[요약] 본 논문에서는 중소기업의 민간대출을 시작으로 중소기업의 민간대출이 발생하는 주요 이유를 논의하고, 발생할 수 있는 금융위험에 대해 자세히 설명합니다. 중소기업 민간대출로 인한 금융위험 문제를 해결하려면 민간대출 관련법규 규제를 가속화하고 기업청렴에 대한 교육과 홍보를 강화해야 합니다.
[키워드] 민간 대출, 금융 위험, 중소기업
[중국 분류 번호] F275.1 [문서 식별 코드] B [문서 번호] 2095-3283 (2012)07-0124-02
1. 민간대출의 소개
민간대출은 국민간, 국민과 법인간, 국민과 기타 기관간 대출을 말한다. 쌍방의 의견이 모두 사실이라면 유효한 것으로 간주되며, 대출로 인해 발생한 저당권도 이에 따라 유효합니다. 단, 이자율은 중국인민은행이 규정한 관련 이자율을 초과할 수 없습니다. 민간대출은 직접금융채널이고, 은행대출은 간접금융채널이다. 민간대출은 민간개인대출과 국민과 금융회사 간의 대출로 구분됩니다. 민간 개인 대출 활동은 반드시 국내 법률, 행정법규의 관련 규정을 엄격히 준수해야 하며 자발적 상호 지원과 성실의 원칙을 따라야 합니다.
2. 민간대출 증가의 주요 원인
(1) 국가 통화정책의 영향
국제금융위기 이후 중앙은행은 느슨한 통화 정책을 채택했고, 너무 많은 상품을 추적하는 데 너무 적은 통화가 사용되었으며, 국영 은행의 이자율이 적시에 조정되지 않았습니다. 민간 대출은 이러한 통화 수요를 충족하기 위해 높은 이자율을 사용합니다.
(2) 은행 대출 한도가 부족하고 대출 속도가 둔화되고 있습니다.
은행 대출 한도가 부족하고 대출 속도가 느려지고 있어 일부 중소기업이 긴급한 조치를 취하고 있습니다. 자금이 필요해 민간 대출 시장에 관심을 돌리기 시작했습니다. 온라인 대출 플랫폼 'Hongling Venture Capital'의 총괄 관리자 Zhou Shiping은 플랫폼에서 대출을 신청하는 사람의 수가 이전에 비해 두 배로 늘어났다고 말했습니다. 소액대출업체 관계자도 2011년 하반기부터 소액대출업체에 대출을 신청하는 중소기업이 점차 늘고 있다고 말했다. 은행은 상환 위험이 높은 중소기업, 특히 창업 단계이거나 위기에 처한 기업에 대출을 꺼려 중소기업의 자금조달에 어려움을 겪고 있다. 자금 수요로 인해 중소기업은 민간 대출에 관심을 기울여야 합니다.
3. 민간대출로 인한 금융위험
(1) 민간대출시장의 비리로 인한 금융위험은?
감독과 소홀로 인한 것이다. 이 기간 동안 민간대출에서도 불규칙한 대출행위, 대출자금 불법사용 등의 현상이 나타났다. 우리나라의 민간대출은 주로 같은 출신지나 업계에 종사하는 지인들 사이에서 발생하는 것으로 알려져 있습니다. 많은 민간대출은 대출 과정에서 공식적인 계약이 없는 경우가 많습니다. 그리고 대부분의 대출은 구두로 이루어지기도 하는데, 이는 대출 활동의 원활한 완료에 어느 정도 영향을 미치며 빈번한 분쟁으로 이어집니다. 사모대출은 주로 개인의 신용과 대인관계에 의존합니다. 일단 모임이 있거나 누군가 나타나서 돈을 가지고 도망가면 빌리는 회사에게는 큰 손실이 됩니다. 차입업체의 경우 말로만 하는 합의이기 때문에 돈을 빌린다는 핑계를 대고 실제로는 갚지 않는다. 이는 기업의 신용위기를 촉발할 것이며, 시간이 지나면 신용문제로 인한 재무적 위험이 발생하게 될 뿐만 아니라, 민간대출도 무효화될 것입니다. 불규칙한 민간대출 활동은 경제적, 사회적 불안의 위험을 가져옵니다.
(2) 중소기업에 대한 사채대출은 대부분 단기대출이므로 언제든지 금융위기로 이어질 수 있다.
사채대출은 두 기업 간의 관계에 기초한다. 일반적으로 단기적인 자금 공백을 메우기 위해서만 사용되며, 단기적인 경제적 관계에 따른 자금의 공급과 사용을 고려하면 장기적인 시장 변화에 대한 예측이 부족하고 또한 무시됩니다. 시장 변동 및 운영에 있어 알려지지 않은 다양한 요인의 출현은 대출 관계의 원활한 진행에 영향을 미칠 것입니다. 자본 수요 측면에서 차입자는 어려움을 극복하기 위해 현재의 자금 격차를 메우기 위해 단기 차입만 고려할 수 있으며 원리금의 적시 상환을 제대로 준비하지 못했습니다. 자본 공급자의 경우 대출 기관은 차용자의 부채 상환 능력을 충분히 고려하지 않고 개인적인 관계, 높은 이자율 등을 고려하여 자금을 빌려줄 수 있습니다.
차용자와 대출자 모두 단기적으로 행동하고 장기 계획이 부족하기 때문에 자본 사슬은 언제든지 깨질 수 있으며 숨겨진 금융 위험이 언제든지 발생할 수 있으며 이는 양측의 장기적 안정적인 발전에 도움이 되지 않습니다. ' 기업.
(3) 민간 대출을 비정기적으로 사용하면 막대한 재정적 위험이 숨어 있습니까?
일부 민간 대출 자금은 빌린 자금을 다음과 같은 목적으로 사용하는 등 표준화된 방식으로 사용되지 않습니다. (1 ) 기업 입찰 및 기업 자본 검증을 위한 단기 대출이자 회사가 은행 인수 어음을 발행하는 데 필요한 보증금 역할을 합니다. (3) 일부 중소기업에서는 이를 영업자금으로 활용한다. 은행계좌 등에 적립된 '교량자금' 이때 기업은 이익을 얻기 위해 다른 요인에 관계없이 극도로 높은 이자율로 자금을 차입하는 경우가 많습니다. 사모대출 자금 중 이 부분은 기업이 '어려움을 극복'하는 데 도움이 되는 것처럼 보이지만 실제로는 이들 기업에 막대한 안전 위험을 초래했습니다. 한편, 정보 비대칭의 경우 은행과 관련 부서는 많은 양의 대출을 제공하는 반면, 이러한 중소기업 자체에 대해서는 이러한 "동쪽 벽을 제거합니다. 서방의 비용을 지불하는' 행동은 지속가능하지 않습니다. 재정적 부담이 클 뿐만 아니라, 자신의 능력 이상으로 '더 크고 더 강해지려고' 노력하는 것은 지속 가능한 발전에 도움이 되지 않기 때문입니다.
IV. 민간 대출의 재정적 위험을 방지하기 위한 조치
(1) 민간 대출에 대한 입법 절차를 가속화하시겠습니까?
민간 대출에 관한 관련 법률 및 규정을 개선하십시오. 민간대출의 범위와 접근조건을 명확히 하고, 민간대출 이자율, 자금사용 등을 엄격히 규제하고, 입법형태로 민간대출의 표준화되고 질서 있는 발전을 촉진한다. 불법자금 모집과 사채에 대한 기준을 명확히 정의하라. 일부 불법자금 모집과 사모대출은 형태가 유사하지만, 우리나라의 법규에는 불법자금 모집에 대한 규정이 모호하여
동일한 행위의 성격이 다르게 식별되는 경우도 있습니다. 따라서 행위의 목적, 자금의 출처, 유해한 결과나 손실 등을 살펴보고, 세부적인 기준을 마련하고, 그 둘 사이의 경계를 명확히 하여 부당한 법집행과 행위의 발생을 방지할 필요가 있다. 사법 정의.
(2) 중소기업에 대한 청렴교육 및 홍보의 강도를 높입니까?
지속적으로 대중의 법적 인식을 제고하고 금융 위험 인식을 확립합니다. 민간 대출 당사자가 자금 조달에 대해 표준화된 서면 계약을 사용하도록 안내하고 계약법의 규정에 따라 계약 내용을 명확하게 개선하며 법적 위험을 효과적으로 방지하고 분쟁 발생을 줄입니다. 채무를 자주 상환하지 못하는 기업에 대해 경고하고, 대출기업에 대한 불법자금조달의 성격과 형태, 위험성을 적시에 이해할 수 있도록 교육을 실시해야 한다. 관련 사례는 주류 언론을 통해 방송되어야 합니다. 대출을 받을 때 고려해야 할 요소에 대해 경고하여 신중하게 대출을 받을 수 있도록 하고, 높은 이자율의 유혹 때문에 대출을 서두르지 않도록 합니다. 또한 차용자와 대출자 모두 청렴의식을 강화하고, 기본윤리를 준수하며, 장기적인 관점에서 문제를 고려해야 합니다.
(3) 중소기업의 경영 수준을 향상시키고 위험 인식을 제고하는가?
우선 중소기업은 민간 기업의 사용을 표준화해야 한다. 회사 자체 조건에 따라 자금을 대출하고 명확한 정책을 수립합니다. 자금 사용 계획, 자신의 대출 상환 능력을 초과하지 않음, 수익 전망이 평균일 때 너무 높은 금리로 자금을 차입, 단기 차입 자금을 단기 예산으로 사용합니다. , 민간 자금의 안전하고 효과적인 사용을 보장하기 위해 투자 회수 기간이 긴 프로젝트에 투자하여 위험을 감수하지 마십시오. 둘째, 중소기업 역시 기업의 경영 여건이 좋고 자금이 풍족할 때에도 다른 기업이 제안한 고금리 대출의 유혹에 직면했을 때 모든 면에서 신중하게 위험 분석과 판단을 내려야 합니다. 무턱대고 높은 금리를 쫓지 말고, 이익을 얻기 위해 무작정 많은 돈을 빌려주지 않으면 빚을 갚지 못하는 난처한 상황이 생길 수 있습니다. 특히, 은행 대출로 얻은 자금과 민간에서 차입한 자금은 고금리로 대출할 때 신중하게 고려하여 이들 기업에 문제가 발생할 경우 회사의 자본 사슬이 깨지는 것을 방지해야 합니다.
민간 대출은 실제로 중소기업의 긴급한 요구를 해결할 수 있지만 민간 대출에는 재정적 위험이 숨겨져 있으므로 중소기업의 관심을 끌고 이에 상응하는 조치를 취하여 문제를 해결해야 합니다. 그리고 그들을 예방하세요.
[참고자료]?
[1] Chen Kangkang. 민간 대출의 현황과 위험 예방[J], 2011(11).?
p >[2] Wu Weiping. 중소기업 민간대출의 현황과 문제점 및 대책 [J], 2010(3).?
[3] Zhu Lizing. 민간 대출의 합법화 및 시행 법적 규제 [J].? 경제 및 법률, 2011(2).
(편집자: Liang Hongwei)