20 1 1 부터 현금대출은 6 세 생일을 맞는다. 6 년 동안 현금대출은 무명에서 야만적인 성장에 이르기까지 다시 상장의 물결을 일으켰다. 전체 현금대출업계는 줄곧 롤러코스터처럼 기복이 심해서 전운이 오늘 건물이 쓰러질 것이다. 이 모든 것이 갑자기 보이지만 뒤에는 징조가 있다.
역사의 바퀴를 거꾸로 돌리고, 현금대출로 전생을 탐구합시다.
0 1 의 탄생: 작은 대출 회사의 레버리지율 문제
20 1 1 년 6 월 20 일 뜨거운 햇볕. 장화교는 서은을 다시 해고했다. 선전지주수석운영관, 서은중국투자은행부 부사장이 소대출업으로 뛰어들어 광저우 화도만호 소액대출회사 ("만호 소액대출") 회장이 됐다.
규제 요구에 따르면 소대출회사는 은행에만 대출할 수 있고, 대출 금액은 등록자본의 50% 를 초과할 수 없다. 낮은 레버리지율로 장화교는 은행의 대출 플랫폼이 되었다. 지금까지 낮은 레버리지율도 시장에 현금대출 회사가 나타난 중요한 원인이다.
당시 국내 일부 은행들은 이미 선전 상해 등 도시의 작은 대출 회사와 합작했는데, 이것도 현금대출 업무의 초기 형태였다.
충칭시 금융업무사무실의 정의에 따르면 현재 업계에서 핫한 현금대출은 소액현금대출 업무의 줄임말로 소비금융 분야의 한 제품이다. 주로 장면 없음, 단기, 소액, 불명확한 신용 대출 상품을 가리키며 온라인 신청, 실시간 승인, 빠른 계정, 소액, 대출 주기가 짧다는 특징을 가지고 있습니다. 현금대출 용도가 명확하지 않아 담보물과 상환원 증명서가 필요하지 않습니다.
현금대출의 탄생은 작은 대출 회사와 매우 관련이 있으며, 그것의 출현은 시장 환경에 따른 필연적이다.
02 확장: 캠퍼스 대출,' 폭리' 와 상장조.
현금대출' 이 대중의 시야에 들어선 후, 대량의 상업기관과 사회자본이 경쟁적으로 배치돼 현금대출 업무가 급속히 증가했지만 동시에 위기로 가득 차 있다.
현금대출은 확실히 큰 발전 잠재력을 가지고 있다.
2065438+2006 년 9 월까지 중앙은행 개인징신시스템 * * * 에는 자연인 8 억 9900 만명이 수록됐다. 그중 신용기록이 4 12 만명, 즉 4 억 8700 만명이 신용기록이 없어 정상적인 금융서비스를 받을 수 없다는 것이다. 현금대출의 문턱이 낮고, 금액이 작고, 대출 용도가 제한되지 않는 등 전통금융서비스의 부족을 어느 정도 보완해 빠르게 성장하고 있다. 올해 4 월 인터넷 대출 주택 분석에 따르면 "전체 현금대출 업종 규모는 약 6000 억원에서 1000 억원" 이다.
산업 규모의 확대는 위험을 가져왔다.
현금버스 CEO 당양은 "소대출회사는 비교적 높은 가격을 적용해 위험을 덮어야 한다. 일부 무책임한 고가로 인해 대출자가 채무의 소용돌이에 빠질 수 있다" 고 밝혔다.
많은 현금 대출 플랫폼은 금리가 높다는 사실을 피하기 위해 휴대폰 검증비, 은행 카드 검증비, 계좌 관리비, 전화 고객 서비스비, 클라이언트 사용료 등 여러 가지 은밀한 방식으로 대출자에게 수수료를 부과한다. , 다양한 유료 프로젝트가 끊임없이 등장한다.
일각재경조사에 따르면 소셜앱의 주요 운영회사인 선전 이목기술유한공사가 내놓은 현금대출 업무 대출보가 이런 유료 모델을 채택한 것으로 나타났다.
대출자가 빠른 App 에서 1 ,000 원을 빌리고 상환기간이 30 일 동안 현란한 1 ,500 원을 공제한 후 실제 입금액은 850 위안에 불과하다. 이 계산에 따르면 월이자 15%, 연금리는 180% 에 달한다. 한 현금대출 플랫폼 관계자는 초점도 재경에 "현재 이 업계의 종합대출 금리가 높고, 연간 금리가 500% 인 것은 보편적이고, 심지어 더 높다" 고 밝혔다. 이는 분명히 36% 의 레드라인을 훨씬 웃도는 것으로 나타났다.
현금대출에 대해 말하자면,' 캠퍼스 대출' 을 회피할 수 없다. 캠퍼스 대출은 현금대출이 캠퍼스 시장의 한 지점이다. 대학생이 갚을 능력이 없어 비극적인 사건이 많다.
20 16 하남 대학생 정소이는 수십만원 캠퍼스 대출금을 상환할 능력이 없어 뛰어내려 자살했다. 그가 죽기 전에 학우에게 한 마지막 말은 더욱 난처했다. "얘들아, 나는 춤을 추겠다. 뛰어내리면 많이 아프다고 들었어요. 며칠 후에 모두가 연합하여 나에게 사기를 쳤으니, 네가 빚진 돈은 갚을 필요가 없다. "
정샤오의 자살은 연약한 시장을 오랫동안 긴장시켰다. 캠퍼스 대출 (현금대출) 은 담보가 필요 없고, 실제 대출자와 신청자가 일치하지 않는 등.
20 17 년 은감회는 교육부, 인적자원, 사회보장부와 함께' 캠퍼스 대출 규범 관리 강화에 관한 통지' 를 발표하고' 은행업 감독부의 승인 없이 설립된 기관은 캠퍼스에 들어가 대학생들에게 신용서비스를 제공할 수 없다' 고 요구했다. 이 단계에서는 모든 인터넷 대출 기관이 캠퍼스 대출 업무를 전개하여 점차 재고 업무를 소화할 것이다. "
캠퍼스 대출은' 일률적' 을 당했지만, 현금 대출이 다른 시장에서 급속히 발전하는 데는 영향을 미치지 않는다. 전국상호금위원회에 따르면 20 17 1 190 까지 시장에서 운영되는 현금대출 플랫폼은 모두 2693 개다. 이 중 현금대출 업무를 하는 플랫폼은 592 개로 P2P 지점간 대출 플랫폼으로 전체 P2P 플랫폼의15.8% 를 차지하고 있습니다. 기타 인터넷 대출 플랫폼 8 12 는 다른 모든 인터넷 대출 플랫폼의 36.9% 를 차지한다.
왜 현금대출이 이렇게 추앙받습니까? 상장 기업 재무 보고서 2345 (002 195). SZ) 는 답을 제시했다.
20 17 상반기 2345 매출액 1066 억, 전년 대비 33.85% 증가 순이익은 4 억 5 천만 달러로 전년 대비 93.75% 증가했다. 이 가운데 실적 대폭 증가는 주로 현금대출 상품' 2345 대부왕' 에서 비롯됐다.
현금대출에는' 고리대금',' 폭력 독촉',' 피에 굶주린' 이라는 꼬리표가 붙어 있지만 수익성의 유혹에 기업들은 여전히 몰리고 있다.
현재의 현금대출 플랫폼은 모두 규제가 오기 전에 상장하는 데 급급하다. 결국, 기존 정책의 불확실성 하에서 상장과 상장하지 않는 것의 차이는 때로' 생' 과' 죽음' 의 차이이지만, 재미있는 가게의 상장은 오히려 여론의' 현금대출' 에 대한 의문을 전례 없는 고조에 이르게 한다.
규제 정책의 도래는 업계에 있어서' 시기적절한 비' 일 수 있으며, 현금대출업계 천장이 이미 드러나기 시작했다.
03 천장이 왔다: 규제 신호가 점차 강화된다.
현금대출의 야만적인 확장과 드러난 각종 위험은 일찌감치 감독부의 중시를 불러일으켰다.
인터넷 대출 주택 연구원 원장 여백성은 대출기관이 실제로 맡은 것은 신용중개의 기능이며, 위험이 집중되면 은행 등 금융기관에 확산될 것이라고 밝혔다.
지난 4 월 은감회는' 중국은감회 은행업위험방지지도의견' 을 공식 발표해' 현금대출' 업무활동을 정리하고 사기, 허위 홍보, 불법 고금리 대출, 폭력 독촉 등을 금지할 것을 요구했다.
그러나 전체 현금대출업계는 이미' 경궁의 새' 와 같고, 어떻게 정비를 규범화할 것인가에 대한 소식이 업계에 널리 퍼지고 있다.
1 1.2, 충칭시 금융사무소는 인트라넷대출 회사가 1 1.00 이전에 자찰상황을 보고하도록 요구하고 있습니다. 165438+ 10 월 8 일 닝보시 여주구는 관할 구역 내 불법 현금대출 기관 두 곳을 폐쇄하는 문건을 발간했다. 광저우시 금융업무국과 상해시 황포구 금융사무소도 관할 구역 내 현금대출 플랫폼 업무를 조사했다.
"현금대출은 사회적 가치가 있지만, 규제 부족으로 인한 혼란과 심지어 사회폭력 현상은 높은 중시를 불러일으키며 규제를 강화하는 것이 필수적이다." 베이징 위노 로펌 주임 양조전 변호사가 말했다.
감독의 발걸음이 갈수록 가까워지다.
165438+ 10 월 2 1, 참깨 신용 종료 일부 현금대출 플랫폼과의 협력 소식이 전해졌다. 같은 날, 인터넷 금융위험특정작업지도팀 사무실은 인터넷 소액면허증 승인을 보류하고,' 현금대출' 업무위험위험을 직지해 현금대출감독이 전면 시행되기 전의 폭풍으로 여겨졌다.
165438+1 동시에 신용자질심사와 위험관리를 강화하고, 금융소비자 교육의무를 이행하고, 정보를 사실대로 공개하고, 이자와 비용가격을 중점적으로 제시하며, 금융소비자들이 위험인식과 상환능력에 맞지 않는 서비스와 제품을 허위선전으로 받아들이도록 오도해서는 안 된다. 관련 기관은 국가법규를 준수하고 법에 따라 대출 후 독촉을 규제해야 하며, 폭력 독촉이나 괴롭힘 관련자를 사용해서는 안 된다.
어디로 가야합니까?: 외국 경험을 개조하고 배우십시오.
되돌아 보면, 현금대출업계와 P2P 인터넷 대출은 상당히 비슷하다.
2006 년 P2P 인터넷 대출은 수입품으로 중국에 도입되어 야만적인 성장을 겪었다. 마지막으로 20 16 에서 중벌을 받고 업계 전체가 우승열태세를 보이고 있는 것은 현금대출의 발전 궤적과 공통점이 많다.
많은 P2P 인터넷 대출 플랫폼은' 지점간 대출 정보 중개 기관 업무 활동 관리 잠행 방법' 이 발표되기 전에 적극적으로 변화를 구하고 감독을 포용하기 시작했다.
현금대출은 모두 수입품이다.
현금 대출 모델은 월급날 대출 (Payday Loan) 으로 미국에서 유래했다. 월급날 대출은 일반적으로 30 일 이내 65,438+0,000 달러 이하의 초단기 개인신용대출을 가리킨다. 무담보 보증, 장면 없음, 지정 용도 없는 특징을 가지고 있으며, 지급 후 일임금으로 상환하기로 약속했다.
1980 년대 말부터 현재까지 2004 년까지 Payday Loan 은 미국에서 6 억 5438+02 억 명의 활성 대출자를 축적해 전체 인구의 3% 이상, 오프라인 2 만 2 천 개, 대출 금액은 약 460 억 달러를 차지했다. 그러나, 월급날 대출의 발전은 결코 순조롭지 않다. 규제 정책이 강화됨에 따라, 그 전체 시장은 최근 몇 년 동안 다소 수축되었다.
현금버스 CEO 당양은 미국, 영국, 호주, 캐나다 등 국가의 규제 규칙을 연구해 Unicorner Finance 와 공유했다. 그는 "미국 연방법은 금리 상한선을 규정하지 않고, 대부분의 주의 대출 한도는 500 달러 정도이다. 영국의 일일 이자율은 0.8% 를 초과해서는 안 되며, 이자와 비용의 합계는 원금의100% 를 초과해서는 안 된다. 호주 월금리 상한선 4%, 최고 대출 성립비 20%; 캐나다 한도는 65,438+0,500 캐나다 달러 미만이고, 주기는 62 일 미만이며, 이자율은 무제한이다. "
각국의 현금대출의 발전 모델이 다르기 때문에 국내 현금대출이 발전할 수 있는 것은 일리가 있다.
"중앙은행 징신 시스템 하에서 많은 사람들이 신용서비스를 받기가 어렵고, 은행의 심사 메커니즘도 현금대출 부실 채권률이 5% 를 넘는 것을 받아들이기 어렵다. 누군가가 급히 돈을 써야 하거나 물어볼 곳이 없거나 다른 사람과 이야기하기를 원하지 않을 때 현금 대출은 시기적절한 도움이다. (조지 버나드 쇼, 돈명언). " 별빛 합자 회장, Dianrong.com 창립자 곽우항이 또 다른 목소리를 냈다.
그는 "고금리는 현금대출의 본질적 특징이 아니다. 감독의 개입으로 금리는 합리적인 수준으로 돌아간다. 또한 현금대출만이 진정으로 돈을 벌 수 있고, 더 많은 기업과 민중을 포혜금융 분야로 끌어들일 수 있기 때문에 우리는 금융의 힘으로 좋은 사회를 형성할 수 있다. "
곽우항은 현금대출을 관리하는 방법에 대해 언급하면서 "현금대출의 가장 큰 문제는 면허증이 없기 때문에 어룡이 뒤섞이는 것을 피할 수 없다" 고 말했다. 현금대출 난상을 끝내는 유일한 방법은 현금대출을 햇빛에 철저히 노출시켜 면허경영을 하는 것이다. 현금대출 소비자를 보호하는 가장 효과적인 수단은 징신 면허증을 빨리 상장하는 것이다. "
지금, 현금대출 난상을 끝내기 전야일지도 모른다.