인터넷 금융에는 제 3 자 지불, P2P 인터넷 대출, 인터넷 기금, 크라우드 칩, 지분 크라우드 칩이 포함됩니다. 이 가운데 제 3 자 지불 플랫폼의 대표적인 제품은 알리페이, 위챗 지불, 중국 은련 쾌속통 등이다. P2P 인터넷 대출의 전형적인 제품은 경매대출, 이인대출 등이다. 위어바오 기금의 전형적인 제품에는 인터넷이 포함된다. 크라우드 소싱의 전형적인 제품에는 JD.COM 의 크라우드 소싱이 포함됩니다. 주식 중채가 마련한 전형적인 제품에는 천사 송금이 있다.
1.P2P 인터넷 대출 영어는 Peer-to-Peerlending, 즉 지점간 신용, 국내에서도' 인대출' 이라고 불린다. 지점 간 인터넷 대출은 P2P 를 통해 구축된 제 3 자 인터넷 플랫폼을 통해 대출 쌍방 간에 아우르는' 개인 대 개인' 의 직접 신용 모델이다. 즉, 자격을 갖춘 사이트 (제 3 자 회사) 를 중개 플랫폼으로 차용자가 대출 대상을 발표하고 투자자가 차용인에게 대출을 입찰하는 것이다.
2. 지점간 대출이란 정보, 자금, 계약, 수속이 모두 인터넷을 통해 이루어지는 대출 과정을 말합니다. 인터넷의 발전과 민간 대출의 출현으로 발전한 새로운 금융 모델이자 미래 금융 서비스의 발전 추세 중 하나이다. 인터넷 대출가의 추산에 따르면 20 13 년 9 월 현재 P2P 인터넷 대출 플랫폼 수는 500 개 정도다. 20 13 년 9 월 이후 새로운 플랫폼 회선 속도는 하루 3 ~ 4 개에 이른다. 20 13 말까지 P2P 넷대출 플랫폼 수가 800 개를 넘을 것으로 예상된다.
중국 P2P 네트워크 대출 플랫폼은 세 가지 관점에서 분석 할 수 있습니다. 대출 프로세스에 따라 P2P 인터넷 대출은 순수 플랫폼 모델과 채권 양도 모델로 나눌 수 있습니다. 순수 플랫폼 모드에서 대출 쌍방의 관계는 플랫폼의 직접 접촉과 일회성 입찰을 통해 이루어진다. 채권 양도 모델에서는 플랫폼의 전문 대출자가 대출 관계에 참여한다. 사용자 개발, 신용 검토, 계약 서명, 대출 독촉 등 전체 업무 프로세스에서 인터넷이 사용되는 정도에 따라 P2P 인터넷 대출 플랫폼의 운영 모드도 순수 온라인 모드와 온라인 연결 모드로 나눌 수 있습니다.
4. 보증 제공 여부에 따라 P2P 넷대출 플랫폼은 무보증 모드와 보증 모드로 나뉘며, 보증 모드에는 제 3 자 보증 모드와 플랫폼 자체 보증 모드가 포함됩니다.
인터넷 금융의 비즈니스 모델
금융업계에 진출하지 않은 사람들은 인터넷 금융의 존재에 대해 궁금할 것이다. 이전의 나를 포함한다. 나는 매우 궁금하다. 금융의 내적 비즈니스 논리는 무엇입니까? 왜 그렇게 많은 사장이 도망가느냐?
여기서는 인터넷 금융 업무의 네 가지 주요 범주를 통해 인터넷 금융에 들어가거나 알고 싶은 아동화들에게 금융 배후의 비밀을 설명하겠습니다.
피어 투 피어 네트워크
여기에는 너무 많은 설명이 필요하지 않습니다. 요즘은 모두 P2P 의 각종 나쁜 소식을 받을 수 있다. 한 마디로 요약하면, 만약 네가 돈을 저축한다면, 만기가 되면 아주 좋은 이자를 받을 수 있을 것이다.
1. 1. 비즈니스 논리 1: 외부 시작을 찾기 전에 가상 프로젝트를 설정합니다.
이 모델의 위험은 일정 기간 동안 투자를 찾을 수 없다고 가정하고 직접 동벽을 허물고 서벽을 메우기 시작하면서 적자가 커지는 것도 많은 사장이 돈을 가지고 도망친 이유다.
여기에 추가 지식이 필요합니다. 국가는 P2P 가 프로젝트를 찾아야 개인이 재테크에 투자할 수 있다고 규정하고 있습니다. 그렇지 않으면 법을 위반하는 것이지만, 국가에 대한 규제는 분명히 충분하지 않습니다. 둘째, 사용자의 자금은 장기적으로 플랫폼에 놓을 수 없으며 해당 기관으로 이동해야 합니다. 앞으로 국가는 규제 플랫폼을 설치할 것으로 예상된다. 예를 들어 알리페이 위챗, 중간에 은련을 접붙여야 한다.
1.2. 비즈니스 논리 2: 먼저 합작한 후 외부에 발표하다.
이 모델의 가장 큰 공유는 상가가 결제주기에 따라 플랫폼이 먼저 자금 이자를 지불하는 것이다. 그러나 첫 번째 안전보다 적어도 함부로 오지 않을 것이다. 이것이 대기업과 소기업의 차이다.
1.3. 비즈니스 논리 3: 알리페이와 징둥 금고와 비슷한 작은 융자를 할 협력회사를 찾습니다.
좋은 점은 들어오고 나가는 것이고, 회계기간이 없고, 7 일 한계 수입에 따라 결산하는 것이다. 재테크 회사가 뛰지 않는 한, 기본적으로 제로 위험에 속한다. 그러나 이자는 상대적으로 적어 대량은 회사와 재테크 회사로 나뉜다. 그리고 많은 자금이 분할되었다. 이전 연구에 따르면, 가장 간단한 것은 증권거래소 판이 있다는 것입니다. (특히 우리 집은 주식이 창고에 들어가지 않을 때 그 판에서 운영된다는 것을 잊었습니다.), T 1, 높을 때는 하루 60, 낮을 때는 하루 30 정도 쉬었습니다. 그래서 너희들 스스로 계산해라.
이 제품은 중저층 사람들에게 적합하고, 한가한 돈이 적어 높은 위험을 감당할 수 없다.
1.4. 비즈니스 논리 4: 민간 금융 모델
첫째, 프로젝트 자금으로 착공할 수 없는 양질의 프로젝트를 찾는다. 그들의 융자 요구 사항에 따라 풍제는 사용자당 최소 및 최대 투자 비율과 해당 커미션 비율을 규정하여 사용자가 투자할 수 있도록 합니다.
이런 제품에 적합한 사용자 집단은 기본적으로 수중에 자금 예금이 많은 사람들에게 속하며, 중급층을 위주로 하지만 여전히 고위험 투자이다. 당신이 시작 하 고 싶은 경우에, 당신은 아직도 시장을 분석 하 고 어떤 종류를 선택 하기 위하여 결정할 필요가 있다.
1.5. P2P 업계에서 좋은 프로젝트를 어떻게 구별할 수 있습니까?
많은 사람들이 투자 할 때 두 가지 생각을 가지고 있습니다. 하나는 투자를 분산시키는 것이고 다른 하나는 높은 투자 수익률입니다. 사실 둘 다 문제가 있다.
첫째, 첫 번째 분산 투자. 물론 옛사람들은 계란을 한 바구니에 담을 수 없다고 말했지만, 이것은 단지 무뇌한 분산 투자일 뿐이다. 그것은 두 개이다. 나는 이런 유형의 친구가 있다. 최근 두 달 동안 그는 300 개의 P2P 회사를 파산했고, 그가 투자한 몇몇 P2P 회사가 모두 이 명단에 올랐다. 지금 그가 매일 출근하지 않는 것을 보면 그 곳에서 배상해야 한다.
두 번째 고소득은 3 ~ 4.3% 정도의 위험계수가 낮지만 5 ~ 6% 정도의 위험에 해당한다고 말하고 싶습니다. 7% 보다 크면 나는 허허, 기본적으로 위험하다. 쿠폰을 사용하지 않는 한 별론입니다.
그래서 투자를 선택하는 것은 회사가 믿을 수 없는 것을 보고, 안에 있는 투자액을 보고, 너무 흑심해서는 안 되고, 은행보다 조금 높아지면 된다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 투자명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 투자명언)
1.5.P2P 는 어떤 방식으로 작동합니까?
이자표는 P2P 에서 일반적으로 사용되는 방법으로, 이달 금리 인상, 전액 금리 인상 (강세), 회원급을 통한 0.0 1 분, 부가가치 서비스 등 많은 작업이 이자권을 기초로 운영 방법을 늘리는 것이다. 여기서는 말하지 않겠습니다. 하지만 금융회사에서 운영계획을 결정하는 것은 운영이 아니라 바람통제다! 작업은 단지 방안일 뿐, 우대가치에는 풍조모델링이 필요하다. 그렇지 않으면 밑지는 장사를 하기 쉽다.
둘. 소비금융
간단한 요약: 온라인 구매 상품은 현금 지불이 아닌 할부 소비의 금융 모델을 직접 사용합니다.
비즈니스 모델은 주로 두 가지 범주로 나뉩니다. 하나는 신용 카드 분할이고, 하나는 카드 분할이 없습니다.
2. 1. 신용 카드 할부 (은행 신용 카드가 필요한 경우)
2. 1 ..1.비즈니스 모델1:은행 신용 카드 할부
이런 선불후 분할 직접 상환은 수수료가 비교적 높다. 대량의 자금을 축적하여 상환 압력을 줄인 사용자의 할부 상환에 적합하다. 여기서 여담 하나를 시작합니다. 은행 모델은 주로 다음을 포함합니다
1. 소비 할부는 일반적으로 신용 카드 할부로 알려져 있습니다.
2. 어음 할부에는 발행된 어음과 발행되지 않은 어음이 포함됩니다. 유치용 E 분할도 있는데, 주로 쿼터가 다 떨어진 경우를 겨냥한 것이다. 다른 상품을 구입해야 하는 사람은 이미 발급된 계산서에 직접 E 할부를 하면 한도액은 원래대로 되돌아가 E 계산서에 상환한다.
현금 대출: 자세한 내용은 섹션 iii 에서 설명합니다.
2. 1.2. 비즈니스 모델 2: 시나리오 기반 소비 분할
현재 흔히 볼 수 있는 단계는 여행, 임대, 교육, 미용이다.
이 모델은 단일 대량 지불 소비자에게 적합합니다. 신용카드로 할부로 상환하는 지불 수수료가 높고, 대출 플랫폼을 통해 카드로 할부하는 지불 수수료가 훨씬 낮아질 것이다. 그러나 소비자에게 가장 큰 단점은 상품 단가가 신용 카드 한도보다 높으면 신용 카드 한도를 할부로 지불할 수 있다는 것이다. 예를 들면 신용 한도 3 만, 상품 4 만, 3 만 원, 그리고 654.38+0 만 원을 지불해야 한다는 것이다.
이 모델은 대출 회사와 제 3 자 자본 플랫폼의 경우 어떠한 위험도 감수할 필요가 없고, 부실 수령자는 은행이다.
무이자 활동을 하려면 플랫폼이 비용을 부담해야 한다. 보통 너는 어떤 할부 무이자 금리 인하 활동을 거의 하지 않는다. 이익 분할로 인해 플랫폼은 가장 적게 벌고, 제 3 자는 중개비를 벌고, 은행은 큰돈을 번다.
이 모델은 대출 회사와 제 3 자 자본 플랫폼의 경우 어떠한 위험도 감수할 필요가 없고, 부실 수령자는 은행이다.
다음 그림은 그 뒤에 있는 시스템의 예비 프로세스 구조를 보여 줍니다.
2.2 카드 할부 없음
무카드 분할이란 실제로 소비자가 신용카드를 사용하지 않고 큰 상품을 할부로 구매할 수 있다는 것이다.
주로 신용 카드 한도가 작거나 신용 카드가 없는 사용자를 대상으로 합니다.
보통 이 업무를 하는 회사는 모두 대출받을 자격이 있다. 일부 작은 회사들이 면허를 받지 못한다면, 비로소 사이드볼을 칠 것이다. 다음 그림은 위험을 피하는 방법입니다.
2.2. 1. 비즈니스 모델: 신용, 자기 대출; 불량 신용 보고서, 다른 사람에게 대출
바이두 금융의 최신 자료에 따르면 바이두는 여행, 의미, 교육의 세 가지 범주에서 큰 구덩이를 밟아 6 ~ 8 점에 달하는 부실 채권을 밟았다. 그러나, 업계에서 잘 하는 분할 회사도 있다. 의미 할부 부실 채권은 1.5% 정도밖에 되지 않아 동료 데이터보다 훨씬 낫다. 손실을 줄이기 위해 소비자는 분할 신청 시 개인 기본 정보와 거주 인증을 제출해야 한다.
Ps: 소위 생체 내 인증
1) 신분증 앞뒤: 개인 정보를 식별하는 데 사용됩니다.
2) 얼굴 인식: a. 당신이 신분증 소지자인지 확인하는 데 사용됩니다. B. 당신이 살아 있는지 확인하는 데 사용됩니다. 알리페이의 얼굴 인식 과정을 상상해 보십시오. 항상 머리를 흔들고, 눈을 깜빡이고, 입을 벌리고, 입을 다물어야 합니다. 이것은 네가 살아 있는지 아닌지를 판단하는 것이다.
신용정보가 좋은 사용자 (속칭 화이트리스트) 가 직접 대출을 하면 회사는 다른 당사자에게 대출하지 않을 것이다. 왜냐하면 이들은 신용이 좋기 때문에 일반적으로 손해를 보지 않고 벌지 않기 때문이다. 그러나 화이트리스트에 있는 사용자를 제외한 다른 고객 플랫폼은 특히 대출 기회를 포기하려 하지 않는다. 이때 그들은 일반적으로 제 3 자' 블랙' 대출회사 (폭력 독촉) 와 협력해 중간에서 차액을 벌어' 블랙' 대출회사가 가장 큰 위험을 감수할 수 있도록 한다.
셋. 현금대출
플랫폼은 현금을 소비자에게 빌려 준다.
현금대출의 전신은 이익집단이 모두 조폭과 연관이 있다는 것인데, 보통 일금리로 계산하는데, 대출자는 기업주를 위주로 하거나 자금을 과도하게 이용한다. 생활통제, 매춘 등 폭력적인 채무를 통해 대출자에게 밤낮으로 상환을 강요하는 것은 국가가 허용하지 않는 것이다.
이후 생존을 위해 법을 접하지 않고 캠퍼스 학생 (일반적으로 캠퍼스 대출이라고 함) 을 공격하기 시작했고, 대상 고객은 여성이었다. 왜요 여성의 질투와 비교 심리가 여성 소비자의 쇼핑 욕구를 촉진시킬 수 있기 때문이다. 그리고 보통 캠퍼스 여학생들은 집안의 빈약한 생활비 외에 럭셔리 브랜드 LV 를 살 여유가 없다. 점차 캠퍼스 대출이 그들의 시야에 들어왔다. 그러나 그들의 상환 능력도 한계가 있어 회사가 들어갈 수 없고 부실 채권률이 높다. 이 문제를 해결하기 위해서, 지금은 잘 알려진' 알몸대출' 이 있다. 여자는 전신 사진을 찍어야 한다. 사진을 쉽게 찍지 않으면 주변 친구들에게 보여 주거나 매춘으로 끌려가 빚을 갚는다. 고대에 GDP 라는 단어가 있었다면 매춘은 중국의 현재 집값과 마찬가지로 1 위를 차지했습니다. 국가는 이 점을 알고 있고, 또한 매우 중시한다. 모든 회사는 캠퍼스에서 손을 대는 것을 허락하지 않는다.
3. 1. 현금 대출 시장
전문가 연구에 따르면 1 년도 채 안 되어 현금대출업계의 현재 규모는 약 6000 억-1000 억이 될 것으로 예상된다.
2065438+2007 년 9 월, 현금 대출 사용자 규모는 1257 만 명으로 전년 대비 거의 250% 증가했다.
현금대출은 남성 위주로 수지가 보편적으로 불균형하다. 대부분 23-40 대, 보통 월소득 1 만 이하인 저소비사용자는 선전 청두 상하이 광저우 베이징 등 일선 도시에 분포한다.
3.2 현금 대출에 관한 n 가지 큰 질문
신용 정보 없음
국가가 대출업계의 혼란을 억압하고 개선하기 전까지는 플랫폼이든 대출회사든 원칙이 없다. 사람들은 대출을 받을 수 있지만 플랫폼은 징신 시스템을 받지 않는다. 한 소비자는 여러 플랫폼에서 동시에 여러 번 신청할 수 있는데, 이는 실제로 플랫폼과 회사의 상환율을 증가시킨다.
신용이자 위험
현재 시중에서 유명한 78 개의 현금대출 플랫폼을 통계한 매체가 있다. 평균 이자율 1.58%, 최대 이자율은 598% 에 달한다. 한 달에 5 만 원을 빌렸는데, 내가 이자를 얼마나 갚아야 하는지 계산해 보면 나는 기쁘다.
3.3. 법적 레드 라인
"대출 사건 심리에 관한 최고인민법원의 의견" 은 다음과 같이 규정하고 있다.
민간 대출의 이율은 은행 이율보다 적당히 높을 수 있지만, 같은 기간 은행 대출 이율의 4 배를 초과해서는 안 된다.
차용인과 차용인이 약속한 금리가 연금리의 36% 를 초과하는 것은 일부 이자를 초과하는 것은 무효로 간주된다.
비즈니스 모델: 화이트 목록 시스템
업무 모델은 실제로 소비금융과 마찬가지로 화이트리스트와 블랙리스트 제도로 나뉜다. 이들 사용자가 좋은 신용 정보 (일반적으로 화이트리스트라고 함) 를 가지고 있다면, 회사는 직접 대출을 하고, 다른 당사자에게 대출하지 않을 것이다. 이는 이들이 신용을 잘 갚고, 보통 이윤을 내고, 손해를 보지 않기 때문이다. 그러나 화이트리스트에 있는 사용자를 제외한 다른 고객 플랫폼은 특히 대출 기회를 포기하려 하지 않는다. 이때 그들은 일반적으로 제 3 자' 블랙' 대출회사 (폭력 독촉) 와 협력해 중간에서 차액을 벌어' 블랙' 대출회사가 가장 큰 위험을 감수할 수 있도록 한다.
넷. 과도대출
다리 대출 (Bridgeloan) 은 다리 대출이라고도 하는데, 금융기관 A 가 대출 프로그램을 받은 후 잠시 자금이 부족해 경영을 할 수 없어 금융기관 B 에 문의하여 자금 배분을 도와달라는 뜻이다. 금융기관 a 자금이 마련되면 b 가 퇴출된다. B 에게 이 대출은 이른바 다리 대출이다. 우리나라에서는 CDB/ 수출입은행/농업개발은행 등 정책적 은행이 금융기관 A 의 역할을 하고 상업은행은 금융기관 B 의 역할을 한다 .....
4. 1. 다리 대출의 일반적인 모델
4. 1. 1. 대출 발행의 전제는 금융기관 A 가 이미 이 업무의 비준을 통과했고, 대출이 얼마나 오래 있어야 하는지를 명확하게 규정하고 있다는 것이다. 실제로 금융기관 A 는 금융기관 B 의 대출에 대한 보증을 암시하고 있다.
4. 1.2 두 번째 경우, 금융기관 A 는 괜찮다고 생각하는 대출 프로그램을 받고 각급 신용승인기관의 승인을 받았다. 그러나 여러 가지 이유나 정책 요인으로 인해 대출업체들은 금융기관 A 대출 투입 조건과 요구 사항을 완전히 충족시킬 수 없다. 이때 기업 A 가 자체적으로 금융기관 B 를 찾아 B 에게 임시로 대출을 해 금융기관 A 가 해당 기업에 대출해 달라는 조건과 요구를 충족시킬 것을 요구하기도 한다. 금융기관 B 에게 이 대출은 다리 대출이다. 첫 번째 상황과는 달리, 이 경우 금융기관 B 의 기업에 대한 대출은 기업의 독립행위이다. 금융기관 A 가 이미 업무 승인을 통과했다는 전제하에 만들어졌지만 실제로 금융기관 A 는 금융기관 B 의 다리 대출에 대한 책임이 없다. .....
4.2 플랫폼 브리지 대출 모드 게임
플랫폼은 일반적으로 은행과 협력하여 프로젝트를 요구하며, 은행은 플랫폼의 양에 따라 하나 이상의 프로젝트를 주고, 상대방의 집이 이미 저당잡혔다는 것을 알려준다. 플랫폼은 프로젝트 자금 크기에 따라 다리 대출에 필요한 총 자금을 발표하고 사용자가 최대 한도에 도달할 때 은행에 제공합니다. 이 기간 동안 사용자는 반영할 수 없습니다. 있는 경우 원금만 환불합니다.
4.3 교량 대출의 이익 위험
일반적으로 다리를 건너는 자금은 시간이 짧지만 수익이 높고 자금이 상대적으로 안전하기 때문에 일부 사회자금의 이익 모델이 되고, 자금이 많은 일부 기업은 특히 다리를 건너는 자금을 운용할 의향이 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 돈명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 돈명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 돈명언) 그러나 집이 누구인지와 같은 몇 가지 위험이 있습니다. 집을 은행 경매에 맡기면 경매 시간이 불확실하며 시장 가치는 시장 변동에 따라 변동한다. 팔리지 않으면 은행은 미리 결제자금을 주지 않을 것이다.
은감회: 상업은행 인터넷 대출 업무 관리 강화의 의미?
은감회는 이미 인터넷 대출 업무에 대한 관리를 강화할 것이라고 발표했기 때문에, 이 정책의 출범은 현재 인터넷 금융업계의 야만적인 발전을 더욱 규범화하고 인터넷 금융기업의 체계적인 위험을 피할 것이다.
1. 인터넷 금융을 효과적으로 규제합니다.
금융시장은 끊임없이 혁신하고 있고, 우리 나라의 관련 감독부는 감독정책을 제정할 때 어느 정도 지연이 있기 때문에, 일부 금융혁신에는 제때 감독할 방법이 없지만, 현재 빠르게 발전하고 있는 인터넷 금융업계에서는 야만적인 성장 단계에 있으며, 국가는 관련 업무관리에 있어서도 충분히 철저하지 않다. 이 부분의 인터넷 대출 업무는 규범적이지 않다. 특히 일부 업무는 개인의 프라이버시 보호와 대출의 규범이 허무하다. 이런 상황에서, 전체 업계의 건강한 발전에 대해 어느 정도 숨겨진 위험이 있다. 이때 은보감회는 해당 업무관리를 강화하고 인터넷 금융업계의 정상적인 운영과 발전을 규범화하는 것이 필수적이다.
2. 체계적인 재정적 위험을 피하십시오.
전통적인 은행 업무가 점차 인터넷 금융으로 대체되고 있기 때문에 해당 대출 업무에도 허점과 부족함이 많으며, 제때에 상응하는 위험 조사를 제대로 할 수 없다면 일단 체계적인 위험이 발생하면 우리나라의 금융안전에 심각한 영향을 미칠 것이다. 동시에, 일부 전통적인 은행 업무의 경우, 많은 업무가 인터넷으로 옮겨져 서로 교차한다. 상호 영향의 범위도 매우 넓다. 일단 인터넷 대출 업무가 변동하면, 부실 채권률이 단기간에 급속히 상승하면 전통 인터넷 금융에 어느 정도 충격을 줄 뿐만 아니라, 전통 은행 업무에 어느 정도 충격을 주고 심지어 국가 금융시장의 안정을 흔들 수도 있다. 따라서 금융감독을 강화하고, 마이크로두페이를 방지하는 것은 매우 필요하다.
인터넷 금융은 상업은행에 어떤 영향을 미칩니까?
1. 인터넷 금융은 상업은행의 가치 창출과 가치 실현 방식을 바꾸었다. 지난 10 년 동안 중국 상업은행은 지속적이고 신속하며 안정적인 발전을 이루었고, 총자산과 총 부채의 연평균 복합 성장률은 20% 에 육박했다. 그러나 지금까지 상업은행의 발전 모델과 이익 모델은 기본적으로' 경익, 경량경질, 중규모 경구조, 중속경관리' 의 전통적인 광범위형 성장 모델로' 1 고 2 저 3 우' 를 내포한 집약화 경영 임중 도원. 현재, 이차는 여전히 우리나라 상업은행의 주요 수입원이다. 20 1 1, 우리 은행업 비이자 소득 비중은 다소 상승했지만 19.3% 에 불과했다. 상업은행의 전통적인 가치 창출 및 구현 방식에서 볼 때, 그 고객은 주로 대출 수요가 안정적인 대기업 고객과 하이엔드 소매 고객이기 때문에, 안전, 안정성, 저비용, 저위험은 고객의 기본 요구입니다. 은행의 가치 창출과 실현은 주로 전문 기술, 복잡한 지식, 번거로운 프로세스를 통해 고객에게 안전, 안정성, 저비용, 저위험 금융 상품 및 서비스를 제공하는 것입니다. 인터넷 금융 모델에서는 대상 고객의 유형이 바뀌었고 고객의 소비 습관과 패턴이 달라졌으며, 가치 청구 업계에 근본적인 변화가 일어나 상업은행의 전통적인 가치 창출과 가치 실현 방식을 완전히 뒤엎었다. 시장 참여자들이 더욱 보편화되어 중소기업, 기업가, 일반 대중이 인터넷을 통해 각종 금융거래에 참여할 수 있게 되었다. 금융 상품 또는 서비스 공급자는 고객에게 빠르고 저렴한 서비스를 제공하는 데 주력하는 신흥 금융 기관으로, 사회적 분업과 전문화가 크게 약화되고 있습니다. 고객은 주로 중소기업 고객과 다양성, 차별화, 맞춤형 서비스를 추구하는 젊은 소비자입니다. 편리함, 신속성, 참여, 경험은 고객의 기본적인 호소입니다. 인터넷 금융 기관의 경쟁 기반은 네트워크 기술, 정보 기술 및 데이터 처리 기술로 수요 대응, 기간 일치, 위험 가격 및 관리와 같은 비즈니스 프로세스를 크게 단순화합니다. 인터넷 금융 모델의 경우 금융 기관이 고객에게 제공하는 제품과 서비스는 데이터 분석에서 모듈식 자산 포트폴리오이며, 기존 상업 은행이 제공하는 밀집된 지식과 복잡한 기술을 기반으로 하는 금융 상품의 우세는 약화되고 있습니다. 파괴적인 혁신 이론에 따르면 인터넷 금융은 전통적인 상업은행의 경쟁 기반을 안전, 안정, 저비용, 저위험에서 속도, 편리함, 체험으로 전환하여 피라미드 밑바닥에서 은행의 핵심 업무를 파괴했다. 인터넷 금융으로 상업 은행의 지불 기능이 소외되었다. 인터넷 금융 모델의 지불 방식은 모바일 지불을 바탕으로 이동통신 장비와 무선통신 기술을 통해 화폐가치를 이전해 채권채무를 청산하는 것이다. 인터넷 금융은 금융 탈매를 더욱 가속화하고 상업은행의 지불 중개 기능을 소외시켜 중간 업무를 대체한다. 예를 들어, 알리페이, 금전지불, 이지불통, 익스프레스등은 이미 고객에게 대행지불, 계좌 자동 분배, 송금 송금, 항공권 및 기차표 구매, 전력 및 보험 지불 등 결제지급 서비스를 제공할 수 있어 상업은행에 뚜렷한 대체효과를 보이고 있다. 이로써 중앙은행은 알리바바, 텐센트, 성대, 바이두, 이베이 등 인터넷 거물을 포함한 5 개 197 개 제 3 자 지급업체에 지급업무 면허증을 발급했다. 현재 제 3 자 지불의 업무 범위는 이동전화 및 고정전화 결제, 카드 결제, 통화교환, 선불카드 발행 및 접수, 인터넷 결제, 디지털 TV 지불 등을 포괄하고 있습니다. 제공된 서비스는 단순한 지불 결제에서 전체 산업 체인을 위한 업계 솔루션 제공에 이르기까지 지역 범위가 베이징 상하이 연안을 돌파하여 하남 산서 쓰촨 충칭 내몽골 헤이룽장 등 중서부 지역으로 확장되었다. 인터넷과 전자상거래가 발달하면서 우리나라 인터넷 제 3 자 지불 플랫폼의 거래량, 가상 통화 발행량, 유통량이 증가하면서 관련 사용자가 많아지면서 제 3 자 지불은 이미 방대한 산업이 되었다. 이관지고 자료에 따르면 20 1 1 년 중국 제 3 자 인터넷 지불 시장의 연간 거래액은 2 16 조 위안으로 20 10 년보다 99% 증가했다. 그해 전국 지불 시스템의 2000 조 원에 육박하는 업무 처리량과는 거리가 멀었지만 제 3 자 지불 기관은 이미 은행의 핵심 업무에 손을 뻗어 전자지불 분야의 주도적 지위를 확립하였다. 업계 관계자들은 앞으로 몇 년 동안 거래량이 폭발적인 성장을 맞이하고 업무 비중이 계속 높아질 것으로 전망했다. 인터넷 금융의 기존 융자 구도를 재구성하는 인터넷 금융 모델 하에서 인터넷 금융 검색 플랫폼은 자금 공급과 수요 양측에게 기회를 찾을 수 있는 시장을 제공하는 동시에 현대 정보 기술은 정보 비대칭과 거래 비용을 크게 줄였다. 양측은 상대방의 정보를 기본적으로 이해하고 더 이상 펀드 브로커가 필요하지 않고 펀드 정보 브로커로 대체했다. 2005 년 3 월에 설립된 세계 최초의 개인 대출 회사인 Zopa 를 예로 들자면, 이 회사는 자금 대출 과정에서 정보 중개 역할을 합니다. Zopa 웹 사이트에서는 대출자가 대출 금액, 이자율 및 대출 예정 시기를 나열할 수 있습니다. 대출자는 중개인 없이 자신의 대출 상품을 자유롭게 찾을 수 있으며, 대출 쌍방이 합의한 대출 금리는 주로 대출자의 위험 선호도에 달려 있다. 위험선호형 대출자는 높은 금리를 추구하고, 위험혐오형 대출자는 낮은 금리를 설정해 관련 위험을 피한다. 마찬가지로 국내 융해 360 은 고객에게 전문적인 융자 검색 서비스를 제공하기 위해 노력하고 있으며, 사용자와 업무 인력 간의 직접적인 도킹을 통해 사용자가 검색을 통해 보다 비용 효율적인 융자 상품을 얻을 수 있도록 합니다. 인터넷 금융은 서비스 중소기업 융자 및 개인 소비 대출에 있어서 독특한 장점을 가지고 있다는 점을 강조해야 한다. 대출 승인 절차가 간단하고, 대출 속도가 빠르며, 제품 유형이 다양하고 다양하다. 예를 들어, 소기업 융자 서비스에 초점을 맞춘 알리 신용은 타오바오 상가 대출 절차로 3 분 신청, 수동 승인 필요 없음, 지불 1 초를 포함한다. 최근 몇 년 동안 인터넷 금융의 발전은 매우 신속하다. 알리 금융은 20 10 설립 이후 13 만 개 이상의 중소기업에 융자 서비스를 제공하고 누적 대출 280 억을 제공했다. 20 12 상반기 총 대출 13 억, 신규 기업 대출 4 만 가구, 불량대출률은 0.72% 에 불과했다. 또 일부 전문가들은 "알리바바가 은행 면허증을 받으면 3 년 안에 민생은행을 뛰어넘는 것은 문제가 되지 않을 것 같다" 고 예측했다. " 。 따라서 인터넷 금융 모델은 직접 자금 조달과 간접 자금 조달과 같은 자원 할당 효율성을 실현할 뿐만 아니라 거래 비용도 크게 낮출 수 있습니다. 중국 투자유한책임회사 부사장인 셰핑은 20 년 후' 인터넷 직접융자시장' 이나' 인터넷 금융모델' 이 상업은행 간접융자와 자본시장 직접융자와는 다른 제 3 의 금융운용메커니즘을 형성할 수 있다고 지적했다. 인터넷 금융도전 상업은행 전통금융중개 이론 미슈킨 (1995) 에 따르면 금융중개가 존재하는 이유는 크게 두 가지다. 하나는 금융중개업자가 규모 경제와 전문화 기술을 갖추고 있어 융자의 거래비용을 낮출 수 있다는 점이다. 둘째, 금융 중개업자는 특별한 정보 처리 능력을 갖추고 있어 저축자와 융자자 간의 정보 비대칭과 그에 따른 역선택 및 도덕적 위험 문제를 완화할 수 있다. 따라서 자금중개와 정보중개는 상업은행이 금융중개로서의 가장 기본적인 두 가지 기능으로 위험을 분담하고 유동성과 정보를 제공하는 것도 은행의 가장 중요한 서비스가 되었다. 인터넷 금융의 출현과 출현은 상업은행의 전통적인 금융 중개 이론에 강력한 도전을 제기하고 있으며, 세 가지 측면에서 분석할 수 있다. 하나는 인터넷 금융이 시장 거래 비용을 낮추는 것이다. 은행 직접 융자 및 주식 채권 시장 간접 융자는 자원 배분 및 경제 성장을 촉진하는 데 중요한 역할을 하지만 대출 정보 수집 비용, 은행 및 고객 계약 비용, 고객 신용 등급 평가 비용, 대출 후 위험 관리 비용, 부실 채권 처리 비용 등 엄청난 시장 거래 비용도 발생합니다. 이것은 은행과 증권사의 높은 이윤에서 반영될 수 있다. 예를 들어 20 12 3 분기 보고서에 따르면 247 1 가상장사는 9 월 순이익 1.49 조, 그 중 16 개 상장은행이 달성한 것으로 나타났다 인터넷 금융 모델에서 자금 공급 업체의 운영은 전적으로 인터넷과 이동통신망에 의존하여 소통할 수 있어 다방면 거래를 동시에 실현할 수 있다. 고객 신용 등급 평가 및 위험 관리도 주로 데이터 분석을 통해 이루어지며 정보 수집, 대출 쌍방의 신용 등급 평가, 양자 계약 비용 및 대출 후 위험 관리 비용은 매우 적습니다. 둘째, 인터넷 금융은 정보 비대칭을 감소시킵니다. 정보 비대칭은 상업은행의 중요한 토대 중 하나이다. 인터넷 금융 모델에서는 쌍방의 정보 소통이 충분하고, 거래가 투명하며, 가격이 완전히 시장화되고, 위험 관리 및 신뢰 등급이 완전히 디지털화됩니다. 예를 들어, 상하이 고객은 대출 기간이 12 개월이고 금액은 65438+ 만원인 소비자 대출을 신청해야 합니다. 360 전문 대출 검색 플랫폼을 통해 융자를 할 때, 그는 10 개 상업은행과 9 개 비은행 금융기관이 제공하는 27 개 대출 상품 중에서 선택할 수 있으며, 각 제품마다 고유한 제품 특징을 가지고 있다. 또 다른 예로, Zopa 플랫폼은 자금 대출의 중개 기능을 맡을 때 먼저 Equifax 신용평가기관의 신용점수에 따라 대출자를 위험등급으로 평가한다. 둘째, 차용인의 가정 상황, 대출 용도, 대출 금액, 최대 대출 이자율, 신용 등급을 입력하여 해당 부문으로 진입할 수 있도록 합니다. 마지막으로 특정 신용등급의 대출자는 대출자의 신용등급을 참고해 대출기한과 결합해 자신의 대출금리로 입찰에 참여하고 금리가 가장 낮은 사람이 이긴다. 셋째, 인터넷 금융은 금융 탈매를 가속화한다. 인터넷 금융에서 대량의 제 3 자 지급 기관의 출현과 부상으로 금융 탈매가 크게 가속화되었다. 전통적인 지불 산업 체인에서 전자 상거래, 제 3 자 지불 회사 및 은행은 자체 역할을 합니다. 전자 상거래는 사용자에게 온라인 거래 플랫폼을 제공합니다. 서비스 수준에 대한 제 3 자 지급 설정