월스트리트 저널 중국 웹사이트에 따르면, 많은 미국인들에게 조기 퇴직은 순전히 희망사항일 뿐이라고 합니다. 많은 설문조사에 따르면 우리 중 상당수는 결코 은퇴하지 않을 것이라고 확신하고 있습니다. 하지만 퇴직 저축이 생각만큼 극복할 수 없는 장애물이 아니라면 어떻게 될까요?
누구나 일찍이라도 은퇴할 수 있다는 생각은 인기 개인 금융 블로그 미스터 머니 머스타쉬(Mr. Money Mustache)의 큰 매력이다. 블로거는 콜로라도 주 롱몬트에서 아내, 8세 아들과 함께 살고 있는 39세 남성 피트입니다. (최근 블로그의 월별 순 방문자 수는 417,000명에 이르렀고, 2011년 4월 블로그가 게시된 이후 총 순 방문자 수는 400만 명에 이르렀습니다.)
조기 은퇴를 원하시나요? Mr. Money Mustache는 이제 지출 계획을 재설정할 때라고 말합니다.
가족의 사생활 보호를 위해 성을 공개하고 싶지 않았던 피트는 30세가 되자마자 은퇴했다. 그의 아내는 그와 함께 은퇴했습니다. 그들은 지난 9년 동안 전업주부로 지내왔습니다. 그들의 투자 수입은 그들에게 생활 안정을 제공하지만 그들이 원할 때 일할 수 있고 그것은 모두 그들에게 달려 있습니다.
그들의 성공 비결은 무엇일까? 이들의 생활비는 3인 가족의 경우 연간 약 US$25,000(약 RMB 152,696)로 매우 부족합니다. 그들은 자동차를 가지고 있지만 대부분 자전거를 탄다. 외식은 가끔 사치입니다. 쇼핑은 어떻습니까? 이것도 피하는 것이 가장 좋습니다. 하지만 머니비어드 씨는 그들의 철학이 단지 신중하다는 것이 아니라, 적은 돈으로 인생을 즐기는 철학이라고 말했습니다.
'MarketWatch' 칼럼에서는 Qian Huzhu씨의 소비 철학과 조기 은퇴 방법, 은퇴 계획에 대한 통찰력을 물었습니다. 아래는 Q&A입니다. Qian Huzi라는 이름이 궁금하세요?
"Mr. Moneybeard라는 이름은 약간 다른 캐릭터 이미지, 즉 금융 슈퍼히어로를 확립하기 위한 것입니다." Pete는 "Mr. Moneybeard는 나지만 그보다 더... 권위적이고 독선적인 사람이 되는 것입니다. 저는 사람들이 Moneybeard 씨의 명령을 기꺼이 따르는 것을 발견했습니다. 반면에 늙고 매력적이지 않은 Pete(전직 소프트웨어 엔지니어)가 그들에게 다가가서 조언을 하기 시작하면 그들은 그를 비웃을 것입니다." p>
조기퇴직을 결정한 건 몇 살 때였나요? 은퇴할 수 있는 지점에 도달하는 데 얼마나 걸렸나요?
이는 점진적인 과정입니다. 저는 어렸을 때부터 절약 본능이 있어서 돈을 다 쓰기보다는 항상 조금이라도 저축하는 편이었습니다. 제 아내도 처음 만났을 때부터 매우 합리적인 소비자였습니다. 그래서 1997년에 대학을 졸업한 후 우리는 동거하게 되었습니다. 몇 년 동안 풀타임으로 일한 후, 우리는 투자 계좌에 약간의 돈이 쌓이기 시작했고, 그 돈으로 뭔가 유용한 일을 할 수 있을지 궁금했습니다.
2002년쯤에 우리는 마침내 부모가 되고 싶다고 결심했고, 아기가 태어나기 전에 상대적으로 힘든 기술직에서 은퇴할 수 있다면 좋을 것 같다. 이 생각은 지출을 줄이고 투자를 늘리려는 동기를 실제로 높여주었고, 그래서 우리는 조치를 취했습니다. 2005년 말까지 우리가 저축한 소극적 소득은 이론적으로 우리를 영원히 지탱할 만큼 충분했습니다. 그래서 우리는 정규직을 그만두고 그 이후로 원하는 모든 일을 해왔습니다. 우리 아들은 이제 놀랍게도 여덟 살이 되었습니다.
은퇴하는 데 필요한 돈이 얼마인지 어떻게 결정하나요?
오랫동안 주식 투자에 관한 책을 읽는 취미를 가지면서 일반적으로 말하면 평생 동안 4%의 수익을 올릴 것으로 기대할 수 있다는 것을 깨달았습니다. 절대 다 쓸 수 없어요. 즉, 은퇴하려면 연간 비용의 약 25배가 필요합니다. 그래서 우리는 지출과 자산 가치를 계속 추적하고, 그 마법의 숫자에 도달하면 스스로 "은퇴"했다고 선언합니다.
먼저 은퇴 계획을 서면으로 작성하셨나요, 아니면 저축해야 할 금액을 대략적으로 추정해 보셨나요?
조기퇴직에 대한 내용을 파악하기 전에는 대부분의 돈을 저축했지만, 상황이 좀 더 명확해지고 나니 목표가 더 확실해졌습니다. 지난 몇 년 동안 은퇴에 대한 비전은 "60만 달러(약 363만 위안)의 투자와 대출금을 갚은 주택을 갖는 것"이었습니다. 이는 $24,000의 비용을 발생시키기에 충분하며, 지불할 임대료나 모기지가 없는 경우 오랫동안 지속될 수 있습니다.
사람들이 은퇴 계획을 서면으로 작성하는 것이 얼마나 중요하다고 생각하시나요?
은퇴 계획이 서면으로, 구두로, 또는 정신적으로 작성되었는지는 나에게 중요하지 않습니다. 하지만 모든 사람이 마음을 열고 조기 퇴직이 현실이자 가능성임을 알 수 있도록 격려합니다. '언젠가', '절대로', '65세가 되면'처럼 막연하고 공허한 개념이 아니다. 은퇴(또는 재정적 독립)는 비근로 소득으로 생활비를 충당하는 것 이상을 의미하지 않습니다. 최악의 경우 필요한 자금은 연간 지출의 25~30배에 달하므로 반드시 투자해야 합니다. 연금이나 사회보장 혜택을 받을 자격이 있으면 더 쉽습니다.
재무설계사와 함께 일하시나요, 아니면 스스로 재정을 관리하시나요?
저는 항상 독립적으로 재정을 관리하는 것을 좋아했습니다. 여기 블로그에서 저는 아주 노년에 은퇴하고 수백만 달러를 저축하는 데 지나치게 집중하고 있기 때문에 전체 자금 관리 업계와 선량한 싸움을 벌이고 있습니다. 그 때문에 죽을 때까지 매년 돈을 쓸 수 있습니다. 비용은 US$100,000(약 RMB 605,000)입니다. 훨씬 더 효율적인 접근 방식은 물질적 활동과 비용을 스스로 통제할 수 있어 적은 돈으로 행복하게 살 수 있고, 이를 통해 직장에 통근하는 데 소요되는 시간을 20년 이상 줄일 수 있습니다.
모든 사람이 월별 또는 연간 지출 계획이나 예산을 갖는 것이 얼마나 중요하다고 생각하시나요?
실제로 성격 유형에 따라 다릅니다. 나는 내 인생의 어느 시점에서도 지출 계획이나 예산을 세운 적이 없습니다. 대신에 나는 물건을 구매하거나 돈을 쓰기 전에 “나의 평생 행복을 만드는 것이 목표라면 이 돈을 잘 쓰고 있는가?”라는 간단한 가치관을 적용한다.
나는 자유와 돈을 중요하게 생각하기 때문에 재정적 힘으로 인해 상당한 양의 쇼핑이 자동으로 배제됩니다. 예를 들어, 젊었을 때 나는 자동차를 무척 좋아했습니다. 하지만 저는 Acura NSX를 구입하기 위해 돈을 빌리지 않았습니다. 그 돈을 고급차를 사는 것보다 다른 용도로 사용하는 것이 더 가치 있다고 느꼈기 때문입니다. 이제 드디어 돈을 빌리지 않고도 차를 살 여유가 생겼으니, 차를 사고 싶은 마음이 사라져서 기쁘네요.
이런 과감한 삭감은 재미도 없이 스크루지처럼 사는 것과 다름없다고 생각하는 사람도 있을 것이다. 이것에 대해 어떻게 생각하세요?
인생이 이렇게 될 거라고 스스로에게 말하면 정말 그렇게 되고 인생이 재미없게 될 것이다. 그러나 행복한 사람이 된다는 것이 무엇을 의미하는지의 기본 요소를 이해하면, 더 많은 물건을 구입하는 것이 얼마나 행복한지와 전혀 관련이 없다는 것을 깨닫게 될 것입니다. 이러한 기본 요소에는 다른 사람과의 긴밀한 관계, 건강, 보람 있는 일, 창의적이고 다른 사람을 도울 수 있는 기회가 포함됩니다.
이러한 일에 노력하면 곧 훨씬 더 나은 삶의 질을 누리게 될 것입니다. 머지않아 당신은 다이빙 요트를 소유하고 싶은 이상한 충동이 당신의 옛 자아에서 어디서 나오는지 궁금해하게 될 것입니다.
이 조사에 따르면 많은 사람들이 은퇴에 대해 걱정하고 있으며 충분한 돈을 저축하지 않았으며 결코 은퇴하지 못할 것이라고 생각하고 있습니다. 그러한 상황에 처한 사람에게 상황을 바꾸는 방법에 대해 약간의 조언을 줄 수 있습니까?
상황을 바꾸는 가장 빠른 방법은 자신이 생각하는 것보다 훨씬 더 많은 통제력을 갖고 있다는 사실을 깨닫는 것입니다. 은퇴에 도달하는 데 걸리는 시간은 오직 한 가지에만 달려 있습니다. 즉, 집에 가져가는 급여에 대한 저축률, 즉 전적으로 지출에 따라 달라집니다. 따라서 덜 사치스러운 삶을 사는 법을 배우면 갑자기 구름이 걷히고 재정적 미래가 매우 밝아 보입니다.
신용카드 빚은 없지만 여전히 주택담보대출을 갚고 있고 퇴직금이 10만 달러 정도 있는 50~60대에게 하고 싶은 말은? 이 사람이 60대 초반에 은퇴할 수 있는 옵션이 있습니까?
그 상황은 좋은 출발점이 아니지만, 돈이 어디서 새고 있는지 깨닫고 더 많은 수입을 저축하기 위해 삶을 바꾸면 놀라운 속도로 변화가 시작될 것입니다. 대부분의 사람들에게 10~15년은 저축이 전혀 없는 상태에서 재정적 독립을 이루는데 충분한 시간입니다. 따라서 $100,000의 시작 이점과 모든 자녀가 혼자 살고 있는 이 55세 노인은 은퇴하기에 좋은 위치에 있을 수 있습니다. 사회 보장 소득을 고려하면 은퇴가 훨씬 더 빨리 올 수 있습니다.
은퇴 시 은퇴 전 소득의 약 85%가 필요하다는 경험 법칙이 정확하고, 유용하며, 위험하거나, 무해하다고 생각하십니까?
이 규칙은 현재 수입의 거의 전부를 지출하고 은퇴 후에도 이 습관을 계속하려는 사람들에게는 좋은 지침이지만 나머지 우리에게는 이 규칙이 터무니없습니다.
훨씬 더 실용적인 아이디어는 수입과 지출의 개념을 분리하는 것입니다. 소득은 직업에 따라 결정되지만 지출은 필요 사항, 즉 진정으로 행복하게 만드는 일과 경험에 따라 결정되어야 합니다. 예를 들어, 우리 가족의 연간 필요 금액은 항상 약 $25,000에 달합니다. 그래서 우리가 25,000달러를 벌든 200,000달러를 벌든 이것이 우리가 지출하는 금액입니다.
그래서 우리의 퇴직 소득이 꾸준히 연간 25,000달러를 넘자 우리는 재정적으로 독립했고 은퇴를 결정했습니다.
병적인 생각을 하고 싶지는 않지만, 사람이 얼마나 오래 사는지는 은퇴 계획에 있어서 다소 중요합니다. 답할 수 없지만 중요한 이 질문에 어떻게 접근하셨나요? 연금 연금 및/또는 장기 요양 보험이 장기 재정 계획에 포함되어 있습니까?
은퇴 계획을 제대로 세우면 기대 수명은 실제로 계획과 아무런 관련이 없을 수도 있습니다. 30년 동안 은퇴하는 데 필요한 돈의 양이 남은 생애 동안 필요한 금액과 거의 같기 때문입니다. 이는 많은 돈을 상각함으로써 발생하는 이상한 행동 방정식입니다.
나 자신은 연금 연금이나 어떤 형태의 보험에도 가입한 적이 없지만 그러한 상품은 어떤 사람들에게는 실제로 가치가 있습니다. 이러한 아이디어는 통계와 확률을 기반으로 하며 계산을 해 보면 실제로 문제를 직접 처리하는 것이 더 안전하다는 것을 알 수 있습니다. 소득을 창출하는 자산(증권, 임대 부동산 등)이 충분히 많으면 저축액은 수명보다 오래 지속될 수 있으며 사망할 때까지 크게 늘어날 수도 있습니다. 또한 이 큰 둥지 알을 사용하면 현재 상황에 큰 지장을 주지 않고 예상치 못한 비용을 감당할 수 있습니다. 의료비와 같은 문제가 발생하여 저축한 금액 중 일부를 사용해야 하는 경우 몇 년의 여유가 있을 것입니다. 조정.
과거에는 '돈이 당신에게 도움이 되도록 만드는 것'이 중요하다고 말씀하셨습니다. 은행에 비상저축계좌를 개설하겠다는 생각이 남용됐다는 뜻일까? 사람들은 은행 계좌를 사용하는 대신 과세 계좌를 통해 금융 시장에 저축을 더 많이 투자해야 할까요?
네, 저는 비상금을 마련한다는 생각에 늘 회의적이었습니다. 비상금은 금융시장에 처음 입문하는 사람들, 온수기가 고장나서 생계를 꾸리기 어려워 신용카드 대출에 의존해야 하는 사람들에게 아주 좋은 도구입니다. 그러나 재정 상태가 좋아지면 신용 카드가 월간 쿠션이 되고 투자 계좌가 비상 자금이 됩니다.
그래서 저는 저축계좌가 전혀 없고 당좌예금 통장에도 몇천 달러밖에 남지 않았습니다. 수입을 초과하는 예상치 못한 큰 지출이 생기면 다른 월별 지출과 함께 신용카드에 적립한 다음, 신용카드가 자동으로 종료되기 전에 인덱스 펀드의 일부를 팔아 돈을 저축합니다. 해당 달에 다시 은행으로 이체합니다. 나는 내 인생에서 신용 한도 이상으로 지출한 적이 없습니다.
이것의 좋은 점은 지출이 수입보다 훨씬 적다면 항상 잉여 자금이 있고 매번 정리해야하기 때문에 이러한 긴급 지출이 거의 없다는 것입니다. 달 잉여금이 투자됩니다. 따라서 온수기가 고장나서 새 것을 구입하면 그 달에는 투자하는 금액이 줄어듭니다.
조기퇴직의 핵심은 임대소득이 어느 정도라고 생각하시나요?
어느 정도는 - 지금까지 집주인으로서 대단한 경력을 쌓지 못했기 때문에 임대 수입은 중간 수준에 불과합니다. 그러나 엄선된 임대 부동산은 주식보다 훨씬 더 높은 수익을 제공할 수 있으며, 이를 통해 현명한 사람들은 은퇴 계획을 가속화할 수 있습니다. 제 경우에는 주택 임대와 주식 거래를 통해 절약한 근무 시간이 1년 정도밖에 안 됐어요.
여분의 저축을 모기지 상환이나 금융 시장에 투자하는 데 사용하는 것이 더 낫다고 생각하십니까?
높은 세금 계층에 속한 사람들의 경우, 특히 고용주가 그에 상응하는 지분을 기부하는 경우 401(k) 퇴직 혜택 계획을 사용하여 저렴한 수수료 인덱스 펀드에 투자하면 쉽게 승리할 수 있습니다. 과세 비퇴직 계획 계좌에 투자하는 경우 이는 모두 이자율(그리고 특히 투자, 주식 시장 평가 또는 주기적으로 조정된 주가수익비율에 정통한지 여부)에 따라 달라집니다.
지금은 주가가 높고 금리가 극도로 낮은 상황에서 이 두 가지 투자 방식을 구분하기가 다소 답답할 수 있고, 어느 쪽이든 투자할 수 있다고 생각합니다. 그러나 모기지 금리가 6% 이상이면 주택 융자를 갚겠다는 의욕이 점점 더 커질 것입니다.
학자금 대출, 자동차 대출, 신용카드 빚 등 다른 빚이 있는 분들은 금리가 오르면 그 빚을 갚는 것을 최우선으로 생각합니다.
귀하의 성공이 비용 절감과 관련이 있는 것처럼 들리지만, 독자 중 일부는 실제로 "라떼를 끊는" 아이디어에 지쳐 있다는 것을 알고 있습니다. 그 청중에게 어떤 말을 하고 싶나요?
대부분의 사람들에게 지출을 줄이는 것은 부를 늘리는 가장 강력한 방법입니다. 돈이 아무리 많아도 모든 것을 낭비하기 쉽기 때문입니다. 재정적 문제를 겪고 프로 스포츠 경력을 중단한 직후 돈을 잃은 NFL 선수의 78%에게 물어보세요. 거의 모든 예산을 절반으로 줄일 수 있으므로 라떼를 끊는 행복한 사람은 수입의 50% 이상을 절약할 수 있습니다.
그러나 이를 수행하는 핵심은 사치스러운 즐거움을 빼는 것이 아니라, 사치스러운 즐거움에 대한 욕구를 제거하는 것부터 시작됩니다. 내가 2014년형 BMW를 갈망했다면 2005년형 Scion 해치백을 운전하는 것이 힘든 일이었을 것입니다. 하지만 이 작은 사이온이 내가 필요로 하는 일을 너무나 많이 해줬기 때문에(어쨌든 나는 보통 자전거 타는 사람이다) 실제로 목표를 달성하고 더 행복한 삶을 살았으며 동시에 평가절하된 통화까지 관리하고 다른 사람들과도 돈을 벌었습니다. 비용으로 연간 20,000달러를 절약했습니다. 이 모든 것에서 하기 쉬운 것은 현재 우리 지출의 대부분을 차지하는 값비싼 사치품에 대한 추구를 누구나 포기할 수 있다는 것입니다.
당신이 사고 싶은 것 중 포기할 수 없는 것은 무엇입니까?
우리 삶에는 상당히 많은 사치품이 포함되어 있고, 그러한 사치품이 있어야만 인생이 재미있을 수 있기 때문에 이것은 대답하기 어려운 질문입니다. 나는 아침 식사로 좋은 커피를 좋아하고, 저녁 식사와 함께 와인을 마시는 것을 좋아합니다. 그리고 최근에 우리가 먹은 것은 모두 매우 고급스러운 음식이었습니다. 우리는 맛있는 음식이 가득한 아름다운 집에 살고 있으며 여행을 많이 합니다. 이런 것들을 즐기면서도 행복을 위해서는 이런 것들은 하나도 필요하지 않다는 사실을 상기시키기 위해 이렇게 호화로운 삶을 살고 있는 제 자신이 비웃습니다. 재정적으로 감당할 수 없다면, 예를 들어 우리가 빚을 지고 있거나 그것이 우리의 자유로운 삶을 살 수 있는 능력을 위태롭게 한다면 나는 즉시 그것들을 포기할 것입니다. 하지만 인생은 모험이고 완벽함을 위해 노력할 필요가 없기 때문에 미국 생활의 모든 평범한 사치를 간단히 즐겨보자.
당신은 스스로 재주꾼이 되는 것을 포함하여 자립에 관해 많은 글을 썼습니다. 자신이 집을 수리하는 데 능숙하지 않고 집을 수리할 만큼 자신감이 없는 사람에게 어떤 조언을 해주고 싶나요? 집 수리가 그들에게 예산 킬러가 될까요?
상황이 점점 좋아지고 있습니다.
제 생각에는 매우 바쁜 CEO와 록스타를 제외한 모든 주택 소유자는 집을 관리하고 집을 관리하는 방법을 쉽게 배울 수 있어야 합니다. 이러한 기본적인 집안일을 다른 사람에게 아웃소싱하는 것은 비용이 많이 들고 만족스럽지 않습니다. 계약자를 찾고 감독하는 데는 직접 작업을 수행하는 것보다 시간이 더 많이 걸리는 경우가 많습니다.
핵심은 모든 것이 쉽다고 가정하는 것부터 시작하는 것입니다. 그런 다음 도서관에서 책을 가져와 해당 주제에 대한 몇 가지 YouTube 동영상을 시청하고 시작하세요. Home Depot에서 무료 토론에 참여하고 친구 네트워크에 있는 교활한 사람들에게 도움을 요청할 수도 있습니다. 사람들은 대개 다른 사람을 돕는 것을 좋아합니다. 나는 많은 여가 시간을 친구들에게 무료 주택 개량 조언을 제공하고 그들이 나에게 도움을 요청할 때 도움을 줍니다.
비용 얘기가 나오면 해외여행은 어떨까? 비용이 너무 비싸다고 그냥 거부하시나요?
여행은 선택에 따라 비쌀 수도 있고 저렴할 수도 있습니다. 우리는 최근에 많은 여행을 했습니다. 우리는 매년 여름을 캐나다에서 보냈고, 지난 겨울에는 하와이에서도 많은 시간을 보냈습니다. 하지만 매일 고급 호텔에 머물고 번지점프를 하는 대신, 현지인처럼 생활하며 천천히 진행되는 실제 경험을 추구한다면 비용은 훨씬 줄어들 것입니다. 제가 가장 좋아하는 여행 중 하나는 어느 겨울 콜로라도에서 걸프만 해안으로 차를 몰고 내려가는 것이었습니다. 우리는 거기에 텐트와 카약을 가져왔고 텍사스의 열대 지방에서 한 달 내내 해변과 바다에서 여유롭게 수영을 한다는 사실을 발견했습니다.
블로그를 시작하려는 이유는 무엇입니까?
블로그를 시작하는 이유 중 절반은 영감이고, 절반은 분노 때문입니다. 나와 아내는 2005년 말에 실제 직장에서 은퇴했지만 친구와 동료들은 모두 여전히 일하고 있었습니다. 그들의 경력이 성공하고 소득이 늘어남에 따라 나는 돈이 부족하고 은퇴가 더 이상 보이지 않는다는 이러한 불만을 계속 듣습니다. 하지만 그들의 생활 방식을 보면, 그들이 눈치 채지 못하는 것 같으면서도 돈이 어디에서 새고 있는지 알 수 있었습니다. 그래서 나는 원치 않는 재정 조언으로 친구들을 괴롭히는 대신 내 생각을 세상과 공유하기 위해 이 블로그를 시작하기로 결정했습니다.