양도는 언니에게 주고, 집 소유권은 언니에게 돌아간다. 자연
담보주택대출은 실제로 고객이 이미 보유하고 있는 상장유통담보은행 대출을 받을 수 있는 상품주택 품종을 말한다. 중고주택 대출과 일손 대출과는 달리 고객은 이미 부동산을 소유하고 있으며 곧 소유할 것이 아니다. 주택담보대출은 명확한 대출 용도가 필요하며, 법률법규가 명시적으로 금지하는 용도 (예: 부동산 투기, 주식 해고 등) 에는 사용할 수 없다. 주택 담보대출을 요구하려면 특별 자금이 필요하며 대출자와 규제 기관의 감독을 받아야 한다. 위반이 발견되면 은행은 대출금을 회수할 권리가 있다.
처리 지침
주택 담보 대출
주택 담보 대출
주택 담보 대출이란 대출자가 구매한 주택 및 기타 소유권 재산을 담보나 담보로 사용하거나 제 3 자가 대출을 담보하고 연대 책임을 지는 대출을 말한다. 주택 매매 계약, 주택 담보협정, 주택 담보대출 계약을 유대로 하는 삼각 관계다.
I. 주택 요구 사항
(1) 주택재산권은 국가가 규정한 상장거래 조건에 부합하고, 다른 담보가 없어도 부동산 시장 거래에 들어갈 수 있어야 한다.
(b) 주택 연령 (주택 완공일로부터 계산) 과 대출 기간은 40 년을 초과할 수 없다.
(3) 저당주택은 현지 도시 개조와 철거 계획에 포함되지 않고, 부동산과 토지관리부에서 발급한 부동산증과 토지증을 가지고 있다.
둘. 대출자의 요구
중국 내에 고정주택이 있고, 현지 도시에 고정거주지 (또는 유효증명서) 가 있고, 완전한 민사행위 능력을 갖추고 있으며, 아래 조건을 충족하는 중국 시민은 개인종합소비대출을 신청할 수 있다.
1, 정당한 직업과 안정적인 수입원이 있고, 대출금의 원금이자를 기한 내에 상환할 수 있는 능력이 있다.
2. 위법행위나 불량신용기록이 없습니다.
3. 은행이 인정한 유효한 권리 담보보증이나 법적으로 유효한 부동산을 담보보증이나 대리 상환 능력을 갖춘 제 3 자 담보로 제공할 수 있습니다.
4. 중국공상은행 개인결제계좌를 개설하고 은행이 지정한 개인결제계좌에서 대출본이자를 공제하는 것에 동의합니다.
5. 은행이 규정한 기타 조건.
프로그램
1. 매매 쌍방은 주택 매매 계약을 체결하여 계약금 대출 후금 금액을 약정한다.
2. 구매자와 배우자가 은행에 대출을 신청하고, 판매자와 배우자가 현장에 도착하여 확인한다.
은행은 대출 신청을 검토하고 승인합니다.
구매자는 은행과 대출 및 보증 계약을 체결합니다.
5. 판매자는 주택 재산권을 구매자에게 양도하고, 판매자는 구매자로부터 계약금을 받습니다.
6. 구매자와 은행이 부동산 담보등록을 한다 (또는 다른 자연인, 법인이 구매자에게 단계적 보증을 제공한다).
은행은 판매자의 계좌에 대출을 발행합니다.
8. 매매 쌍방이 주택 대금을 결제하고 판매자가 바이어로부터 후금을 받는다.
9. 구매자가 집을 인수하여 월별로 상환합니다 (할부 보증의 경우 구매자와 은행이 주택 담보 등록을 재개합니다).
주택 담보 대출
첫째, 모기지 부동산은 경영에 사용됩니다.
준비해야 할 자료: 차용인 신분증, 호적본, 혼인 상태 증명서, 부동산증 원본과 사본, 은행수, 대액자산 증명서 등. 회사 영업허가증 사본에는 공식 도장, 회사 헌장, 회사 최근 1-3 년 재무제표, 회사 은행 흐르는 물, 경영 또는 융자 용도의 증명서가 찍혀 있다.
한도: 상업적으로 일반적으로 부동산 평가액의 70% 까지 신청할 수 있습니다.
이자율: 은행 정책과 대출자의 자질에 따라 금리가 기준금리를 기준으로 20% 이상 인상될 것이다.
연한: 보통 5 년도 안 된다.
둘째, 모기지 부동산은 개인 소비에 사용됩니다.
준비해야 할 자료: 차용인 신분증, 호적본, 혼인 상태 증명서, 부동산증 원본과 사본, 은행계좌, 대액자산증명서, 개인소비증명서.
이자율: 담보부동산이 개인 소비에 사용될 경우 일반적으로 기준금리나 상승 10% 를 집행한다.
내용년수: 보통 10 년도 안 된다.
주택 담보 부동산은 상업용 주택 구입에 사용됩니다.
준비해야 할 자료: 차용인 신분증, 호적본, 혼인 상태 증명서, 부동산증 원본과 사본, 은행계좌, 대액자산증명서, 상품주택 구매 계약.
넷째, 주택 담보 대출 절차:
1. 당신은 은행 기관에 당좌 예금 계좌를 개설해야 합니다.
2. 필요에 따라 대출 신청서를 작성하고 은행의 지시에 따라 신청서 및 필요한 자료를 제출하십시오.
3. 은행 관리자 또는 지정 변호사가 방문하여 제공한 정보의 진위성, 합법성 및 무결성을 조사합니다.
4. 은행 승인이 통과되면 승인 결과를 알려드리고, 대출 계약을 체결합니다.
적절한 경우 보험, 모기지 등록, 공증 및 기타 절차를 처리합니다.
은행은 계약서에 명시된 계좌로 대출을 직접 분류합니다.
7. 대출 계약에 따라 원금과이자를 상환하십시오.
다섯째, 농촌 주택 담보 대출 절차:
농촌 주택 담보 대출 신청은 농촌 주택 소유권을 가진 대출자가 금융기관에 제출하고 다음 자료를 제출한다.
(1) 차용인 (담보인) 의 유효한 신분증
(2) 주택 소유권 증서 및 해당 토지 사용권 증명서 (집단 건설 토지 사용권 증명서 포함, 아래 동일) 를 담보하고 권리 주체가 일치한다.
(3) 담보인 (* * * 소유자) 담보물 소유권 상태, 담보상황 및 담보물 처분에 동의하는 서면 약속
(4) 담보인 (* * * 누군가) 은 주택처분 후 본인과 부양인, 부양인, 부양인이 거처를 가질 것을 서면으로 약속했다.
(e) 금융 기관이 필요하다고 생각하는 기타 자료.
제 3 자의 농촌 주택은 담보대출에 사용해서는 안 된다.
신청 자료
부동산증 (부동산증과 토지증은 담보은행 대출시 반드시 은행에 담보해야 함)
권리자와 배우자의 신분증
권리자 및 배우자의 호적부
소득 증명서 (이 증명서는 담보은행 대출의 성공 여부와 최고 한도에 큰 영향을 미친다. ) 을 참조하십시오
부동산증 소유자가 미성년자 자녀를 둔 경우 출생 증명서를 제공해 주세요.
부동산에 은행 대출이 있다면 대출 계약서 원본과 마지막 은행 명세서를 제공해 주세요.
주택 담보대출의 통과율을 높이기 위해 가능한 다른 가계재산 증명서 (예: 기타 부동산증, 주식, 기금, 현금통장, 차량 운전면허증 등) 를 제공해주세요. ) 을 참조하십시오
적용 조건:
1. 중국 (홍콩, 마카오 제외) 시민, 나이 18-65 세, 현 직장에서 6 개월 이상 연속 근무한다
2. 저당부동산 소유자 중 없음 18 세 이하 미성년자, 70 세 이상 (70 세 포함) 성인 없음.
3. 만약 부동산이 2 차 저당을 잡는다면, 집의 1 차 저당권자는 반드시 은행이어야 한다.
4. 차용인은 하나 이상의 소유권 주택 (적어도 한 채는 본 시의 소유권 주택) 을 소유해야 한다.
개인 부동산
1, 부동산 증명서, 주택 구매 계약, 송장 원본
2. 신분증 및 호적본 원본
배우자 신분증 원본/부동산 소유자 신분증 원본.
회사 부동산
1, 부동산증, 국유토지사용권증, 구매계약, 송장원본
2. 법인 신분증, 법인 위임장, 대리인 신분증 원본.
3, 기업 영업허가증 사본 (공인장), 기업조직기관 코드증 (공인장)
정관, 주주 총회 결의안/이사회 결의안
건설중인 공사
1, 토지 이용증
2, 건설 토지 계획 허가
3, 건설 프로젝트 계획 허가
4. 건설 허가
5. 영업허가증
상업용 주택 사전 판매 허가
대출 위험
1..1위약 위험
위약 위험에는 강제 위약과 이성적 위약이 포함된다.
강제위약은 대출자의 수동적인 행위이며, 지급능력 이론은 강제위약이 지불능력 부족으로 인한 것이라고 주장한다. 이것은 대출자가 상환 의지가 있지만 상환 능력은 없다는 것을 보여준다. 이성적 위약은 대출자가 자발적으로 위약하는 것을 가리킨다. 공정이론은 완벽한 자본시장에서 대출자는 자신의 집의 독특한 권익과 담보채무의 크기를 비교함으로써 위약 여부를 결정할 수 있다고 주장한다. 부동산 시장 가격이 오르면 차용인은 대출금을 갚고, 비용을 회수하고, 일정한 이윤을 얻기 위해 집을 양도할 수 있다. 부동산 시장 가격이 하락할 때, 손실을 전가하기 위해, 설령 자신이 상환할 능력이 있다 해도, 대출자도 자발적으로 위약해 상환을 거부한다.
1.2 유동성 위험
유동성 위험은 단기 예금과 장기 대출이 실현하기 어려운 위험이며, 유동성은 은행이 자산의 품질을 보장하는 중요한 원칙이다. 오늘날 유동성 위험은 두 가지 측면에 반영됩니다. 첫째, 현재 우리나라 주택 대출은 주로 적립금과 저축예금에서 비롯된다. 은행이 흡수하는 저축예금은 단기예금에 속하며, 보통 3 ~ 5 년밖에 안 되는 반면 주택담보대출은 장기 대출에 속한다. 이런 단기 장기 대출 행위는 은행의 유동성을 매우 낮게 하여 유동성 위험을 초래한다. 둘째, 은행이 보유한 자산과 채권은 쉽게 실현되지 않아 유동성 위험을 초래하기 쉽다. 결과적으로 은행은 금융 시장에서 더 유리한 투자 기회를 잃고 기회 비용으로 인한 손실을 증가시킬 수 있습니다.
1.3 비즈니스 주기 위험
상업 주기 위험은 국민 경제의 전반적인 수준의 주기적인 변동으로 인한 위험이다. 부동산업은 다른 업종보다 상업주기에 더 민감하다. 경제가 확장됨에 따라 주민 소득 수준이 높아지고 부동산에 대한 시장 수요가 증가하면서 주택 현금화는 문제가 되지 않는다. 은행과 개인은 미래에 대해 낙관적인 기대를 가지고 있으며, 은행에서 발행한 주택 담보 대출 수도 급격히 증가했다. 경기 침체, 실업률 상승, 주민 소득 급감, 대량 대출은 상환할 수 없다. 집이 은행에 저당잡히더라도 부동산 업계의 약세로 인해 현금화할 수 없다. 이때 주택 융자 위험은 은행의 불량채권과 손실로 전환되고, 은행은 대량의' 부실 채권' 에 직면해 은행의 신용위기, 심지어 파산까지 초래하기 쉽다.
1.4 이자율 위험
이자율 위험은 이자율 수준 변화가 은행 자산 가치에 미치는 위험으로, 단기 예금과 장기 대출의 자본 구조에 의해 결정된다. 금리의 변동은 상승이든 하락이든 은행에 손실을 가져다 줄 것이다. 금리가 오르면 주택담보대출의 금리도 높아져 대출자의 상환 압력이 높아질 수 있다. 대출 금액이 높을수록 대출 기간이 길어지고 영향이 커져 위약 위험이 높아진다. 금리가 하락하면 차용인은 현재의 자본 시장에서 돈을 빌리거나 저금리로 다시 빌려 미리 대출금을 상환할 수 있어 은행에 위험을 초래할 수 있다. 주로 조기대출의 발생으로 주택대출의 현금 흐름이 불확실성을 갖게 되면서 은행의 집약화 자산부채에 어느 정도 어려움을 초래하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 주택대출, 주택대출, 주택대출, 주택대출, 주택대출)
경각심을 유지하다
위에서 언급한 이러한 위험에 대해 이 글은 다음과 같은 몇 가지 각도에서 예방 조치를 제시하여 백성들을 효과적으로 봉사하면서 동시에 담보대출로 인한 위험을 최소화한다.
위약 위험 통제
주택 구입자의 위약 가능성에 대해서는 다음 두 가지로 시작해야 한다. 첫째, 은행은 주택 구입자의 대출 신청을 받은 후 주택 구입자의 기본 상황 (예: 소득, 자산부채, 월공급이 가계소득의 비율, 주택 구입 목적 등) 에 대한 상세한 조사가 필요하다. ), 조사 결과에 따라 대출 여부를 결정하고 계약 조건을 작성한다. 두 번째는 주택 구입자의 신용을 심사하는 것이다. 감사 지표는 주로 주택 구입자의 총 가구 소득 및 저축 증명서: 가족 인구, 1 인당 월 소득, 월공급과 월소득의 비율.
유동성 통제
주택 담보 대출 기간이 길며, 대출의 주요 자금원은 은행 예금과 주택 적립금으로, 은행 예금은 줄곧 기본적으로 안정된 상태에 있다. 그러나 기존 주택 적립금 제도는 여전히 보완되어야 한다. 예를 들어 커버율이 낮다. 건설부에 따르면 2007 년 실제로 적립금을 납부한 직원 수는 7 1, 879654,38+0,000 명에 불과했다. 적립금이 지어야 하고 지어서는 안 되는 현상이 있다. 예를 들어, 일부 민간 기업은 아직 주택 적립금 제도를 세우지 않았다. 적립금이 적게 축적되어 보급면이 넓지 않다. 이러한 문제들에 대해 주택 적립금 제도를 개선하여 주택 적립금이 소비자의 주택 융자 수요를 효과적으로 충족시키고 유동성 위험을 줄일 수 있도록 해야 한다.
경제 주기 통제
부동산 산업은 경제 주기와 밀접한 관련이 있으므로 개인 주택 담보대출을 설치해야 한다.
대출 위험 조기 경보 시스템, 시장 및 정책 위험 방지.
첫째, 위험 경보 데이터베이스를 구축하고, 모든 방면의 데이터를 수집하고, 데이터 수집 및 정리를 지속적으로 개선하고, 모델 개발을 위한 견고한 기반을 마련하는 것입니다.
두 번째는 적절한 위험 경보 모델을 개발하여 경보 간격, 경계선, 지표 가중치 및 확률 밀도 함수에 대한 합리적인 매개변수를 설정하는 것입니다.
셋째, 신속한 대응 및 사전 통제 메커니즘을 구축하여 위험 경보 시스템에 표시된 잠재적 위험을 적시에 처리하고 해결하여 경제 주기가 주택 담보 대출에 미치는 위험을 최소화할 수 있습니다.
금리 통제
금리 변동으로 인한 위험에 대해 은행은 다음과 같은 조치를 취할 수 있습니다.
첫 번째는 금리를 조정할 수 있는 담보대출로, 그 금리는 시장 금리의 변화에 따라 정기적으로 조정된다. 우리나라의 현재 변동 금리와 달리 이런 주기적인 금리 조정은 은행 예금 대출 기간의 일치를 개선하는 데 도움이 되며, 은행이 부담하는 금리 상승 위험은 대출자에게 전가될 수 있고, 대출자가 부담하는 금리 하락 위험도 은행에 전가할 수 있다.
둘째, 고정금리 담보대출을 개발하는 것은 담보대출 계약서에 규정된 상환기한 내에 대출금리가 고정된 담보대출 방식을 말한다. 이런 모드에서 은행은 대부분의 금리 위험을 감당했다. 은행이 고정 금리 채권 발행과 같은 고정 금리 자금을 확보하여 대출에 대응할 수 있는 경우 해당 이자율 불일치 및 유동성 위험을 피할 수 있습니다.
결론
주택 담보대출은 주택 구매자, 은행, 개발자의 이익을 포함한다. 위험을 최소화하기 위해 위에서 언급한 예방 조치는 그 중 일부일 뿐, 우리는 끊임없이 보완해야 한다. 결론적으로, 삼방은 업무 발전과 위험 예방의 관계를 정확하게 처리하고, 대출 제품 설계에서 위험 요소를 충분히 고려하고, 위험 통제를 강화하고, 개인 주택 담보대출 품종을 보완하여 다른 주택 수요자에게 적합하게 해야 한다. 주택 담보대출의 안전성을 극대화하고, 주택 담보대출의 양성 발전을 촉진하다.
금액 기한
1, 상업용 주택의 최대 담보율은 70% 에 달할 수 있습니다.
오피스텔, 상가 담보율은 최대 60% 에 달한다.
산업 플랜트 모기지 율은 최대 50% 입니다.
최대 30 년; 저당에는 상점, 오피스텔, 주택, 별장, 공장, 창고 등이 포함됩니다.
대출 절차
1. 대출자는 대출하기 전에 주택담보신청서를 작성하고 은행에서 발행한 다음과 같은 증명서자료를 제출해야 합니다. 대출자가 있는 기관에서 발행한 대출자의 고정소득증명서; 대출 보증인의 영업허가증, 법인증서 등 신용증명서류 차용인의 합법적이고 효과적인 신분증; 주택 소유권에 대한 관련 증명서 또는 본인이 법에 따라 그 주택에 대한 권리를 누리고 있다는 증거; 모기지 부동산 평가 보고서, 평가 보고서 및 보험 서류; 주택 구매 및 건설 계약, 합의 또는 기타 증빙 서류 대출 은행이 요구하는 기타 서류 또는 자료.
2. 은행은 차용인의 대출 신청, 주택 구입 계약, 합의 및 관련 자료를 심사한다.
3. 차용인은 담보물의 재산권권과 보험증권 또는 유가증권을 은행에 맡겨 보관해야 한다.
4. 차용인과 차용인 쌍방의 보증인은 주택 담보대출 계약서에 서명하고 공증을 한다.
5. 대출계약이 체결되고 공증된 후, 대출자에 대한 은행의 예금과 대출은 구매계약이나 협의에 명시된 분양단위나 주택단위로 이관된다.
일반 결제 및 조기 결제를 포함한 대출 결제.
① 정상적인 정산: 대출 만기일 (일회성 원금 상환) 또는 대출 최종기 (할부 상환) 에 대출을 청산한다.
② 미리 결산: 대출이 만료되기 전에 대출자가 대출금을 일부 또는 전부 청산하고, 대출계약 규정에 따라 사전에 은행에 신청해야 하며, 은행 심사가 통과된 후 지정된 회계카운터에 가서 상환해야 한다. 대출이 정산된 후, 대출자는 본인의 유효 신분증과 은행에서 발급한 대출 결산증으로 은행에서 인출한 법률문서 및 관련 증빙서류를 회수하고, 대출 정산증빙증으로 원래 담보등록부에 담보등록 취소 수속을 밟는다.