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우리나라 금융체계에서 간접금융은 줄곧 주도적인 위치에 있지만, 중소기업 융자를 전문으로 하는 중소기업 은행은 매우 적다. 민간 융자의 발전은 법적 보장이 없어 제한을 받았고, 중소기업의 융자 수요는 완벽한 융자 체계의 보장이 부족하다. 이런 거친 금융 아키텍처는 근본적으로 사회자금의 흐름을 제한한다. 중소기업 융자체계 수립, 정부의 지도와 서비스가 핵심이고, 금융체계의 보완이 관건이며, 효과적인 위험이전 메커니즘이 기초이며, 각종 신용위험관리가 기본이다.
종이망 중국 /3/view-475 1896.htm
키워드 중소기업 금융 시스템 위험 이전 신용 위험 관리
중국 도서관 분류. F830.39 문서 id a 품번1002-736x (2013) 04-0052-03.
현재 우리나라 기업 융자의 제도적 틀로 볼 때 중소기업 융자는 여전히 자기조절을 위주로 하고 있으며, 정책 지원을 보조하며 제도 기반이 매우 약하다. 금융구조상으로 볼 때 우리나라는 간접 융자를 위주로 해 왔지만, 기존 금융체계에서는 완전한 중소기업 융자체계가 부족해 정규금융기관이 중소기업에 줄 수 있는 금융지원이 극히 제한적이다. 중소기업경제가 발달한 닝보 온주에도 기업 총수의 90% 이상을 차지하는 중소기업은 정규금융기관으로부터 융자를 받을 수 있는 사람은 30% 미만이다. 중소기업 융자에 대한 정책 지원을 보면 취업을 보장하고 경제질서를 안정시키기 위해 중소기업의 기술 혁신, 수출 성장, 경제 성장에 대한 역할을 충분히 중시한 적이 없다. 제도의 부재로 중소기업 지원 정책에 대한 정부의 효과는 보장되기 어렵고, 중소기업 융자는 시종 굶주림과 방임 상태에 있어 근본적으로 해결하기 어렵다.
첫째, 제도적 안배는 방향을 정하고 효율을 높이는 보장이다.
새로운 제도 경제학의 이론에 따르면 제도는 정식 제도와 비공식 제도로 나눌 수 있다. 공식 제도는 일반적으로 성문의 법률, 규정, 정관, 계약 등 뚜렷한 규정과 구속을 가리킨다. 비공식 제도는 이데올로기, 풍습, 사고방식, 도덕기준 등 사람들의 행동을 지배하는 사상과 심리적 가치를 가리킨다. 이 기사에서 언급 된 "시스템" 은 형식 시스템에 관한 것입니다.
제도는 특정 필드 프레임워크 내에서 어떤 경제 활동을 실현하기 위해 제정되고 구축된 규칙이 시행될 수 있는 기능으로, "자신이나 어떤 외부 권위에 의해 시행될 수 있는 행동 규범" 이다. 시스템이 가리키는 대상은 여러 가지가 있는데, 그중에서도 "가장 추상적이고 복잡한 대상은 사회 시스템, 사회 질서 또는 넓은 의미의 사회 행동의 전체적인 질" 이다. 이런 제도는 일반적으로 법률 형식을 채택하여 사회제도의 질서, 안정, 유효성을 수호하는데, 융자제도는 반드시 이런 부류에 속해야 한다. 제도 약정의 목적은 프레임워크 내 활동 참가자들에게 구조 밖에서는 얻을 수 없는 추가적인 수익을 제공할 수 있는 기회를 제공하는 것이다. 문명사회에서 인류의 모든 활동은 제도와 관련이 있으며, 제도적 안배는 조직에 동기를 부여하고, 제도마다 조직이 서로 다른 행동반응을 일으키도록 유도할 수 있다. 제도의 규범과 제약이 없다면, 사람의 행동은 혼란스러운 상태에 놓이게 될 것이다. 제도가 효율성에 없어서는 안 될 매우 중요한 요소라는 것을 알 수 있다.
중소기업 융자 체계가 매우 약하다.
(a) 법적 기반이 약하다
법은 규칙을 바탕으로 권리와 의무의 경계가 명확해 각종 이익관계와 사회관계를 효과적으로 조정할 수 있다. 우리나라는 2003 년부터 중소기업 발전을 지지하고 촉진하는 첫 번째 전문법을 시행하기 시작했지만, 이는 지금까지 우리 나라에서 유일하게 중소기업에 관한 전문법입니다. 미국, 일본 등 국가가 자주 반포하고 적시에 개정한 중소기업 법률 제도에 비해 법률 법규의 희소성이 뚜렷하여 중소기업의 융자 활동에 견실한 제도 유지 기반이 부족하다.
이에 따라 중소기업을 지원하는 정책도 많다. 예를 들어 1998 6 월' 중소기업 신용서비스 강화에 관한 통지', 1999+0 1 6 월' 중소기업 금융서비스 강화 및 개선에 관한 지침', 2000 년 8 월 2009 년 3 월, 중앙은행 은감회가 공포한' 소액대출회사 시범에 대한 지침' 은 2009 년 5 월, 201112009 년 5 월, 2011
10 년 동안 국가 지도자들은 대량의 문서, 의견, 통지, 연설을 발표했다. 그러나 중소기업 융자난의 상황은 근본적으로 변하지 않았다. 정책이 강한 시효성, 규제성, 표현성의 특징을 가지고 있고, 기호로 외부화된 것은 규범과 정부의 의지이기 때문이다. 일반적으로 원칙적인 규정으로 표현되며, 행동의 방향만 규정하고, 활동의 구체적인 규칙은 포함하지 않는다. 경제 형세의 수요에 따라 긴박하고 느슨해질 것이다. 특히 시장이 아닌 성격 때문에 정책 지원은 금융기관의 상업적 이익과 일치하지 않는 경우가 많으며, 일반적으로 이윤을 추구하는 금융기관의 적극적인 반응과 지속적인 집행을 받기가 어렵다. 그래서 정책은 빈번하지만 결과는 안정적이지 않다.
(b) 중소기업을위한 자금 조달을위한 전문 금융 기관 부족
간접 융자는 융자 체계에서 줄곧 뚜렷한 우세를 가지고 있지만, 은행 체계에는 중소기업만을 위해 특별히 융자하는 중소 은행이 부족하다. 현재 우리나라 중대형 기업은 모두 기업 신용 파일을 건립하고 있지만 중소기업과 중소기업은 단기간에 신용관리의 사회화를 실현하기 어렵다. 경영 규모, 신용상황, 경쟁력, 담보조건, 위험도가 큰 중소기업과 중대형 기업을 같은 융자 플랫폼에 올려놓고 같은 메커니즘, 같은 방식, 같은 기준으로 관리와 요구를 하는 것은 사실상 중소기업의 융자 요구를 무시하는 것이다. 이런 굵은 선의 제도 건설은 자금의 흐름을 직접 제약한다. 20 10 하반기 이후 물가가 급등하면서 경제운용에서 가장 두드러진 갈등이 되고 있다. 물가 상승을 통제하는 것이 이미 경제 규제의 핵심이 되었다. 중앙은행의 통화정책은 이미 긴축의 특징을 보여 중소기업의 자금 부족 문제가 갑자기 두드러졌다. 민간 기업 자금 사슬이 끊어지고 민간 기업 사장이' 달리기' 하는 새로운 도미노 도미노 효과로 중소기업이 고통을 겪으며 중소기업 자금 조달의 기본적인 제도 유지가 부족하다는 사실을 깊이 반영하고 있다.
셋째, 중소기업 금융 시스템 개선
선진국이든 개발도상국이든 융자 제도 마련이든 제도 운영이든 정부의 주도와 주재를 빼놓을 수 없다.
(1) 정부의 지도, 관리 및 서비스 기능을 충분히 발휘하다.
1. 정교한 전문 법규는 융자 체계의 기초이다. 시장경제의 운영 기반은 법률제도이고, 완벽한 법률제도는 공정거래 원칙을 유지하고 정부 정책 지향을 반영하는 기본 요건이다. 제도의 수립이든 이익 조정이든 모두 법률 법규를 통해 실현해야 한다. 융자제도와 신용거래에는 각 거래주체의 실제 경제적 이익, 특히 법적 보호가 포함된다. 중소기업 융자 체계와 융자 제도를 건립하려면 중소기업 경영 및 신용활동과 관련된 법률 법규를 빨리 내놓고 보완해 중소기업 융자, 징신, 보증 및 정보화 활동의 표준화를 법적 수단으로 촉진해야 한다. 입법을 바탕으로 전문 사법팀 건설을 추진하면서 기관, 인력, 경비, 기술 조건을 보장하고 중소기업 융자에 대한 법적 보장을 실시한다. 2. 전문 정부 기능 기관은 중소기업 융자 체계의 핵심이다. 가능한 한 빨리 기존 관련 부서의 중소기업 관련 관리 기능을 통합하고, 종합조정능력을 갖춘 국가중소기업관리국을 설립하고, 중소기업의 권익을 보호하고, 정책법규를 제정하고 발표하고, 정보 서비스 및 감독 관리 등의 기능을 제공하고, 미시적 개입을 거시조정과 서비스로 변화시켜 정부의 주도적 역할과 서비스 기능을 강화한다.
정책 중소기업 은행을 설립하십시오. 정책적 금융기관은 정부의 거시경제정책에 복종하고 봉사하는 기관으로, 정부의 시각과 사회이익에서 정부 경제정책과 의도를 실현하는 것을 목표로 투자금융활동에 종사하는 기관이다. 정부은행을 설립하여 중소기업을 지원하는 것은 일본 정부가 제 2 차 세계대전 후 자금 배분을 균형 있게 조정하고 국민 경제의 균형 발전을 조율하기 위해 세운 메커니즘으로 매우 현저한 효과를 거두었다. 중소기업 융자 체계 틀의 수립은 정책적 중소기업 은행 설립을 지향해야 한다.
(b) 민간 대출 채널 준설
실제로 선진국에서는 민간 금융이 중소기업 발전을 지원하는 중요한 힘이었다. 오늘날의 선도적인 경제 발전 수준에도 불구하고 민간 금융은 그들이 중소기업을 위해 자금을 조달하는 중요한 통로로 남아 있다. 중국의 경제가 부유한 지역에서는 민간 자금이 상당히 상당하지만, 재래식 금융 업무에 종사하는 방법이 부족하다. 민간 융자 경로를 준설하는 것은 주로 민간 소형 금융 조직의 발전을 허용하는 것이다. 명백한 지역성을 지닌 민간 금융기구로, 융자 대상은 지인 고객으로 제한되며, 친구 간의 위약은 더 큰 명성 비용을 부담한다. 이러한 독특한 신용 문화적 맥락에서 정보 비대칭의 위험은 적을뿐만 아니라 위험 제약은 더욱 효과적이며 독특한 이점을 가지고 있습니다.
중소기업 융자 경로를 준설하여 더욱 합리적인 금융 체계를 구축하다. 첫째, 사회 자금 흐름의 균형을 맞출 수 있습니다. 두 번째는 고리대금이 중소기업에 천지를 깔아야 한다는 압력을 피할 수 있다는 것이다. 셋째, 중국의 금융체계를 보완해 다단계 경제의 여러 수요에 더 잘 맞도록 할 수 있다. 넷째, 민간 자금의 에너지를 충분히 발휘할 수 있다. 게다가, 그것은 금융질서의 안정에도 긍정적인 작용을 한다.
현재 동남 연해의 부유한 지역에는 이미 소규모 민영은행이 출현했다. 그러나 관련 법규의 지도와 규범이 부족하기 때문에 관련 대출 비율, 부실 채권 비율, 무중단 업무 운영 및 발전 불안정과 같은 비규범적인 경영이 존재합니다. 정부는 법률 규범과 민영은행을 통해 과학적 기업지배구조를 확립하고, 규정 준수, 신중한 원칙에 따라 금융업무에 종사하며, 주주들이 관련 거래에서 은행 이익에 미치는 손해를 통제해야 한다. 중소기업 은행의 건강한 발전은 중소기업 융자 체계의 안정에 중요한 조건이다.
민간 자본이 중소은행에 투자하도록 장려하기 위해, 규제를 규제하는 동시에 국가는 규정 준수 경영에 기초하여 안정적으로 발전할 수 있도록 세금 우대 (또는 그 이상) 를 제공해야 한다.
(3) 보증 및 보험 2 층 보증 구조의 위험 통제 및 이전 메커니즘.
시장 경제에서는 신용 위험을 완전히 제거할 수 있는 제도가 없으며, 완벽한 금융 보증 시스템에는 위험 통제 및 위험 이전 기능이 있어야 합니다. 전반적으로 대출은행, 보증기관, 보험회사가 공동으로 설립한 위험분산, 이전, 감독의 융자 관리 메커니즘을 점진적으로 구축해야 하며, 기존 누가 대출을 제공하는지 누가 위험을 감수해야 하는 융자 메커니즘을 완전히 바꿔야 한다.
현재 우리나라 중소기업 융자 보증 체계에는 구조적 부족과 관리 분산 문제가 있다. 중소기업 신용보증의 실천은 이미 1992 부터 시작되었지만 이미 정부 주도로 수천 개의 융자성 보증기관의 다양화 신흥업으로 발전했다. 그러나 그 문제는 여전히 무시할 수 없다. 우선, 현재 상황으로 볼 때, 보증기관은 행정소유제가 다르고, 담보기관이 융자활동에서 주체적 지위가 약하고, 수익성이 불안정하다는 등의 문제가 있다. 둘째, 구조적으로, 기존의 융자 보증 체계는 위험 이전 메커니즘이 부족하다. 기업 융자 위험이 높기 때문에, 상업보험회사는 줄곧 멀리 피했다. 이에 따라 중소기업 융자보증체계에서는 중국 신보가 수출기업에 제공하는 정책적 융자보험 외에 상업보험이 여전히 부재중이다. 또한 현재 보증업계의 규정 청사진은 재정부 200 1 년 3 월 발표된' 중소기업 융자성 보증기관 리스크 관리 잠행 조치' (김채 [2006 54 38+0]77 호) 로 남아 있다. 이 방법은 주로 정부가 출자하거나 주식에 출자하여 설립한 중소기업에 서비스를 제공하는 융자성 보증기관에 대한 자금 관리 방면에 대해 규정하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 출자, 출자, 출자, 출자, 출자, 출자) 그러나 전체 보증 업계에는 여전히 광범위하게 적용되는 법률 지도가 부족하여 보증 업계가 건강한 발전을 위한 법률 지도 및 규범이 부족합니다.
상술한 부족을 개선하기 위해서는 제도 설계에서 보증 보험 재보험의 조합 모델을 세워야 한다. 융자 측의 신용 부족을 보완하고 위험을 분산시키는 역할을 하는 담보입니다. 보험은 대출자와 보증인이 위험을 이전할 수 있게 한다. 이는 금융기관의 정보 비대칭적 위험 노출로 인한 시장 회피를 효과적으로 줄이고 신용 배급의 적용 범위를 국부적인 균형에서 전반적인 균형으로 발전시킬 수 있다.
(d) 중소기업 신용 위험 관리 강화
1. 중소기업 신용 정보 시스템을 개선하다. 중소기업 징신 체계 건설을 강화하는 것은 중소기업 융자 체계 안정의 중요한 부분이다. 115' 기간 동안 기업 신용관리의 이념은 전국적으로 광범위하게 보급되었지만 중소기업 신용상황에 대한 관리는 여전히 극히 부족하다. 많은 중소기업의 신용 정보 수집과 같은 객관적인 이유가 있습니다. 은행과 같은 금융 기관이나 전문 신용 정보 회사는 단기간에 완전한 신용 파일을 구축하기가 어렵습니다. 대량의 소기업과 소기업들은 대부분 관리의 규범성이 부족하여 재무제도가 건전하지 않다. 관련 부서는 기업의 완전한 재무 데이터를 수집하기가 어렵습니다. 특히 소기업은 소규모 경영으로 신용 거래 기록이 없고 정보 수집이 어렵습니다. 그러나 중소기업 신용서류의 미비는 금융기관의 금융지원과 사회 전체의 신용수준 향상에 영향을 미칠 수밖에 없다.
소기업의 경우, 서로 다른 세율로 정보와 자료를 자발적으로 제출하는 기업에 대해 서로 다른 세율을 시행하고, 기업이 자발적으로 신용정보를 제출하도록 유도한 다음, 상공업, 세금, 은행 등 관련 부서의 정보 수집을 통해 중소기업 신용서류를 작성, 검증, 갱신할 수 있습니다.
2. 양호한 은기업 협력 관계를 구축한다. 중소기업 융자 위험의 효과적인 통제는 우선 대출은행 자체에서 나온다. 큰 은행이든 작은 민영은행이든 중소기업의 대출자이기 때문에 채무기업의 경영 상황을 감독할 권리가 있다. 여기에는 프로젝트 투자에 대한 건의를 하고 투표에 참여하는 것도 포함된다. 이로 인해 대출업체들은 일부 자율경영권을 잃게 되지만, 이는 대규모 융자가 반드시 지불해야 하는 대가이자 융자 위험을 통제하는 데 필요한 조치다. 은기업 간의 양호한 협력 관계를 수립하고 유지하는 것은 기업 경영의 안정성과 위험 회피의 적시성에 유리하다.
중소기업의 현대 신용 문화 건설은 긴장을 풀 수 없다. 중소기업 경영자의 관리의식과 관념은 기업관리의 기본 원칙과 비표준이다. 그러나 모두의 신용관념은 들쭉날쭉하다. 우선, 제도의 제약 하에 선진 신용문화를 제창하고 육성해야 하며, 이 상업 집단이 성실성의 기본 경영 원칙을 세우고, 기업의 신용이미지를 진지하게 경영하고, 사회적 명성을 높일 수 있도록 해야 한다. 둘째, 기업 내에 기본적인 신용관리제도를 수립한다. 심지어 소기업이라도 상품 시장에서의 매매나 요소 시장에서의 지불은 대개 신용 거래와 관련되어 있어 신용 위험에 노출될 수밖에 없다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 돈명언) 따라서 중소기업도 현대신용관리체계와 선진적인 신용관리방법을 활용해 신용위험을 방지하고, 기업의 이익을 보호하고, 안정적인 발전을 도모해야 한다. 기업 경영의 안정은 자금 조달의 신용도를 크게 높일 것이다.