차용증서와 채무증서의 성질이 다르면 형성 원인도 다르다. 백조는 주로 대출로 인한 것이고, 백조는 매매임대이자 등의 원인으로 인한 것일 수 있다. 대출 상환 날짜를 약정하지 않은 채권자는 언제든지 시효가 채무자가 상환을 거부할 때부터 최대 3 년을 넘지 않는다고 주장할 수 있다. 상환 기한을 약속한 것은 상환 기한이 만료될 때부터 계산한다. 상환기한을 약정하지 않은 경우, 소송 시효는 체납이 형성된 날부터 계산되고, 상환기한을 약속한 것은 상환기한이 만료될 때부터 계산한다. 즉, 차용증서는 약속상환기한이 있는 차용증서 기한과 같고, 약속상환기한이 없는 차용증서와 차용증서 기한은 다르다는 것이다.