많은 젊은이들이 고바야시와 비슷한 계획을 가지고 있으며, 그들은 심지어 이미 행동하기 시작했다.
다양한 소셜 플랫폼의 경험 공유가 설득력 있게 보입니다. 하지만 당신은 자신이 조기 상환에 적합하다고 생각해 본 적이 있습니까?
그리고 당신은 각종 판매전화가 주장하는' 대출' 과' 대출 교체' 의 숨겨진 위험을 알고 있습니까?
담보대출 금리가 계속 하락하다.
앞당겨 대출금을 상환하여 새로운 무늬를 가지고 놀다.
"선불금이 이렇게 대단한가요?" 샤오홍슈 한 네티즌은 건설은행이 4 만 5000 원을 미리 상환하고 이자 감소 1.8 만원을 선불했다고 공유했다. 서둘러 벽돌을 옮겨, 상채를 갚았다.
"나는 내가 주택 융자를 할 때 받은 예우를 느끼고 대출금을 상환할 때 은행에 반납해야 할 것 같다." 또 다른 누리꾼들은 농은행에 가서 미리 대출금을 갚고, 3 개월 이자를 위약금으로 받고, 한 달 앞당겨 예약을 해야 한다고 한탄했다.
그러나 업주 집단의 이웃들 간의 토론은 조기 상환이 발생할 수 있는 다른 상황도 실시간으로 방송한다. "한 주식제 은행에 이웃의 주택 융자금이 있다. 전화로 몇 차례 미리 부분 상환하거나 한 번에 정산할 수 있다고 물었다. 그러나 임기는 바꿀 수 없다. 클릭합니다 샤오린은 이웃이 원래 상환기한을 단축하려 했으나 은행에 의해 거절당했다고 말했다.
일부 이웃은 모 주식제 은행이' 10 의 배수' 즉' 65438 만, 20 만, 30 만' 만 미리 상환할 수 있다는 것을 알고 있다. 그러나 한 국유은행은 조기 상환의 하한과 횟수에 제한이 있다. "최소 5000 원, 최대 1 년에 한 번, 위약금이 있다."
LPR 기준 금리가 거듭 인하되면서 집값과 금리 고점에 서 있는 주택 구입자들이 장단점을 가늠하기 시작했다.
샤오린의 업주 중 어떤 사람은 5.75% 의 금리로 다른 집을 저당잡히고 6. 125% 의 금리로 집을 청산했고, 지금은 4.25% 의 금리로 개선된 집을 다시 매입했다. "방을 바꾸는 동안 금리를 조절하면서 스트레스가 순식간에 많이 줄었다."
"다음 달에 대출금을 갚겠습니다. 20 19 연말 대출금, 이자율 6.3% 입니다." 8 월 22 일 LPR 오퍼가 다시 인하되는 것을 보고 3 년 전 집을 샀던 작은 물건은 즉시 조기 상환을 생각했다.
샤오동은 계산해 보았는데, 자기가 먼저 남은 230 만 원을 갚고, 주택 융자금을 꺼내고, 또 330 만 원을 빌렸다. "금리는 3.6% 에 불과하며 1 분의 대출비용을 추가해도 이득이 된다."
담보대출 금리가 대폭 하락했다.
고점이 1 백분위수 이상 떨어졌다.
부동산 시장이 끊임없이 조정되면서 주택 구입자들은 집을 사는 것이 더욱 신중하다. 국가통계청 7 월 15 발표 자료에 따르면 2023 년 상반기 분양주택 판매면적과 매출은 전년 대비 각각 22.2%, 28.9% 감소했다.
이와 함께 개인 주택 대출의 규모가 점점 느려지고 있다. 최근 몇 년 동안, 개인 주택 대출 잔액은 계속 증가하고 있지만, 성장은 줄곧 둔화되고 있다. 특히 2023 년 2 분기 말, 개인 주택 대출 잔액은 최고 38 조 8600 억 위안에 달했지만 전년 대비 6.2% 증가한 만큼 최근 몇 년간 최저치를 기록했다.
분기별로 볼 때 개인 주택 대출 증가량이 현저히 감소했다. 올해 1 분기에는 개인 주택 대출이 5200 억 원 증가하여 지난해 같은 기간의 40% 를 기록했다. 2 분기 증가폭은 200 억원으로 더 좁혀졌으며 지난해 같은 기간 9 10 억원이었다.
이와 함께 개인 주택 대출 금리가 유유히 하락했다.
중앙은행이 분기별로 발표한' 중국통화정책집행보고서' 에 따르면 2065438+2007 년 6 월 금융기관이 개인 주택 대출 가중 평균 금리를 4.69% 로 추가했다. 2065438+2007 년 9 월 이후 신규 개인 주택 융자 평균 금리가 급등해 5% 이상 유지되었다. 2065438+2008 년 9 월, 5.75% 로 올라 최근 몇 년간 최고치를 기록했다. 이후 다소 하락했지만 여전히 5.33% 이상이다.
올해 중반 이후 주택 대출 금리가 달라졌다.
모기지 금리의 전반적인 하락은 5 년 이상 모기지 금리와 관련된 LPR (대출 시장 가격) 인하의 영향을 받는 반면 주택 신용 정책 조정과 관련이 있다.
현재의 대출 규칙에 따르면, 새로운 상업 개인 주택 대출 금리는 최근 한 달 동안의 같은 기간 LPR 을 기준으로 하며, 보통 일 년에 한 번 조정된다. 올해 들어 5 년 동안 LPR 이 세 차례 인하돼 누적 35 개 기준점이 인하됐다.
올해 10 월 20 일과 5 월 20 일 65438, 5 년 이상 LPR 은 각각 4.65% 에서 4.6%, 4.45% 로 각각 인하됐다. 이와 함께 5 월 중앙은행과 은감회가 공동으로' 차별화된 주택신용정책 조정에 관한 문제 통지' 를 발표해 첫 주택 개인 상업대출 금리 하한선을 20 개 기준점으로 인하했다고 발표했다.
8 월 22 일 중앙은행이 최신 LPR 데이터를 발표했고, 5 년 이상 LPR 은 15 개 기준점에서 4.3% 로 다시 인하했고, 5 년 이상 LPR 은 2065 년 6 월 새로 발급된 개인 상업 주택 융자금과 연계된 이후 하한선 438+09 가 다시 새로워졌다.
담보대출 금리의 하락은 신규 주택 구입자에게 이득이 될 뿐만 아니라, 특히 막 필요한 주택 구입자에게도 이득이 될 뿐만 아니라, 그동안 높은 담보대출 금리에 경계해 온 대출자들에게도 반가움을 자아냈다.
내가 미리 대출금을 갚아야 합니까?
어떻게 판단할 수 있을까요?
몇 년 전 대출자에게는 훨씬 낮은 담보대출 금리에 대한 불안감을 피하기 어렵다. 그런데 미리 대출금을 갚는 게 수지가 맞나요? 어떤 집단이 조기 상환에 적합합니까?
샤오린은 금융 종사자로 몇 년간의 재테크와 투자 경험이 있다. 졸업 후 몇 년 동안 그는 젊고 돈이 많았고, 대부분의 유휴 자금은 주식과 같은 고위험 투자에 배치되었다.
하지만 이 재테크 상품의 연간 수익률이 당초 4% 에서 현재 조기 3% 로 떨어지는 것을 보고' 높은' 주택 융자 금리와는 점점 멀어지고 있다. 고바야시는 신중한 고려를 거쳐 이 부분의 재테크 자금을 되찾고 미리 주택 융자금을 갚기로 했다. "큰 원을 찾았는데, 주택 융자 금리를 이길 수 있는 든든한 재테크 상품을 찾지 못했다. 방금 모기지의 절반을 지불하고 레버를 줄였습니다. 클릭합니다 샤오린은 이미 받았다.
은행에서 승인한 문자 메시지에 도착해서 공제를 기다리고 있습니다. 그에게 이런 조기 상환은 현재 위험 수준을 받아들일 수 있는 투자 채널에 비해' 수익이 높은 재테크 방식' 이라는 것은 의심할 여지가 없다.
현재의 은행 재테크 시장을 살펴보면 국유대행례로 비교적 유연한 T 1 재테크 수익률은 대부분 2% ~ 3% 사이, 1 년 정기재테크 수익률은 대부분 3% ~ 4% 사이, 새로 조정된 5 년 이상 LPR 금리에 가깝고, 예년 대부분의 주택 구매자들의 주택 융자 금리보다 낮다. 물론 개별 재테크 수익률이 5% 를 넘는 것도 있다.
푸익기준수치에 따르면 2023 년 8 월 20 일부터 8 월 26 일까지 판매된 2576 개 공모재테크 상품 중 설립 이후 평균 연간 수익률은 3.29% 로 나타났다. 투자 특성상 현금관리류 제품, 고정수익류 제품, 혼합류 제품 설립 이후 평균 연간 수익은 각각 1.25%, 3.68%, 1.7% 였다.
12380 2023 년 상반기 만료 실적 비교 기준만 공개하는 폐쇄된 제품 중 1200 개에 가까운 제품이 성과 비교 기준을 충족시키지 못했다. 최근 일부 은행의 재테크 자회사도 재테크 상품의 실적 기준을 낮췄다.
반대의 예도 있다. 인터넷 종사자 김군, 20 16 청두에서 집을 사다. 당시 집값은 훨씬 온화했고, 대출 금리는 4% 에 불과했고, 기준 금리의 25% 할인이었다. 현재 그의 월급은 1000 원밖에 없다.
그의 재테크 관념은 비교적 중용이며, 요즘 젊은이들이 유행하는 일종의 저축방식인 롤링 정기예금을 채택하고 있다. "1 년 (정기 예금), 2 년, 3 년. 그리고 1 년은 만기가 되어 3 년이 되어 매년 3 년 예금이 만기가 된다. " 그는 자신의 가장 안전한 저축' 배열법' 을 소개했다.
은행 예금 외에 인터넷 재테크도 떨어지지 않았다. 그는 위어바오' 52 주 저축' 계획을 시작했고, 첫 주에는 10 원을 저축했다. 이후 예금액은 매주 10 위안, 52 주 동안 13780 원을 저축할 수 있다.
위의 예시에서 볼 수 있듯이, 모든 사람이 조기 상환에 적합한 것은 아니다. 주택 구입자에게 조기 상환은' 수학 문제' 일 수 있다.
수학 문제란 무엇입니까? 즉, 유일한 황금기준을 파악하는 것이다: 저당금리 대 투자수익률로 조기 상환에 적합한지 판단한다.
구체적으로 말하자면:
주택 융자 금리가 높은 자리에 있고 변동 기준 상여금이 높은 경우 5% 또는 6% 수준에 이르고 자신의 위험 감당 능력과 선호도 범위 내에서 주택 융자 금리를 달성하거나 초과하는 재테크 방식이 없다면 조기 상환을 고려해 볼 수 있다.
반면에 주택 융자 금리가 낮거나 LPR 을 기준으로 하락할 경우 금리가 비슷한 재테크 방식을 선택할 수 있거나,' 손에 여유 식량이 있다, 당황하지 않는다',' 상환압력이 크지 않다',' 자신의 상황에 따라' 맹목적으로 바람을 따르는 것' 이 아니라 미리 상환할지 여부를 합리적으로 고려할 수 있다.
오해:
이런 통속적인' 코프' 는 믿을 수 없다.
"평균 자본은 30 년, 7 년차는 미리 갚는 것이 가장 좋다"? 당신은 비슷한 주장을 잘 알고 있습니까?
각 주요 인터넷 플랫폼에서는 조기 상환에 대한 논의가 여전히 뜨겁고, 많은 진동이 있는' 코프' 도 생겨났다.
예컨대 조기 상환 여부는 상환 방식과 상환 시간의 길이에 달려 있다. 원금의 일부를 미리 상환합니까, 아니면 이자를 상환합니까? 이런 가지각색의 이른바' 코프' 는 어떤 것은 사실 믿을 수 없는 것이다.
위의 스크린 샷은 인터넷에서 널리 퍼지는' 코프' 중 하나이다. 서로 다른 상환 방식의 특징과 같은 정확한 주장이 있지만, 조기 상환에 가장 적합한 시간에 대한 진술과 같이 퇴고를 견디지 못하는 오도점도 있다.
구체적으로, 그것은' 가장 비용 효율적인' 조기 상환 시간 노드는 다음과 같다고 주장한다.
평균 자본은 20 년, 5 년은 앞당겨 갚는다.
평균 자본은 30 년, 7 년차는 앞당겨 갚았다.
20 년 동등한 원금이자, 6 년째 앞당겨 갚다.
30 년 등액 원금이자, 8 년째 앞당겨 갚다.
정말 그래요? 먼저 등액 원금과 등액 원금 두 가지 상환 방법을 알아보겠습니다.
● 동등한 원금이자:
월별 상환 금액 (원금이자) 이 같다. 대출 원금 총액과 이자 총액을 더하고 상환 기간의 매월 균등하게 분배한다. 매달 상환 중 원금 비율은 월별로 증가하고 이자 비율은 월별로 줄어든다.
그 장점은 수지가 편리하고 상환이 쉬워 수입이 비교적 안정적인 대출자에게 적합하다는 점이다. 단점은 매 기마다 상환금액 중 이전 원금이 차지하는 비율이 적고, 후기 원금이 차지하는 비율이 점차 증가한다는 것이다. 전반적으로 총 이자 지출은 등액 원금 상환법보다 높다.
● 평균 자본:
매월 상환액이 같지 않아 줄곧 감소하고 있다. 그 중 원금은 변하지 않고, 이자는 매월 감소하며, 상환이자는 그 달의 남은 대출로 인한 이자이다.
이런 방식의 장점은 동등한 원금이자보다 이자를 절약할 수 있다는 것이다. 동시에 상환 초기에는 상환 금액이 많고 상환 압력이 크다는 단점도 있다.
그럼, 조기 상환 등 다른 비용을 고려하지 않고 정말 더' 비용' 이 있는 건가요?
20 년 5 년차 평균 자본원이자를 갚는 것이 가장 수지가 맞는다' 와' 20 년 6 년차 이자를 갚는 것이 가장 수지가 맞는다' 는 말을 따라 알아보자.
대출 금액 654.38+0 만, 기한 20 년 (240 기), 이자율 6% 의 대출이 있다고 가정해 봅시다. 계산에 따르면, 이 대출의 20 년 원금이자 합계는 654.38+0.7 1.94 만원이다. 평균 자본하에서 20 년 대출 원금이자 합계는 654.38+60 만 2500 원이다.
등액 원금 상환법에 따라 대출금을 미리 갚는 관련 데이터를 살펴봅시다.
평균 자본 20 년 5 년차 가장 수지가 맞는다' 는 말에 따르면 이른바' 가장 수지가 좋은' 5 년차 외에 3 년초, 9 년초, 17 초도 상환 시점으로 선정해 서로 다른 시간대의 조기 상환자금의 변화를 관찰했다.
아래 그림과 같이 계산을 통해 같은 원금으로 654.38+0 만원, 기한 20 년, 연율 6% 의 대출금을 상환합니다. 3 년차, 5 년차, 9 년차, KLOC-0/7 초부터 남은 대출금을 미리 갚으면 기일 상환보다 각각 48 만 830 원, 38.60 원이 줄어든다.
대출금을 미리 갚으면 실제로 이렇게 큰 돈을 절약할 수 있다. 당신은 "가격 대비 성능" 이라고 생각합니까? 조급해하지 마라, 우리 다른 형식을 보자.
위 그림에서 볼 수 있듯이 연간 이자율 6%, 대출 기간 20 년 대출 원금 6543800000 원, 선행 평균 자본상환, 3 년차, 5 년차, 9 년차, 654387+ 연초 잔여 원금은 각각 90000 원, 800000 원, 600000 원
남은 원금이 아직 상환되지 않은 경우 구매자는 다음 계약 기간 동안 평균 자본의 상환 방식에 따라 은행에 이자를 계속 지급할 것이며, 현재 이자 방식은' 월별 미지급이자 = 월별 잔여 원금 × 월 이자율 0.5%' 이다.
마찬가지로, 각 기간의 상환액을 세분하여 상술한 네 개의 시간 노드부터 기한 내에 상환이 완료될 때까지 미지급이자 총액은 각각 48 만 830 원, 38 만 6000 원, 26 만 5438+0 만 7500 원, 2 만 4500 원이다.
이 네 숫자는 익숙합니까? 네, 앞서 말한 대로 대출금을 미리 갚고 절약한 자금량과 일치합니다.
동등한 원금이자 상환 방식에도 이런 상황이 발생합니까? 그리고 아래를 보세요.
동등한 원금의 상환 방식에 따라, 우리는 소위' 가장 수지가 좋은' 제 6 년, 전후 2 년, 1 1 년, 16 년을 선택해 이 네 가지 다른 시간을 계산했다
아래 그림과 같이 대출 654.38+0 만원, 기한 20 년, 연간 이자율 6%, 등액 원금이자 상환. 2 년초, 6 년초, 1 1 연초, 16 년초에 남은 대출금을 미리 갚으면 비용이 각각 66.5% 줄어든다.
다음 그림을 보십시오. 대출 원금 654.38+0 만, 연간 이자율 6%, 대출 기간 20 년, 전기등액 원금이자 상환. 2 년초, 6 년초, 654.38+065.438+0 연초와 654.38+06 연초, 나머지 원금은 각각 97 만 33 원, 84 만 9 만원이었다.
마찬가지로, 남은 원금이 아직 상환되지 않은 경우 구매자는 계속해서 같은 금액의 원금 상환 방식에 따라 은행에 이자를 지급하고, 월별 미지급이자 = 월 잔여 원금 × 월 이자율 0.5%, 해당 미래 미지급이자 총액은 각각 66 만 2 천 원, 44 만 6 천 원, 26 만 5438+0.44 만 원, 5 만 93 만원이다.
이 네 개의 숫자도 상술한 대출금을 미리 갚은 후 기일보다 지출이 적은 액수를 발견한 적이 있습니까?
위의 예시 분석을 통해, 우리는 대출금을 상환할 때마다' 절약' 이자는 실제로 미래의 남은 원금이 지불해야 할 이자의 합계일 뿐, 당신이 같은 금액의 대출금을 재대출할 때 부담해야 할 이자와 정확히 같다는 사실을 분명히 볼 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출명언)
이 결론은 또한' 평균 자본이 30 년 7 년째 가장 수지가 맞는다',' 30 년 8 년차 이자 상환' 등' 코프' 의 본질을 이해하는 데도 적용된다.
따라서 조기 상환 여부는 자신의 자금과 투자 수익률에만 관련이 있으며 상환 방식과 상환 시간과는 아무런 관련이 없습니다. 오직 "가장 적합" 만 있고 "가장 비용 효율적인" 은 없습니다.
이 사장은 또한 올해 들어 많은 고객들이 상환방식을 바꿨다고 밝혔다. 즉, 평균 자본이 본이자를 동액으로 바꾸거나 평균 자본이 본이자를 동액으로 바꾸는 것이다. "예전에는 소액교환이 비교적 쉬웠는데, 지금은 대량이 일반적으로 바뀌지 않는다. 고객이 상환 압력이 크다면' 카드' 를 적당히 해서 위험을 통제해야 한다. 고객이 수익 분배수를 제공하지 않는 한 충분한 상환 보장이 있다. "
그는 다음 그림과 같이 대출금의 일부를 미리 상환하는 고객에게 두 가지 옵션이 있다고 말했다.
"A 와 B 는 옳고 그름이 없습니다. 자신의 상황에 달려 있습니다." 그는 총결하였다.
평균 자본이 원금을 미리 상환하는지 여부는 상환 방식이나 이미 상환한 기간이 아니라 자신의 상황과 유휴 자금의 양에 따라 달라진다는 것을 알 수 있다.
경계: 모기지 대신 소비자 대출?
은행이 미리 지불하는 것을 조심해라.
"안녕하세요, 저는 은행의 직접 대출 관리자입니다. 우리는 주택 대출 금리를 대출 금리로 낮추는 것이다. 즉, 이전의 연간 금리를 더 낮은 연간 금리로 낮추는 것이다. 이것은 너에게 주는 대출 한도액이다. 여기 필요하세요? " 최근에 비슷한 전화를 받았습니까?
조기 상환이 갈수록 유행하면서' 대출 교체',' 대출' 등 다양한 운영 방식이 등장하면서 이' 산업 체인' 의 다른 업무 (예: 신용중개업) 도 점점 바빠지고 있다.
이 매니저에 따르면, 위 표는 주택담보대출이 30 년, 금액이 654.38+0 만원, 이자율이 5.88%, 상환방식이 등액본이자인 경우 20 년 주택담보대출로 환산한 후 금리가 3.85% 로 낮아져 월공급 차이가 크지 않은 경우 이자 총액이 69.50% 감소할 것으로 보인다.
구체적인 절차상, "대출금 이체, 선금, 전액으로, 은행에 저당잡히면 30 년의 수명이 20 년이 되고, 연간 이자율은 3.7% 로 떨어질 수 있다" 고 말했다. 그는 소개했다.
처리 주기는 약 한 달 반이 걸린다. "더 많은 돈을 쓰고 싶다면, 빌릴 수도 있고, 금리가 이렇게 낮다." 그는 만일 금리가 다시 오르면 불가능할 것이라고 덧붙였다. 하기만 하면 금리가 고정된다.
신용중개에 따르면, 그것은 은행과' 깊이' 합작을 가지고 있다고 한다. 그럼 은행이 정말 그들과 협력할 수 있을까요? 절차가 정상입니까?
"전실이 있어야 하고, 신용 중개 회사는 정규 영업허가증을 가지고 있다. 그렇게 간단하지 않아요. " 그는 은행에 있어서 업무는 정규 채널이라고 말했다.
이해할 수 없는 것은, 정말 돈을 주는 이런 좋은 일이 있을까? 자본 비용은 어떻게 계산합니까?
주택 담보대출에서 담보대출에 이르기까지 대출 품종의 전환은 이른바' 대출' 이다.
신중한 경영의 관점에서 볼 때, 이러한 작업에는 규정 준수 위험이 있을 수 있습니다. 게다가, 주택 구입자들이 주의해야 할 한 가지 문제는' 기한이 맞지 않는 것' 이다.
신용중개에 따르면' 전저당' 이후 담보대출 기간은 최대 20 년이 될 수 있다. 이에 따라 대출 기한은 30 년에서 20 년 사이인데, 월공급은 금리 하락으로 크게 변동하지 않을 것이다.
"일반적으로 부동산 담보 대출 기간은 1 년 및 5 년, 최대 10 년 마감, 20 년 미만입니다." 앞서 언급한 은행 대출 매니저가 말했다.
담보대출 금액 654.38+0 만원, 이자율 3.85% 를 예로 들어보겠습니다.
기간이 5 년인 경우 월 공급은 최대 18348.9 1 위안 (동등한 원금) 까지 공급된다. 기한이 10 년이라도 월공급은 10053.38 원에 이른다. 30 년의 월공급에 비해 거의 두 배로 늘었다.
이것은 다음과 같은 것을 보여줍니다.
기한이 대폭 단축되면 대출자가 부담하는 월공급 압력이 배로 증가하여 단기 현금 흐름에 심각한 도전을 가져올 것이다. 감당 범위를 벗어나면' 공급 실패' 의 위험도 무형적으로 확대된다.
주택담보대출 외에 소비대출과 상업대출로 주택 융자금을' 대체' 한다는 말이 있다.
상술한 기한 오배합으로 인한 상환 압력 외에도 대출자는 더욱 심각한 규정 준수 위험에 직면해 있다.
모기지 대신 소비자 대출을 사용할 수 없습니다. "소비자 대출의 용도는 거시정책 규정에 부합해야 하며, 부동산 시장이나 주식시장과 같은 금지 분야에 투자해서는 안 된다." 그는 은행의 현장 검사에서 대출 용도를 파악하면 비준수 행위에 대해 정성을 다할 수 있다고 더 설명했다.
대출계약의 목적을 위반하면 은행이 조기 대출 환수 등의 조치를 취할 수 있으며, 대출자는 극히 불리한 조건에 직면할 것이다.
따라서, 신용중개업자와 각종 대출' 대출',' 교체' 주택 융자금에 대해 구매자는 눈을 닦고, 합법적인 규정 준수를 전제로 대출을 신청하고 돌려주고, 각종 마케팅 정보에 대해 경각심을 유지하고, 편신해서는 안 되며, 정보 격차에 큰 대가를 치르고, 범위를 벗어난 월간 공급 압력을 감당해야 하며, 심지어' 대출' 을 받을 위험도 있다
소개: 조기 상환
위약금은 어떻게 받습니까?
얼마 전 한 은행은 조기 상환이 원금의 1% 를 선불로 배상해야 한다는 통지를 보냈다. 은행은 곧 이 공고를 철회했지만, 인터넷 플랫폼에서는 위약금 청구 여부와 요금 기준에 대한 논의가 끊이지 않고 있다.
● CCB 지점 비즈니스 관리자는 말했다:
조기 상환은 수수료와 위약금을 받지 않는다. 구체적인 절차는 다음과 같습니다. 먼저 모 대출센터에서 신청서를 개설한 다음 카운터로 가서 상환합니다. 그러나 휴대전화 은행은 현재 운영을 지원하지 않는다는 점에 유의해야 한다.
● 중국 은행 지점 개인 금융부 매니저는 다음과 같이 말했다.
조기 상환의 위약금은 세 가지가 있다: 무비, 반기이자, 또는 대출 금액의 천분의 5. 계약서를 봐야지, 무대 뒤 시스템과 일치한다.
● ABC 지점 대출 관리자는 말했다:
3 년 이내에 주택 대출금을 미리 상환하는 사람은 상환액 1% 의 위약금을 받는다. 만약 3 년 이상 상환한다면, 유료는 받지 않을 것이다.
● 우체국 저축 은행 지점 직원은 다음과 같이 말했다.
본인이 신분증을 가지고 지점 주택 융자 센터에 가서 서면으로 신청해야 합니다. 상환한 지 일 년이 되면 벌금을 내지 않는다. 마찬가지로, 1 년을 기준으로 위약금을 받을지 여부를 결정하는 은행도 있다.
● Hengfeng 은행 공식 웹 사이트의 "주택 담보 대출" 은 다음을 보여줍니다:
대출은 1 년 이상 (포함) 위약금을 받지 않고, 1 년 이내에 조기 상환을 하면 조기 상환액의 1% 를 위약금으로 받는다.
2023 년 8 월 5 일부터 소매대출 고객이 앞당겨 상환해도 벌금이 부과되지 않는다. 이전 계약에서 이미 약속한 경우 지점은 실제 집행에서 고객에게 감면을 제공합니다.
개인 주택 대출 발행 후 12 개월 이내에 부분 조기 상환을 미리 청산하고, 조기 상환액의 5% 를 받는 위약금을 받는다. 대출 기간이 12 개월에서 60 개월 (포함) 을 초과하는 경우 조기 상환액의 3% 를 받는 위약금이 부과된다. 대출 기간이 60 개월이 넘으면 위약금을 더 이상 받지 않는다.
"조기 대출 상환" 소리가 점점 커지고 주택 융자금을 등에 업고 있는 당신이 한가한 돈을 가지고 있다면, 당신도 자발적으로 지렛대를 내리기 시작했습니까?
인터넷에서 각종 상환 전략을 훑어보고, 계좌에서 지배할 수 있는 현금을 수집하고, 각종 상환 방안을 열거하고, 계산기의 격렬한 계산을 내놓고, 결국 가장 어려운 부분은 종종 어떻게 최적의 해법을 찾는 것이 아니라, 어떻게 선택을 할 수 있는지를 발견하였다.
모든 주택 융자금을 한 번에 갚고, 빚도 없는 가벼운 삶을 살기로 한 번에 선택하는 거야? (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 돈명언)
아니면 일부 주택 융자금을 갚고 일부 현금을 보유하면서 부채를 줄이고 일부 위험 방지 능력을 보유하기로 결정했는가?
현재의 월급을 계속 유지할 것인지, 아니면 자신의 한가한 돈으로 투자하거나 창업을 할 것인지, 모기지 이자를 이기기 위해 노력하거나 더 많은 수익을 얻을 수 있을까?
아니면' 대출' 등을 이용해 금리지출을 낮추고 고금리로 보초를 서고 싶지 않은 감정을 가라앉히기로 한 것일까?
각종 선택의 배후에는 알뜰히 따지고, 개인의 마음가짐, 미래에 대한 기대와 비교된다. 물론, 자신의 가정 상황에 근거한 합리적인 재테크 계획이 있어야 한다.
결론적으로, 많은 일반인들에게 주택 융자금은 의심할 여지 없이 가계 지출 중 가장 큰 액수이다. 시장 환경이 변화할 때, 좀 더' 비용 효율적인' 상태로 재조정하는 것은 정상적인 본능적 반응이다. 그러나 선택을 하기 전에 반드시 자세히 연구하고, 심사에 주의하고, 균형을 잘 맞춰야 한다. 맹목적으로 따라다니지 말고, 자신의 경제적 감당력과 잠재적 위험을 소홀히 하여 수동적으로 빠져서는 안 된다.
결국' 조기 상환' 의 초심은' 지갑' 의 압력을 완화하고 정신적인 부담을 덜어주고 미래의 아름다운 생활을 더 여유롭게 맞이하기 위한 것이기 때문이다. 많이 생각하고, 멀리 보고, 항상 옳다.
비주얼 | 멋진 칼라
조판 | 리아 단
국가상업일보
관련 문답: 평균 자본 조기 상환을 위한 최적의 시간평균 자본 조기 상환을 위한 최적의 시간은 상환기간의 3 분의 1 이다. 예를 들어 주택 융자 기한은 30 년이며, 전 10 년 상환이 가장 수지가 맞는다. 평균 자본법을 채택하여 조기 상환하면, 이전 기간에 상환한 원금의 비율이 크기 때문에 후기의 이자를 피할 수 있다. 평균 자본은 상환 기간 동안 대출 총액을 같은 부분으로 나누고, 매월 같은 금액의 원금과 그 달의 남은 대출로 인한 이자를 상환한다. 월별 상환액이 고정되어 이자가 점점 줄어들고 있다. 등액 원금 상환은 상환 압력을 빠르게 완화하고 주택 구입자가 이자에 쓰는 돈을 줄일 수 있지만, 전기 상환 금액이 높기 때문에 많은 사람들이 등액 원금을 선택하게 된다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 원금, 원금, 원금, 원금, 원금) 1. 등액 원금 상환의 장점은 1 입니다. 상환 연한이 줄면서 등액 원금 상환도 줄고, 후기이자는 줄고, 상환 부담은 매달 줄어든다. 2. 대출 금액과 대출 연한이 같은 경우, 같은 금액의 원금 상환 방식에 비해 적당한 시간을 선택하여 미리 상환하면, 이전 기간에는 이미 많은 원금을 갚았고, 후기에는 원금이 줄어들면서 많은 이자 지출을 절약할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 원금, 원금, 원금, 원금, 원금, 원금) 둘째, 등액 원금 상환법의 특징 및 계산 평균 자본법의 가장 큰 특징은 월별 상환액이 다르기 때문에 매달 감소하는 상태를 나타낸다. 그것은 총 상환 월수에 따라 대출 원금을 똑같이 나누고, 이전 기간 남은 원금의 이자를 더하여 월별 상환액을 형성한다. 따라서 평균 자본법 첫 달 상환액이 가장 크며, 이후 월별로 감소하면 적을수록 매월 원금상환액 = (원금/상환월수)+(원금-누적 원금) × 월금리로 계산됩니다. 월원금 = 원금 총액/상환개월 수; 월이자 = (원금-누적 상환 원금) × 월금리 총 상환 이자 = (상환 개월 수+1)* 대출 금액 * 월 이자율/2; 총 상환 금액 = (상환 개월 수+1)* 대출 금액 * 월 이자율 /2+ 대출 금액. 주: 평균 자본법에서 사람이 매월 돌려주는 원금 금액은 항상 일정하며 이자는 나머지 원금이 감소함에 따라 줄어들기 때문에 월별 상환액은 점차 줄어든다.