중국의 신용소비는 1950 년대에 시작되어 나중에 취소되었다. 은행이 주택을 돌파구로 한 신용소비는 1980 년대에 시작되었다. 그러나 당시 부족경제가 주도적 지위를 차지했고 시장경제가 발달하지 못한 상황에서 신용소비는 완전히 발전하는 경제 기반과 시장 조건을 갖추지 못했다. 이에 따라 신용소비품종은 단일하고, 범위가 좁고, 규모가 작으며, 싹과 탐사 단계에만 있다.
1990 년대 이후 우리나라 경제가 급속히 발전하여 주민들의 생활수준이 끊임없이 높아져 주택 자동차 등 분야에서 비교적 왕성한 수요가 나타났다. 동시에 구매자 시장이 형성됨에 따라 소비 수요 부족이 경제 성장을 제한하는 주요 요인이 되었다. 정부는 각종 조치를 취해 내수를 확대하고, 신용소비는 소비수요를 자극하는 효과적인 수단으로 중시되고 보급되었다. 개인 신용 소비를 장려하기 위한 각종 정책, 법률 법규가 속속 출범했다. 2003 년 말 현재 우리나라 상업은행 인민폐 소비 대출 잔액은1573 억 6000 만 원으로 1997 년 말 172 억 원보다 90 배 증가했으며, 그중 개인 주택 대출 잔액은/Kloc 이다.
신용소비를 제공하는 기관으로 볼 때 국내 각 상업은행과 신용사들은 각기 다른 정도로 소비신용업무를 전개하고 있으며, 공업, 농업, 중, 4 대 국유상업은행을 건설하는 것은 소비신용시장의 주체이며, 소비신용잔액은 전체 금융기관이 제공하는 소비신용총액의 88% 를 차지한다. 신용소비품종으로 볼 때 최근 몇 년간의 발전을 거쳐 개인주택과 주택 인테리어, 자동차 소비와 신용카드 소비, 대종 내구재 소비품과 교육장학, 관광의료대출, 개인종합소비와 개인단기신용대출, 회수한도 대출 등 10 여 종, 수백 종의 신용소비품종체계를 형성했다.
위에서 제공한 수치에서 볼 수 있듯이 은행이 발급한 소비신용대출에서 개인주택대출이 압도적인 우위를 점하고 있다. 이는 우리나라의 신용 소비 업무 품종이 매우 큰 혁신 공간을 가지고 있으며, 발전 전망이 큰 일부 신용 소비 품종은 국내에서는 기본적으로 공백이라는 것을 보여준다. 또 우리나라는 일부 신용소비품종을 개발했지만 개발의 깊이는 아직 충분치 않다. 사회신용체계가 수립되면 신용카드를 주체로 하는 소비신용대출이 빠른 발전 단계를 맞을 것으로 예상된다.
현재 각 금융기관의 실천으로 볼 때, 우리나라 소비신용대출의 발전은 다음과 같은 방면에서 현저한 진전을 이루어야 한다.
(a) 개인 주택 및 자동차 신용 소비 개발에 중점을 둡니다.
현재 중국의 신용소비 발전에서 개인 주택 대출은 절대적인 비중을 차지하고 있다. 앞으로 개인 주택 대출은 여전히 소비자 신용 개발의 초점이 될 것이다. 효과적으로 주택 대출의 위험을 줄이는 기초 위에서 주택 대출의 범위와 비율을 확대하고 중류 주택 대출을 중점적으로 발전시키다. 또한 자동차 보급도가 높아지면서 자동차 소비 대출 수요가 크게 늘어나 소비 신용대출의 큰 성장점이 될 것으로 보인다.
(2) 신용 카드 업무와 개인의 내구 소비재 신용 소비를 대대적으로 발전시키다.
신용카드 사업은 미국에서 주택 신용대출에 버금가는 비중을 차지하고 있다. 사회신용체계가 수립된 후 우리 상업은행은 유리한 시기를 잡고 신용카드 업무를 대대적으로 발전시켜 소비자들이 먼저 소비한 후 돈을 갚고 신용카드를 진정한 신용카드로 바꾸도록 장려해야 한다. 또 신용카드로 지불하는 상업판매망과 소비망을 대대적으로 보급해야 한다. 통계에 따르면, 우리나라의 내구재 대출은 우리나라 신용 소비 업무에서 비중이 매우 작고 시장 잠재력이 크다. 이를 위해 상업은행은 상인과 적극적으로 협력해 다양한 형태의 내구재 대출을 전개해야 한다.
(c) 학생 및 관광 신용 소비를 적극적으로 발전시킨다.
현재 우리나라 학자금 대출의 비중은 아직 매우 작기 때문에 상업은행은 다양한 형식을 취하여 대대적으로 보급해야 한다. 상대적으로 학자금 대출은 본질적으로 소비자가 미래 수익으로 현재 교육을 위한 융자로, 그 대출 대상은 일반적으로 질이 높다. 합리적으로 지도할 수 있다면, 좋은 신용품종이 될 것이다. 게다가,' 휴일 경제' 가 날로 중요해짐에 따라 주민들의 여행 지출도 증가하고 있다. 상업은행 및 관련 금융기관과 관광기업은 국가 관련 정책에 적극 대응해 국내법이 허용하는 범위 내에서 관광신용 소비를 적극 추진해야 한다.
(d) 미국 신용 소비의 선진 상업 방법을 참고하다.
각 금융기관은 관련 기관과 적극적으로 협력해 우리나라 실제와 결합해 신용소비의 새로운 품종을 대대적으로 탐구하고, 이들 신용소비품종이 우리나라에서 실행할 수 있는 발행 모델과 위험통제 모델을 탐구하고 적극적으로 보완하고 실시해야 하며, 가능한 한 빨리 우리나라 신용소비체계를 보완해야 한다. 예를 들어, 소비자 그룹마다 서로 다른 유형의 대출을 제정하고, 자영업자와 운송경영자에게 운전 차량 대출을 제공하고, 창업 의식이 있는 도시와 농촌 가정에 가계 소액 경영 대출을 제공하는 등. 한편, 신용소비품종과 대출 대상에 따라 금리 기한, 상환방식 등에 따라 소비자들에게 다양한 선택권을 제공한다.
소비신용 발전 전망은 넓지만 발전의 길은 아직 멀고, 그 과정은 신용체계 건설, 주민 소비 관념 등 여러 가지 요인에 의해 제약을 받고 있다. 소비신용대출의 건강하고 빠른 발전을 촉진하기 위해서는 다음과 같은 몇 가지 방면의 일을 잘 해야 한다.
(a) 홍보를 강화하고 전통적인 소비 개념을 바꾼다.
우리나라 시장경제가 구매자 시장에 진입하는 형세에서 적당한 부채 소비를 제창하는 것은 매우 중요하다. 따라서 선전력을 강화하고, 주민들을' 무채 일체경' 의 소비관념으로 바꾸고, 무채 소비를 적당한 부채 소비로 전환하고, 점차 주민 소비 신용 수준을 높여야 한다. 중국인의 신용의식은 아직 약하고 금융신용지식은 비교적 빈약하다. 따라서 소비자의 신용관념, 신용지식, 금융지식을 강화하는 것은 소비신용대출을 발전시키고 내수를 확대하는 중요한 조건 중 하나이다.
또한, 은행 및 기타 금융 기관에 대 한, 우리는 점차 개인 신용 사업의 비율을 개선 해야 합니다, 비즈니스 신용에 관심을 변경 하 고 소비자 신용의 개념을 무시, 금융 신용과 사회 경제의 발전에 소비자 신용의 역할을 완전히 이해, 소비자 신용의 개발에 대 한 정책 지향, 시장 지향과 운영 모드의 홍보를 증가, 비즈니스 컨설팅 서비스를 강화 합니다.
(b) 소득 분배 정책을 조정하여 주민의 실제 소득 수준을 높이다.
주민의 실제 소득 수준은 소비신용대출의 발전에 직접적인 영향을 미친다. 따라서, 국가는 소득 정책에서 소득을 늘리는 조치를 취하여 도시와 농촌 주민 소득의 합리적인 성장을 보장해야 한다. 분배 정책에서는 소득 격차를 더욱 좁히고 사회보장체계의 수립과 개선을 가속화하여 주민의 소득과 소비 기대치를 변화시키고 소비의 합리적인 성장을 자극해야 한다.
(c) 소비자 신용 신용 위험 예방 시스템 구축
신용위험예방의 수준은 소비신용의 성패에 직접적인 영향을 미친다. 현재, 개인 소비 신용대출은 발전이 빠르지 않다. 주요 문제는 은행이 아니라 외부 환경의 불완전성과 적응에 있다. 그러나, 소비자 신용대출의 발전에 있어서, 은행은 시대 앞을 걷고, 기존 조건을 충분히 활용하고, 금융 수단을 통해 개인 소비의 건강한 발전을 촉진해야 한다.
1. 가능한 한 빨리 개인 신용체계를 세우다. 시민 기본 정보 데이터베이스 구축 외에도 시민 기본 정보와 은행 신용 정보의 통합을 가속화하고, 중국 국정에 적합한 개인 신용 위험 평가 모델과 소비자 신용 컴퓨터 승인 시스템을 최대한 빨리 구축하고 홍보해야 합니다. 지역 및 전국적인 개인 신용 조사 평가사무소 또는 개인 신용 조사회사를 설립하고, 응답자의 소득에 대한 지속적인 조사 서비스를 제공하고, 차용자 신용 데이터 모델을 구축하고, 정보를 축적하고, 정기적으로 분석하고, 은행과 정부 등 부서를 연결해 정보를 조회해야 한다. 우리나라의 현재 상황에 비추어 볼 때, 첫째, 가능한 한 빨리 관련 법률을 내놓고 서비스 대상, 시장 접근 및 탈퇴 규범, 업무 범위 및 보상 메커니즘을 명확히 해야 한다. 두 번째는 전문적인 지식을 갖춘 우수한 자질의 개인 신용 평가 종사자들을 양성하여 평가의 성숙도와 권위를 촉진하는 것이다. 셋째, 통일된 평가 기준을 제정하여 평가 결과의 비교가능성을 높이고 평가 기관 간의 부당한 경쟁을 방지해야 한다. 넷째, 산업협회를 설립하고 업계의 자율과 평가를 강화해야 한다.
2. 보장 제도를 완비하다. 우리는 선진국의 경험으로부터 교훈을 얻고, 점차 개인 소비 신용 보증 체계를 보완하고, 소비 신용 위험을 줄여야 한다. 우선, 보증법을 보완하고 소비신용대출에 관한 규정을 늘려야 한다. 둘째, 규제된 중고 주택 시장을 육성하여 담보부동산을 쉽게 현금화할 수 있도록 해야 한다. 다시 한 번, 은행은 보험 회사와 긴밀하게 협력하여 소비자 신용대출과 생명보험, 재산보험, 이행보증보험을 결합하여 위험을 줄여야 합니다. 마지막으로, 정부가 소비자 신용 보증 회사를 설립하여 소비자 신용, 특히 장기 소비자 신용에 대한 보증을 제공할 수 있다는 것을 연구할 수 있다.
(d) 사회 보장 제도를 개선하다.
현재 사회보장제도의 사회화 정도는 사람들의 걱정을 완전히 해소하기에 충분하지 않기 때문에 상업성과 강제성이 결합된 사회보장통일체계를 세우는 것이 시급하다. 따라서, 우리는 전체 도시 주민을 포괄하는 사회보장체계를 매우 긴박한 임무로 삼아 농촌 사회보장체계의 건설을 다그쳐야 한다.
(5) 전문가 양성을 강화하다.
소비자 신용 업무 종사자들은 현대 전문 지식에 익숙해야 할 뿐만 아니라 은행 저축, 결산, 융자, 재무관리, 시장조사 등에 대한 지식과 인간관계 능력, 즉' 전능한' 종합 인재가 되어야 한다. 우리나라의 소비신용대출이 막 시작되었기 때문에, 업무 인원은 각 부서에서 왔으며, 인원의 자질은 들쭉날쭉하고, 전체 수준은 낮다. 이에 따라 직원 교육을 강화하는 것이 특히 절실하다. (5438 년 6 월 +2006 년 10 월' 인민잡담' 발표)