은감회 관련 부처 관계자는 "세 가지 방법 한 가지 규정" 이 10 여 년간 시행돼 상업은행 대출 관리의 규범화와 정교화 수준을 높이고 신용위험 예방, 서비스실체경제 등에 적극적인 역할을 했다고 밝혔다. 최근 몇 년 동안 우리 경제사회의 지속적인 발전에 따라 금융 서비스 실체 경제에 대한 새로운 요구가 제기되었다. "세 가지 방법 중 하나 규정" 의 일부 조항도 어느 정도의 한계와 지연성을 보여 주며, 현재 신용업무의 발전 추세에 더 잘 적응할 수 있도록 업데이트와 조정이 필요하다.
"은감회는' 세 가지 방법 중 하나 규정' 및 관련 정책을 개정하여 은행업 금융기관이 신용관리 능력과 금융서비스 효율을 높이고 실체경제를 더 잘 서비스할 수 있도록 돕는다" 고 밝혔다. 은감회 관련 부서 책임자는 말했다.
중앙은행이 발표한' 2022 년 3 분기 금융기관 대출 투자 통계 보고서' 에 따르면 2022 년 3 분기 말 현재 금융기관 위안화 대출 잔액 2 10.76 조 원, 본 외화 기업 사업 단위 대출 잔액137 조 8 조 원, 본 외화
주로 여섯 가지 측면을 수정했다.
"세 가지 방법 중 하나 규정" 개정의 주요 내용은 다음과 같은 6 가지 측면에 있는 것으로 알려졌다.
첫째, 신용업무 실제에 따라 유동성 대출과 고정자산 대출의 용도와 범위를 적당히 넓히는 것이다.
두 번째는 서로 다른 유형의 대출에 대한 위탁 지급 기준을 더욱 명확하게 하고, 위탁 지불에 대한 관리 요구 사항을 최적화하고, 위탁 지급 실행의 효율성을 높이는 것이다.
셋째, 새로운 비즈니스 시나리오에 따라 비즈니스 처리 방식을 조정하고, 빅 데이터 및 오프사이트 기술 애플리케이션을 지원하고, 대출 조사 관리를 수행합니다. 이 가운데 소기업에 대한 유동성 대출은 관련 규제 요구 사항을 충족하면 현장 조사를 단순화하거나 중지할 수 있다. 소기업은 공급망 금융 업무를 통해 대출 융자를 받는 소기업을 포함한다.
넷째, 대출 처리의 유연성과 편리성을 높이고, 유동성 대출의 계산 요구 사항을 더욱 최적화하고, 신용 방식을 늘려 고정자산 대출의 관련 내용을 처리하고, 융자 실제에 더 잘 부합한다.
다섯째, 대출 기간 요구 사항을 명확히 하고 상업은행이 대출 기간 불일치 위험을 효과적으로 방지하고 대출 구조를 최적화하도록 유도한다.
여섯째, 기타 관련 신용 관리 시스템을 통합하여 시스템의 체계성을 높이다.
예를 들어, 지불의 경우, "고정 자산 대출 관리 방법 (의견 초안 요청)" 은 대출자가 원칙적으로 대출 발행 후 5 일 (영업일 기준) 이내에 대출자 계좌를 통해 대출자에게 대출 자금을 지급해야 한다고 명시했다. 차용인의 이유로 위탁지불을 완료할 수 없는 경우 대출자는 대출자와 협의한 경우 늦어도 10 일 (영업일 기준) 이내에 대외지불을 마쳐야 한다. 그러나' 고정자산 대출 관리 잠행 방법' 은 지불 시간을 규정하지 않았다.
"체류 시간이 너무 길면 대출자의 은행 예금이 형성돼 전매 혐의를 받고 있다. 규제는 5 일 (영업일 기준) 이내에 지불을 완료해야 한다고 명확하게 규정하고 있다. 특별한 경우, 10 영업일은 은행이 이자를 먹지 못하도록 하기 위한 것이다. " 한 업계 인사가 설명했다.
소기업 유동자금 대출과 관련해' 유동자금 대출 관리 방법 (의견고)' 은 대출자가 소기업 유동자금 대출에 대한 오프사이트 조사를 실시하여 관련 정보의 진실성을 효과적으로 검증할 수 있도록 규정하고 있다. 이에 따라 대출자에 대한 위험평가를 실시하여 현장 조사를 단순화하거나 중지할 수 있다. 대출자는 자신의 위험 관리 능력과 소기업 유동성 대출의 지역, 업종, 품종에 따라 대출자가 현장 조사를 단순화하거나 하지 않을 수 있는 대출 한도 상한선을 신중하게 결정해야 한다. "유동성 대출 관리 잠행 방법" 에는 관련 규정이 없다.
"이번 조정은 주로 인터넷 대출의 대세, 위험통제 수단의 변화, 제때에 규칙을 조정하기 위한 것이다." 내부자는 말했다.
대출 기한 측면에서' 개인 대출 관리 방법 (의견원고 요청)' 은 개인 소비 대출 기간이 5 년을 넘지 않도록 규정하고 있다. 일반적으로 생산경영에 쓰이는 대출 기간은 5 년을 넘지 않는다. 대출 용도에 해당하는 영업 현금 흐름 회수 기간이 길면 대출 기간을 적절히 연장할 수 있으며 최대 대출 기간은 10 년을 초과하지 않습니다. "개인 대출 관리를위한 임시 조치" 에는 관련 규정이 없습니다. 또한 유동성 대출 기간은 3 년을 초과 할 수 없습니다. 고정자산 대출 기간은 원칙적으로 65,438+00 년을 넘지 않는다. 대출 기간이 65,438+00 년이 넘는 경우 본사가 승인을 담당하고, 업무 범위는 전국의 은행이 1 급 지점 승인을 승인할 수 있습니다.
대출 자금의 부당 이용 예방 및 통제 강화
은감회 관계자에 따르면 개정된' 세 가지 방법 중 하나 규정' 은 대출자금 횡령 방지에 대한 요구도 제기됐다. 첫째, 대출자는 대출자와 계약해야 한다. 대출자는 약속된 용도에 따라 대출을 사용하지 않을 때 부담해야 할 위약 책임 (예: 개인경영대출이 부동산 분야에서 이용되는 경우) 을 미리 회수하고, 대출지불방식을 조정하고, 신용한도를 낮출 수 있다 둘째, 대출 기관은 대출 자금 지불 통제 시스템을 개선하고, 금융 과학 기술 응용을 강화하고, 대출 자금을 약속된 용도에 따라 사용하는 것을 효과적으로 감독해야 한다. 대출자가 대출자금을 횡령한 것을 발견하면 계약 약속에 따라 적절한 조치를 취하여 통제해야 한다.
예를 들어, "고정 자산 대출 관리 방법 (의견 초안 요청)" 은 대출자가 대출자의 자금 횡령에 대한 감시를 강화해야 한다는 점을 분명히 밝히고, 대출자가 대출자금을 횡령한 것을 발견하면, 차용인의 수정을 요구하거나, 계약에 따라 조기 상환을 요구하는 등 상응하는 조치를 취해야 한다고 분명히 밝혔다. 고정 자산 대출 관리에 대한 잠행 방법' 은 대출자가 대출자와 명확하고 합법적인 대출 용도를 약속해야 하며, 약속대로 대출의 사용을 점검하고 감독하여 대출이 유용되는 것을 방지해야 한다고 밝혔다.
개인 대출 관리 방법 (의견원고 요청) 은 대출자가 대출자의 자금 횡령에 대한 감시를 강화해야 한다고 규정하고 있다. 대출자가 대출자금을 횡령한 것을 발견하면, 계약약정에 따라 대출자에게 수정을 요구하거나 대출금을 앞당겨 돌려주는 등 상응하는 조치를 취해야 한다. "개인 대출 관리를위한 임시 조치" 에는 관련 규정이 없습니다.
유동 자금 대출 관리 방법 (의견 초안 요청) 은 유동 자금 대출의 유용을 금지하고, 대출자는 계약에 따라 유동 자금 대출의 사용을 점검하고 감독해야 한다고 규정하고 있다. 동시에, 대출자는 대출자의 자금 횡령에 대한 감시를 강화해야 한다. 대출자가 대출자금을 횡령한 것을 발견하면, 계약약정에 따라 대출자에게 수정을 요구하거나 대출금을 앞당겨 돌려주는 등 상응하는 조치를 취해야 한다. "유동자금 대출 관리 잠행방법" 도 유동자금 대출은 유용해서는 안 되며, 대출자는 계약에 따라 유동자금 대출의 사용 현황을 점검하고 감독해야 한다고 규정하고 있다.
또한 현재 상업은행이 비교적 주목하고 있는 인터넷 대출 업무에 대해서는' 유동자금 대출 관리 방법 (의견고)' 제 45 조와' 개인대출 관리 방법 (의견고)' 제 48 조 규정에 따라' 상업은행 인터넷 대출 관리 잠행 방법' 관련 규정에 따른 유동자금 대출과 개인대출,' 상업은행 인터넷 대출 관리 잠행 방법' 에 부합한다