최근 현금대출 분야에서는 새로운 모델이 유유히 떠오르고 있다.
일부 플랫폼은' 형제가 상륙한다' 는 기치를 내걸고 밑바닥 대출자를 동그라미하기 시작했다.
많은 사용자들은 이 플랫폼들이 단지' 양머리를 걸고 개고기를 파는 것' 일 뿐 실제로는 대출 슈퍼마켓 (이하 대출 마트) 으로 금리가 더 높은 제품을 추천한다는 사실을 발견했다.
"우리를 건너편으로 향하게 하는 것은 우리를 더 깊은 심연으로 끌어들이는 것이다." 사용자들은 이에 대해 끊임없이 불평한다.
사실, "부채 상환", "부채 상환" 과 같은 공식적으로 운영되는 회사도 있지만 개발은 원활하지 않습니다.
현금대출 후의 큰 구호는 형에게 착지 도구를 제공하는' 위명제' 인가?
0 1 오빠가 상륙했다
최근 현찰대출 시장에 특별한 광고가 나오기 시작했다.
형제가 상륙하다' 는 서클의 전문 용어로 현금대출 채무 위기에 빠진 사용자가 수렁에서 벗어나 회생하는 것을 말한다. 가장 쉬운 방법은 대출금을 갚고 다시 시작하는 것이다.
형이 상륙하여 채무를' 재편' 하여 현금 대출자의' 통곡' 을 명중시켰다.
"빌린 플랫폼이 너무 많아서 어떤 것이 기한이 지났는지 모르겠다. 독촉 전화가 올 때까지 기다려야 알 수 있다. " 수십 개의 플랫폼을 빌려 온 사용자 핑핑핑은 많은 현금대출 사용자의 채무 상황이 매우 어수선하다고 말했다.
"무리에 광고를 올리고 던지면, 저렴한 방식으로 수천 명의 신규 사용자를 끌어들일 수 있다." 정자한은 그들의 제품이 몇 년 전에 출시되어 "수천 명의 사용자가 있다" 고 말했다.
하지만 이 제품은 지능이 없는 것 같다.
사용자가 로그인한 후에는 어떤 플랫폼에서 돈을 빌렸는지, 얼마나 빌렸는지, 연체기간이 얼마나 지났는지 등 자신의 계산서를 작성해야 한다.
계산서를 제출하면 플랫폼은 단순히 보고서를 생성하여 어떤 플랫폼이 정보를 제공하지 않는지, 어떤 플랫폼이 금리가 너무 높은지,' 채무 협상' 을 할 수 있는지, 이자를 면제하고 원금만 갚는 등을 알려준다.
아름답게 들릴지 모르지만, 이 제품을 다운로드한 일부 사용자들이 욕설을 퍼붓고 있다. 핑 핑 (Ping Ping) 은 "흰 종이에 직접 청구서를 쓰는 것이 낫다" 고 말했다.
그녀는 또한 보도에서 제공하는 소위 플랫폼은 믿을 수 없고, 소식은 나보다 빠르지 않다고 말했다.
"사실, 우리가 하고 있는 것은 채무 관리 도구가 아니다." 정자한이 직언하다.
그들의 제품 인터페이스에서 가장 눈에 띄는 열은' 저리 대출' 이다. 열어 보니 모두 대출 상품입니다.
"우리는 대출이 너무 많아서' 상륙형' 으로 이용자를 끌어들여 다운로드한다. 현재 우리는 다른 대출 상품에서 물을 끌어들이고 있다. " 정자한이 말했다.
\ "이 해변 은 무엇입니까? 그것은 실제로 우리를 더 깊은 심연으로 끌어들이고 있다. " 핑핑핑은 이들 플랫폼이 제공하는 대출 상품 중 상당수가 금리가 1000% 이상인 초리대출이라는 사실을 발견했다.
유량을 얻기 위해 지하 시장은 교묘한 방식과 플랫폼을 분리하기 시작했고, 그들은 기본 사용자를 수확하는 패턴을 바꾸었다.
자선사업
이 분야에서도 지난해 6 월 65438+ 10 월 온라인' 채무 상환' 과 같은 정규 게이머가 있다.
빚을 갚다' CEO 이이양은 다소 감정을 가지고 입장한다.
"우리 천사 투자자 중 한 명은 진희이고, 인터넷 이름은 강남 분노청이다. 그는 큰 V 인데, 당시 웨이보에서 많은 사용자들의 도움을 받았고, 우리는 이 집단을 알아차리기 시작했다. " 이일양은 회상했다.
이러한 사용자를 구하기 위한 플랫폼을 구축하는 것은 아마도 그들의' 초심' 일 것이다.
빚을 갚는다' 는 구조 모델은 사용자가 공식 홈페이지에서 채무 지원을 신청하고 해당 자료를 제출할 수 있다는 것이다.
사용자의 실제 상황을 확인한 후, 양질의 사용자에게 연간 이자율이 24% 미만인 대출을 제공한 후, 사용자들이 천천히 플랫폼으로 돌려줄 수 있도록 한다. 시간은 6 개월에서 3 년까지 다양하다.
"현재 우리는 백그라운드에서 사용자10.3 만 명을 등록하고 600 여 명을 신청하여 50 여 명을 돕고 있습니다." 이일양이 말했다.
지금의 현금대출은 분명히 주소록 담보대출이다. 많은 플랫폼은 사용자의 신분증과 주소록만 있으면 대출이 가능합니다.
"하지만 부채 증명서, 달리기 스크린 샷, 일, 사회 보장, 가정 상황, 심지어 사용자 관계 등 확인해야 할 것이 많다." 이일양은 이들의 바람 조절은 인공일대일 심사로, 심지어 얼굴을 맞대고 있다고 말했다.
하지만 플랫폼에서 원조를 신청한 사용자가 모두 착지를 위한 것은 아니다.
"많은 사람들이 변화를 고려하고 있습니다. 심지어 대출을 속이고 자재를 줄이기 위해서도요." 이일양이 말했다.
현재 이 600 여 명 중 50 여 명만이 구조됐고 대출 금액은 300 만 명이다. 두 사용자는 이미 대출금을 갚고 성공적으로 상륙했다.
이이양은 1 년여 동안 이 밑바닥 사용자들과 교제하는 과정에서' 착지의 어려움' 을 깊이 느꼈다.
이 사용자들은 동정할 만한 가치가 있습니까?
1 년 전, 이이양의 대답은 긍정이었는데, 지금은' 물음표' 를 해야 한다.
"이 사람들의 70% 는 도박, 사치품 구매와 같은 개인적인 행동 때문입니다. 20% 는 창업 등으로 10% 만이 가정적 원인이나 기타 돌발 사건 때문이다. 이일양은 이 집단의 대다수 사람들이 매우 강한 나쁜 취미를 가지고 있어서 구할 수 없다고 말했다.
많은 사용자가 비정상적인 상환을 한 적이 있는데, 사용자가 자신이 또 대출을 빌렸다는 것을 인정하기 전에 물었다.
그의 불행 때문에 슬퍼하고, 그의 논쟁할 수 없는 것에 분노하다.
현재 이양은 싱가포르에서 무덤을 옮기고 두바이에서 종업원으로 일하는 등 이들 사용자들에게 해외 일자리를 제공하기 시작했다.
사람을 물고기로 가르치는 것보다 사람을 어획하는 것이 낫다.
지금의' 채무 상환' 은 이미' 자선인가 상업인가' 라는 문제에 빠졌다.
1 년에 300 만 달러만 대출하는 것은 좋은 비즈니스 모델이 아니다.
"수량을 얻기가 어렵고, 보조할 수 있는 사용자가 많지 않고, 심사에도 시간이 많이 걸린다." 이일양은 특정 고객층을 겨냥한 이런 모델은 규모화하기 어렵다고 밝혔다.
03 비즈니스 로직
지난해 초 내놓은' 부채 상환' 보다 지난해 말 내놓은' 부채 상환' 이 상대적으로 스마트하다.
사용자가 제품을 다운로드한 후, "우리는 그의 문자메시지 기록을 캡처하여 그의 계산서 정보를 얻을 수 있는 권한을 부여받을 것이다." 빚쟁이인 하봉이 말했다.
계산서를 기초로,' 빚보기' 는 채무 계획,' 사용자의 균형점 찾기' 를 진행한다.
하봉이 이 분야에 진입하는 논리는 복잡하지 않다.
현재 중국에는 약 5 억 명의 신용 카드 소지자가 있다. 신용 카드 분야에서' 채무 관리 도구' 의 비즈니스 모델은 이미 검증되었다.
5 1 신용 카드는 신용 카드의 채무 관리 및 채무 계획입니다. 이 회사는 20 18 년 7 월 홍콩 증권 거래소 시장에 출시되었습니다.
"머리 신용 카드 사용자의 경우 먼저 도구화된 방식으로 플런지한 다음 채무 최적화, 신용 카드 발급, 대출 등을 통해 백엔드를 실현할 수 있다." 하봉도 신용카드 채무 관리 도구의 상업 모델을 연구한 적이 있다.
다수의 헤드 현금대출사에 따르면 현금대출을 신청한 사람은 2 억 명이 넘고 대출자는 6000 만 명이 넘는 것으로 집계됐다.
현재 소비신용대출이 점점 뜨거워지고 있고, 지점간 대출을 하는 사람들이 위로 침투하고 있으며, 이 집단의 수가 증가할 수 있다.
이 시점에서 신용 카드 부채 관리 도구는 사용자에게 이자율이 낮은 제품을 제공하고 사용자를 계층화할 수 있습니다.
이 논리는 밑바닥 사람들에게도 똑같이 적용됩니까?
"이 사용자들은 이러한 고금리 대출을 받을 수 없다. 유일한 로그인 방법은 기본값입니다. 클릭합니다 몇 달 동안의 시운전을 거쳐 하봉은 이 사용자들이 이미 구해낼 수 없다는 것을 발견하였다.
금리가 24% 미만이라도 이들 사용자는 대출금을 상환하기 어렵다. "이 사용자들은 신용 카드의 양질의 사람들과는 달리 계층화할 수 없다."
하봉은 숫자와 이성적인 방식으로 수입에 따라 가장 높은 금리와 대출을 받을 수 있다고 사용자에게 알리려 했지만 아무도 듣지 않았다.
하봉은 현금대출이 이미 금융에서 벗어나 새롭고 오래된 도박 게임이 되었다고 생각한다. 입시장 자금이 계속 늘어나면 이 게임은 계속 놀 수 있다.
그 안에 있는 사용자는 이미 기호가 되었다. 그것들은 새롭고 오래된 운반체이며,' 룰렛 내기' 의 작은 공으로, 게이머마다 다른 패턴으로 주석을 달았다.
어떻게 이런 사용자를 구할 수 있을까요? 어떻게 좋은 사용자를 건져낼 수 있습니까? 금리는 어떻게 계층화됩니까?
몇 달 동안 운영한 후, 하봉은 현금 대출 위와 신용 카드 아래 중간 고객에게 채무 관리 도구를 제공하기로 결정했습니다.
이일양도 포기하고' 직업소개' 의 플랫폼을 고려하고 있다.
이런 모델은 기회가 없나요? 사실 꼭 그런 것은 아닙니다.
사용자가 상륙하는 것을 원하지 않는다면, 단지' 사용자의 수명 연장' 일 뿐이라면, 모든 문제가 해결될 것이다.
이 업계에 진출할 기업인 노가 시장을 조사했다. 그는 사용자들에게 후자가 사용하는 금리보다 낮은 제품을 제공할 것이다. "이것으로 충분하다."
"금리가 너무 높으면 사용자가 폭발한다. 너는 그들에게 금리가 낮은 제품을 추천하고, 닭을 죽이고 알을 잡는 것이 아니라 그들을 키울 수 있다. " 루는 도덕적 결벽증이 없고, 결코' 구속과 초심' 에 대해 이야기하지 않는다.
그는 자신을 "적나라한 상인" 이라고 비웃었다.
"한 사람이 즉시 담배를 끊을 것을 기대하지 마라. 너는 그에게 더 건강한 계획을 줄 수 있다. 예를 들면, 그가 먼저 전자담배를 피우고, 그의 수명을 연장하게 하는 것이다. " 그는 사용자를 구하는 것에 대해 생각해 본 적이 있다고 말했다. "결과는 파산이나 자선이 아니다."
"이렇게 단순하고 난폭한 비즈니스 모델이라면 정말 의미가 있을 것이다." 하봉도 이런 냉혈하고 무정한 모델이 기회가 있다는 것을 인정했다.
그러나 그는 도덕적 결벽증이 있는데, 그는 이런 방식으로 돈을 벌기보다는 플랫폼을 물러나게 할 것이다.
현금 차용인의 채무 관리 문제, 도덕적 문제, 이익 문제를 둘러싸고 다시 한 번 게임을 하다.
"이 비즈니스 모델은 매우 민감합니다. 조심하지 않으면 경기에서 지게 된다. " 그는 펭 말했다.
구원이든 루틴이든, 자선이든 상업이든, 플레이어가 탈출구를 찾을 수 있는 균형점을 찾을 수 있을 것이다. ...
* 이 기사의 일부 인터뷰 대상은 가명임.