현재와 앞으로 금리 시장화와 위안화 환율 매커니즘 개혁이 추진됨에 따라 금융상품은 계속 풍부해지고 새로운 위험은 계속될 것이다. 국제은행업의 경험을 감안하면 금리 시장화가 다른 금융기관에 미치는 영향으로 볼 때, 대형은행에 비해 중소 은행이 도트가 적고, 브랜드 인지도가 낮고, 협상능력이 약하다는 등의 이유로 금리 시장화에 대처하는 영향이 대형은행보다 훨씬 클 것으로 보인다. 미래에 더욱 치열한 시장 경쟁에 어떻게 대처할 것인가 하는 중소 상업은행이 준비해야 한다.
분석에서 볼 때 중소 상업은행이 직면할 수 있는 과제는 다음과 같습니다. 첫째, 경영위험이 급격히 증가하는 것입니다. 금리의 시장화 이후 중소은행들은 대출 수익률을 높여 예금 비용 상승의 악영향을 완화할 수 있는데, 이는 어느 정도 위험 감당능력을 높이는 대가로 치러질 수 있다. 둘째, 제품 가격 책정이 더욱 어렵다. 금리의 시장화 이후 금리의 유연성으로 중소은행은 각기 다른 제품의 특징에 따라 가격을 책정할 수 있지만 금융상품의 가격은 업무목표와 시장전략뿐만 아니라 신용위험, 수급, 원가와 밀접한 관련이 있어 중소은행에게 큰 도전이다. 게다가, 중소은행의 위험관리는 더욱 어려워질 것이다. 금리가 시장화되면 금리 변동의 빈도와 폭이 증가하고, 금리의 시한 구조가 더욱 복잡해지고, 금리 위험 관리의 난이도가 점차 높아질 것이다.
기회와 도전이 병존하다. 금리 시장화의 대세에 직면하여 중소 상업은행은 다음과 같은 방면에서 자신의 부족을 메우고 자신의 업무를 최적화하는 과정에서 생존공간을 확보할 수 있다.
첫째, 다각화를 확장하십시오. 자본 제약과 금리 시장화의 이중 조건 하에서 현대 상업은행 발전의 중요한 추세는 자본 소비가 낮은 비전통은행 업무를 크게 확대하고 비이자 수입의 비중을 높이는 것이다. 중소 은행들은 예금과 대출 스프레드의 절대적 우세에서 예금과 중간 업무에 모두 동등한 궤도로 기본 이익 모델을 실현할 필요가 있다. 새로운 이익 성장 포인트를 육성하여 자본 소비형 업무에서 자본 절약형 사업으로 전환하고, 비즈니스 구조를 더욱 최적화하고, 중간, 소매, 신흥 및 금융 시장 사업의 수익 비율을 높이고, 기존 업무에 대한 의존도를 줄임으로써 금리 위험에 대한 고민을 약화시킵니다.
두 번째는 차별화된 발전의 길을 걷는 것이다. 현재 우리나라 상업은행은 업무구조, 경영모델, 운영관리 모델면에서 대동소이하지만 중소 상업은행은 대형은행에 비해 업무혁신 능력과 자산규모면에서 경쟁력이 없다. 중소 상업은행 업무는 승인 속도가 더 빠르고, 지역과 지역 우세는 뚜렷하며, 현지 시장에 대해 비교적 잘 알고 있다. 준법 경영을 전제로 지방정부의 대대적인 지원에 힘입어 지방사업을 발전시키다.
셋째, 효과적인 제품 가격 결정 메커니즘을 수립한다. 제품 가격에는 자산 가격, 부채 가격, 내부 견적이 포함되며, 제품 가격 책정 메커니즘의 수립은 이익에 기반을 두어야 합니다. 금리 시장화 과정에서 가격 요인이 점점 더 중요해지고 있다. 경영 상황과 비용에 따라 지방과 지역 경제 발전의 불균형을 고려해 차등 가격 책정 원칙을 실시하면 경쟁력을 강화하고 이익을 극대화할 수 있다. 반면 중소기업은 기존 업무 제품의 가격을 조정할 때 한 고객이 은행에 종합수익을 가져다 줄 수 있는지 종합적으로 조사해야 한다. 이는 은행의 파생업무, 고객의 신용위험, 대출 기간의 길이, 자금 조달 비용, 운영비용 분담 등 여러 가지 요인을 포함한다.
넷째, 금리 위험 관리 능력을 높이다. 금리 시장화는 많은 위험 요소를 가져왔는데, 그중 가장 뚜렷하고 영향력이 가장 큰 것은 금리 위험이다. 중소 은행들은 금리 시장화 과정에서 금리 위험 관리를 중시하고, 금리 위험 관리 체계 건설을 강화하고, 금리 위험 관리 프로세스를 지속적으로 발전시키고 보완해야 한다. 첫째, 위험 내부 통제 메커니즘을 구축하십시오. 현재 금리 시장화 과정에서 중소기업은 바젤위원회가 제정한 금리 온건관리 핵심 원칙을 적극 참고해 자신의 금리 위험 내부 통제 체계 건설을 적극 추진해야 한다. 둘째, 자산부채 관리의 혁신을 통해 격차 관리를 도입하여 금리 변동의 위험을 피한다. 금리가 시장화되면서 상업은행 예금대출 금리가 시장금리 변화에 대한 민감성이 크게 높아져 상업은행이 정기적으로 채무비용, 자산수익성, 가격 조정 기회, 시장금리 변화에 대한 예측을 종합적으로 분석해야 한다. 마지막으로, 금융 파생물을 적극적으로 발전시키고 금리 위험을 이전해야 한다. 금리시장화 이후 중소기업은 금융혁신에 대한 연구를 참고할 수 있고 늘리고 금리 위험을 피하는 금융파생 도구를 이용해 금리 위험을 분해하고 조합함으로써 금리 변화로부터 최대의 수익을 얻을 수 있다.