중보협이 20 15 년 초 발표한 인터넷 보험업계 발전 보고서에 따르면 생명보험회사는 44 곳, 재보험회사 16 곳은 전 업종 133 개 가정생명보험회사의 45% 를 차지하고 있다. 중국 PICC P&C 보험회사, 태강생명보험회사, 중화보험회사 핑안 생명보험회사, 태평양보험회사, 천안재보험회사를 포함한 여러 보험회사가 먼저 경마장을 달리고 있으며, 중국보험회사와 인터넷의 심도 융합이 본격화되고 있다.
우선, 지난 달, 오랫동안 양조해 온' 인터넷 보험 업무 감독 잠행 조치' 가 마침내 보감회에 의해 발표되었는데, 이는 우리나라 인터넷 보험 업무의 기본 감독 규범의 형성을 상징한다. "방법" 은 혁신을 장려하고, 위험을 방지하고, 소비자의 권익을 보호하는 것을 기본 아이디어로 하며, 경영 조건, 경영 지역, 정보 공개, 감독 관리 등에서 인터넷 보험 업무 경영의 기본 규칙을 명확히 하였다. 인터넷 보험 사업의 판매, 핵 보험, 청구, 환불, 불만 처리, 고객 서비스 등의 보험 경영 활동은 보험 기관이 관리해야 한다고 규정하고 있습니다. 경영주체 정보 공개 및 통지 의무의 내용과 방식을 강화하고 인터넷 자주거래에서 존재할 수 있는 정보 불투명, 정보 비대칭 등의 문제를 해결하고 소비자의 알 권리와 선택권을 극대화하기 위해 노력한다.
둘째, 보험표 측은 일찍이 20 13 에서 중국 PICC 가' 핸드헬드 PICC' 를 내놓았는데, 이를 촉수에 닿을 수 있는 보험이라고 한다. 지난해' 간단한 배상, 천안' 이라는 구호로 천안재정보험' 차변배상' 앱이 전국에서 온라인상에 올랐다. 이어' 중국태포',' 디다보우',' 태강 온라인' 등 온라인 보험 서비스 플랫폼이 우후죽순처럼 생겨났다. 철자 서비스, 철자체험은 이미 보험 실체 기업 경쟁의 주요 방향이 되었다는 것을 알 수 있다. 이와 함께 각 보험사들은 보험에 입각하는 동시에 채널에서 주변으로 계속 확장해 P2P 플랫폼, 신용보증기관과 다양한 정도로 협력하고 있다. 다음은 중국 보험업계협회가 서비스 혁신, 기술 혁신, 채널 혁신의 세 가지 측면에서 20 14 년 인터넷 서비스를 제공하는 60 개 재보험 및 생명보험회사를 평가한 15 대 목록입니다.
둘째, 인터넷 보험 혁신의 위험
고객 체험을 높이는 인터넷 보험 혁신을 바탕으로 방향이 옳다고 말해야 한다. 인터넷 보험은 신흥 분야로서 엄청난 발전 공간을 가지고 있지만, 동시에 인터넷 보험 혁신도 일련의 위험과 문제를 가져왔다. 현재 드러난 위험으로는 보험제품 혁신, 소비자 불만 급증, 소비자 도덕적 위험 노출 확대, 위험 평가, 통제 부족 등이 주를 이루고 있다.
(a) 보험 상품 혁신의 이소성
삼마가 투자한 중안온라인은 20 13 년 말 설립 이후 국내 각 주요 보험주체들의 보험제품 혁신 열풍을 불러일으켰다. 도적보험, 고온보험, 반품보험, 마음보험, 월드컵 축구 건달 보험 등 혁신적인 보험 상품이 끊임없이 쏟아져 나오고 있다. 생명보험사들도 위챗 플랫폼을 기반으로 이른바' 벽돌을 던져 옥을 유인하는 제품' 을 내놓았는데, 예를 들면 친족 찾기, 사랑 업그레이드, 구명권 등이다. 이름이 갈수록 화려하다. 이 중 일부 보험 상품은 이미 규모를 갖추기 시작했지만, 더 많은 것은 혁신을 위한 혁신이다. 예를 들어 월드컵 축구 건달 보험은 처음부터 끝까지 몇 부 팔지 않아 3 원/몫이 싸게 됐고, 후반 직접 가격을 1 센트/몫으로 인하해 완전히 익살이 됐다. 더군다나 스모그 보험, 달보험, 복권 보험 등의 발전은 말할 것도 없다. 보험의 본질을 심각하게 벗어났다.
(b) 소비자 불만의 급격한 증가
중국보감회가 최근 발표한' 20 15 상반기 보험소비자 신고상황에 대한 통보' 에 따르면 20 12378 상반기 중국보감회 157544 신고핫라인 전국 전보 총량은/KLOC 로 나타났다. 이 가운데 인터넷 제품 번들링에 대한 불만은 일정 비율을 차지한다. 그 이유는 많은 보험사들의 인터넷 보험 사업이 급속히 발전하고 있지만 관리와 서비스 능력이 심각하게 부족하기 때문이다. 이들은 프런트 엔드 네트워킹을 일방적으로 중시하지만, 백그라운드 운영 관리는 여전히 전통적인 사고방식이다. 프런트 엔드와 백 엔드가 일치하지 않아 구매 시 쉽게 후퇴하여 소비자 불만을 초래하였다.
(c) 소비자 도덕적 해이 노출 확대
현재 각 보험주체들은 배상 서비스에서 기본적으로 일정 금액 이하의 보험 사고에 대해 간단한 배상 (2000- 10000 원 등) 을 실시하고 있으며, 소비자는 보험회사가 자체적으로 내놓은 앱 플랫폼을 통해 사고 현장 정보를 보험회사 무대 뒤로 전송하거나 사진이나 비디오, 보험회사가 확인한 후 즉시 배상을 한다. 이 방법은 청구 절차를 크게 간소화하고 청구 처리 시간을 단축하며 소비자를 용이하게 한다고 말해야 한다. 하지만 객관적으로 말하자면, 우리도 현재 국내의 기본 상황에 직면해야 한다. 국민의 평균 도덕 수준을 높여야 한다. 수리점과 4S 점포가 대규모 사기를 조직하고, 보험 사기가 잇따르고 있다. 이는 의심할 여지 없이 보험회사의 위험 노출을 무한히 확대할 것이다.
위험 평가 및 관리가 적절하지 않습니다.
보험은 본질적으로 정량화 가능한 데이터 지원이 필요한 위험 이전 일정입니다. 현재 많은 제품 혁신에는 비율 결정, 원가 계산 등의 기본 절차가 부족하다. 동시에 보험은 많은 수의 법칙을 중시한다. 만약 제품이 일정 규모를 가질 수 없다면, 배상 수준은 매우 불안정할 것이며, 위험 관리도 이야기할 수 없을 것이다.
셋째, 인터넷 보험 리스크 관리 혁신
(a) 보험 상품 혁신: 본질로 돌아 가기
보험은 법과 경제학의 의미에서 위험 관리 방식이다. 따라서 보험 제품 혁신의 기본 원칙과 결론은 혁신적인 제품이 위험 관리를 가질 가능성이 있다는 것입니다. 즉, 경험의 축적과 효과적인 관리 조치를 통해 보험 대상의 위험을 줄일 수 있습니다. 지진, 허리케인 등 불가항력이 정상적인 상황에서 보험 범위에 포함되지 않는 근본 원인이다. 지금까지 인간은 자신의 행동을 통해 이런 사건의 발생에 영향을 줄 수 없었기 때문이다. 한편, 현재의 보험제품 혁신, 스모그 보험, 달보험, 심지어 고온보험까지 기본적으로 이 같은 기본 원리를 돌파했다.
나는 이 상황이 주로 두 가지 이유가 있다고 생각한다. 하나는 보험 자체입니다. 현재 보험시장에서는 대류의 제품 동질화가 매우 심각하고, 조항은 기본적으로 동일하며, 요금은 기본적으로 동일하며, 서비스는 기본적으로 동일합니다. 이 경우 제품 혁신의 목표는 더 이상 고객의 "요구" 가 아니라 고객의 "눈" 입니다. 몇 년 전, 한 보험회사가' 음주운전 보험' 이라는 보험을 개발했지만, 처음부터 끝까지 보험증서를 팔지 않아 회사는 매우 기뻤다. 당시 뉴스 매체, 감독부, 동행회사, 소비자들의 큰 관심을 불러일으켜 회사의 인지도를 크게 높였기 때문이다. 둘째, 전반적인 사회 환경과 관련이 있습니다. 현재 집단에서 개인까지, 물질과 경제의 지휘 아래 모든 사회조직과 세포는 가능한 많은 자원을 확보하기 위해 노력하고 있으며, 자원 자체의 효용과 가치는 간과하고 있다. 속담에도 있듯이, 걷고, 출발의 목적을 잊어버렸습니다.
(b) 보험 위험 관리: 도구로서의 빅 데이터
1. 비율 결정에 큰 데이터 적용 보험증권요율 결정은 보험회사 위험관리의 원천이자 매우 중요한 일이다. 주요 목적은 설정된 비율을 피보험자의 위험 수준에 대응하는 것이다. 위험이 적을수록 비율이 낮을수록 가능한 공평하게 하려고 노력한다. 요율을 결정하는 중요한 문제는' 보상 지출에 영향을 미치는 위험 요소 또는 변수' 를 찾아내는 것이다. 실제로 생명표는' 보상지출에 영향을 미치는 위험요소 또는 변수' 중 하나를 분류한 것이다. 또 다른 예로, 자동차 보험 가격에서 도시 교통 혼잡 정도, 운전자 나이, 운전 경험, 성별, 자동차 연령은 모두 "배상 비용에 영향을 미치는 위험 요소 또는 변수" 일 수 있으며, 이러한 요소 또는 변수는 많은 양의 데이터를 분석하여 확인할 수 있습니다.
위험 평가에 큰 데이터 적용. 빅 데이터 시대에 위험 평가는 회사와 업계의 과거 데이터에만 국한되지 않고 위험 특성을 보다 쉽게 설명하고 데이터 리소스를 확보할 수 있었습니다. 첫째, 재보험 시장의 70% 이상을 차지하는 차보험 분야에서는 보험회사가 위험 평가를 지원하기 위해 세 가지 수준의 데이터를 얻을 수 있습니다. 첫 번째 계층은 회사 및 산업 데이터를 포함한 핵심 계층이고, 두 번째 계층은 차량 모델, 자동차 0 비, 중고차 등의 데이터를 포함한 긴밀한 계층입니다. 세 번째 계층은 차량 감지 장치를 통한 운전자 행동 데이터 수집을 포함한 주변 이동 계층입니다. 동시에 보험 회사의 보험 계리사에게 더 넓은 데이터 수집은 개별 대상의 잠재적 위험을 더 정확하게 식별하고, 보다 효과적인 데이터 모델을 구축하고, 보험 수리적 정확도를 지속적으로 향상시키고 개선하며, 위험과 위험 준비금을 판단하고 평가하는 데 도움이 됩니다.
반 청구 사기에 큰 데이터 적용. 데이터 자원의 경우, 내부 정책 및 청구 내역, 업계 데이터, 신용 기록, 공공 소셜 네트워크 데이터, 범죄 기록 등을 포함한 완전하고 다양한 데이터를 통해 가능한 사기 패턴, 청구인의 잠재적 사기 행위, 가능한 사기 체인을 식별하는 것이 향후 반청구 사기의 주요 방향이어야 합니다. ), 효과적인 알고리즘 및 모델로 보완. 우리나라 전체 보험업계에 있어서, 가능한 한 빨리 산업급 보험 데이터 정보 플랫폼을 구축하는 것이 배상 사기 방지의 관건이다. 현재 상하이, 장쑤 등 도시에서 청구 정보 및 데이터 공유가 이루어지고 있으며, 이들 지역에서는 반청구 사기의 효율성이 크게 높아지고 있습니다.
4. 보험업 리스크 관리에 빅 데이터를 적용하는 핵심 데이터 통합. 현재 보험회사의 데이터는 업계 플랫폼의 동업 데이터, 프런트 엔드 고객 APP 임포트 (또는 현장 출금) 데이터, 중급중개의 데이터, 채널, 청구 및 전화, 백 엔드 재정수지 데이터, 가격 시스템의 자동차 부품 데이터, 인사 시스템의 인사 데이터, 감사 풍제어 시스템의 풍제어 데이터 등이 있다. , 다양한, 복잡한. 따라서 데이터 통합을 위한 대규모 데이터 플랫폼을 구축하고, 데이터 스토리지 및 전송 표준을 통합하고, 다양한 시스템을 통합해야 하는 필요성이 절실합니다.
(c) 보험 위험 통제: 신기술 적용
앞으로 신기술, 새로운 설비의 응용이 보험업 위험 통제의 주요 방법이 될 것이다. 감사 과정에서 대용량 데이터를 기반으로 한 데이터 분석 기술은 보험 대상의 데이터와 특성을 처음으로 제시하여 감사 결정 및 정책에 대한 직접적인 정보를 제공하고 소스에서 위험을 제어합니다. 청구 처리 과정에서 신기술, 새로운 설비도 광범위하게 응용될 것이다. 차량 보험 분야에서는 차량에 장착된 무선 전자 장비 및 통신 네트워크를 활용하여 차량, 도로 및 운전자의 정적 및 동적 정보 추출 및 행동 기록을 실현하여 운전자의 행동 위험 및 도덕적 위험을 감독합니다. 사고 전 예방, 사고 대응 및 사고 후 처리, 보험 사고 관리를 수동적으로 만들어 청구 비용을 절감합니다. 생명 보험 분야에서는 실시간으로 인체 건강 상태를 모니터링할 수 있는 웨어러블 장비를 활용하여 다양한 인구, 연령대의 인체 건강 상태 및 생사 확률을 획득하고 세분화하여 고객에게 음식, 헬스 방면의 건의를 적시에 제공함으로써 피보험자의 의료비를 낮춘다. 가정 재산 보험 분야에서는 스마트 홈 시스템을 이용하여 거주지를 원격으로 모니터링하고 적시에 위험을 발견하고 해결한다. 집에서 가스가 새거나 수도관이 터지면 밸브가 자동으로 폐쇄되어 손실을 줄일 수 있다.
어떤 사물의 발전에도 상응하는 보조관리 조치가 있어야 하며, 인터넷 보험 혁신도 예외는 아니다. 앞으로 오랫동안 인터넷 보험 혁신이 진행될 것이며, 인터넷 보험 혁신에 기반한 리스크 관리도 뒤따를 것이다.