광의로 정의된 중개 비즈니스는 광의의 장외 비즈니스에 해당하며, 이는 협의의 금융 서비스 비즈니스와 협의의 장외 비즈니스의 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 일상 업무에서 중개업은 중국 인민은행이 규정한 광의의 중개업을 의미하며, 장외 사업은 회계 기준의 관점에서 반영된 협의의 장외 사업을 의미합니다. 따라서 상업은행의 전통적인 사업과 발전에 따라 상업은행의 사업은 크게 자산 사업, 부채 사업, 중간 사업 등 세 가지로 분류하거나 자산 사업, 부채 사업, 중간 사업, 대차 대조표 외 사업 등 네 가지로 분류할 수 있습니다.
중간업무는 결제, 대리, 보증, 신탁, 리스, 금융, 정보 컨설팅, 파생금융상품 거래 등 광범위한 업무를 포함합니다. 중국 인민은행은 "관련 문제 통지 시행에 관한 통지"(2002)에서 국내 상업은행 중간 업무는 9가지로 구분됩니다.
1. 중간 업무의 지급 및 결제는 수표 청산, 수입 선하 증권, 환어음 및 기타 금전 지급으로 인한 채무 관계로 인한 수표 청산, 자금 이체, 요금 업무와 관련된 자금 이체를 말합니다.
(1) 정산 도구. 결제업무의 주요 결제수단은 은행환어음, 상업환어음, 은행 자기앞수표 및 수표가 있습니다.
1. 은행환어음은 실제 결제 금액에 따라 어음의 수취인 또는 무기명인에게 조건 없이 지급할 때 발행 은행이 발행하는 어음입니다.
2. 상업환어음은 지급인의 위임을 받은 개설인이 발행하여 지정된 날짜에 어음의 수취인 또는 소지인에게 무조건 일정 금액을 지급하는 어음입니다. 상업환어음은 은행인수어음과 상업인수어음으로 구분됩니다.
3. 은행환어음은 은행이 어음을 보는 즉시 수취인 또는 소지인에게 일정 금액을 무조건 지급할 것을 약속하고 발행하는 어음입니다.
4. 수표는 발행인이 수표를 보는 즉시 수취인 또는 소지인에게 일정한 금액을 무조건 지급할 것을 약속하고 은행에 수표예탁업무를 위탁하여 발행한 증서를 말합니다.
(2) 주로 동일한 도시 결제 모드와 오프사이트 결제 모드를 포함하는 결제 모드.
1. 송금 업무는 송금인이 은행에 해외 수취인 결제 업무에 송금을 위탁하는 것입니다. 송금 정산은 전신 송금, 서신 송금, 환어음의 세 가지 형태로 나뉩니다.
2. 추심업무는 채권자 또는 매도인이 외국 채무자 또는 매수인에게 추심을 위해 환어음을 발행하고 은행에 추심을 위탁하여 정산 업무를 대행하는 것을 말합니다.
3. 신용장은 은행이 신청인의 요청과 지시에 따라 수익자에게 일정한 기간 내에 일정한 금액을 지정된 장소에서 지정된 서류와 함께 지급할 것을 내용으로 하여 발행하는 서면 보증서입니다.
(3) 현대 결제 시스템을 통해 실현되는 자금 이체 및 청산, 은행의 내부 및 외부 네트워크를 통해 실현되는 이체를 포함한 기타 결제 및 정산 업무.
2. 은행 카드 사업은 공인된 금융기관이 발행한 소비자 신용, 송금 및 결제, 현금 접근 기능의 전부 또는 일부를 갖춘 신용 결제 수단입니다.
(1) 은행카드업은 결제수단에 따라 신용카드업, 준신용카드업, 직불카드업으로 구분할 수 있습니다. 직불카드는 다시 이체카드, 특수카드, 적립식 카드로 나눌 수 있습니다.
(2) 은행 카드는 결제 통화에 따라 위안화 카드 사업과 외화 카드 사업으로 나눌 수 있습니다.
(3) 은행 카드는 사용자에 따라 회사 카드와 개인 카드로 나눌 수 있습니다.
(4) 통신사 재질에 따라 은행 카드는 마그네틱 카드와 스마트 카드(IC 카드)로 나눌 수 있습니다.
(5) 사용자의 신용 등급에 따라 은행 카드는 골드 카드와 일반 카드로 나눌 수 있습니다.
(6) 유통 범위에 따라 은행 카드는 국제 카드와 지역 카드로 나눌 수도 있습니다.
(7) 기타 분류에는 상업 은행과 영리/비영리 단체의 공동 브랜드/보증 카드 공동 발급이 포함됩니다.
III. 대리중개업무란 상업은행이 고객의 위탁을 받아 고객이 지정한 경제사무를 처리하고 금융서비스를 제공하며 일정한 수수료를 받는 업무를 말하며, 대리정책금융업무, 대리결제업무, 대리증권업무, 대리보험업무, 대리은행카드취급업무 등이 포함된다.
(1) 정책금융업무 대행이란 정책금융기관의 업무 중 정책금융기관이 서비스 기능 및 네트워크의 한계로 인하여 취급할 수 없는 업무를 시중은행이 위탁받아 취급하는 것을 말하며, 정책금융기관 대출사업의 관리 등이 이에 해당합니다.
(2) 인민은행 대리업무는 정책 및 규정에 따라 중앙은행이 수행해야 하지만 제도적 장치 및 전문적 이점 등의 이유로 중앙은행이 상업은행에 지정 또는 위탁하는 업무를 말하며, 주로 금융예금 대리업무, 국고 대리업무, 발행은행 대리업무, 금은 대리업무 등을 포함합니다.
(3) 상업은행 대리업무는 위탁은행을 위한 수표 수금 등 상업은행이 서로를 대리하는 업무를 말합니다.
(라) 수납업무 대행 상업은행은 각종 공과금 수납대행, 관리비 및 금융비용 수납대행, 급여 수납대행, 주택담보대출 상환금 원천징수 대행 등 지정된 자금 수납 및 지급업무를 위해 고객을 대신하여 상업은행이 자체 결제시설을 이용하여 대행하는 것을 말합니다.
(마) 증권 업무 대행은 은행이 각종 증권의 발행, 상환 및 매매 업무를 위탁받은 것을 말하며, 위탁받은 채무 상환, 주식 배당 및 증권 자금 결제 서비스도 포함됩니다. 여기서 유가증권은 주로 국채, 회사채, 금융채, 주식 등을 포함합니다.
(바) 보험 대리업, 상업 은행이 보험 사업을 대신하여 보험 회사의 수수료를 수락하는 것을 말합니다. 보험 대리 업무, 상업 은행은 개인 또는 법인을 대신하여 다양한 유형의 보험에 대한 위탁을 수락하고 보험 회사의 대리인 역할을 할 수도 있으며 보험 회사는 보험 회사를 대신하여 대리 계약을 체결하여 관련 보험 업무를 수행 할 수 있습니다. 보험대리점 업무에는 일반적으로 보험계약 업무와 보험금 청구 업무가 포함됩니다.
(vii) 금융위탁업무, 타 은행의 은행카드 수납업무 등 기타 대행업무.
IV. 보증중개업은 상업은행이 고객의 지급능력을 보증하고 고객의 채무불이행 위험을 부담하는 업무를 말합니다. 은행 인수, 대기 신용장, 모든 종류의 보증 등이 포함됩니다.
보증 중개 업무는 상업 은행이 고객의 지급 능력을 보증하고 고객 채무 불이행 위험을 부담하는 업무를 말합니다. 주로 은행의 인수, 대기 신용장 및 다양한 유형의 보증을 포함합니다.
(1) 은행환어음은 수취인 또는 지급인(또는 인수 신청인)이 발행하고 인수 신청인이 거래은행에 신청하여 은행이 심사를 거쳐 인수하는 상업환어음입니다.
(2) 스탠바이 신용장은 차주가 파산하거나 적기에 채무를 이행하지 못할 경우 발행은행이 수익자에게 원리금을 적기에 지급할 수 있도록 하기 위하여 차주의 요청에 따라 개설은행이 차주를 신용장의 수익자로 하여 발행하는 특수 신용장입니다.
(3) 입찰보증, 계약보증, 상환보증, 대출보증 등 다양한 형태의 보증업무.
(4) 기타 보증업무.
(동사의 약어) 약정중개업이란 상업은행이 사전에 약정한 조건에 따라 고객에게 장래에 약정한 신용을 제공하는 업무를 말하며, 여기에는 대출약정, 초과인출한도 등 취소 가능한 약정 및 대기신용한도, 재매입약정, 어음발행설비 등 취소불가능한 약정이 포함됩니다.
(1) 취소 가능한 약정에는 대출이 승인되기 전에 고객이 이행해야 하는 특정 조건이 수반됩니다. 고객이 은행의 약정 기간 동안 약정 조건을 이행하지 않으면 은행은 약정을 취소할 수 있습니다. 취소 가능한 약정에는 초과인출 시설 등이 포함됩니다.
(2) 취소불가 약정은 법적 구속력이 있는 대출 약정으로서 고객의 허가 없이 은행이 임의로 취소할 수 없는 약정으로 대기신용한도, 재매입약정, 어음발행한도 등이 이에 해당합니다.
6. 거래중개업무란 선물, 옵션 및 기타 금융파생상품을 포함한 다양한 금융상품을 이용하여 상업은행이 고객의 헤지 또는 자체 위험관리 요구를 충족시키기 위해 수행하는 자본거래 활동을 말합니다.
(1) 선도계약이란 거래 당사자 간에 미래의 특정 시점에 합의된 수량만큼의 자산을 합의된 가격으로 사고 팔기로 하는 계약을 말하며, 금리 선도계약, 외환 선도계약 등이 있습니다.
(2) 금융 선물은 금융 상품 또는 금융 지표를 기초로 하는 선물 계약을 말합니다.
(3) 스왑은 각자의 비교 이익에 기초한 두 당사자 간의 현금 흐름 교환이며 일반적으로 이자율 스왑과 통화 스왑으로 분류됩니다.
(4) 옵션은 옵션 매수자가 옵션 기간 동안 또는 만기일에 옵션 매도자와 약정된 수량을 행사 가격으로 거래할 수 있는 권리를 위해 매도자에게 로열티를 지불하는 옵션입니다. 옵션은 거래 대상에 따라 주가지수 옵션, 외환 옵션, 이자율 옵션, 선물 옵션, 채권 옵션 등으로 나눌 수 있습니다.
VII, 펀드 수탁 업무는 펀드 운용사로부터 위탁을 받은 적격 시중은행이 수탁 펀드의 모든 자산을 수탁 펀드 결제 자금으로 안전하게 보관하는 것을 말합니다.
VIII. 컨설팅 업무는 상업은행이 자체 정보 및 인재 우위를 바탕으로 관련 정보를 수집 및 취합하고 은행 및 고객 자금 흐름의 특성을 결합하여 고객이 운영 및 관리 요구를 충족시킬 수 있도록 체계적인 프로그램을 구성하는 서비스 활동으로 주로 금융 컨설팅 및 현금 관리 업무를 포함합니다.
(i) 프로젝트 평가, 기업 신용평가 평가, 등록 자본 검증, 신용도 인증 및 기업 경영 컨설팅을 포함한 기업 정보 컨설팅 사업.
(2) 자산관리 컨설팅업은 포트폴리오 자문, 투자 분석, 세무 서비스, 정보 제공 및 위험 관리를 포함하여 기관 또는 개인 투자자를 위한 종합 자산관리 서비스를 제공하는 것을 말합니다.
(3) 대규모 건설 프로젝트 금융 컨설팅업 및 기업 인수합병 컨설팅업을 포함한 금융 컨설팅업. 대규모 건설 프로젝트 금융 컨설팅 사업은 대규모 건설 프로젝트의 자금조달 구조 및 주선에 관한 시중 은행의 전문 프로그램을 제안하는 것을 말합니다. 기업 인수합병 컨설팅 업무는 기업 인수합병 양측에 대해 상업은행이 제공하는 금융 컨설팅 업무를 말합니다. 은행은 기업 M&A 과정에 참여할 뿐만 아니라 기업의 지속 가능한 발전을 위한 컨설턴트로서 기업 구조조정, 자본 확충 및 재승인, 부실 기업의 파산 및 구조 조정의 기획 및 운영 과정에 참여합니다.
(iv) 현금 관리 업무는 상업 은행이 기업의 현금 계좌 포지션과 요구불 예금 잔액을 과학적이고 합리적으로 관리하여 자금 사용의 유동성과 효율성을 향상시킬 목적으로 기업에 대한 지원을 말합니다.
아홉째, 대여금고업 및 위의 8가지 유형으로 분류할 수 없는 기타 유형의 중개업. 일반적으로 중국 상업 은행의 중간 업무 발전은 두 단계를 거쳤습니다. 1995 년부터 2000 년까지의 기간은 예금 기반이었습니다. 중개 비즈니스 개발의 주요 목적은 고객 관계를 유지하고 예금을 안정화하며 늘리는 것입니다. 이에 따라 중개업무의 혁신은 주로 추심 및 지급결제, 위탁대출 등의 업무 영역에 집중되었고, 2000년 이후에는 리스크 방지와 소득 증대를 주요 목적으로 하는 소득 중심 단계로 점차 전환되었습니다. 이에 따라 대리보험, 투자은행, 자산 수탁 등 고수익 중개업이 혁신의 중심이 되었습니다. 불과 몇 년 만에 중국 상업은행의 중개 사업은 "만 그루의 배나무 꽃잎을 날리는 봄바람과 같다"며 상업은행 비즈니스에서 경쟁과 혁신의 중요한 영역이 되었습니다. 2002년 중국 상업은행의 중개 사업 수입은 영업 이익의 3.8%를 차지했고 2003년에는 5.63%, 2004년에는 약 8%에 달했습니다. 2004년에는 약 8%에 달했습니다. 1995년부터 2004년까지 10년 동안 공상은행, 교통은행, 공상은행, 중국공상은행 등 4대 은행의 국내 기관의 중개 사업 수입은 69억 위안에서 389억 위안으로 연평균 성장률 25.6%를 기록했습니다. 중국공상은행을 예로 들면 2000년부터 2004년까지 5년 동안 국내 기관의 중간 사업 수입은 각각 31억 위안, 38억 위안, 50억 위안, 79억 위안, 1,654.38+0.05억 위안이었습니다. 같은 기간 순영업수익에서 중간 사업 수익이 차지하는 비중은 4%에서 8.77%로, 스프레드 수익에서 중간 사업 수익이 차지하는 비중은 4%에서 8.77%로 상승했습니다. 비이자 소득에서 중간 사업 소득이 차지하는 비중은 12.9%에서 30.5%로, 1인당 중간 사업 소득은 7,000위안에서 30,000위안으로, 자산 10,000위안당 중간 사업 소득은 7.7위안에서 21위안으로 증가했습니다. 중간 사업 발전 과정에서 상업 은행은 국가 상황과 각자의 시장 상황에 맞춰 일련의 중간 사업 관리 프레임워크도 모색했습니다. 예를 들어, 공상은행은 2002년에 은행장 3명을 위원장과 부주임으로 하는 중개사업위원회를 설립하고 투자은행부가 주도적으로 은행 전체의 중개사업 발전을 조직하고 관리하며 중개사업 부서를 설립하고 중개사업 특별 평가 방법을 제정했으며, 최근 중국은행은 사업발전위원회를 설립해 그룹 전체의 사업 혁신 발전을 조율하고 중개사업 관리 부서를 설립했다. 이를 통해 중개업의 급속한 발전 과정에서 발생하는 각종 위험을 효과적으로 방지하고 법률 준수를 달성했습니다.
2008년 3월 중국 인민은행이 발표한 '2007년 중국 금융 안정 보고서'를 보면 16개 상업은행의 국내 사업 순 수수료 수입이 전년 대비 52.8% 증가했으며, 이 중 4대 상업은행이 50.7%, 기타 상업은행이 66.1% 증가한 것으로 나타났습니다. 또한 통계에 따르면 2006 년 중국 주요 상업 은행의 국내 중개 사업 수입은 총 76,654,438 억 위안으로 전년 대비 21.8 % 증가했습니다. 이 중 외화 환산액은 701억 9,900만 위안으로 92.2%를 차지했습니다. 외화 환산액은 5,965,438억 위안으로 7.8%를 차지했습니다. 중국 주요 상업은행의 다양한 유형의 중개 사업 수입 중 고위험 보증, 약정 및 거래 사업 수입은 63억 6,600만 위안으로 8.3%를 차지했습니다. 저위험 결제 및 결제, 은행 및 대행 서비스 수입은 697억 4,400만 달러(965,438+0.7퍼센트)였습니다. 수탁 사업 소득이 1.9배로 가장 많이 증가했으며, 자금 분배 소득이 4.4배 증가했습니다. 금융 및 컨설팅 사업 수입은 765,438+0.3%, 은행 카드 사업 수입은 32.3%, 대리점 사업 수입은 365,438+0.8% 증가했습니다.2006년 중국 주요 상업 은행의 순이자 수입은 4조 3491억 위안에 달했으며 순이자 수입 대비 중개 사업 수입 비율은 1:5.7로 전년 동기(1:5.8) 대비 약간 증가했습니다. . 최근 몇 년 동안 중국의 중개업은 꾸준히 성장하고 좋은 발전 모멘텀을 유지했습니다. 통계에 따르면 국제 상업 은행의 중개 사업 수입은 일반적으로 총 수입의 40-50 %를 차지하며 일부 은행은 70 % 이상을 차지합니다. 미국 은행의 총 수입에서 비이자 수입이 차지하는 비율은 2000년 18.8%에서 2005년 36.5%로 증가하여 2005년에는 42.90%에 달했습니다. 유럽 은행의 비이자 소득은 2000년 26%에서 2005년에는 총 소득의 39%에 달했습니다. 영국과 같은 선진국에서는 그 비중이 28.5%에서 41.5%로 증가했습니다.2000년 독일 상업은행의 연간 수입 654,380,600,000,000유로 중 이자 수입은 5,500,000,000유로에 불과했으며 거의 654,380,000,000유로는 중개 사업 수입에서 발생했습니다. 2005년까지 독일 은행권은 중개업으로 340억 마르크의 수익을 올렸는데, 이는 전체 수익의 65%에 달하는 수치입니다. 도이체방크를 예로 들면, 2005년 수수료 수입은 전년도 52%에서 42%로 증가했습니다. 2005년 도이체방크의 영업이익은 287억 유로로, 이 중 순이자 수입은 68억 유로, 수수료 수입은 115억 유로로 은행의 가장 큰 수입원의 40%를 차지했습니다.