1. 보험 가입자의 자질이 고르지 않다.
우리나라의 보험 시장에서 상당수의 보험 가입자는 다른 사람의 돈으로 보험에 가입되어 있으며, 위험과 권익은 주로 다른 사람이 부담하고 향유한다. 그들은 소비자의 잔여를 극대화하려는 욕망을 실현하지 못했다. 보험의 주요 목적은 보험 행위에서 자신을 위해 이익을 도모하는 것이다. 대량의 보험 가입자는 기업이다. 효과적인 규제 메커니즘이 부족한 경우, 이러한 보험 가입자들은 보험 회사가 상대적으로 안정적이고, 신용도가 좋고, 서비스 품질이 높거나, 가격이 낮다는 것을 보는 것이 아니라 보험회사가 그에게 준 반환점을 기준으로 한다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 보험사, 보험사, 보험사, 보험사, 보험사, 보험사)
일부 보험 회사의 재산권은 여전히 분명하지 않습니다.
우리 경제체제의 개혁과 대외 개방으로 정부 독점의 경영 모델이 점차 깨지면서 우리 보험회사의 재산권이 완벽해졌다. 합자보험회사와 민영보험회사의 출현으로 보험회사의 재산권이 더욱 상업화되고 시장화되었다. 일부 보험회사가 상장하는 것은 보험회사의 재산권 시장이 자유거래로 나아가는 것을 상징한다. 하지만 보험시장에서는 정부의 시장 참여가 여전히 강해 국유독자보험회사와 국유지주회사의 재산권 경계가 모호하다. 이런 상황은 미익에 대한 추구와 정부의 선호도를 만족시켰다. 한편, 재산권이 명확하지 않아 제약 메커니즘이 부족해 보험회사는 장기적인 발전을 고려하지 않고 단기 지표를 추구한다.
(b) 정보 공개 메커니즘이 완벽하지 않다.
1. 보험 가격 메커니즘이 개선되어야 합니다.
현재 국내 손해 보험 시장은 이미 비율 시장화를 실시하여 보험회사가 더 많은 자주권을 갖게 되었다. 법정 보험 상품 및 다방면의 이익을 포함하는 보험 상품 (예: 투항보험 등) 을 제외하고. ) 보험감독회의 특별 승인이 필요하며, 많은 보험상품은 보험감독회에 준비만 하면 됩니다. 즉, 차별화된 경쟁 환경에서 보험회사는 어느 정도 자율적으로 가격을 책정한 다음 시장 수요에 따라 적절한 보험을 개발하여 이윤을 극대화할 수 있습니다.
그러나 현재 중국은 아직 비율을 완전히 자유화하는 통일통제가 없다. 이 비율은 시장 수급 관계를 완전히 반영하지 않는다. 우선, 보험회사의 유연성을 어느 정도 억제해 보험회사가 위험단위의 구분에 따라 서로 다른 위험단위에 상응하는 보험제품과 다양한 수준의 위험보장을 제공할 수 없도록 했다. 보험회사는 어쩔 수 없이 반칙적인 경영 방식을 취하여 시장 수급 변화에 적응할 수 밖에 없었다. 둘째, 보험회사는 최종 수익에 대해 책임을 지기 어렵고, 미시주체는 인센티브 억제 메커니즘이 부족하다. 요금규제로 보험회사는 제품의 가격과 인수 품질에 신경을 쓰지 않는다. 경영적자는 정부 정가의 결과이기 때문이다. 셋째, 요율 통제는 보험 브로커의 중개 역할을 말살시켰다. 보험 브로커 개발의 근본 원인 중 하나는 고객을 위한 보험 조건과 비율을 설계할 수 있다는 것이다. 요금통제 조건 하에서는 보험 브로커의 역할을 충분히 발휘하기 어렵다.
보험 회사 정보 공개 시스템이 완벽하지 않습니다.
보험 가입자의 보험 구매의 목적은 구매 위험의 안전을 보장하기 위한 것이므로, 보험 가입자의 보험 구매의 기초는 보험회사의 신용이다. 신용의 연속성과 유동성의 특성으로 인해 보험회사의 위험은 장기적이고 은폐적이다. 실제로 피보험자는 전문 지식이 부족해 보험회사의 경영 상황과 위험을 전면적으로 이해할 수 없다. 따라서 보험 정보 공개 제도가 미비한 것은 필연적이다. 보험 가입자는 보험 회사의 경영 상황, 재무 품질, 위험 관리, 발전 전망 등 실제 상황을 이해하기 어렵다.
보험 중개 정보 공개 시스템이 완벽하지 않습니다.
최근 몇 년 동안 보험 시장 중개기구가 급속히 발전하였다. 2006 년 3 월 현재 운영되는 보험전문중개기관 중 보험대행기관 1349 곳, 보험브로커 275 곳, 보험추정인 225 곳, 각각 73%, 15%,/KLLOC 2006 년 3 월 말 현재 보험 중개인의 급속한 발전은 다원화된 중개 시장이 점차 형성되고 있음을 보여준다.
그럼에도 보험 중개인은 여전히 일련의 문제가 있다. 첫째, 일부 보험 중개인의 경영 행위는 규범적이지 않다. 만약 어떤 보험 중개 기관이 비준된 업무 범위를 넘어 영업을 하고, 무단으로 지사를 설립하고, 불법 기관과 업무를 전개하는 경우, 둘째, 보험 중개 내부 통제가 약하다. 금융 업무 관리는 규범적이지 않고, 장기적으로 업무 서류와 전문 장부를 세우지 않고, 제때에 규제 보고서를 제출하거나 허위 데이터를 제공하지 않으며, 업무 상황이 심각하게 왜곡된다. 셋째, 일부 보험 중개 기관의 법제 의식이 강하지 않다. 허구 업무나 중개 인보이스를 허위로 개설하면 보험회사나 보험 기관이 불법적으로 자금을 회수하는 것을 돕는다.
게다가 보험업이 성숙한 선진국에 비해 우리나라의 보험 중개 시장은 아직 약간 미성숙하다. 특히 보험공평가 기관은 계속 성장하고 성장할 필요가 있다. 현재, 우리나라 보험추정인의 발전은 초기 단계에 있으며, 발전이 좋지 않으면 보험 정보 전달 메커니즘의 결함의 위험이 될 가능성이 높다. 보험 중개 기관 중 보험대리인은 가장 먼저 발전했지만 일부 보험사들은 파트타임 대리인의 자질과 조건을 심사하지 않고 업무관리가 엄격하지 않아 식주문, 매판 등 왜곡된 행동을 하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험) 개인 대리인이 자격증을 소지하고 유도 제도를 제대로 집행하지 못하다. 보험대리인의 자질이 높지 않은 등 문제도 흔하다.
둘째, 서구 국가의 규제 모델의 새로운 발전 추세
1980 년대 이후 서구 세계에서는 케인스주의가 성행하고 쇠퇴했고 신자유주의가 고개를 들었다. 이런 사조의 영향으로 보험업도 자유화 추세를 보이고 있다. 한편, 서구 보험 실천은 이런 사조의 성행에 현실적인 조건을 제공한다. 하나는 보험시장이 날로 성숙해진다는 것이다. 서방 보험 시장에는 많은 보험회사, 재보험인, 각종 보험 중개인이 보험회사와 고객 사이의 다리로 사용되고 있다. 보험 시장은 이미 비교적 엄격한 규제 법률 체계를 형성했다. 정보화 수준이 높다. 소비자들은 강한 보험의식과 제품 감상 능력을 가지고 있다. 둘째, 보험업이 대외적으로 확장되었다. 서방 보험 시장은 이미 각자의 전반적인 상태에 도달하거나 능가했다. 자본과 인수 능력 과잉으로 서구 선진국의 보험회사들은 자본과 업무를 확대하고 일부 신흥 시장에 보험 상품을 수출하는 방법을 끊임없이 모색하고 있다. 성숙한 보험 시장은 보험 시장의 자유화와 통합을 위한 조건을 제공하고 보험 감독 방식의 조정을 촉진한다. 세계 경제 자유화와 일체화 추세의 영향과 추진으로 최근 몇 년 동안 서방 보험 시장은 규제를 완화하는 추세가 나타났다.
(a) 시장 행동 감독에서 지급 능력 감독에 이르기까지.
1980 년대 이후 서방 국가들은 점차 시장 행동 감독에서 상환 능력 감독으로 옮겨갔다. 보험회사의 상환능력에 대한 효과적인 감독을 통해 보험감독기관은 보험회사의 재무상황을 이해하고 상환능력이 부족한 보험회사에게 적극적이고 효과적인 조치를 취해 피보험자의 이익을 효과적으로 보호할 수 있음을 제때에 일깨워 줄 수 있다. 영국은 1982 년 새로운 보험회사법을 반포하여 상환능력 감독을 강조하고, 다른 업무를 운영하는 보험회사에 대해 서로 다른 상환능력 한도를 규정하고 있다. 미국 NAIC 는 1994 에서 위험투자 (RBC) 기반 지급 능력 규제 요구 사항을 제시하고 정량화된 규제 지표를 개발했습니다. 일본은 1996 년' 신보험법' 을 공포해 보험감독의 초점을 시장 준인에 대한 엄격한 비준에서 보험인의 상환능력 관리로 바꿔 피보험자의 이익에 대한 보호를 강화했다.
(b) 기관 감독에서 기능 감독에 이르기까지.
기관감독은 금융기관의 유형에 따라 다른 규제기관을 설립하는 것을 말한다. 서로 다른 규제 기관은 각자의 규제 책임을 가지고 있으며, 다른 유형의 금융 기관의 업무 활동에 간섭할 권리가 없다. 직능 감독은 어떤 금융활동이 같은 감독관이 감독하는 것을 가리킨다. 그 활동이 누가 하든 간에. 기능 감독의 가장 큰 장점은 감독 기능의 충돌, 겹침 및 사각 지대를 크게 줄일 수 있다는 것입니다. 금융 혼업 경영이 성행하고 있는 오늘날, 서로 다른 금융기관 간의 전통적인 업무 경계가 점점 모호해지고 있으며, 전통적인 기관 규제는 점점 더 적응하지 못하고 있다. 따라서 기관 감독에서 기능 감독으로의 전환은 객관적인 요구이다.
(c) 분리 감독에서 혼합 감독에 이르기까지.
65438 년부터 0999 년까지 미국 국회는' 금융서비스 현대화법' 을 통과시켰고, 글로벌 금융업무가 혼업경영으로 바뀌면서 해당 금융보험 규제 모델도 혼업감독으로 진화하고 있다. 주로 은행, 보험 및 증권 감독을 통합하고 통합 금융 규제 기관을 설립하는 것을 나타냅니다. 보험자금 투자에 대한 규제를 완화하고 보험회사의 상장과 합병을 지지하며 금융이 혼업 경영 방향으로 발전하도록 촉진하다. 영국은 개혁을 통해 보험회사를 포함한 금융지주회사가 금융감독국의 한 그룹 회사부에서 통일적으로 감독하는 통일된 규제 프레임워크를 구축했다. 단일 보험회사의 경우, 역시 보험감독부에서 감독한다. 일본은 원래의 통일감독구조를 유지해 왔지만, 다만 금융감독청을 신설해 통일감독기능을 행사한다.
(d) 엄격한 감독에서 느슨한 감독에 이르기까지.
서구 현대보험감독모델이 탄생하자마자 엄격한 보험감독모델을 선택하며 강화의 방향으로 발전해 왔다. 그러나, 1990 년대 중반 이후 서구 보험 규제 모델이 역전되어 보험 규제 모델이 점차 엄격함에서 완화로 바뀌었다. 그 이유는 전통적인 엄격한 규제가 안정을 보험 감독의 유일한 목표로 삼기 때문이다. 그러나 금융 혼업 경영이 깊어지면서 은행, 보험, 증권업 간의 업종 경계가 점차 약화되고 시장 경쟁이 치열해지고 있다. 서구 선진국 보험 규제 기관의 규제는 안정성 목표뿐 아니라 단일 안정성 목표가 다차원 목표인 안정성 목표, 효율성 목표 및 확장 목표로 전환되었습니다. 이렇게 되면 서구 선진국의 보험 규제 기관은 필연적으로 보험 통제를 완화할 것이다.
㈤ 보험 정보 공개
각국의 보험 규제 기관은 일반적으로 보험 정보 공개 제도를 확립하여 정기적으로 보험 회사의 정보를 사회에 공개하여 사회의 모든 기관과 개인이 보험 회사의 경영 상황을 이해할 수 있도록 하였다. 일본은 보험업계의' 업무정보 공개' 원칙을 입법을 통해 확인했고, 업무정보 공개 기준과 업무정보 공개 모델을 통해 보험회사의 공개 시간, 방식, 내용을 수량화했으며, 매년 개정과 보완이 필요하다. 영미 등은 전자상거래를 보완하는 일련의 입법을 양조하고 있으며, 이는 보험정보네트워크 개선을 위한 토대를 마련했다.
(6) 보험 감독 합법화
시장경제는 법제 경제이다. 시장경제 조건 하에서의 보험감독도 법에 따라 감독할 운명이다. 현재, 세계 각국은 보험 규제 기관의 의무와 권한을 규정하는 보험 규제 법규를 가지고 있다. 이 규정들은 또한 보험 규제 기관의 잘못된 감독 행위가 규제 대상에 경제적 손실을 초래한 후 반드시 법에 따라 배상해야 한다고 요구한다.
셋째, 중국의 보험 감독 시스템 개선 대책
(1) 보험회사의 재산권을 철저히 밝히다.
명확한 재산권 경계는 기업 이익 극대화를 위한 행동 규범의 초석이다. 서구 선진국의 보험회사는 재산권이 분명하기 때문에 이윤 극대화 목표에 이끌려 무책임한 경영 정책을 채택하지 않는 경우가 많다. 이들은 위험을 피하고 보험회사의 수익을 보장하는 메커니즘을 세우고, 안전한 자산 구성 및 처분 지침을 준수하며, 회사의 장기 정상 운영을 보장합니다. 최근 몇 년간의 개혁을 통해 우리나라 보험회사의 재산권이 완벽해졌다. 합자보험회사와 민영보험회사의 부상은 보험회사의 재산권 상업화와 시장화의 상징이다. 일부 보험회사가 속속 상장하는 것은 보험회사 재산권 시장의 자유거래 추세다. 따라서 전통보험회사의 재산권 구조를 더욱 개혁하고, 회사와 국가의 재산권 경계를 철저히 분명히 하고, 보험시장의 미시주체 기업 제도를 수립하고 보완해야 한다. 그래야만 보험시장이 질서 정연하게 발전할 수 있고, 보험감독은 규범적이고 규제가 용이한 미시주체를 세울 수 있다.
(2) 보험료율 통제를 더욱 자유화하다.
현재 국내 손해 보험 시장은 이미 비율 시장화를 실시하고 있으며, 보험회사는 시장 수급 등에 따라 보험 상품 가격의 자주권이 더 크다고 판단했다. 이를 바탕으로 보험회사는 더 넓은 범위 내에서 비율을 제정, 개정 및 조정할 수 있는 권한을 더 부여해 일정 범위 및 범위 내에서 시장화를 실현할 수 있도록 해야 하며, 보험회사가 적절한 요율 수준을 제정하여 시장 수요를 반영하고 시장 경쟁에 참여하며 보험 각 방면의 이익을 극대화할 수 있도록 해야 한다.
(3) 지급 능력 감독 메커니즘을 개선한다.
보험회사의 지급 능력은 회사의 경영 안전과 보험 가입자의 합법적 권익을 보장하는 가장 중요한 요소이며, 이미 세계 각국의 보험 감독의 핵심이 되었다. 최근 수십 년 동안 보험업은 급속히 발전했다. 보험사의 다양화 전략, 치열한 경쟁, 고위험 분야에 대한 보험업계의 투자로 보험업의 손실을 메우고 보험업의 위험을 크게 증가시켰으며, 많은 보험사들은 이미 빚을 갚지 못하고 있다. 따라서 지급 능력 규제 메커니즘은 매우 중요하다. 보험회사 상환능력액과 규제지표관리규정' 과' 보험회사 상환능력보고 편보 규칙' 의 반포와 함께 우리나라 상환능력감독이 실질적인 발걸음을 내디뎠다는 것을 상징한다. 이에 기초하여, 상환능력 감독 메커니즘의 발전을 계속 보완해야 한다. 첫째, 더 높은 수준의 보험 규제 정보 시스템을 구축하여 보험회사의 상환 능력의 변화를 제때에 이해하다. 둘째, 상환 능력 감독 지표를 더욱 구체화하고 동적 양적 감독을 실시해야 한다. 셋째, 서구의 경험을 참고해 재무분석과 상환능력 추적 체계를 지속적으로 보완하고, 대형 보험회사를 추적하는 데 주력하고 있다.
상환 능력 감독 메커니즘을 확립하는 동시에 시장 행동 감독 메커니즘을 더욱 개선하다. 행동감독은 중국에서 일정한 기초를 가지고 있어 시장행동감독을 완전히 포기하는 것은 중국의 국정에 맞지 않는다. 우리나라 보험업이 회복된 지 20 여 년 만에 보험시장의 구조적 독점도가 상당히 높아 뚜렷한 과점 특징을 가지고 있다. 또한 우리나라 보험시장에는 정보 장벽과 정보 비대칭이 존재하고 있으며, 정보 왜곡과 재무 정보 왜곡은 소비자를 오도할 뿐만 아니라 보험감독기관의 정확한 의사결정을 방해하고 있다. 이러한 상황은 우리나라가 이미 시장 행위에 대한 감독을 완전히 포기하고 상환능력 감독으로 전환했다는 것을 보여준다. 이는 여전히 필요한 미시적 기반이 부족하며 시장 행위에 대한 감독을 보완해야 한다.
(d) 정보 전달 메커니즘 개선
투명성은 소비자를 보호하는 가장 좋은 방법입니다. 소비자들은 보험업계를 매우 투명하게 운영하고 자신의 권리와 책임을 분명히 알아야 이성적인 결정을 내릴 수 있다. 보험 중개 시장은 정보 전달의 중요한 수단이다. 따라서 보험 중개 기관의 감독을 더욱 개선하고 중개 시장의 발전을 촉진해야 하며, 특히 회계사무소, 평가기관, 보험업계 협회의 중요성을 강조하고 보험 시장 정보 전달에서 이들 중개 기관의 역할을 충분히 발휘해야 한다.
현재 일부 법규가 보험 중개인을 조정하고 있지만, 더욱 규범적이고 보완할 수 있도록 배합된 법률 법규를 더 내놓아야 한다. 보험 마케터 자격증 유도 제도를 더욱 시행하고 농촌 마케터 자격 관리 제도 개혁을 적극적으로 타당하게 추진해야 한다. 또한 시장화된 준인과 퇴출 메커니즘을 견지하고 전문 중개 기관의 행정 비준을 신중하게 통제해야 한다. 마지막으로 보험 중개 전문 검사를 계속 진행하여 중개 시장 질서를 규범화해야 한다.
중개 기관에 대한 감독을 개선하는 것 외에도 건전한 보험 정보 공개 제도를 수립하고, 각종 보험 손실과 배상 데이터를 발표하여 보험회사가 비율을 정할 수 있도록 해야 한다. 보험회사 보고서를 검토하고 보험회사 신용을 평가하여 보험 정보가 원활하고 투명한지 확인합니다.
(e) 기능 조정 및 규제 모델을 탐구한다.
금융업이 분업경영에서 혼업경영으로 발전하는 관점에서 보험, 은행, 증권감독기관 간의 조화와 협력을 강화할 필요가 있다. 현재 중국은 분업 감독 체제이지만 은행 증권 보험의 업무연맹이 이미 출현했고 금융집단화도 중국에 나타났다. 따라서, 전통적인 기관 감독은 이미 형세 발전의 수요에 점점 적응하지 못하고 있다. 우리는 분업 감독의 틀 아래 중국 국정에 적합한 기능 조정 감독 모델을 점진적으로 탐구해야 한다. 보감회, 은감회, 증감회는 조율 협력을 강화하고, 정기적으로 또는 비정기적으로 감독의 주요 문제에 대해 회의를 진행하고, 감독 정보를 교환하며, 분업 감독의 문제점을 발견하고, 해당 감독 대책을 연구해야 한다.
독서 확장: 보험을 사는 방법, 어느 것이 좋은지, 보험의 이 구덩이들을 피하는 방법을 가르쳐 준다.