지난 며칠 동안 중국 은행보험감독관리위원회 산하 지방 규제국은 강도 높은 벌금을 부과했습니다. 처벌 사유로 볼 때 무분별한 신용관리는 은행이 처벌해야 할 '가장 큰 피해'로 꼽힌다.
은행 신용위험 관리는 상업은행의 생명줄이자 금융건전성 감독의 핵심이다. 중국 우체국저축은행의 루페이펑 연구원은 불규칙한 신용관리로 인해 차입자의 다양한 위험을 효과적으로 파악하지 못하게 된다고 지적했습니다. 차주 등의 자금 유용으로 인해 신용 위험이 발생합니다. 동시에 내부 관리가 허술하면 운영 위험이 쉽게 발생할 수 있습니다.
'차이나 비즈니스 뉴스' 기자는 많은 은행가들을 인터뷰한 결과 신용 위험이 반복적으로 '출현'했다는 사실을 알게 되었는데, 이는 은행의 대출 후 관리 의지가 약하고 대출 후 관리 비용이 높은 것과 무관하지 않습니다. 한 합자은행 광저우지점 관계자는 "은행이 대출 전, 도중, 이후 모든 대출을 엄격하게 조사하면 대출 규모에 영향을 미치게 된다. 이는 매우 모순적이다. 일부 은행 직원은 심지어 대출을 받기 위해 사업주와 결탁하는 '사기'”
무분별한 신용관리 지적
신용자금 관리는 늘 감독의 대상이었으며 처벌 이유는 아니다. 불규칙한 신용관리 및 무분별한 대출금 지급에 한합니다.
최근 신용 관리에 대한 특별 조사와 함께 지방 은행 및 보험 규제 기관에서 잇달아 과태료를 발표했습니다.
10월 27일 닝보 은행보험감독관리위원회는 10개 은행과 관련 책임자에게 26건의 벌금을 부과했으며 총 1215만 위안의 벌금이 부과됐다고 밝혔다. 규정을 위반하여 대출을 한 것이 이번 처벌에서 자주 문제가 되었습니다.
이 중 닝보상업은행은 규제 의견 이행 실패, 규제 요구 사항에 따른 내부 거래 승인 실패, 직원 행동 통제 미흡, 프로젝트 대출 불법 발행, 개인 대출 자금 불법 유입 등의 문제를 안고 있다. 회사는 방만한 목적 통제, 은행 인수 어음 사업에 대한 비준수 증거금 출처, 부적절한 예금 흡수 방식 및 유동성 지표 왜곡으로 인해 총 360만 위안의 벌금을 물었습니다. 부풀려진 예금과 대출, 그리고 '농업, 농촌 및 농민' 금융 비용의 위장된 증가.
10월 28일 중국 은행보험감독관리위원회 저장감독국이 발표한 행정처벌 정보에 따르면 저장푸양농촌상업은행에 175만 위안의 벌금이 부과됐다. 그 이유는 부적절한 자산 관리와 등이다. 신규 투자를 검토 및 발굴하지 못한 경우, 회사 및 관련 당사자의 실제 지분율이 5%를 초과하는 경우, 신용 업무에 대한 관리 및 통제가 심각하게 부주의하여 막대한 손실을 초래한 경우 대출 및 직원 행동 관리가 이루어지지 않았습니다.
사실 신용자금 관리는 늘 감독의 초점이 되어왔다. 처벌 사유는 허위 대출 목적, 불이행 대출금 지급 관리, 비표준 신용 관리, 부적절한 관리 등에 국한되지 않는다. 대출자금의 사용, 대출의 부적절한 배분 등
“대출금은 차용인이 유용했다. 한편으로는 은행이 자금 사용을 엄격하게 관리하지 않았고, 다른 한편으로는 차용인의 대출 목적을 효과적으로 이해하지 못했다. 루페이펑은 "대출을 받기 위해 의도적으로 은폐하거나 기만적인 수단을 사용했다"고 말했다.
Zhejiang Qiantangjiang Financial Training Institute의 특별 초빙 연구원 인 Li Gengnan은 기자들에게 신용 위험의 형성은 대부분 불규칙한 관리로 추적 될 수 있다고 분석했습니다. 신용관리 부서와 연결고리의 불일치로 인해 신용위험의 원인도 다양해집니다.
리근난은 대출 전 조사 과정에서 조사가 이뤄지지 않고 고객의 신용 정보가 불충분하고 불완전하며 사실이 아닐 경우 대출 초기에 위험이 매몰될 수 있다고 지적했다. 이와 관련하여 위험은 고객의 신용 자체에 문제가 있고 성실성이 부족하여 최종적으로 대출을 불이행하는 위험이 있을 수 있습니다. 또한 고객의 생산 및 운영조건에 대한 이해부족, 고객의 진정한 변제능력과 원천이 부족하여 궁극적으로 고객의 변제불능으로 이어지는 경우도 있습니다. 또한 고객의 대출 목적에 대한 오해가 있어 결국 대출금이 횡령되는 경우도 있을 수 있습니다.
“대출 발행 단계에서는 대출 조건 관리가 소홀하고, 주택담보대출 보증 심사가 미흡한 등 신용 승인 절차를 엄격히 따르지 않아 부적격 고객이 대출을 받는 경우도 있다. 대출이 위험해지면 모기지 보증이 취소되거나 보증이 상실되는 등의 위험이 발생할 수 있으며, 내부 견제와 균형이 부족하여 사칭 및 대출 차입과 같은 도덕적 해이도 발생할 수 있습니다."라고 Li Gengnan은 추가로 분석했습니다.
“대출 후 추적 과정에서 대출 후 조사가 미흡해 대출 목적이 불법적으로 부동산이나 주식 시장으로 전용될 수 있어 최종 대출에 리스크가 발생할 수도 있다. 차용 회사와 보증의 실패로 인해 사람들의 재정 상태 악화 등을 신속하게 보고하고 조치를 취하지 못해 적시에 통제되지 않거나 심지어 증폭되는 위험이 발생했습니다.”라고 Li Gengnan은 말했습니다.
대출 후 관리 조정 필요
일반적으로 고객의 대출을 받은 후 은행의 백엔드 기술 부서에서 실시간으로 모니터링하지만 여전히 이번 모니터링에서 누락된 부분이 있습니다.
사실 은행 대출 후 관리의 어려움 중 하나는 대출 후 모니터링에 드는 비용이 많이 들고 열정이 부족하다는 점이다. 한 은행의 기업 계좌 관리자는 결국 은행들이 대출 규모를 추구하고 있다고 기자들에게 인정했습니다. 대출에 대한 제한이 너무 많으면 대출 규모에 영향을 미칠 것입니다.
리근난은 또한 각종 신용 연계에 대한 느슨한 통제에 더해 중소기업 거래 등 실제 거래 활동 유형으로 인해 자금 사용 추적이 어렵다고 지적했다. 특히 인출 후 자금의 행방을 추적하기가 어렵습니다. 또한 계정 관리자가 평가의 압박을 받아 맹목적으로 사업을 확장하고 의도적으로 사용량에 대한 통제를 완화하는 경우도 있습니다.
일반적으로 고객의 대출금이 접수된 후 은행의 백엔드 기술 부서에서 이를 실시간으로 모니터링하지만 이 모니터링에는 여전히 허점이 있습니다. 대형 국책은행 준법감시부 담당자는 기자들에게 "대출금 유용은 은행에서 늘 엄격히 금지해 왔지만 대기업들은 자금 징수를 통해 자금 사용을 은폐하고 있어 참으로 어렵다"고 말했다.
위에서 인터뷰한 합자은행 광동지점 관계자도 은행들도 신용기반 중소기업 대출의 대출 후 관리에 어려움을 겪고 있다고 언급했다. . 계정 관리자는 에너지가 부족하고 빅데이터로만 모니터링할 수 있어 구현이 어렵습니다.
소매 소비자 대출의 경우 은행은 대출 자금 사용에 대한 심사를 더욱 엄격하게 진행했으며, 이 과정에서 대출 자금 사용에 주의를 기울일 예정입니다. 예를 들어 대출 및 계약심사 시 대출금 이용 금지를 명확히 강조하고, 고객은 소비 증빙자료 등을 제출해야 합니다. 은행들은 승인된 대출에 대해서도 자체 조사를 실시할 예정이다.
국영은행 신용카드센터 리서치 매니저는 “현재 대규모 소비자 대출 이용자는 대출 자금의 실제 사용을 입증하기 위해 소비증명서만 제출하면 된다. 기업대출, 지급(자금)은 일반적으로 주식시장으로 자금이 유입되는 것을 방지하기 위해 공급업체에 직접 위탁하는 방식으로 이루어집니다."
신용 리스크 관리 강화 방법에 대해 Wu Wen은 통신 은행(601328.SH) 금융 연구 센터의 선임 연구원은 은행이 두 가지 측면에서 운영될 수 있다고 제안했습니다. 축적된 빅데이터를 바탕으로 우량 고객 발굴 능력을 제고하고 기술적 역량 강화를 통해 리스크 예방 및 통제 능력을 향상시키는 것이 필요하며, 은행은 리스크 경고를 사전에 준비하고, 주요 산업을 주시하십시오.
Beijing Zhongzhiyan International Research Institute의 연구원인 Cong Yong은 은행의 리스크 관리 메커니즘에 대해 3가지 방어선을 강화해야 한다고 봅니다. 이는 해당 책임을 포괄적이고 심층적으로 수행하는 것입니다. 규제 정책 요구 사항을 완전히 해석하고 업계 모범 사례를 따라잡으며 다양한 고객 분류를 기반으로 고객 라벨을 공식화하고 빅 데이터와 인공 지능 기술을 사용하여 통합합니다. 금융기술 업계 우수 기업과 협력관계를 구축하고, 고객의 최신 자산정보, 운영정보 등을 적시에 확보하여 신용관리 리스크를 효과적으로 억제합니다.