당의 17 회 삼중 전회는' 더 많은 신용자금과 사회자금을 농촌으로 인도하라' 는 제안과 함께 청해 등 성 장구 경제사회 발전을 지지하는 사업도 배치돼 농촌 신용사가 최고의 발전 기회를 맞았다. 하지만 심각한 역사적 부담과 차별적인 정책 제약 등으로 청해농신사는 가볍게 출전할 수 없어 국가 정책에 호응하고 농업을 지지하는 역할을 하는 데 큰 힘을 쏟고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 해리포터스, 차별명언) (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 전쟁명언 오랫동안 농촌 신용사의 부담이 컸다. 청해성 농촌신용사 회장 왕언령에 따르면 정책, 역사, 경영 등의 요인으로 청해성 농촌신용사는 대량의 불량자산과 손실을 발생시켜 유래가 오래되었다고 한다. 왕언령은 농촌 신용사가 일정 기간 동안 각각 중국 농업은행, 중국 인민은행, 은감국이 관리한다고 말했다. 관리의 연속성이 부족하기 때문에, 일부 난잡한 상황이 불가피하다. 1996 년 말, 농신사가 농행과의 이탈 초기에 농행은 여러 가지 방법으로 일부 불량자산을 농신사에 전가하여 채권이 복잡해서 해결하기 어려웠다. 1999 년 전후로 중국 인민은행의 비준에 따라 청해성 하이서주, 시닝 대동현, 해동지역 5 개 현 (순환현 제외) 의 도시신용사가 모두 현지 농촌신용사에 합병되고, 동시에 대량의 불량자산이 합병되고, 그 중 대부분이 폐쇄되고 파산한 중소기업에 대한 대출로 막대한 재정적 손실을 초래하고 있다. 200 1 년, 인민은행은 게르무의 8 개 도시 신용사를 농촌신용사로 변경했고, 2005 년에는 퇴출 시장으로 인해 적지 않은 부담을 안았다. 지방정부 프로젝트에 자금 지원을 제공하면서 대량의 부실 대출이 발생했다. 예를 들어, 핑안 카운티 농촌 신용사 정보에 따르면 2002 년 핑안 현 정부는' 서육동육' 공사와 채소 바구니 공사를 실시했고, 신용사는 핑안 현 사구 향사구 마을과 고성 향신촌 2 촌에 대출 1000 만원을 지급했다. 정부가 제대로 약속하지 않아 양권이 완공된 후 공사가 실패하여 기존 대출 900 만원과 이자를 회수할 수 없었다. 왕언령에 따르면, 많은 선진 성의 농촌 신용사들은 지방정부의 대대적인 지지로 급속히 발전하여 4 대 국유은행과 시장 점유율을 쟁탈할 수도 있다고 한다. 하지만 서부 빈곤성에 위치한 청해성 농촌신용사가 받은 금융지원은 매우 제한적이어서 현재의 거대한 시장 수요 앞에서 경영난을 일으켜 확장할 수 없게 됐다. 2005 년부터 2008 년 10 월 말까지 청해성 농촌신용사가 잘 발전했지만 총자산은 52 억원에서 147 억원으로, 예금 잔액은 25 억원에서 77 억원으로, 대출 잔액은 29 억원에서 76 억원으로 3 연속 증가했다 자신의 이윤 소화를 통해 농신사는 부족한 1000 만원에서 3 억 5 천만 원으로, 소화 결손 1. 17 억원, 부실 채권 2500 만원으로 충당했다. 그러나 역사적 부담이 무겁기 때문에 해결하기 어렵다. 청해성 농촌신용사는 역년 동안 여전히 7000 여만원, 불량대출 13 억원, 비중 16.7% 를 기록했다. 대부분의 신용사 충당률은 여전히 50% 이하이고, 불량신용자산 3 ~ 5 억원으로 성내 시장은 6% 에 불과하다. 핑안 농촌신용사 회장은 어쩔 수 없이 "역사적 부담을 소화하기 위해서는 몇 세대의 노력이 필요하다" 고 말했다. 소화하기 어려운 부실 대출과 역사적 손실로 청해농신사의 경영 위험이 크며 위험 보상 능력이 현저히 부족하다. 게다가 농촌 신용사는 이익으로만 역사적 부담을 소화할 수 밖에 없다. 이는 다음 증자 증자 증주 및 주식제 개혁에도 직접적인 영향을 미친다. 국가 정책에 대한 인식이 불분명한 것이 현재 청해농신사 경영난의 주요 원인이다. 2005 년 중국 인민은행은 농촌 신용사에 대한 어음할인 정책을 전국적으로 실시하여 농촌 신용사가 역사적 부담을 해결하도록 도왔다. 2002 년 불량대출과 자금불채무액을 기준으로 어음의 50% 가 중국인민은행에 의해 교체되었다. 청해성 은감국장은 2002 년 말 개혁 기초기 데이터가 심각하게 왜곡됐다고 밝혔다. 청해각 현 (시) 농촌신용사가 불량대출 은폐, 허익실손실, 부족한 충당금, 예금 점유율 증가 등 위법 수단을 채택해 약 2. 13 억 중앙은행 어음 할인액만 받고 전국을 위한 것이다. 대부분의 지방은 수백 억 달러를 받을 수 있다. 왕 Yanling 는 그 해에 적어도 8 억 위안을 적게 신고했다고 말했다. 인민은행의 이번 정책을 놓쳐 10 여 년 동안 농신사의 대량의 역사적 부담을 직접적으로 초래하여 현재 청해농신사의 경영난의 주요 원인이 되었다. 그는 2002 년 데이터 실수의 원인을 분석했다. 주로 농신사가 중앙정책에 대해 불확실하고, 심사 성과에 영향을 미칠까 봐 최대한 적게 보고하고 숨기는 등의 방식을 취하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 과학명언) 한편 농촌 신용사는 일정 기간 동안 중국 농업은행, 중국 인민은행, 은감국이 각각 관리해 인원이 복잡하고 전반적인 자질이 높지 않아 관리 허점이 많고 제도가 건전하지 않아 신고된 데이터는 사실이 아니다. 맹건 핑안 농신사 회장은 2002 년 핑안 농신사의 실제 부실 대출이 약 2700 만원으로 36.2% 정도를 차지했지만 당시 1900 만원으로 24. 1% 만 신고했다고 밝혔다. 한편, 소보로 인해 어음 할인 금액이 약 450 만 원 감소했다. 한편 어음 지급은 자본 충족률이 4%, 불량대출이 2002 년보다 50% 떨어지는 등 일정한 조건을 충족해야 한다. 그러나 2002 년 자료가 사실이 아니기 때문에 실제 불량대출률은 보고된 24. 1% 수준보다 훨씬 높기 때문에 불량대출 비율을 36.2% 에서 12% 로 낮추는 것은 매우 어렵다. 현재 핑안 현 농신사는 어음 할인 없이 지표가 떨어지기 어렵고 지표가 떨어지기 어려워 어음을 지불할 수 없는 사순환에 빠졌다. 현재 청해농신사의 환불률은 47.28% 에 불과하며, 핑안 농신사처럼 환매를 할 수 없는 신용사들이 많다. 차별성 정책은 청해성 농촌 신용사의 자기 발전을 제한한다. 2004 년,' 국무원 사무청 농촌 신용사 개혁 심화 의견' (국발 [2004] 66 호) 은 "국무원 관련 부서와 지방정부가 농촌 신용사 업무 발전을 위한 좋은 환경을 조성하고 불합리한 제한 정책 법규를 취소하고 농촌 신용사 자금원을 확대하고 지농 서비스 수준을 높여야 한다" 고 명확하게 규정하고 있다. 개혁 시범이 본격화된 이후 각지의 각 부처는 농촌 신용사를 위한 더 나은 외부 환경을 조성하고 농촌 신용사들이 가능한 한 빨리 부담을 해결하고 발전을 가속화하기 위해 차별적인 정책 규정을 폐지했다. 그러나, 많은 산업과 부문에는 여전히 많은 차별적인 정책이 존재한다. 예를 들어 주택 적립금, 예산자금, 프로젝트자금, 사회보장기금 등은 신용사에서 계좌를 개설하는 것을 허용하지 않으며 국채, 펀드 판매 등 금융업무를 할 수 없다. 사회보험이 농촌에 전면적으로 진입하는 동시에 농신사는 양로 의료 서비스 방면에 한계가 있어 농신사의 발전을 제약하고 있다. 맹건은 현재 국가가 주민들이 재산성 수입을 얻도록 장려하고 있지만 농촌 신용사는 재테크 업무를 할 수 없다고 말했다. 지난해 주식시장이 뜨거웠을 때 농신사는 대량의 예금이 유실되어 4 대 국유은행으로 가서 펀드를 샀다. 올해는 주식시장이 불경기였지만, 그 유실된 예금들은 돌아오지 않았다. 이러한 차별적 정책으로 청해의 여러 지역에서 피를 뽑는 금융시장이 생겨났다. 대부분의 예금은 4 대 국유은행과 우편저축으로 통괄적으로 사용되어 지방에 거의 투자하지 않는다. 농촌 신용사는 충분한 예금원을 얻을 수 없고, 그 지농 역할을 충분히 발휘할 수 없다. 자금 유출은 자금 개발이 필요한 상대적으로 낙후된 지역에 매우 불리하다. 맹건은 청해해동 지역을 예로 들어 올해 1-9 월, 모든 금융기관 예금이 16 억 증가, 대출이 4 억 증가, 농촌신용사는 예금만 증가12 억 현재 핑안 농신사는 주로 인민은행17 억 재대출에 의존하고 있는데, 이는 의심할 여지 없이 자본 비용을 증가시켜 이익에 영향을 미쳤다. 또한 농신사 개혁을 더욱 심화시키는 시장 진입 조건은 청해 등 낙후성들에게는 너무 높다. 재산권 제도 개혁에서 은행 감독 부서의 시장 접근 조건은 전국적이어서 청해장구 신용사의 업무 실제를 고려하지 않았다. "중국은감회 농촌 중소금융기관 행정허가조치" (2008 년 의장령 3 호) 의 새로운 요구와 규정에 따르면 청해농신사는 등록자본 요구가 너무 높고, 부실 대출 통제 비율이 너무 높고, 투자입주 비율이 너무 높은 3 대 문턱에 직면해 현재 잘 발전하고 있는 현시 농촌협력은행의 진일보한 발전과 설립을 제한하고 있다. 칭하이 농신사는 긴급히 지원을 강화해야 한다. 경제가 금융을 결정하고 청해성의 경제 발전은 객관적으로 신용사의 빠른 발전을 제약하고 있다. 지역 경제의 부진과 불균형은 청해 농촌 신용사의 개혁과 발전의 부진과 불균형을 초래했다. 자연 조건이 열악하고 지역경제 기반이 약하기 때문에 성 내 다른 금융기관에 비해 청해농신사는 발전 속도가 느리고 경영 규모가 작으며 전반적인 발전 능력이 부족하다. 이런 상황에서 농촌 신용사의 자신의 능력에만 의지하면' 부담 경감 경장 출전' 을 실현할 수 있는 것은 거의 불가능하다. 또한 각급 정부와 관련 부처의 지원과 도움이 필요하고, 농신사에 대한 지원을 강화하고, 우대 정책을 시행하고, 농신사에 더 나은 외부 환경을 조성해야 한다. 첫째, 전체 조사를 토대로 청해성 농촌신용사의 불량자산과 손실에 대해 전액 또는 부분 배상을 할 것을 건의한다. 특히 2002 년 말에는 진실하고 객관적인 반응이 없는 8 억 섭농불량대출에 대한 특별한 정책 지원이 주어졌다. 둘째, 칭하이 (Qinghai) 는 티베트를 제외한 가장 큰 티베트 지역이기 때문에 칭하이 (Qinghai) 티베트 지역에 대한 특별 지원 (예: 농업 지원을위한 장기 또는 무이자 대출 제공) 을 제안한다. 다시 한 번 청해성, 특히 장구 신용사 개혁은 분류 감독을 지향한다. 농촌협력은행과 농촌상업기구를 설립할 때 청해성 농촌신용사의 실무를 충분히 고려해 특별한 지원을 해준다. 넷째, 농촌 대출 위험 보상 메커니즘의 수립을 탐구한다. 청해농목업은 약질산업으로 위험이 크며, 삼농 책임을 지지하는 농촌 신용사는 더욱 금융체계의 약자 집단이다. 정책성과 상업성의 위험보상 채널이 부족해 발생하는 위험은 모두 농신사가 부담한다. 다섯째, 국가가 신용사가 정책적 지농 임무를 맡는 데 따른 손실에 대해 적절한 보상을 할 것을 건의합니다. 농촌 신용사는 농민을 섬기는 주력군으로서 정책 지농의 임무를 크게 맡고 있다. 정책적 신용대출지농은 고위험, 저수익이 특징이다. 이는 손실이 발생할 가능성이 크게 높아지기 때문에 그에 따른 손실에 대해 적절한 보상이 필요하다. 청해농신사는 역시 내공을 잘 연습해야 한다. 발전을 가속화하고 증가를 최적화하는 것은 역사적 부담과 기타 어려움을 해결하는 근본적인 방법이다. 청해농신사의 발전을 진정으로 실현하려면 역시 내공을 잘 연습해야 한다. 우선, 확고부동하게 개혁을 심화시키고, 끊임없이 체제를 혁신해야 지속 가능한 발전을 이룰 수 있다. 다음으로, 청해농신사는 현 () 시 () 단위의 기존 통일법인연합사 () 를 기초로 한 단계 더 높은 수준의 통일법인연합사 또는 농촌협력은행, 농촌상업은행을 점진적으로 구성하여 전성을 주식제 은행으로 개조해야 한다. 둘째, 농촌 신용사가 직면한 고객은 분산, 규모, 정보 비대칭, 담보부족 등의 특징을 지닌 약자 집단의 특징을 가지고 있다. 농업 생산의 시장 위험과 농민의 도덕적 위험은 통제하기 어렵다. 따라서 청해 일부 지역에서 적극적으로 전개하고 있는' 신용사용자',' 신용마을',' 신용향진' 건설을 대대적으로 추진해야 한다. 농촌신용교육체계, 신용정보수집체계, 신용평가체계, 신용인센티브제한메커니즘, 신용보증체계 등을 개선하는 방면에서 농촌신용체계를 구축해야 한다. 지방 정부나 농촌 전문 협동조합을 통해 농촌 지원 보증 기관을 설립하고, 섭농대출 보증 메커니즘을 확립하고, 경영 위험을 분산시킬 수 있다. 한편 각종' 신용 * * * 대출 모델' 을 깊이 파고' 수익 * * * 위험 * * * *' 의 신용 * * * 다시 한 번, 표준화 건설은 농촌 신용사의 과학 발전을 위한 중요한 보증으로, 각종 업무와 관리 절차를 수립하고 실시하여 농촌 신용사를 프로세스은행으로 만들어야 한다. 현대은행의 전면적인 위험관리 이념을 적극 도입하고, 전면적인 위험관리 체계를 구축하고, 수동적인 위험예방을 주동적인 위험관리로 바꾸다. 위험 관리는 조직적인 책임일 뿐만 아니라 기업 문화와 일상적인 행위이기도 하다. 넷째, 정부 부처와의 소통을 강화하고, 정책 방향을 파악하고, 정부가 프로젝트 위험 분석 및 통제를 수행할 수 있도록 돕고, 맹목적으로 정부 프로젝트에 자금을 일치시키지 않는다. 일부 정부 프로젝트는 처음에는 추진력이 매우 컸지만, 후기 후속 서비스는 적절하지 않았다. 농민들이 생산에서 직면한 문제는 해결할 곳이 없어 이익 실현에 영향을 미쳤다. 농민들은 정부를 원망하며 농신사 신용자금의 제때 상환에 어느 정도 영향을 미친다. 다섯째, 프로세스 관리의 직무 품질 요구 사항을 충족하도록 인력 배치를 최적화합니다. 인재 고지를 구축하고, 전문인력과 우수 관리자의 부족한 문제를 해결하다. 직무 책임 권리를 이행하고 위험 관리 책임을 성과와 연계시키는 방법을 명확히 한다. 엄격한 프로세스 감독 및 효과적인 보상 및 처벌 인원 퇴출 메커니즘을 세우고 경쟁 유도 제도를 전면적으로 실시하여 팀의 전반적인 자질을 높이다.