적게 사용하여 중개기관과 대리인으로서 고객에게 지불, 상담, 대리, 보증, 임대 등의 위탁 사항을 처리하고 각종 금융서비스를 제공하고 일정 비용을 청구합니다. 자산 업무와 부채 업무 두 가지 전통 업무에서 은행은 신용 활동의 한 쪽으로서 참여한다. 중간 업무는 다르다. 은행은 더 이상 신용활동의 한 쪽이 아니라 중개인이나 대리인의 역할만 하며, 통상 유상 서비스를 실시한다. [2]
카탈로그
1 분류
수입원별
기능 및 특성에 따라
모험
2 위험 특성
더 큰 자유
투명도 차이
분산 위험
지렛대
3 발전 현황
국내 정세
국외 상황
4 기능
5 존재하는 문제
6 잠정 규정
1 분류 편집
중간 업무는 표외 업무라고도 한다. 상업은행의 중간 업무는 주로 본 외화결제, 은행카드, 신용장, 예비신용장, 어음보증, 대출약속, 파생금융수단, 대리업무, 컨설팅업무를 포함한다. 외국에서 상업은행의 중간 업무는 이미 상당히 성숙해졌다. 미국, 일, 영상업은행 중간 업무수익은 총소득의 약 40% 를 차지하고 있으며, 우리나라 상업은행 외업무규모는 일반적으로 총자산의 15% 이상을 차지한다.
넓은 의미의 중간 업무는 넓은 의미의 표외 업무에 해당하며, 좁은 금융 서비스 업무와 좁은 표외 업무라는 두 가지 범주로 나눌 수 있다. 우리의 일상 업무에서 중간 업무는 인민은행이 규정한 넓은 의미의 중간 업무이고, 표외 업무는 회계규범의 관점에서 반영된 좁은 의미의 표외 업무를 가리킨다. 따라서 상업은행의 전통 업무와 발전 상황에 따라 상업은행의 업무는 크게 자산업무, 부채업무, 중간업무, 자산업무, 부채업무, 중간업무, 표외업무 등 크게 분류할 수 있다.
중간 사업은 결제, 대리, 보증, 신탁, 임대, 융자, 정보 컨설팅, 파생 금융 상품 거래 등 다양한 분야를 포괄합니다. 따라서 중간 비즈니스 분류에는 다른 기준이 있습니다. [3]
중국 인민은행이 규정한 은행 중간 업무 품종 [4]
수입원별
현재 국제적으로 중간 업무 유형을 나누는 가장 일반적인 근거는 수입원이다. 미국 은행업은 수입원에 따라 중간 업무를 다음과 같은 다섯 가지 범주로 나눕니다. 하나는 신탁업무로, 신탁부서에서 발생하는 거래와 서비스 수입을 말합니다. 두 번째는 투자은행과 거래업무로, 증권인수 및 금융거래활동으로 인한 수입을 가리킨다. 셋째, 계좌 유지 보수를 포함한 예금 계좌 서비스 사업; 넷째, 신용카드 수수료, 대출증권화, 담보대출 재융자 서비스료, 판매 뮤추얼 펀드와 연금, ATM 인출 수수료 등을 포함한 수수료 수입. 다섯째, 데이터 처리 서비스료, 각종 자산 매각 수입 등을 포함한 기타 유료 수익입니다.
기능 및 특성에 따라
중국 인민은행은' 관련 문제 이행에 관한 통지' (2002 년) 에서 국내 상업은행의 중간 업무를 9 개 범주로 나누었다.
1. 지불 결제 중간 업무는 수표 결제, 수입 선하증권, 인수어음 등 채권부채 관계로 인한 통화지불, 자금 이체와 관련된 유료 업무를 말한다.
(1) 결제 도구. 결제 업무의 주요 결제 수단은 은행어음, 상업어음, 은행어음, 수표입니다.
1. 은행환어음은 발행은행에서 발급한 것으로, 표를 볼 때 실제 결제금액에 따라 수취인이나 소지인에게 무조건 지급되는 어음입니다.
2. 상업환어음은 발행인이 발급한 것으로, 지급인이 위탁하여 지정된 날짜에 수취인이나 소지인에게 무조건 일정 금액을 지불한 어음입니다. 상업환어음은 은행 인수환어음과 상업인수환어음으로 나뉜다.
3. 은행 약속 어음은 은행에서 발급한 것으로, 티켓을 볼 때 수취인이나 소지인에게 무조건 일정 금액을 지급하겠다고 약속했다.
4. 수표는 발행인이 발급한 것으로, 수표 예금 업무를 위탁받은 은행은 표를 볼 때 무조건 수취인이나 소지인에게 일정 금액의 어음을 지급한다.
(2) 결제방식은 주로 동성결제방식과 오프사이트 결제방식을 포함한다.
1. 송금 업무는 지급인이 은행에 돈을 외국 수취인에게 송금하도록 위탁한 결제 업무입니다. 송금 결제는 전신환, 우편환, 환어음의 세 가지 형태로 나뉜다.
2. 수금업무는 채권자나 판매자가 수금을 위해 외국 채무자나 구매자에게 환어음을 발행하고 은행에 대신 수금을 위탁하는 정산 방식을 말한다.
3. 신용장 업무는 은행이 신청인의 요구와 지시에 따라 수혜자에게 일정 금액을 포함하고, 규정된 서류로 일정 기간 내에 지정된 장소에서 지불하는 서면 보증서류입니다.
(c) 현대 결제 시스템을 통한 자금 이체 및 청산, 은행 내외 네트워크를 통한 이체를 포함한 기타 결제 업무.
2. 은행 카드 업무는 금융기관이 사회에 발행하는 소비신용, 이체결제, 현금액세스 등 전체 또는 일부 기능을 갖춘 신용지급 수단이다.
(1) 카드 업무는 지불방식에 따라 신용 카드 업무, 준신용 카드 업무, 직불 카드 업무로 나눌 수 있습니다. 직불 카드는 직불 카드, 전용 카드 및 저장 가치 카드로 더 나눌 수 있습니다.
(2) 은행 카드는 결제통화에 따라 위안화 카드 업무와 외화 카드 업무로 나눌 수 있다.
(3) 사용자에 따라 카드는 회사 카드와 개인 카드로 나눌 수 있습니다.
(4) 캐리어 재료에 따라 카드는 마그네틱 카드와 스마트 카드 (IC 카드) 로 나눌 수 있습니다.
(5) 사용자 신용등급에 따라 카드는 금카드와 보통카드로 나눌 수 있습니다.
(6) 유통범위에 따라 카드도 국제카드와 지역카드로 나눌 수 있다.
(7) 상업은행과 영리기관/비영리기관이 공동으로 공동 카드/인증카드를 발행하는 것을 포함한 기타 분류 방법.
셋. 대리중간 업무는 상업은행이 고객의 위탁을 받고 고객이 지정한 경제사무를 처리하고 금융서비스를 제공하고 일정 비용을 받는 업무로, 대리정책정책은행 업무, 대리지불업무, 대리증권업무, 대리보험업무, 대리은행카드 청구업무 등을 포함한다.
(1) 대리정책정책은행업무란 상업은행이 정책정책은행의 위탁을 받고 정책정책은행이 서비스기능과 도점 설정 제한으로 인해 처리할 수 없는 업무를 하는 것을 말한다. 대리대출사업 관리를 포함한다.
(2) 중국 인민은행을 대리하는 것은 정책법규에 따라 중앙은행이 부담해야 하지만, 기관 설정, 전문이점 등으로 인해 중앙은행이 상업은행을 지정하거나 위탁하는 업무로, 주로 재정예금 대리업무, 국고대리업무, 발행은행 대리업무, 금은대리업무를 포함한다.
(3) 상업은행 대리업무는 상업은행이 서로 대리하는 업무를 가리킨다. 예를 들면 위탁은행을 위해 수표 수거 등을 하는 것이다.
(4) 상업은행 대납업무란 상업은행이 자신의 결산을 이용하여 고객을 대신하여 각종 공공사업비 대행, 행정재정비 대행, 대리지급, 주택담보소비대출 상환 등 지정된 자금수령 업무를 처리하는 것을 말한다.
(5) 대리 증권 업무는 은행이 각종 증권을 발행, 환매 및 매매하는 업무를 의미하며, 위탁된 원금 이자 상환, 주식 배당, 증권자금 결산 등의 서비스를 포함한다. 이곳의 증권은 주로 국채, 회사채, 금융채무, 주식 등을 포함한다.
(6) 보험대리업무는 상업은행이 보험회사의 위탁을 받고 보험업무를 대행하는 업무를 말한다. 보험 대행 업무, 상업은행은 위탁을 받아 개인이나 법인을 대표하여 각종 보험에 가입할 수 있으며, 보험회사의 대표로서 보험회사와 대리 계약을 체결하여 보험회사를 대표하여 관련 보험 업무를 맡을 수 있다. 보험대리 업무는 일반적으로 보험증권 업무와 보험배상 업무를 포함한다.
(7) 금융 위탁 업무 및 기타 은행 카드 청구 업무를 포함한 기타 대리 업무.
넷. 보증 중간 업무는 상업은행이 고객의 채무 상환 능력에 보증을 제공하고 고객의 채무 불이행 위험을 부담하는 업무를 말한다. 은행 수락어음, 예비신용장, 각종 보증 등을 포함한다.
보증 중간 업무는 상업은행이 고객의 채무 상환 능력에 보증을 제공하고 고객의 채무 불이행 위험을 부담하는 업무를 말한다. 주로 은행 수락어음, 예비신용장, 각종 담보를 포함한다.
(1) 은행 수락환어음은 수취인이나 지급인 (또는 수락 신청자) 이 발행하고, 수락 신청자가 은행에 신청하고, 은행이 심사한 후 수락한 상업환어음입니다.
(2) 예비신용장은 신용장 개설은행이 대출자의 요구에 따라 개설한 특수신용장으로, 대출자를 신용장의 수혜자로 하여 대출자가 파산하거나 제때에 의무를 이행할 수 없을 때 신용장은행이 제때에 수혜자에게 본이자를 지급하도록 보장한다.
(3) 입찰 보증, 계약 보증, 상환 보증, 대출 보증 등을 포함한 각종 보증서 업무.
(d) 기타 보증 사업.
동사 (verb 의 약자) 약속 중간 업무는 상업은행이 사전 합의된 조건에 따라 향후 어느 날 고객에게 약속한 신용을 제공하는 업무로, 대출 약속, 초과 인출 한도 등 취소 가능한 약속, 예비신용한도, 환매 계약, 어음 발행 편의 등 취소 불능 약속을 포함한다.
(1) 취소 가능한 약속에는 고객이 대출을 받기 전에 이행해야 하는 특정 조항이 첨부되어 있습니다. 은행 약속 기간 동안 고객이 조항을 이행하지 않으면 은행은 약속을 취소할 수 있다. 취소 가능한 약속에는 당좌 대월 한도 등이 포함됩니다.
(2) 취소 불능 약속은 은행이 고객의 허락 없이 마음대로 취소할 수 없는 대출 약속으로, 예비신용 한도, 환매 계약, 어음 발행 촉진 등을 포함한 법적 구속력이 있다.
6. 거래성 중간업무란 상업은행이 고객의 헤지나 자신의 위험관리의 요구를 충족시키기 위해 각종 금융수단을 이용한 자금거래활동 (선물, 옵션 등 금융 파생품 포함) 을 말한다.
(1) 미래계약이란 거래 쌍방이 향후 특정 시간에 계약된 가격으로 계약된 수량자산을 매매하는 계약입니다 (이자율 미래계약과 미래외환계약 포함).
(2) 금융선물은 금융수단이나 금융지표를 주제로 한 선물계약이다.
(3) 교환이란 쌍방이 각자의 비교 이익을 바탕으로 하는 현금 흐름교환으로, 일반적으로 금리 교환과 통화교환으로 나뉜다.
(4) 옵션이란 옵션의 구매 방향 판매자가 사용료를 지급하여 옵션 존속 기간이나 만기일에 가격과 옵션을 집행하는 판매자가 약정된 수량 거래를 할 수 있는 권리를 얻는 것을 말한다. 옵션은 거래 대상에 따라 주가 옵션, 외환 옵션, 금리 옵션, 선물 옵션, 채권 옵션 등으로 나눌 수 있다.
7. 펀드 호스팅 업무란 자격을 갖춘 상업은행이 펀드 관리사의 의뢰를 받아 신탁기금의 모든 자산을 안전하게 보관해 펀드 자금 결제자금을 위탁하는 것을 말한다.
여덟. 컨설팅 업무는 상업은행이 자신의 정보와 인재의 장점에 의지하여 관련 정보를 수집하고 정리하고, 은행과 고객의 자금 흐름 특성을 결합하여 고객의 경영 관리 요구를 충족시키는 시스템 방안을 형성하는 서비스 활동으로, 주로 재무 컨설팅 및 현금 관리 업무를 포함한다.
(a) 프로젝트 평가, 기업 신용 등급 평가, 등록 자본 검증, 신용 증명서, 기업 관리 컨설팅 등을 포함한 기업 정보 컨설팅 업무.
(2) 자산관리컨설팅업무는 기관투자자 또는 개인투자자에게 포트폴리오 조언, 투자분석, 세무서비스, 정보제공, 위험통제 등을 포함한 종합적인 자산관리서비스를 제공하는 것을 말한다.
(3) 대규모 건설 프로젝트 재무 컨설팅 업무 및 기업 인수 컨설팅 업무를 포함한 재무 컨설팅 업무. 대형 건설 프로젝트 재무 컨설팅 업무는 상업은행이 대형 건설 프로젝트의 융자 구조와 안배에 대해 제기한 전문 방안을 가리킨다. 기업 M&A 컨설팅 업무는 상업은행이 기업 인수 쌍방을 위한 재무컨설팅 업무를 말한다. 은행은 기업 인수 과정에 참여할 뿐만 아니라 기업의 지속가능한 발전을 위한 고문으로서 기업 재편성, 자본 충실도 및 재승인, 파산 및 딜레마 기업 재편의 기획과 운영 과정에 참여하고 있습니다.
(4) 현금 관리 업무는 상업은행이 기업이 현금 계좌 포지션 및 당좌예금 잔액을 과학적으로 합리적으로 관리하여 자금 유동성과 사용 효율을 높이는 목적을 달성하는 것을 말한다.
9. 보관함 업무 및 기타 8 가지 범주로 분류할 수 없는 기타 업무를 포함한 기타 유형의 중간 업무.
모험
바젤위원회는 위험 관점에서 중간 업무를 금융 서비스 중간 업무와 우발 채권 및 우발 채무 중간 사업의 두 가지 범주로 나눕니다. 금융 서비스 중간 업무란 대출 관련 업무, 신탁 컨설팅 업무, 대리 업무, 지불 업무 등 은행에만 서비스 수익을 가져다 줄 수 있는 업무를 말합니다. 채권이나 부채가 있는 중간 업무는 대차대조표에 반영되지 않지만 특정 조건 하에서 자산이나 부채로 전환되는 중간 업무로 대출 약속, 보증 업무, 금융 파생 업무, 투자은행 업무를 포함한다. 상업은행이 어떤 기준을 채택하여 중간 업무를 분류하는가는 경영관리의 필요성에 달려 있다. 국유상업은행에서는 공상은행, 건설은행이 중간 업무상품을 결산 대리 은행 카드 위탁 대출 주택 금융 고문 보증 기타 등 9 대 범주로 나누었다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 건설은행, 건설은행, 건설은행, 건설은행, 건설은행, 건설은행, 건설은행, 건설은행, 건설은행, 건설은행, 건설은행) 중국은행과 농업은행은 결산 대리 은행 카드 호스팅 기타 다섯 가지 범주로 나뉜다. [3]
2 위험 피쳐 편집기
상업은행의 표내 자산업무에 비해 상업은행의 중간 업무 위험은 낮지만 위험이 없다고 말할 수는 없다. 표내 자산부채 업무와 비교했을 때 상업은행 중간 업무는 다음과 같은 특징을 나타낸다.
더 큰 자유
전통적인 자산부채 업무와는 달리 중간 업무는 금융법규의 엄격한 제한을 받는다. 일반적으로 쌍방이 동의하기만 하면 합의에 도달할 수 있다. 중간 업무는 장내나 장외에서 거래할 수 있다. 대부분의 중간 업무는 상응하는 자본 준비가 필요하지 않아 일부 상업은행이 위탁하고 자영중간 업무를 과도하게 확장해 상업은행에 잠재적인 위험을 초래하고 있다.
투명도 차이
대부분의 중간 업무는 대차대조표에 반영되지 않으며, 많은 업무가 재무제표에 실제로 반영되지 않습니다. 주주, 채권자, 금융감독당국 등 재무제표의 외부 사용자는 은행의 전체 업무 범위를 이해하고 경영 성과를 평가하기가 어렵고, 경영 투명성이 떨어지고, 은행의 잠재적 위험에 대한 시장의 정확하고 전면적인 판단에 영향을 미치며, 감독당국의 효과적인 감독에 불리하다.
분산 위험
교차 위험은 은행의 각 업무에 분산되어 있다. 중간 업무에는 많은 부분이 관련되어 있으며, 은행의 신용, 자금, 회계, 컴퓨터 등의 부서는 모두 관련되어 있으며, 위험 예방과 책임은 분명히 어렵다.
지렛대
이른바 높은 지렛대란 바로' 박리다매' 이다. 이는 주로 금융 파생 업무에서 금융 선물과 외환예금 거래의 특징을 가리킨다. 예를 들어, 채권 투자자는 654.38+0 만 달러만 내면 금융 선물 시장에서 654.38+0 만 달러 상당의 채권 선물 계약을 몇 개 매입할 수 있다. 지렛대가 높기 때문에 금융 파생 업무 거래에서 큰돈을 벌 가능성도 있고 손해를 볼 가능성도 있다. [5]
3 개발 상태 편집기
국내 정세
전반적으로 우리나라 상업은행 중간 업무의 발전은 두 단계를 거쳤다. 1995 ~ 2000 년 기간은 예금 위주입니다. 중간 업무 발전의 주요 목적은 고객 관계를 유지하고 예금을 안정시키고 늘리는 것이다. 이에 따라 중간 업무의 혁신은 주로 대리 납부, 위탁 대출 등 업무 분야에 집중되어 있다. 2000 년 이후 점차 수익 지향 단계로 옮겨가는 주된 목적은 위험을 예방하고 수익을 늘리는 것이다. 이에 따라 대리 보험, 투자 은행, 자산 호스팅 등 고소득 중간 업무가 혁신의 초점이 되고 있습니다. 짧은 몇 년 동안 우리나라 상업은행의 중간 업무는' 봄바람이 얼굴을 스치고 만 그루의 배나무의 꽃잎을 날려버리는 것' 으로 상업은행 업무 경쟁과 혁신의 중요한 영역이 되었다. 2002 년 중국 상업은행 중간 업무소득이 영업소득의 비중은 3.8%, 2003 년에는 5.63%, 2004 년에는 8% 정도에 달했다. 1995 ~ 2004 년 10 년 동안 노동자, 농업, 중, 건설 4 대 국내 기관 중간 업무수익은 69 억원에서 389 억원으로 증가하여 연평균 25.6% 증가했다. 중국공상은행을 예로 들다. 2000-2004 년 5 년간 국내 기관 중간 업무수익은 각각 3 1 억원, 38 억원, 50 억원, 79 억원, 1, 654.38+0.5 억원이었다. 같은 기간 중간 업무소득이 순영업소득의 비중을 4% 에서 8.77% 로 올렸고, 중간 업무소득이 이차소득의 비중을 차지했다. 중간 업무소득이 비이자 소득을 차지하는 비중은 12.9% 에서 30.5% 로, 1 인당 중간 업무소득은 7000 원에서 3 만원으로, 1 만원 자산당 중간 업무소득은 7.7 원에서 2 1 원으로 증가했다. 중간 업무 발전 과정에서 상업은행도 국정과 각 시장 상황에 맞는 중간 업무 관리 프레임워크를 탐구했다. 예를 들어, 2002 년에 공업은 중간 업무위원회를 설립하고, 3 명의 행지도자가 주임과 부주임을 맡고, 투자은행부가 전행 중간 업무의 발전을 조직하고, 중간 업무부를 설립하여 전문적인 중간 업무 심사 방법을 제정하였다. 최근 중국은행은 업무발전위원회를 설립하고, 그룹 전체의 업무혁신 발전을 총괄하고, 전문 중간 업무관리부서를 설립하여, 중간 업무의 빠른 발전 중의 각종 위험을 효과적으로 예방하고, 법에 따라 규정을 준수했다.
중국 인민은행이 2008 년 3 월 발표한' 2007 년 중국 금융안정보고서' 에서 알 수 있듯이 16 개 상업은행 국내 업무수수료 순이익은 전년 대비 52.8% 증가했다. 이 중 4 대 상업은행은 50.7%, 다른 상업은행은 66.1 또한 2006 년 우리나라 주요 상업은행 국내 중간 업무수익은 총 7665438+ 억원으로 전년 대비 2 1.8% 증가한 것으로 집계됐다. 그 중 인민폐 7019 억 위안으로 92.2% 를 차지했다. 외화는 인민폐 5965438+ 억원으로 7.8% 를 차지한다. 우리나라 주요 상업은행의 각종 중간 업무 수입 중 고위험의 보증, 약속 및 거래 업무 수입은 63 억 6 천만 원으로 8.3% 를 차지한다. 저위험 지불 결제, 은행 및 대행 서비스 수입은 697 억 4 천만 원으로 965,438+0.7% 를 차지했다. 호스팅 사업 매출이 가장 많이 증가하여 1.9 배 증가했으며, 이 중 대리 위탁 펀드 사업 매출은 4.4 배 증가했습니다. 융자 컨설팅 업무 수익은 전년 대비 765,438+0.3% 증가했고 은행 카드 업무 수익은 전년 대비 32.3% 증가했으며 대리 업무 수입은 전년 대비 365,438+0.8% 증가했다. 2006 년 우리나라 주요 상업은행 이자 순이익은 4349 1 억원이었고, 중간 업무소득과 이자 순이익의 비율은 1:5.7 로 지난해 같은 기간 (1:5.8) 보다 약간 상승했다. 최근 몇 년 동안 우리나라의 중간 업무는 꾸준히 성장하여 좋은 발전세를 유지하고 있다. [6]
국외 상황
통계에 따르면 국제상업은행의 중간 업무소득은 일반적으로 총소득의 40 ~ 50% 를 차지하고, 어떤 은행은 70% 이상을 차지한다. 비이자 소득이 미국은행 총수입을 차지하는 비중은 2000 년 18.8% 에서 2005 년 36.5%, 2005 년 42.90% 로 상승했다. 유럽은행의 비이자 수입은 2000 년 총소득의 26%, 2005 년에는 39% 에 달했다. 영국 등 선진국의 비율은 28.5% 에서 4 1.5% 로 상승했다. 2000 년, 6543.8+06 억 독일 마크의 연간 매출에서 독일 상업은행의 이자 수입은 55 억 독일 마크에 불과했고, 거의 6543.8+00 억 독일 마크는 중간 영업소득에서 왔다. 2005 년까지 독일 은행업은 중간 업무를 통해 340 억 마크를 벌어 총 이익의 65% 를 차지했다. 독일 은행을 예로 들어보죠. 2005 년에는 수수료 수입이 전년도 52% 를 기준으로 42% 증가했다. 2005 년 독일 은행 영업수익은 287 억 유로로 이자 순이익이 68 억 유로, 수수료 수입 1 15 억 유로, 40% 를 차지하는 것이 이 은행의 최대 수입원이다. [7]
4 역할 편집
상업은행의 표내 자산업무와 비교했을 때 상업은행의 중간 업무는 다음과 같은 기능을 가지고 있다.
첫째, 상업은행을 직접 구성하지 않는 표내 자산이나 부채는 위험이 적고 상업은행의 위험관리를 위한 도구와 수단을 제공한다. 상업은행은 중간 업무를 처리할 때 채권자나 채무자로 직접 참여하지 않고 상업은행의 표내 자산이나 부채를 직접 구성하지 않는다. 일부 사업에서는' 우발자산' 이나' 우발부채' 가 발생하지만, 표 내 업무보다 위험은 상대적으로 작아 상업은행의 자산부채 구조가 바뀌었다. 상업은행의 중간 업무에서는 금융 파생 업무 위험이 상대적으로 크다. 그러나 이 업무에는 어느 정도 위험이 있으며, 상업은행이 자신의 위험을 관리하는 도구와 수단을 제공하여 상업은행의 자산부채 관리 능력과 위험 예방 수단을 높인다.
두 번째는 상업은행에 저렴하고 안정적인 수입원을 제공하는 것이다. 상업은행은 중간 업무를 처리할 때 보통 자체 자금을 사용하지 않거나 직접 사용하기 때문에 상업은행의 운영비용을 크게 낮출 수 있다. 중간 업무 수입은 이자가 아닌 소득에 속하며 예금 금리와 대출 금리 변화의 영향을 받지 않는다. 신용 위험과 시장 위험이 적기 때문에 중간 업무는 일반적으로 고객의 위약 손실을 겪지 않으며, 손해에도 영향이 크지 않다. 이렇게 하면 중간 업무가 상업은행에 저렴하고 안정적인 수입원을 가져다 주고 상업은행의 경쟁력을 높이고 꾸준한 발전을 촉진할 수 있다. 중간 업무수익은 이미 서구 국제상업은행 영업소득의 주요 부분이 되어 40 ~ 60%, 일부 은행은 70% 이상에 이른다.
셋째, 상업 은행의 서비스 기능을 향상시킵니다. 부의 축적과 함께 물질적 생활과 문화생활이 풍부해 기업이든 개인이든 개인재테크, 기업재테크, 컨설팅, 외환거래, 증권거래 등에 대한 수요가 크다. [8]
5 기존 질문 편집
중국의 현대은행제도는 다른 외국은행에 비해 발전 기간이 길지 않아 발전 과정에서 많은 우여곡절을 겪었다. 성숙하고 안정적인 운영 체계와 환경이 없고 시장화 운영도 하지 않아 상업은행이 예금과 대출에 크게 의존해 높은 이윤 수입을 유지하고, 간단하고 쉽게 얻을 수 있는 수입도 상업은행에 큰 관성을 가져왔다. 이 일련의 요소들은 또한 우리나라 상업은행 중간 업무소득의 비중이 매우 낮다는 직접적인 원인으로 이어졌다.
(1) 문제를 이해합니다. 지식은 행동의 선도이다. 어떤 의미에서 상업은행 고위 경영진의 중간 업무 발전에 대한 인식이 그 은행의 중간 업무 발전 정도를 결정한다. 체제, 시야, 이념, 사고방식, 실천경험에 제약을 받고 있는 국내 일부 은행은 국제은행업 중간 업무의 빠른 발전 추세, 금리 시장화 속도 가속화, 금융시장 전면 개방 이후 상업은행이 직면한 생존 발전 압력, 바젤 신자본협정 시행, 자본제약이 상업은행 자산부채 업무에 미치는 영향, 중자산부채 업무 경중간 업무 등에 대한 인식이 부족하다. 중간 업무는 여전히 전통적인 예금 대출 업무를 확대하는 보조 수단으로 여겨지고 있으며, 중간 업무에 대한 사고, 연구 및 투자가 많지 않으며, 중간 업무를 발전시키는 주동성과 긴박성이 강하지 않다.
(2) 중간 사업의 종류가 적고 수단이 단일하다. 10 여 년의 발전을 거쳐 우리나라 상업은행의 중간 업무 품종이 크게 증가했지만 외자은행과 시장 수요에 비해 품종이 여전히 적다. 현재 우리나라 상업은행의 중간 업무는 주로 전통적인 결산, 송금, 대리 납부, 신용카드, 신용장, 환어음 등 상품으로 제한되며 중간 업무 유형의 약 60% 를 차지한다. 그러나 상업은행의 정보, 기술, 인재를 이용하여 고객에게 고품질의 높은 수준의 서비스를 제공하는 데는 여전히 결함이 있다. 컨설팅 서비스, 투자 융자, 파생 금융 상품 거래 등 첨단 기술, 고부가가치 중간 사업 발전이 현저히 부족해 적용 범위가 좁아 규모 효과를 형성하지 못했다. 특히 현금 관리, 프로젝트 융자, 은단 대출 조직 배치, 인수 합병 컨설턴트 등의 정책은 업무 발전 수준이 낮아 제품이 비교적 동질화되고 브랜드 제품과 특색 업무가 부족하며 개별 제품의 수익성과 경쟁력이 약하다. 2002 년' 에릭신 탈북 사건' 은 변화하는 고객 수요에 직면하여 상업은행이 끊임없는 혁신 상품을 제공할 수 없다면 시장 경쟁에서 주도권을 잡을 수 없을 것이며 양질의 고객 손실을 초래할 수밖에 없다는 것을 다른 측면에서 반영했다. 상업 은행의 중간 업무 제품에 존재하는 문제는 상업은행의 혁신 동력과 활력 부족, 제품 관리 지연 등의 약점을 드러냈을 뿐만 아니라 은행 감독에서 승인 절차가 복잡하고, 승인 주기가 길고, 감독 부서 간 조정 메커니즘이 더욱 개선되어야 하는 등의 문제도 반영했다.
(3) 운영이 표준화되지 않아 완전한 시스템의 과학적 관리가 부족하다. 현재 국내 대부분의 상업은행에는 중간 업무의 발전과 운영을 체계적으로 관리하는 전문 기관이 없어 장기적인 계획, 조정 및 협조가 부족하다. 운영상, 대부분의 상업은행은 중간 업무 완료 계획을 내리는 것으로 제한되며, 중간 업무 발전을 강화하는 조직과 발전 수준을 높이는 방법에 대해서는 완벽한 관리 방법과 실행 가능한 운영 절차가 없다. 인력, 물력, 재력 투자 부족으로 기층은행이 중간 업무 시장 발전에서 수동적인 국면에 놓이는 경우가 많다. 또한 중간 업무의 관리 모델은 대부분 분할 모드이며, 중간 업무 관리는 각 부서에서 별도로 수행합니다. 이러한 분산 관리, 그리고 각 부서는 종종 서로 다른 관리 방식과 서로 다른 평가 목표와 인센티브를 취하여 정보 소통에 불리하고, 관리 효율을 높이는 데 불리하며, 규모 효과 형성에 불리하며, 중간 업무의 전반적인 발전을 촉진하는 데 불리하다.
(4) 비이성적 경쟁이 두드러지고 낮은 수준의 경쟁이 비교적 보편적이다. 표준화되지 않은 동업 경쟁이 상업은행 중간 업무의 진전을 어느 정도 가로막는 것은 시급히 해결해야 할 문제이다. 중간 업무가 상업은행 경쟁의 중요한 영역이 됨에 따라 각종 행위가 시장과 규모를 차지하며 유료기준을 낮추거나, 유료하지 않거나, 심지어 과금할 수 없는 방법을 채택하고 있다. 너는 높고, 나는 낮고, 너는 자유롭고, 너는 자유롭게 돈을 지불하고, 중간 업무 시장의 발전을 심각하게 위협한다. 가장 직접적인 결과는 중간 업무량이 소득에 비례하지 않고 은행이 많은 돈을 벌어 많은 돈을 잃었다는 것이다. 더하여, 중간 사업의 혁신에서는, 많은 상업 은행은 "가져오기 주의" 를 추구 하 고, 따르기 전략을 채택 하 고, 다른 은행이 신제품을 개발 하 고, 그 후에 복제 모방을 실행 한다, 저가의 전략을 보충 하 고, 다른 상업 은행의 관심사를 손상 한다.
(5) 개발 불균형 문제. 상황으로 볼 때, 국내 은행의 중간 업무 발전 수준은 들쭉날쭉하여 대조가 매우 크다. 첫째, 지역간 발전은 균형이 맞지 않고, 동부 지역은 발전이 비교적 빠르며, 중서부 지역은 낙후되어 있다. 둘째, 대형 국유 또는 국유지주은행과 중형 주식제 상업은행이 빠르게 성장하고 있으며, 소형 은행의 발전은 뒤처져 있다. 셋째, 중국 은행과 중국 외자은행 간의 격차가 크다. 이러한 문제를 해결하기 위해 효과적인 조치를 취할 수 없다면 동부와 중서부 지역, 대은행과 소은행, 중자은행과 외자은행 간의 격차가 계속 커질 것이며, 이는 우리나라 은행업 중간 업무의 전반적인 수준 향상에 도움이 되지 않을 것이다.
(6) 경영 이익에 대한 공헌은 여전히 부족하다. 현재 중간 업무소득이 상업은행 영업소득의 비중을 차지하는 비중은 여전히 현저히 낮으며 상업은행의 전체 수익성에 대한 기여도는 여전히 제한적이다. 2004 년 4 대 중 중국은행만 순영업소득의 14% 를 차지했고, 나머지 3 개 은행은 모두 10% 이하였다. 일부 신흥 주식제 상업은행들은 자산 규모가 작기 때문에 중간 업무소득 비중이 약간 높을 수 있지만, 전반적으로 비교적 낮으며 외자 상업은행과의 격차가 크다.
(7) 중간 사업 위험에 대한 이해와 측정이 부족하다. 중간 업무는 은행이 효율성, 수익성 및 서비스 수준을 높이는 데 도움이 되는 동시에 은행에 신용 위험, 시장 위험, 운영 위험, 법적 위험, 평판 위험, 기술 위험 등 다양한 위험을 초래하며 엄격한 예방이 필요합니다. 특히 현재 은행은 많은 중간 업무에서 관리 경험이 부족하여 잠재적 위험에 대한 인식이 부족하다. 상업은행법' 과' 상업은행 중간업무잠행규정' 에 정의된 중간 업무범위로 볼 때 보증약속업무와 금융파생품 거래업무를 제외한 대부분의 업무는 저위험업무이지만 저위험은 무위험인 것은 아니다. 지난 몇 년간의 규제 관행에서 중간 비즈니스의 위험은 주로 정책 위험, 운영 위험, 관련 위험 및 평판 위험으로 나타났습니다. 예를 들어 증권사 등 중개기구와 협력해 내놓은 개인제품, 개인재테크 상품처럼 은감회는 이미 각 방면의 반영을 받아들여 위험 힌트를 제시했다.
(8) 전문가 및 과학 기술 지원이 부족하다. 중간 업무는 분야가 넓고, 지식이 광범위하며, 대량의 높은 수준과 복합적인 인재가 필요하다. 현재 우리나라 상업은행은 전문가, 기술 설비, 기술 수단 등에서 중간 업무의 발전에 대한 충분한 지원이 없다. 이들은 효율적인 정보 관리 시스템과 보조 장비가 부족하고 은행 업무, 컴퓨터, 국제 금융, 투자, 증권 등의 전문 지식을 숙지하는 복합 인재도 부족하다. 일부 인력은 지식이 낡고, 전문성이 낮으며, 마케팅 기술이 미비하고, 협상 능력이 낮으며, 신제품의 보급과 중간 업무 서비스 품질 향상을 제한하고 있다. [9]
6 잠정 규정 편집자