고객 정보 시스템 (이하 CIIS 시스템) 에 특별한주의를 기울이십시오
현재 중국공상은행은 CIIS 시스템을 신용승인통제과정에 포함시켰다. 은행은 자영업 주택 대출, 위탁 개인 주택 대출, 개인 종합 소비자 대출, 개인 단기 신용 대출, 개인 자동차 소비자 대출, 전국 학생 대출, 일반 상업 학자금 대출, 신용 카드, 기타 법인 및 개인에게 보증 등을 포함한 개인 신용 업무를 처리할 때 모든 수준의 은행은 고객 시스템에 특별한 관심을 가져야 한다고 규정하고 있다
CIIS 시스템은 비즈니스 중심 데이터 통합을 깨고 고객 중심 정보 시스템을 구축했습니다. 한 사람이 중국공상은행의 한 지점에 들어가 대출을 신청하다. 직원들은 시스템을 검토한 후 그에게 말했다. "죄송합니다, 선생님, 당신은 아직 비용을 빚지고 있습니다.
우리는 너에게 대출을 줄 수 없다. "원래 그 남자의 공행 신용 카드 대월은 줄곧 상환이 없었기 때문에 공행의' 블랙리스트' 시스템에 들어갔다. (윌리엄 셰익스피어, 블랙리스트, 블랙리스트, 블랙리스트, 블랙리스트, 블랙리스트, 블랙리스트, 블랙리스트)
공행의 신용절차에 따르면 각급 은행은 모든 개인 신용업무를 처리할 때 먼저 이' 블랙리스트' 시스템을 조회해야 한다. 이 시스템에 들어가는 사람은 원칙적으로 대출을 받을 수 없다. 이 시스템은 산업계에서' 고객 정보 시스템' (CIIS 시스템) 이라고 불린다. 산업 생산 시스템에서 모든 불량 신용 고객 기록을 자동으로 수집하고 다른 은행이나 기관의 불량 고객 정보를 수집합니다. 본 시스템을 조회함으로써 직원들은 고위험 대출 업무를 신속하게 배제할 수 있다.
블랙리스트' 입고
우리 모두 알고 있듯이, 대출 스프레드는 여전히 국유 상업은행의 가장 중요한 수입원이다. 불량 대출은 바로 발급된 대출이 돌려받을 수 없다는 것이다. 은행은 자금 균형을 유지하기 위해 차기 대출 발행량을 줄여 은행의 이윤을 줄일 수밖에 없다. 불량대출이 누적되면서 은행의 이윤 공간이 점점 작아지면서 결국 예금자에게 이자를 지급할 수 있는 능력을 잃게 될 수도 있다.
불량대출률이 높은 것은 여전히 국유 상업은행의 고질이다. 전문가들은 "한 은행의 부실 대출률이 20% 라면 신규 부실 대출률은 0.94% 를 초과해서는 안 된다. 그렇지 않으면 5 년 후에 곤경에 처할 것" 이라고 지적했다. 2004 년 연보에 따르면, 공행불량대출률은 이미 18.99% 로 떨어졌다. 강건청 공행장은 2006 년까지 공행불량대출률이 65,438+00% 로 떨어질 것이라고 제안했다. 이것은 또한 ICBC 가 상장을 완료하기 위한 전제 조건이다. 역사의 불량자산 처분을 적극적으로 완료하는 것 외에도 신규 불량대출률을 낮추는 것은 공업의 필연적인 선택일 뿐만 아니라 모든 상업은행의 지속가능한 발전을 위한 필연적인 선택이다.
이전에는 정보를 이용할 수 없었기 때문에, 공업의 한 지역이나 부서의 불량 고객이 다른 지역이나 부서에 가서 재융자를 하는 경우가 빈번했다. 실제 정보가 제한되어 있어 직원들이 보이지 않거나 만질 수 없는 고객 신용에 대해 정확한 평가를 내리기가 어렵고 부실 대출의 형성을 피할 수 없다. 현재 산업계는 CIIS 시스템을 통해 이러한 고객에 대한 정보를 수집, 기록, 조회함으로써 대출 출처로부터 위험을 통제하고 대출 조사 전 대량의 데이터 수집 및 감사 작업을 제거합니다.
CIIS 시스템의 데이터 소스에는 내부 및 외부 소스가 포함된 것으로 알려져 있습니다. 내부 데이터는 주로 공행 내부의 각 전문 부서와 각 지점의 고객 데이터입니다. 이 데이터는 CIIS 시스템에 의해 생산 시스템에서 수집됩니다. 고객 정보가 CIIS 시스템에서 설정한 스토리지 표준에 도달하면 이 데이터는 시스템에 의해 자동으로 포함됩니다. 외생 데이터에는 19 상업은행, 공공사업과 통신부문 블랙리스트, 심지어 유엔, 미국, 우리 정부가 통보한 명단까지 포함된다.
"2004 년 9 월 CIIS 시스템이 가동된 이후 우리 은행은 모두 불량대출 2 100 건, 금액 2 억 8500 만 원, 채무 회수 12 만원을 거부했다." 정운 중국 공상은행 데이터 창고 업무관리부 부주임이 기자들에게 일련의 수치를 보고했다. CIIS 시스템이 없다면 이 2 억 8500 만 원은 부실 대출이 될 가능성이 높다.
또한 고객이 해당 라인에 예금 잔액이 남아 있는 것으로 표시되면, 은행은 특정 법적 절차를 통해 직접 예금을 공제하여 고객의 대출 부채를 상쇄할 수 있습니다. 일부 고객은 산업계가 자신의 신용기록에 대해 잘 알고 있고, 주동적으로 상환하면 산업은행이 빚진 빚뿐만 아니라 다른 은행이 빚진 빚도 청산한다는 사실을 알게 되었다. (윌리엄 셰익스피어, 템플린, 일명언) (윌리엄 셰익스피어, 오셀로, 일명언) 신용이 사람들의 사회생활과 밀접한 관련이 있을 때, 그들은 비로소 신용의 중요성을 진정으로 깨달았다.
"정보의 섬" 을 뚫다
CIIS 시스템 이전에도 비슷한' 블랙리스트' 시스템이 있었지만, 이' 블랙리스트' 시스템은 블록별로 분리되어 있어 모든 사업부와 지사가 * * * * 를 공유할 수 없었다. 마치 정보의 외딴 섬처럼. 이것은 여전히 전행 신용위험을 예방하는 역할을 하지 않는다.
이런 예는 매우 많다. 예를 들어, 다년간의 이자를 빚지고 이미 반제한 공행 모란카드 고객은 공행 소비자 신용대출의 고객이 될 수 있다. 소비신용부는 대출 전 조사를 하겠지만 정보가 부족해 소비대출을 받을 가능성이 높다. 이전에는 이런 상황을 피하기 어려웠다. 신용카드 시스템의 불량 정보가 대출부의 시스템에 반영되지 않았기 때문이다. 마찬가지로, 공행 베이징 지점에서 빚을 갚지 않은 고객이 상해 지점에 가서 대출을 계속하는데, 상해 지점은 이 고객의 불량 신용 기록을 찾아낼 수 없다. 이것은 많은 악의적인 사기꾼들에게 많은 성공의 기회를 주었다. 특히 최근 몇 년 동안 부동산 투기가 매우 뜨거웠을 때, 많은 부동산 투기자들은 서로 다른 은행이나 같은 은행의 다른 지점들 사이에서 반복적으로 대출을 받아 부동산 투기를 했다.
중국공상은행 정보기술부 부사장인 진도빈 박사에 따르면 공상은행이 가로막은 부실 대출 중 85% 는 지역간 대출이고 33% 는 지방간 대출이라고 한다. CIIS 시스템 이전에는 정보 장벽으로 인해 고객 신용 정보를 파악하는 데 드는 비용이 너무 커서 사기 대출 위험을 예방할 수 없었습니다. 이전에도 이런 시스템을 구축하는 것을 고려했지만, 전국 데이터 집중이 이루어질 때까지는 정보를 공유할 수 없었고, 은행은 고객 정보에 대한 파악이 매우 제한적이었다. 은행 시스템에 대량의 고객 데이터가 있더라도 이 데이터는 분산되고 조각화되어 있습니다.
데이터 세트를 완료한 후, 산업계는 애플리케이션 계층에서 데이터 통합을 진행했다. CIIS 시스템은 비즈니스 중심 데이터 통합을 깨고 고객 중심 정보 시스템을 구축했습니다. 예전에는 고객마다 자료가 흩어져 있는 옷 바지 양말처럼 방 구석에 던져졌지만 이런 옷 바지 양말이 방 안에 쌓여 있을 때는 그 관계를 분간할 수가 없었다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 예술명언) 이제 각 고객의 정보를 한 눈에 볼 수 있습니다.
정운은 데이터 관리와 발굴은 상업은행이 주식제 개혁에서 위험관리 수준을 높이는 필연적인 방법이라고 밝혔다. 진도빈도 말했다. "우리는 데이터가 부족하지 않습니다. 우리가 부족한 것은 데이터의 세밀한 관리입니다. 데이터 집중 후, 우리는 아직 해야 할 일이 많다. " CIIS 시스템은 데이터 세트 이후의 성공적인 응용 프로그램입니다.
현재 중국공상은행 CIIS 시스템은 이 시스템을 신용관리체계에 통합하여 신용프로세스의 필수 부분이 되어 시스템 통제에서 기술통제로의 전환을 실현하는 것을 목표로 하고 있다. 정운은 직원들이 신용업무를 할 때 CIIS 시스템을 조회해야 하지만 이익관계로 인해 업무원이 대출 임무를 완수하기 위해 규정에 따라 엄격하게 집행하지 않을 수도 있고 위험은 여전하다고 밝혔다. 기술로 강성 통제를 하면 수동 규제의 허점과 위험을 줄이고 관리 비용을 절감할 수 있다.
통합 신용 정보 시스템
공상은행의 CIIS 시스템은 선구자이지만 결국 은행간 * * * 공유를 실현할 수 없다. 악의적인 사기꾼들은 공행으로부터 대출을 받을 수는 없지만, 다른 은행에서도 대출을 받을 수 있다. 마찬가지로, 다른 은행의 채무자들도 산업은행에 가서 대출을 받을 수 있다. 전체 은행업에 있어서, 신용위험을 예방하는 능력은 여전히 비교적 약하다.
올해 3 월에 중앙은행은 주택 융자 신정을 내놓고 주택 융자 금리를 올렸다. 여러 은행이 첫 번째 스위트룸을 구입하지 않은 사람에게 상한금리를 부과하고 계약금 비율을 높인다고 발표했다. 그러나, 이 정책은 실제 집행에서' 어색함' 을 만났다. 일부 부동산 투기자들이 서로 다른 은행들 사이에 주택 융자금을 신청했는데, 은행은 고객이 두 채의 집을 구입했는지 여부를 판단할 수 없어 은행 감시가 무효가 되었다.
현재 공상은행만이 불량 고객 정보 학제 간, 지역 간, 지점 간 공유를 실현할 수 있는 것으로 알려졌다. 민생은행 관계자는 규모가 작고 지사가 적기 때문에 민생은행이 일찌감치 데이터 집중을 이뤄 전국 통일 시스템을 채택했다고 밝혔다. 모든 데이터가 본사에 집중되어 고객이 기능적으로' 블랙리스트' 정보를 즐길 수 있게 해 줍니다. 그러나 데이터 양이 적기 때문에 유사한 CIIS 시스템을 구축하는 것은 비현실적이다. 교통은행 정주 지점 과학기술부 관계자는 교통은행이 전국 데이터 논리의 집중 건설을 적극적으로 진행하고 있으며, 아직 전국의 불량 신용고객 정보를 실현하지 못했다고 기자에게 말했다.
신용위험을 더욱 효과적으로 방지하고 은행의 불량대출률을 낮추기 위해 중국 인민은행은' 개인신용정보기초데이터베이스' (일명' 신용정보시스템') 를 설립했고, 각 상업은행은 통일된 인터페이스를 통해 본 은행의 대출상환, 신용카드, 보증 등 신용정보 및 관련 신분정보를 이 시스템에 전송했다. 7 월 1 일, 일정 기간 시험 후 이 시스템은 전국 8 개 성의 상업은행에 전면 연결되어 각 상업은행이 신용데이터 정보를 즐길 수 있는 플랫폼이 되었다.
현재 은행은 주택 융자 업무를 접수하고 있으며, 대출 고객의 신용 정보를 전출하기만 하면 모든 은행의 미상환 대출을 한눈에 알 수 있어 얼렁뚱땅 넘길 수 없다. 심지어' 개인신용정보기초데이터베이스' 운영이 부동산단 대출투기를 억제할 것이라는 언론 평론도 있다.
왕건항 초상은행 베이징지점 컴퓨터부 사장은 중앙은행의' 개인징신 기본 데이터베이스' 전국네트워킹이 모든 은행에 매우 가치 있다고 말했다. 은행은 신용업무를 처리할 때 믿을 만한 참고기준을 가지고 있으며, 동시에 대량의 데이터 조사 업무를 절약하고 생산성을 높였다. 네트워킹은 부실 채권 예방에 긍정적 인 의미가 있습니다. 시범 운영 단계에서 민생은행은 중앙은행의' 개인징신기초데이터베이스' 에 의지하여 이미 몇 건의 가능한 불량대출을 성공적으로 거부했고, 공행도 이에 따라 수천만 건의 불량대출을 거부한 것으로 알려졌다.
그러나, 이관국제컨설팅회사는 중앙은행의' 징신 시스템' 의 응용 전망에 대해 낙관적이지 않다. 이 회사의 분석가들은 중앙은행의' 신용 정보 시스템' 을 보고 있다.
데이터는 주로 상업은행에서 제공되지만 상업은행이 제공하는 개인 신용 정보 데이터의 품질은 고르지 않다. 특히 신용 카드 데이터는 더욱 그렇다. 현재 각 상업은행이 발행한 신용카드 수를 보면 총수가 2000 만 장을 넘었지만' 선소비 후 상환' 기능을 갖춘 신용카드는 800 만 장 정도에 불과하며 실제로 자주 사용하는 신용카드는 2 ~ 3 백만 장에 불과하다. 신용 카드가 발행될 때 데이터 수집은 거칠고 불완전하며, 많은 귀중한 정보가 시스템에 입력되지 않고, 데이터 품질이 현저히 높지 않기 때문에 현상 유지를 개선하기 위해 많은 노력이 필요하다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 신용, 신용, 신용, 신용, 신용, 신용, 신용)
이관국제컨설팅회사의 수석 IT 분석가는 중앙은행이 주도하여 개인징신 기본 데이터베이스를 구축하는 것이 매우 좋은 출발점이라고 약속했다. 하지만 이 데이터베이스는 끊임없이 개선되고 조정되는 과정이 필요하다. 신용 정보는 사회생활의 모든 측면을 다루고 있으며, 미래는 증권보험 등 다른 금융업으로 확장될 수 있으며, 데이터 마이닝 기술을 통해 신용 경보, 의사 결정 분석 등 더 많은 기능을 실현할 수 있다.
신용평가 임중 길이 멀다.
스탠다드차타드 은행 베이징 지점의 도씨는 미국에서 여러 해 동안 살았다. 그는 개인 신용 정보 시스템은 데이터 수집뿐만 아니라 정보 식별, 분석 및 평가 방법도 포함하는 방대한 프로젝트라고 생각합니다. 고객이 신용 등급 점수를 받는다고 해서 은행에 신용 위험이 없는 것은 아니다. 개인 신용은 동적이기 때문에 누적하는 데 시간이 걸리기 때문이다. 어떤 사람들은 신용의 허점을 이용할 수 있다. 만약 그들이 충분한 인내심을 가지고 있다면, 계속해서 대출금을 상환하고, 신용이 어느 정도 축적될 때까지 기다렸다가 대량의 대출을 사취할 수 있다.
이관국제컨설팅사 허는' 정보주간지' 기자와의 인터뷰에서 은행이 평가 모델을 도입해 완전한 데이터를 바탕으로 완벽한 평가 체계를 구축해야 한다고 지적했다. 데이터만 있기 때문에 아무것도 의미하지 않습니다. 중앙은행의 현재 징신 시스템은 데이터 수집의 플랫폼으로서 정보 수집의 통로가 더 많다.
공행의 정운은 CIIS 체계에 일정한 신용 평가 모델이 포함되어 있다고 밝혔다. 중앙 은행의 "개인 신용 정보 기본 데이터베이스" 를 기반으로 CIIS 는 고객 정보 및 통합 평가 모델에 따라 고객의 신용 등급을 매기고 신용 불량 고객의 목록과 정보를 시스템에 포함합니다. 현재 정보량이 제한되어 불량 신용기록이 없는 고객에 대해서는 신용점수를 매길 수 없다. 신용 담당자는 종종 고객이 제공한 정보 중 일부에만 의존하여 경험에 따라 고객의 신용을 판단할 수 있습니다. 이는 위험하며 허위 정보를 제공하는 고객을 완전히 식별할 수 없습니다.
정운의 관점에서 볼 때, 공업이 앞으로 해야 할 일은 더욱 정교한 평가 모델을 구축하고, 불량신용 정보가 없는' 백객' 에 대한 신용 점수를 매기는 것이다. 시스템은 이 점수에 따라 대출 한도와 금리를 결정한다. 이렇게 하면 고객을 더 잘 세분화하고 수익과 위험의 균형을 찾는 데 도움이 됩니다.